ШОС на пути страховой интеграции

Рейтинги против перестраховщиков

Анализ страхового законодательства в странах ШОС подтверждает: несмотря на декларируемые на высоком политическом уровне задачи сближения и унификации страховых рынков, некоторые практические шаги государств-участников приводят к ухудшению условий для взаимодействия страховщиков и де-факто препятствуют экономической интеграции.

Наиболее четко эти процессы прослеживаются, по мнению экспертов, в Казахстане. В последние годы здесь происходит последовательное ужесточение страхового законодательства, и это ставит российские страховые компании в дискриминационное положение. Негативные тенденции в страховом регулировании ведут не к сближению и гармонизации страховых рынков стран-участниц организации, а в диаметрально противоположном направлении. По мнению экспертов, есть реальная угроза, что в обозримом будущем страховой рынок Казахстана будет закрыт для российского бизнеса.

На сегодняшний день существует два юридических препятствия для прямого вхождения российских компаний на страховой рынок Казахстана. С одной стороны, введен запрет на прямое вхождение в уставный капитал страховых компаний для участников-нерезидентов из стран, где отсутствует консолидированный надзор за финансовыми организациями. С другой - установлены крайне высокие ограничения по долгосрочному рейтингу компании-нерезидента.

В результате сегодня прямое вхождение российских инвесторов на страховой рынок Казахстана, связанное с приобретением более 10% акций казахстанской страховой компании, фактически запрещено ограничениями, установленными действующим в стране законодательством. Эти требования могут быть несколько смягчены по отношению к нерезидентам из тех государств, с которыми у казахстанского контрольного финансового органа подписаны официальные соглашения об обмене информацией. Однако российским компаниям это вряд ли поможет. Документ, регламентирующий обмен информацией с российской стороной, до сих пор не подписан. И это несмотря на то, что переговоры регуляторов на этот счет ведутся с 2006 года.

Эксперты отмечают и последовательное ухудшение условий для сотрудничества с казахстанскими страховщиками в области перестрахования. Так, с 1 июля 2009 года казахстанские страховые компании могут передавать риски перестраховщикам-нерезидентам только с учетом международного рейтинга. К примеру, для передачи рисков в российскую страховую компанию с рейтингом "ВВВ-" (а такой рейтинг имеют крупнейшие компании), страховщики Республики Казахстан были обязаны заложить в резерв дополнительную маржу в размере 20% от премии, переданной в перестрахование. Однако такие строгие меры не касаются европейских страховщиков, хотя суверенные рейтинги некоторых стран такие же, как у России, и даже ниже. Например, страховщики из Греции, Кипра, Исландии и Испании спокойно могут работать в Казахстане.

Введение норматива по отношению к рейтингам сразу же привело к сокращению объема премий, переданных в перестрахование российским компаниям. В 2010 году по сравнению с 2009‑м этот объем упал на 17,8%.

В этом году требования к нерезидентам были дополнительно ужесточены. Так, норматив резервирования был привязан не к размеру перестраховочной премии, а к объему обязательств, переданных в перестрахование, а это значительно увеличивает нагрузку на капитал казахстанских цедентов. Очевидно, что подобные меры негативно скажутся на уровне сотрудничества казахстанского и российского рынков в области перестрахования.

С серьезными проблемами в сфере перестрахования российские компании сталкиваются не только в Казахстане, но и в других странах ШОС. Например, в Таджикистане и Узбекистане существуют сложности с конвертацией средств в доллары или евро. Валютное регулирование здесь настолько жесткое, что принятие в перестрахование рисков из этих стран вызывает массу осложнений для российских компаний.

Траектория единения

Помимо наших ближайших соседей, в зону ШОС входит также Китай - крупнейшая экономика мира. Страховой рынок этой страны не только достаточно большой, но и динамично развивающийся. По мнению экспертов, у страховщиков из России и КНР большие перспективы для сотрудничества. Как заметил в ходе недавнего визита в КНР президент России Владимир Путин, российско-китайское сотрудничество в многочисленных вопросах уже достигло "беспрецедентной высоты и качества". В 2011 году товарооборот между двумя странами увеличился на 40%. "Нет сомнений, что мы к 2015‑2020 годам выйдем на совершенно новые рубежи", - заявил Владимир Путин. По его словам, стороны будут диверсифицировать взаимную торговлю, наращивать встречные потоки инвестиций, запускать новые инфраструктурные и высокотехнологичные проекты, развивать прямые контакты по линии регионов и бизнес-сообществ. На новые рубежи планируется вывести торгово-экономические связи. За время официального визита Владимира Путина в Пекине было подписано около двух десятков двусторонних документов в важнейших областях сотрудничества: это энергетика, промышленность, банковская сфера, авиастроение, инновационные технологии. Есть надежда, что и в сфере страхования двусторонне сотрудничество России и Китая выйдет на новый уровень. Однако хочется, чтобы это оказалось не просто декларацией. Нужны конкретные практические шаги.

В качестве наблюдателя в ШОС присутствует также и Индия - одна из наиболее активно развивающихся стран. Здесь также значительный, быстро растущий страховой рынок. В сотрудничестве с индийскими страховщиками также очень заинтересован российский страховой бизнес. Однако взаимодействие сторон в этом направлении выстраивается сложно.

Между тем создание единого страхового рынка в рамках ШОС могло бы в условиях финансового кризиса стать фактором дополнительной защиты для национальных экономик. Для координации взаимодействия в сфере страхования на базе Делового совета ШОС уже создана рабочая группа по разработке рекомендаций по оптимизации режимов регулирования страховой деятельности на национальных и региональных рынках в рамках ШОС. Причем российские представители Делового совета активно продвигают идею создания общего страхового рынка в рамках ШОС. Более того, они фактически разработали конкретный план действий для партнеров.

По мнению экспертов, прежде всего необходимо создать региональную перестраховочную систему ШОС. Ситуация, сложившаяся под воздействием глобального финансового кризиса в экономиках стран ШОС, предполагает создание регионального комплексного перестраховочного механизма, основанного на принципах открытости национальных рынков с использованием национальной валюты или других средств финансового покрытия убытков.

Перестраховочная деятельность в странах Шанхайской организации сотрудничества может строиться как на основе созданного наднационального страхового пула, так и на базе отдельных национальных специализированных пулов стран-участниц ШОС. Это позволит сконцентрировать достаточный объем страхового и перестраховочного покрытия или обеспечить рациональное размещение перестраховочной защиты на других рынках.

Взаимодействие и координация усилий страховщиков, по мнению экспертов, потребуются прежде всего при осуществлении страховой и перестраховочной защиты крупных энергетических (неядерных), гидроирригационных и экологических рисков.

Вторым направлением на пути интеграции страховых рынков может стать страхование инвестиций. Развитие экономик стран ШОС невозможно без привлечения инвестиций. Страховая система защиты национальных и региональных инвестиций должна строиться на комплексном взаимодействии страховых компаний, банков и государств ШОС. Страховые компании обеспечивают покрытие коммерческих и имущественных рисков, а государство в лице уполномоченных государственных банков - покрытие политических и страновых рисков. В случае роста региональных инвестиций может встать вопрос об образовании единого агентства ШОС по защите инвестиций с участием уполномоченных государственных структур, банков и страховых компаний.

Еще одним объединяющим фактором могло бы стать страхование трудовых мигрантов. В условиях финансово-экономического кризиса актуальным становится создание системы страховой защиты здоровья трудовых мигрантов. Отсутствие культуры трудоустройства лишает их возможности квалифицированного медицинского обеспечения в стране пребывания. Введение соответствующей Карты мигранта для граждан стран-членов ШОС, дающей возможность работы на пространстве ШОС (по типу Зеленой карты в США или Голубой карты в ЕС), помогло бы справиться с этой проблемой. Одним из критериев (кроме профессионального уровня и знания языка страны пребывания) для получения Карты должно стать наличие медицинского полиса с покрытием, обеспечивающим получение квалифицированной медицинской помощи в стране пребывания. При трудоустройстве работодателю должно вменяться обязательное обеспечение мигранта страховой медицинской защитой на срок трудового контракта.

Такова канва, по которой российские эксперты предлагают выстраивать процесс интеграции страховых рынков государств-членов ШОС. Двигаясь в этом направлении, страны смогут совместными усилиями преодолеть негативные последствия кризиса и выйти на новый экономический уровень.