Касательно обоснования повышения тарифов по ОСАГО при повышении страховых сумм следует отметить, что убыточность (отношение выплат к премиям) по данному виду страхования по всем компаниям и по всем регионам РФ сейчас составляет примерно 58%. Вроде бы немного. Но это, так называемая «нетто» убыточность. Т.е. к ней нужно приплюсовать расходы страховщика на ведение дела (расходы на оплату услуг страховых агентов, зарплаты сотрудников, содержание офисов, печать бланков, программное обеспечение и т.п.) и резервы компенсационных выплат. Согласно нормативам расходы на ведение дела страховщиком и резервы компенсационных выплат составляют в сумме 23% от страховых премий. В действительности расходы превышают данный показатель, но все страховщики молчат, поскольку норматив- есть норматив. Если сложить выплаты страховых возмещений и нормативные расходы, то убыточность страховщика возрастает до 81%. Повторяем- в действительности же она гораздо выше. Но правительство видит именно эти цифры, поскольку превышение своих действительных расходов над нормативными страховщики не афишируют. Понятно, что страховщики не работают себе в убыток. Но и прибыли не остается.
Математически обосновать необходимость повышения тарифов при повышении страховых сумм (лимитов страховых выплат), в принципе, не сложно. Строится распределение количества убытков от их размера. Некоторые сложности могут возникнуть с составлением такого распределения в отношении тех размеров убытков, статистка по которым отсутствует. Но у актуариев есть достаточно много инструментов для решения таких задач. Частота убытков понятна, меняться она не должна. У всех крупных страховщиков есть необходимые инструменты для составления аргументированного обоснования необходимости повышения тарифов. И они бы обосновали, если показывали бы реальную свою убыточность, а не «нормативную».
Следует также обратить внимание на зашкаливающую убыточность в ряде регионов. Региональные коэффициенты пересматривались в 2011 году, но часть регионов продолжает дотироваться за счет других. В частности в Архангельской области у нашей компании убыточность по ОСАГО составляет 245%.
Эльвира Набиуллина, безусловно, грамотный экономист. Если ей представить надлежащим образом аргументированное обоснование необходимости повышения тарифов на 10%-25% вследствие увеличения страховых сумм по ОСАГО, то такое обоснование без сомнений было бы принято. Но полагаем, что начать надо с пересмотра региональных коэффициентов.
а нету у вас методов против Кости Сопрыкина
конечно «Гайде» упрекнуть в завышенном АВ нельзя, но и в очереди на сдачу лицензии ее не наблюдаем.
Эльвира Набиуллина, безусловно, грамотный экономист. И ей осталось лишь зайти на АСН, прочитать данный пост, и истина восторжествует))))
Собирают более 70 млрд. Выплачивают около 17 млрд. (рублей). И о какой убыточности может идти речь?!..…
Откуда такие цифры?
Сборы в 2012 году по данным ФСФР 121,2 млрд, а выплаты 63,9 млрд руб. (выплатили 52,7%). В 2011 году примерно такие же соотношения. Кстати, откуда у автора поста 58%? Разве что вместе с отчислениями в РСА. Но тогда нельзя потом о них второй раз упоминать как о тратах.
http://www.fcsm.ru... (Таблица 5)
В общем я, как простой обыватель, поняла, что прибыль по ОСАГО есть, но на заводы-пароходы не хватает, а это никуда не годится) Безобразие, а не бизнес)))
Специально для вас и других интересующихся проблематикой страховщиков и небезразличных людей внизу написал пространный комментарий с цифрами и примерами.
Хочу сразу отметить, что как страховщик, поддерживал прошлое повышение коэффициентов и считаю, что их надо мониторить и корректировать раз в 2 года (причем не только в сторону увеличения). Однако новый проект не поддерживаю в силу того, что это просто раскрутит маховик комиссий, как это произошло в России илу у соседей годом раньше. И там теперь КВ «от 40%» и есть уже 50-60%. Нужно ли эти ошибки повторять, когда в итоге страховщику всё равно остаётся малость?
хватает… и на заводы… и на пароходы…
Начать надо с требования к Страховщикам перечислить в компфонд РСА разницу между 77% (норматив) и реальными убытками по договорам, которые закончились и по которым истек срок давности. Будет примерно так, к в стихах: «Ленин? Тут и сел старик...»
Хотелось бы просто мнение заинтересованных читателей…почитать… по данной теме
Мнение такое — проблема есть, которую никто не хочет решать. Страховщики надеются, что тариф все же поднимут, и все будет как раньше, но пока выжидают. Государству не надо ни недовольства граждан ростом цены, ни падений страховщиков, ни падения ниже плинтуса уровня сервиса. Тоже бы все оставить как раньше. Но не получилось, очевидно. Я совершенно серьезно считаю, что разумному страховщику пора валить из Осаго. Бегом.
ИМХО — бежать пора умным. Разумные туда изначально не полезли)))
Гран мерси за комплиман…
Татьяна Михайловна, так тут даже прожженые участники страхования рынка «не верят»
да все понимают что деньги с осаго СК «проели», как и зачем на их совести. Но в то что не могут «затянуть пояса» и жить по средствам не верят.
«Мальчик столько раз кричал: „волки“, а когда они действительно пришли, помощь не пришла и его сожрали»
То, что в страховании называется «убытком», в нормальных отраслях экономики называется «расходы», «себестоимость», «издержки» и т.д. Так вот, даже если «убытки» в страховании равны 99%, как называется оставшийся 1%? Просветите, плиз)
Если убытки составят 99%, то 1% — это расходы на бумагу, в которой 99% убытков, урегулируют и подпишут себе смертный приговор! :-))
Ну как же так? У автора расходы на бумагу уже включили в общую сумму убытков…
Анна, Вы наверное смешиваете понятия убытков и убыточности!
Т.е убыточность не тождественна убыткам, как финансовому показателю?
«Убыточность
Материал из Википедии — свободной энциклопедии
Убы́точность — важнейший экономический показатель, характеризующий деятельность страховщика (страховой компании). Определяется как отношение суммы оплаченных убытков, произошедших в отчетном периоде, (выплаченных страховых возмещений) и суммы страховых резервов по заявленным, но ещё неурегулированным убыткам к сумме заработанной брутто-премии за определённый период (заработанная страховая премия — часть уплаченной страховой премии, относящаяся к анализируемому периоду)[1].
Даже если убыточность не превышает 100 %, это может означать, что страховая компания работает с убытком, поскольку при расчете убыточности не учитываются расходы на ведение дела, которые составляют значительную часть премии. С другой стороны, наличие убыточности у страховой компании совсем не обязательно означает то, что она получает убытки. Другие экономические показатели страховых операций — loss ratio и combined ratio, а также коэффициент выплат[2] или уровень выплат (процентное отношение всех выплаченных возмещений ко всем подписанным страховым премиям в определенном интервале времени).»
Наверное… Поэтому и спрашиваю, как будет называться в страховании этот условный 1%?
условно — прибыль!
Древник, спасибо за разъяснения!
Считать надо все 10 лет, что существует ОСАГО.
Первые 2-3 года страховщики вообще в «потолок плевали»-работали по всем пунктам ФЗ об ОСАГО, т.е направляли к Независимым оценщикам, платили в 15-ти дневный срок, КВ не превышало 10%, чему агенты были вполне довольны (искл. отморозки типа «Ст-Р»).Вот куда они дели резервы за этот период и куда смотрело РСА с раздутым штатом «решателей»? Вывели они эти резервы, понакупили недвиги, влезли в фондовое казино, понабрали в штат неграмотных и некомпетентных бездельников-рынок-то рос как на дрожжах.
А потом бац, и август 08 г. Недвига сложилась в разы, ФР тоже зачах. И понеслось-свои «независимые» оценки, КВ за 40 %, лимиты на отгрузку от РСА. В это же время зародилось движение автоюристов, которое сейчас превратилось в сильнейшее лобби.Мошенники тоже не дремали все эти годы. А вот нормальной службы безопасности, уверен, ни в одной СК нет-максимум на что способны эти дяди из органов-сотрудников и агентов прессовать по всяким пустякам. Дайте ссылку хоть на одно решение суда по отказу в связи мошенническими действиями страхователя
Теперь значит, убыточность считать надо по последнему году. Но, господа Вы сами к этому привели под предводительством РСА.
Поэтому, как это не прискорбно, но тарифы судя по 10 годам работы и цифрам, которые рисуют страховщики по выплатам-продажам на данный момент действительно высокие.
… на моей практике, в 2008 году, отдел урегулирования убытков, в котором я трудился, совместно с правоохранительными органами поймали 3-х мошенников, правда это не где не публиковалось!
А руководство страховой за этих 3-х пойманных мошенников отблагодарило как?, ну хотя бы грамотой, а то смотрю о работе в ОУУ уже в прошедшем времени речь идет)
http://rospravosud...
Вы хотели решение по мошенничеству в страховании ??? Пожалуйста… Предотвращен ущерб более 1 млн. руб.
Мне кажется, MICE говорил про ОСАГО.
Да, и желательно с РЕАЛЬНЫМИ сроками.
В СБ действительно довольно часто встречаются совсем случайные люди, но справедливости ради надо сказать, что совсем не количеством приговоров в отношении выявленных ими мошенников оценивается работа безопасников. Гораздо проще и экономически целесообразнее для компании выложить перед пойманным мошенником все козыри и получить от него письменный отказ от претензии, чем заводить всю эту шарманку с полицией и судом. Забавно, что при этом полицейским тоже надо платить деньги
вот поэтому они (мошенники) и не исчезают, так как сроков не имеют.
и вся работа СБ — борьба с «ветренными мельницами»
Ну, исходя из опыта своего тяжелого уголовного прошлого могу заверить, что доказывание и доведение до обвинительного заключения уголовного дела по мошенничеству — одна из самых трудных процедур в работе следователя. А уж что потом с этим происходит в суде… Но безопасники все же работают не вхолостую. Мне как убытчику они реально помогали во многом — я говорю, понятно, о филиальных безопасниках. Потому что их коллеги их центральных офисов… ну, не буду о грустном.
Вот из-за таких действий и не уменьшается кол-во мошенников и их попыток: они забирают свои заявления и идут в другую СК. А потом опять к Вам с другими документами, потом еще и еще…
А если бы СК выходили с встречными исками и доводили хотя бы до условного срока наказания, то кол-во желающих так заработать уменьшилось бы. Но видимо сотрудники СБ боятся, что в таком случае останутся без работы ( а основная работа: торчание у кофемашин и ходьба по коридорам со строгим взглядом на сотрудников своей СК)
Открою Вам страшную тайну — только Вы об этом никому… Несмотря на прямой запрет закона, безопасники разных СК все же обмениваются втихаря между собой «черными списками».
Лимит по ОСАГО по железу-120 000 рублей. Такса правоохранительных органов-30%, что бы что-то сдвинуть с места+у вас безопасник еще на бани и различные попойки попытается выпросить. И это БЕЗ ГАРАНТИЙ доведения до суда. Далее будут еще запросы на то да на сё. В лучшем случае со 120 000 рублей отобьёте половину. Но имея такую судебную практику-100% только потратите деньги и нервы.
Поэтому и идут по простому пути-обиранию страхователей в виде повышения тарифа.
СБ надо на комиссию переводить от сумм раскрытых мошенничеств перевести. Тогда в СК будет очередь из толковых, с нормальными связями сотрудников правоохранительных органов.20 процентов от отбитой суммы.
2 MICE
Тут еще надо упомянуть Юр.отдел, им бы работать в связке с СБ, что бы двигать дела без откатов.
Хотя сам столкнулся с предложенной вами схемой оплаты за отбитые день, только не СБ, а Юр.отдел СК примерно так работает. А вернее не работает т.к. весь отдел занят выбиванием денег из виновников дтп (сверх лимита ОСАГО и т.п.). Остальная работа этого отдела стоит: они не ходят в суды где ответчик СК (от этого нет %); им нет дела до согласования нестандартных форм договоров и т.д.
ага, а еще забавно, что отказ от права ничтожен, проходит срок исковой давности по делу о мошенничестве, мошенник пишет жалобу в ФСФР и СК радостно платит
Вы, видимо, имеете в виду срок давности привлечения к уголовной ответственности?
Ну так он начнет течь как раз с момента написания мошенником жалобы. Наверно, именно поэтому ни один их них описанным Вами способом не пользуется 
нет, я имею ввиду гражданско-правовой спор между страхователем и страховщиком по выплате (признание договора недействительным и т.п.), пардон, видимо не вполне корректно написала в предыдущем комментарии.
— как налогоплательщик, а не Страховщик!
Цена, определенная законом — адекватна, да же при увеличении лимитов!
Обосную:
ОСАГО, это в теории не обременение налогом, а продажа услуги — качественной услуги! На данный момент, услуга назвать качественной — не поворачивается язык т.к. для того, что бы воспользоваться, купленной услугой, 80% покупателям приходиться потратить несоизмеримое количество времени и нервов!
Лично для меня, ОСАГО — лишняя трата денег т.к. я свое авто страхую по полной программе на добровольной основе!
как Страховщик!
Хотелось бы поднять тарифы, но если такого не случиться, нужно искать возможность балансировать — возможно создавать и организовывать собственные СТОА, принуждать клиентов приходить в офисы, а не вызывать агентов, каким то образом (законно) — минимизировать мошенничество…
Все это возможно, вопрос в желании самих Компаний, т.к. все это на начальном периоде, потребует приличных трат.
На данный период времени, СК в которой я работаю, рассматривает возможность начать работу по ОСАГО, не вижу ничего в этом страшного, если не привлекать брокеров! :-))
Мне кажется, часть вопросов по тарифам можно будет снять, когда СК начнут реально использовать КБМ. Если так нужны деньги — начните с КБМ, во-первых отсекутся реально убыточные, а с тех кто останется будет взят повышенный, а не заниженный тариф.
Если страховщик не применяет КБМ, то у него либо все в порядке с убыточностью, либо он пытается нахватать, чтобы потом раствориться в пространстве…
Видимо к совести страхователей тут взывать бессмысленно… до тех пор пока в однорядный поворот будут поворачивать с двух-трех рядов (типа стоящие в очереди на сфетофоре так приехали, чиста музыку послушать) и при этом не испытывать стыда, призывать страховатей самим платить КБМ бессмысленно… я уже говорила и повторюсь, я в этом году получу увеличенный КБМ и буду его платить (конечно с учетом предыдущих безубыточных лет, он не будет значительным, но тем не менее).
hris
Поддерживаю Вас с КБМ… сам страхуюсь с КБМ 4 — хотя имею полное право на 6!
ИМХО — Скорее всего, отмена КБМ, повлечет (или уже повлекла, в связи и кривизной АИС) волну недовольства со стороны покупателей, а со стороны Страховщика, не отразиться на положении дел.
Сегодня решила пройтись пешочком. Картина маслом: встретились два одиночества- джип и старая девятка с горяичими парнями (парни догнали джип). И у них музыка на всю улицу… Музыка такая, будто я в ауле нахожусь.
да… главное смотреть на это с улыбкой, я раньше каждую весну ругалась на подснежников из-за которых пробки на пустом месте, потом решила, что зато можно не краситься дома и делать это по дороге… если ты все равно никуда не едешь можно и с пользой время провести ))))) теперь… я просто понимаю, что это ненадолго… недели на две, может на три, потом они набьются и будут все чиниться и дороги вновь станут обычными
когда они починяться уже будет лето и опять будет спад траффика )))
«Математически обосновать необходимость повышения тарифов при повышении страховых сумм (лимитов страховых выплат), в принципе, не сложно» — математически, да. А логически? Если средняя выплата так и останется 25 т.р. — за что доплачивать?
Что касается реальной убыточности — боюсь, если «крупняк» ее покажет — его вздернут на ближайшей осине — иначе б уже давно показал…
зачем вздергивать,
просто заставят оплачивать все раходы гос-ва по стихийным бедствиям и катастрофам в нагрузку к ОСАГО.
Тут неувязочка… для подобного действа нужны реальные деньги… а где их взять?
а вот тут уже можно запускать в «пытошную» господ акционеров с гд вместе
.
Полагаю, в этом случае последние гроши уйдут на оплату лечения в Англии и оплату аренды на Старообрядческой)
Безвыходных ситуаций не бывает…
Кто то должен думать… надо заставить думать всех кто еще может… ЭТО НЕ МЕЛОЧИ!
Начните с себя…
Не хамите.
Татьяна Михайловна!
Во-первых, это не хамство, а пожелание.
Во-вторых, мне жаловались клиенты, застрахованные в СК «Гайде» на поведение Ваших сотрудников, я был в шоке…
Столько уже было сказано про ОСАГО и за и против, что сейчас хочется дождаться, того — что будет, и уже по факту — думать, решать…
Да и чего сейчас голову ломать — кому не понравиться, тот уйдет с рынка, кто адаптируется тот останется.
Если будет все плохо, то проиграет КЛИЕНТ! а за них, думает правительство! :-))
Мне понравился Ваш ответ, мудро. Но я надеюсь, все-таки, хотя бы на повышение региональных коэффициентов.
Региональные коэффициенты надо пересматривать полностью, и не просто пересматривать а привязывать их к территории по которой клиенты ездят, к региону который они используют… я уверен, что в Санкт-Петербурге, так же как и у Москве, ездят все кому не лень, а может и специально регистрируют авто в «задрыпенске», да бы платить меньше и налогов и той же ОСАГО.
А, скажите, пожалуйста, вот допустим региональные коэффициенты вырастут — кому и что это даст? Попытайтесь, пожалуйста, убедить меня в том, что это пойдет на пользу страхователям — выплаты, например, увеличатся или еще что-нибудь…
«Понятно, что страховщики не работают себе в убыток. Но и прибыли не остается» — озвучьте, пожалуйста, сколько на Ваш взгляд СК должны зарабатывать на ОСАГО?
Начну с последнего вопроса — «сколько должен зарабатывать Страховщик на ОСАГО».
Зарабатывать — ровно столько, что бы хватало произвести законные выплаты!
(операционный отдел, отдел урегулирования убытков, экспертиза, юристы, служба безопасности) — это штат сотрудников который необходим, да же при реализации ОСАГО.
ОСАГО изначально планировалось многими, если не всеми Страховщиками как продукт входа, а не заработка.
D'drone
Вспомните, откуда и для чего взялись региональные повышающие коэффициенты — и Вы сами ответите на свой вопрос, если не выйдет, проанализируйте, почему не хватает выплат на ремонт, и вы поймете, вырастут ли выплаты!
У меня нет желания, развивать дебаты в части увеличении выплат или тарифов — от наших размышлений, на данный момент не жарко не холодно!
Древник, Вы понимаете какая штука…Вот кого из руководителей СК ни послушай – везде одно и тоже – ОСАГО убыточно, надо поднимать тарифы, одолели автоюристы и т.п. и т.д….Но при этом – хоть бы кто, хоть бы раз показал в отчетности убытки по ОСАГО…Где они? Поднимали уже региональные коэффициенты – что произошло? Пожалуй что только к-во исков к СК увеличилось….
D'drone
… хоть бы кто, хоть бы раз показал в отчетности убытки по ОСАГО…Где они?
Ответом может служить пост Татьяны Михайловны ...«В действительности расходы превышают данный показатель, но все страховщики молчат, поскольку норматив- есть норматив.»…
"-Видишь суслика? -Нет -И я не вижу.А он есть…" — ДМБ, часть первая…
В общем — пока СК не покажут в отчетности убытки от ОСАГО, пусть даже не нетто — все разговоры об убыточности этого вида — СУСЛИК!
D'drone
… я вообще против ОСАГО, мне она как потребителю не нужна!
И соответственно, считаю, что прежде чем увеличивать стоимость (поборы населения), необходимо «вылечить» процедуры продаж и урегулирования убытков!
И естественно мне дела нет ни до «Суслика», ни до убыточности по этому виду (пока что).
http://tsya.ru
Очень Актуально и существенно — сяп! :-))
Изучайте, друг мой
… по теме у Вас мыслей вообще никаких?
По теме уже более грамотные коллеги высказались. Мне не убавить, не добавить.
Тот кому ОСАГО дорого, пусть уходит. А тарифы, хоть базовыми ставками, хоть коэффициентами, надо поднимать. Так, на всякий страховой случай
"… не убавить, не добавить" (с)
http://www.gramota...
Прикольно,. Думал не кто не заметит
Татьяна Михайловна, добрый день!
Какой объём страховой премии за эти 10 лет потерян из-за того, что не применялся повышающий КБМ?
Что за 10 лет страховые компании сделали для взыскания сэкономленной премии по ОСАГО?
Почему из-за тех, кто плохо ездил, повышается страховая премия тем, кто ездил хорошо? Контроль данной функции был возложен ведь на страховые компании.
Почему платились КВ по 20-30-40%? Чему удвиляться?
Что сделали страховые компании для снижения убыточности?
Это Вы таким способом пытаетесь найти ответ на вопрос, который задавали в декабре?
Керосин, добрый день!
Вы о чём?
http://www.asn-new...
Нет, я сейчас работаю у страхователя, цель- снижение убыточности по КАСКО.
Есть некоторые методы по снижению убыточности, помимо франшиз — кого-то на стену почёта повесить, тем, кто хорошо ездит, продавать машины по низким ценам и т.п. Это то, что делается страхователем для снижения убыточности, аварийности. И это работает.
А что делают страховые компании кроме урезания выплат? Конечно же, это гораздо легче-заплатить за полис убыточного водителя КВ 40%, а потом на 40% обрезать выплату. Но стоит ли клянчить повышение тарифов после этого? С чего? Сами деньги разбазарили, а теперь, значит, всем повысить тарифы надо.
Да, и что касается прибыли- не должно быть её по ОСАГО. Достаточно и того, что у страховых компаний премии крутятся. В структуре тарифной ставки ОСАГО прибыль не заложена. РВД есть, резервы есть, прибыли нет.
+1
Заранее заложенное отсутствие прибыли может быть только у социальных программ, реализуемых государством. Если в структуре тарифа по ОСАГО нет раздела «Прибыль — столько-то процентов», то это вовсе не означает, что постановление Правительства отменило эту прибыль для коммерческих организаций по этому страховому продукту. Страхование — это управление рисками, грубо выражаясь, это разновидность азартной игры на деньги. Можно предполагать и надеяться, что в данном отчетном периоде прибыль в таком-то размере воспоследует. Но риски есть риски, и может произойти нечто, после чего придется считать не прибыль, а убытки. Поэтому прибыли нет и не может быть в структуре тарифной ставки по любому страховому продукту. Есть резервы, из которых надо производить выплаты, есть резервы, которые надо накапливать с условием ликвидности на случай если выплатных резервов вдруг не хватит. Но если страховщик видит, что основных резервов хватает, то никто не запрещает ему обращать в прибыль остальное. Закон не требует бесконечного и безусловного накопления резервов. А иначе страхование как коммерческая деятельность не будет иметь смысла.
Керосин, скажите, как так получается, что в Европах всяких страховщики умудряются жить с убыточностью более 100% и не разоряться?
Понимаете ли, в чём арифметика. Если сегодня я отнесу в СК 1 рубль, через полгода врежусь в кого-нить, и ещё через полгода СК 0,77 руб. выплатит, 0,23 руб. потратит на РВД и резервы, то это же не значит, что СК осталась с 0 рублей.
Помните, как в анекдоте? «Видишь, дочка, я взял у сестрички шоколадку, и тебе передал, а у меня руки-то в шоколаде остались».
Страховые компании этот рубль целый год не под подушкой держат.
Страховщик имеет кучу кэша, которым распоряжается в установленном Законом порядке. Это, собственно говоря, одна из причин, по которым некоторые страховые компании долго платят.
Собственно говоря, я бы не отказалась, если бы мне кто-то дал десяток-другой миллионов рублей под 0% годовых на год. :-)
Тут кто-то правильно заметил, что ОСАГО- это не подарок страховым компаниям. Его суть — гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших
Страховые компании- лишь операторы обязательного вида страхования. Их дело — перераспределять ресурсы.
Никто не заставляет страховые компании работать с ОСАГО. Не хошь- отказывайся от лицензии.
Если у страховых компаний выплаты менее 77%- значит надо понижать тарифы на ОСАГО. Другого не дано.
Я не видел достоверных данных по «всяким страховщикам» из Европ, Азий и Америк, которые бы свидетельствовали об их убыточности, превышающей 100%. Вы располагаете такими материалами или это просто была фигура речи? Я не представляю себе подобную статистику — у всех разные страховые продукты, разная нацеленность, разное покрытие. И при чем тут вообще Европа — мы что, вдруг со вчерашнего вечера из стран третьего мира в Европе оказались? В европейской экономике и с европейским образом жизни?
Да все нормально у них в Европах с убыточностью — поэтому они и не разоряются. И инвестиции страховщиков там совсем другие доходы приносят. А те, кто думает, что там все хорошо с гарантиями и возмещением, немного заблуждаются. «Альянс» не платит — эти слова мне в далекой южной стране случайный попутчик-немец сказал.
Не только ОСАГО, а любой страховой продукт — это гарантия возмещения вреда. И не надо деклараций: не хочешь — отказывайся. Вы хоть представляете себе, что это такое — отказаться от лицензии? Имея портфель уже проданных полисов, по которым как минимум год еще люди будут приходить с убытками. И эти убытки надо оплачивать из уже не пополняемого, очень быстро тающего резерва.
Ну а слова о 77% мы привыкли слышать скорее от никогда ни в чем не разбирающихся газетчиков. Вряд ли они уместны на профессиональном сайте.
Окей, обманула я Вас со 100%. Почти 100%
http://www.gdv.de/...
стр. 43
Всё равно около сотни. Я помню точно, что убыточность больше 100% в моторном страховании в Европе я видела. Сейчас уже второй час ночи- надеюсь, скорость Вам не принципиальная.
А почему бы не ориентироваться на страны с системами, где десятки лет действует ОСАГО?
А с кем мне российское страхование сравнивать? Доходы от инвестиций в Европах довольно скромные, насколько я слышала.
А этот немецкий попутчик- он представитель страхователя или страховщика?
Вы правда не понимаете, в чём прикол ОСАГО? Это же обязательное страхование. Как вообще может государство приносить своих граждан прибыль в коммерческие компании???
Государство может обязать платить налоги. Я Вам открою тайну- по-хорошему, государству нужно только, чтобы страхование не загнулось. А то всех собак не на кого спускать будет
Откройте статью 3 ФЗ об ОСАГО. Нет там ничего про прибыль страховой компании!!!
Конечно же любое страхование- это возмещение вреда. Вот только ОСАГО- ответственность. Это возмещение вреда, произошедшего не по вине потерпевшего.
И если у виновника нет страхового покрытия, то выплата будет произведена из специально организованного фонда.
Простите, конечно, но платить из вновь привлекаемых клиентов- это МММ. В настоящем страховании завтра надо платить из того, что собрано сегодня. Но да, если сегодня платить 40% комиссии, то завтра нечем платить возмещение. Придётся делать МММ.
Как Вам не стыдно говорить про 77% и газетчиков? Это наше законодательство. Вы понимаете? Закон об ОСАГО приняла Государственная Дума Российской Федерации!!! Не Хачатуров, не Сулейманов, не Гай. И даже не Марш-страховые брокеры. И даже не Заинтересованный взгляд. Это наше законодательство!
Если убытки превышают 77% от страховой премии- базовую ставку надо повышать. Если убытки меньше 77% от страховой премии, базовую ставку надо понижать.
А сейчас ситуация такая- убытки меньше 77%, а базовую ставку нам повысьте. Мы тогда снова сможем платить комиссию 40%.
А спросили ли страхователя, готов ли он 40% от страховой премии отдавать агенту??
Почему столько денег отдавать лишнему, в общем-то звену?
Почему на эти же 40% элементарно не снизить тариф (или расширить ответственность)?
Statistik, не в Европе, а только в Германии. Это данные немецкого объединения страховщиков, а значит, средняя температура по больнице, включая морг. И 99,4% убыточности у них в 2011 году приключилось при том, что средняя выплата по обязательному моторному страхованию была в этом году равна 3 467 евро. Это средняя! При средней премии по ОСАГО = 219 евро… И, кстати, посмотрите на следующей страничке цифры по убыткам в их ОСАГО за 1980-1995 годы. Средний убыток в два раза меньше, а частота в два раза больше. Все в этом мире идет по кругу, точнее по спирали…
Думаю, что все же много.
Немец, с которым я разговорился, простой пенсионер, в страховании не работающий. Это просто как бы «голос народа». А доход от инвестиций… ну, судя по той же германской статистике, он у них составил в 2010 году 45,1 млн. евро. Уж не знаю, много это или мало…
Я не буду Вас далее убеждать в том, что прибыль по ОСАГО — это нормально, законно и естественно. Вы отказываете в этом российскому страхованию? Следовательно, прибыли по этому виду не должно быть и у зарубежных страховщиков? Может Вы и готовы согласиться с такой постановкой вопроса, но вот они — вряд ли
«Пирамиды», МММ совершенно ни при чем в вопросе о последствиях сдачи лицензии. Если Вы действительно разбираетесь в финансовой стороне страхования, то должны понимать — сдача лицензии, о которой многие говорят как о пустяковом таком деле (мол, не хотите по ОСАГО работать с изменившимися правилами игры, ну так сдавайте лицензию), является критическим шагом, после которого страховщик со сформированным портфелем ОСАГО оказывается на краю финансовой пропасти.
И не надо меня стыдить. Я, в отличие от некоторых, как раз очень хорошо понимаю, что выплаты менее 77% от премии за год — это еще совершенно ни о чем не говорит. Как и выплаты свыше 77%. Потому что уровень выплат и убыточность это совершенно не одно и то же.
Керосин, да, привела немцев в качестве примера.
При чём тут средний убыток? Вы про инфляцию слышали? С 1980 года 33 годп утекло.
Прибыль в ОСАГО — это нормально, если она не берётся из премии. Вот получить навар с прокрутки страховой премии- это пожалуйста. Но уменьшать премию нельзя.
Есть закон больших чисел. По нему и прогнозируется убыточность. На этом же законе больших чисел построена система ПВУ.
Закон больших чисел может не сработать с такими видами страхования, где убытки- редкость. Например, как с СШ ГЭС, которая была разработана с расчётом 1 авария 1 раз в 10 000 лет, а грохнула она на 9-й год. Хотя и такое развитие событий нельзя было исключать.
Да, страховщик будет обращать разницу между выплатами и 77% в прибыль. Но наши законодатели должны взять и понизить в таком случае базовую ставку.
А если страховые компании вообще платить будут только по суду? Тогда что, все 77% в прибыль запихнуть?
Вы что, серьёзно не понимаете, что даёт для страховой компании ОСАГО, помимо доходов от прокрутки денег?
Начнём с того, что с ОСАГО возможно покрыть значительный объём постоянных издержек- аренду помещений, основные средства и т.п.
На этих же, уже оплаченных с ОСАГО площадях можно продавать множество страховых продуктов для физлиц. Кроме того, это прекрасный вход и к юрлицам.
Вот сами подумайте. Вот Вы- простой российский гражданин. Вам государство говорит: вот 1 000 000 000 рублей. Будь добр, подели их по-честному между гражданами, дай тому, кому нужнее будет. Критерий определения нужности или ненужности я тебе дал.
Из этих денег потрать на расходы 200 000 000 рублей (сними офис, купи компьютер, заплати оценщику, оплати секретаршу), 770 000 000 раздай нужнадющимся, а ещё
30 000 000 отдай гаранту.
Хочешь ещё что-то сверху заработать- пожалуйста, только в 770 000 000 не залезай.
А получилось так: идея классная, но дай-ка я её подправлю. Я потрачу на нуждающихся 500 000 000, 200 000 000 на свои затраты, и 300 000 000 на то, чтобы приходили именно ко мне. А когда встал вопрос о том, что надо бы выплаты поднять до 770 000 000, то тут сразу плач Ярославны: ай, денег не хватает! Давай мне теперь не 1 000 000 000, а
770 000 000 + 500 000 000+ 30 000 000.
Про дедушку не комментирую, мало ли почему ему не платит Альянс. В Германии всё же поприличнее страховщики. Все, кто у них был непорядочный, потихоньку загнулись.
Statistik, Вы весьма неудачный пример привели. Благополучную Германию, европейского лидера, страну, где все в порядке и с бизнесом, и с инвестициями, и с нормой прибыли. Где производятся популярные марки автомашин и где с их ремонтом и производством запасных частей нет ни проблем, ни неожиданностей. А почему не взять что-нибудь поближе к нам? Кого-нибудь из европейских членов ВТО — Грецию, Португалию, Албанию? У Вас нет данных по этим странам? У меня тоже нет. Поэтому давайте не будем делать умозрительные заключения и ссылаться на «европейские данные».
А средний убыток, который в этом отчете нарисован — ну это же прозрачно, любой профессионал поймет. Разумеется, инфляция, которую Вы тут зачем-то упомянули, в Германии не зашкаливала за 100%, это фантастика. Менялись подходы и менялась направленность в германском ОСАГО в период с 1980 по 1995 годы, это же сразу видно. Попробуйте еще раз посмотреть на цифры — они говорящие. В этот период немцы проходили примерно тот же самый путь, на который мы вступаем сейчас, с поправками на сытую Европу, конечно.
Все остальное, что Вы написали — ну оно выходит за рамки сути дискуссии. Вопрос ведь простой — допустим ли, возможен ли, законен ли доход страховщика от ОСАГО? Ответ один — конечно да.
2 Керосин
Да, именно так и должно быть. В каждый момент времени резервов должно быть достаточно для покрытия всех выплат и оплате всех затрат по всем действующим договорам.
МСФО 4 не предписывает какой-либо конкретный метод резервирования, однако требует проводить анализ адекватности созданных резервов.
В частности, в рисковом страховании это:
— расчет и оценка резервов (незаработанной премии, заявленных и незаявленных убытков, затрат на урегулирование)
— проведение теста адекватности резервов убытков (run-off test)
— проведение теста адекватности обязательств (Liability Adequacy Test)
А то, к чему апеллируете вы, как раз и есть классический образчик финансовой пирамиды, законодательно запрещенный в большинстве стран, когда выплаты по старым договорам покрываются из нового бизнеса, тем самым просто отодвигая банкротство и наращивая сумму невыполненных обязательств в будущем.
2 Керосин и Statistik
Уж, простите, добавлю пару слов в ваш спор, т.к. есть как раз данные по всей Европе.
Даю как есть, без перевода, но цифры всё равно арабские, легко увидеть уровень выплат, уровень затрат и комбинированный показатель.
In 2007 and 2008 the decreases in MTPL premiums reversed the downward trend of the claims ratio, pushing it up from 82.7% in 2006 to 86.4% in 2008.
The MTPL expense ratio grew from 19.5% in 2004 to more than 21.7% in 2007, reflecting the fact that expenses grew more than premiums. With the estimated 3% decline in expenses in 2008, the expense ratio is expected to drop to 20.8%.
The movement in the MTPL combined ratio is similar to that of the combined ratio for both MTPL and own damage (see Section II.1.d). It decreased from 113% in 2001 to 104% in 2006 thanks to a rise in premium income up to 2004 and to a drop in claims expenditure in 2005 and 2006. The drop in premium income in 2007 and 2008 has reversed the downward trend and pushed the combined ratio from 104% in 2006 up to 108% in 2008.
Если интересно по странам, то сообщу, что самые высокие показатели были в Швеции, Греции и Франции (158%, 140% и 130%), а у всех остальных (кроме Словакии и Люксембурга) — 100%-108%.
Еще раз позволю себе напомнить, что там нет государственного регулирования тарифов, всё на рыночных принципах. И ставки инвестиционного дохода всё же пониже будут.