Перенимая опыт МММ: страхованию тоже нужен отказ от гарантий!

08:21
23
Арсений Поярков
президент, к.э.н., аналитическое агентство «БизнесДром»
Правительство, Минфин, ФСФР, Минэк – все озабочены вопросом создания гарантийных фондов. Вопрос стоит серьезно: одни госорганы выпускают массу нормативных актов для регулирования деятельности участников страхового рынка, другие –  по мере сил следят за их исполнением, привлекают страховщиков, создают мощные некоммерческие организации в области обязательных видов.

Ничего не помогает. Компании продолжают недобросовестно уходить с рынка, оставляя клиентов ни с чем. Да и те что остаются, в массе своей, клиентов сервисом не жалуют. Огромное количество надзорных органов и разработанных ими нормативов по факту никак не способствуют защите интересов страхователей.

У проблемы есть остроумное решение, практически не требующее инвестиций и изменения законодательства. Необходимо обязать страховщиков в начале каждого договора крупными буквами написать фразу: «Заключение данного договора не дает никаких гарантий возмещения ущерба. В выплате может быть отказано по формальным причинам, либо вообще без объяснения причин!».

Эта фраза отражает реальное положение вещей. Ни один страховщик не может гарантировать страхователю возмещение ущерба, всегда включается масса «если». Начиная с «если случай будет признан страховым», заканчивая «если компания к моменту возмещения не обанкротится».

А вероятность банкротства любой компании на конечном временном промежутке по определению выше нуля.

Подписывая договор с таким текстом, который невозможно будет не заметить, страхователь непременно задумается о надежности страховщика. Страховщики или представители страховщиков должны будут доказать своему клиенту, что именно в их компании все будет максимально корректно.

Конструктивное недоверие страхователей к страховщикам повысит прозрачность страховых организаций, значение бренда. Уже нельзя будет прикрыться лицензией и общими фразами про динамичный рост, которыми сейчас можно ввести в заблуждение львиную долю населения. Конкурентную борьбу начнут выигрывать не те, у кого откат и комиссия выше, а те, кто сможет убедить страхователя в серьезности своих намерений.

Кстати говоря, это нисколько не ущемит права маленьких организаций по сравнению с большими.

Можно придумать массу способов «повышения надежности». Начиная с демонстрации гарантийных депозитов, заканчивая онлайн-просмотром динамики движения средств на расчетном счете и дебиторской / кредиторской задолженности.

Только следить за качеством исполнения всего этого будут уже не госорганы со всеми их недостатками, а материально заинтересованные страхователи, которые со временем непременно организуют свои серьезные объединения.

Мечты, мечты… Но в каждой шутке, как говорится, есть доля шутки.

Напомню, некоторое время назад небезызвестный Сергей Мавроди организовал новое МММ. В его рекламе все риски прописаны крупным шрифтом и каждый сам решает, участвовать или нет, с полным пониманием возможных последствий. Никаких гарантий, никаких договоров, полная самоорганизация. И все пока работает, причем, если верить сайту Мавроди, уже более года.

На страховом рынке картина иная. Регуляторы всех уровней, огромный регламентированный документооборот, при этом полный провал самой идеи страхования. Страхователи, заключая договоры, находятся в заблуждении об истинных свойствах услуги. При игроках, «кидающих» своих клиентов откровенно мошенническим путем или с помощью юридического крючкотворства, и при средней доле РВД под 50%, этот бизнес уже должен называться как-то иначе.
Читайте новости АСН в Телеграм-канале
 
23 комментария
23 комментария
  • svnktr
    10:39

    Да, Арсений, ни отнять ни прибавить. Как говориться + мильён.
    Однако:
    — алеаторность страховой сделки была, есть и будет, даже если никто о её (алеаторности) существовании так и не узнает никогда в широких кругах;
    — на пачке сигарет написано «КУРЕНИЕ УБИВАЕТ», однако на продажи, а значит и на здоровье этот момент не особо влияет.
    — при тех объемах страхования, ИНОГО чем истинно добровольное, бумагоноситель может вообще ничего не содержать кроме названия сделки и реквизитов сторон, т.к. всем нам известно как стороны относятся к подобным сделкам.

  • Сергей Сбруйкин
    11:07

    Беглый монах никогда не хвалит свой монастырь. Голландская поговорка

  • Моргунов Илья
    12:03

    Да все правильно Арсений написал.
    Нужно, во-превых, чтобы в ФСФР работали такие люди, как Арсений — все проблемы на рынке не из-за недогляда надзирателей, а из-за того, что «надзор» профессионально умеет закрывать глаза на всяческие нарушения, когда ему это удобно или когда «попросят»…
    На самом деле у регулятора всегда было достаточно информации и инструментов для оперативного воздействия на нарушителей.
    И вторая идея очень правильная — начать привлекать страхователей дейстивительно качественными услугами! Думаю, многим коллегам страховщикам стоит попробовать.
    Арсений молодец, хорошую тему поднял!

  • Знаменский Андрей
    13:07

    Страхователь не хочет читать даже условия договора не говоря уж о Правилах страхования.
    Страхователь абсолютно не интересуется финансовой усточивостью компании даже на момент заключения договора, что уж говорить о контроле с его стороны за изменением финансового положения компании после заключения договора.
    Страхователь не хочет даже думать об управлении своим риском…
    Страхователя интересует только самая низкая цена на страховые продукты.

    Наш рынок подстраивается под таких страхователей. Рынок заполонили супер-дешевые и мега-некачественные продукты. Финансовая надежность интересует только ФСФР или западных акционеров…

    Это наша текущая реальность! И что нам предлагает Арсений? Удивительно, что кто-то видит в подобных предложениях хоть какое-то подобие решения наших проблем…

  • Kutёk
    13:13

    Предлагаю варианты надписи:
    «ФСФР ПРЕДУПРЕЖДАЕТ — СТРАХОВАНИЕ ЕСТЬ МРАКОБЕСИЕ!»
    «ФСФР ПРЕДУПРЕЖДАЕТ — СТРАХОВЩИК ВАС МОЖЕТ ОБМАНУТЬ!»
    «ФСФР ПРЕДУПРЕЖДАЕТ — НЕ ДОВЕРЯЙТЕ ДЕНЬГИ СЛУЧАЙНЫМ СТРАХОВЩИКАМ!»
    «ДЯДЯ РИСК ЗАСТРАХОВАЛ — ДЯДЯ ДЕНЬГИ ПОТЕРЯЛ!»

  • Юрий М
    13:35

    Kutek

    «ФСФР ПРЕДУПРЕЖДАЕТ — НЕ ДОВЕРЯЙТЕ ДЕНЬГИ СЛУЧАЙНЫМ СТРАХОВЩИКАМ!»

    Навеяло — в славном городе Куала-Лумпур власти ведут борьбу с нелицензированными таксистами. Для них придумали специальное название «такситуты» — и повсюду развесили знаки, предупреждающие таблички и телефоны для стука на них. Думаю, через какое-то время приличный человека не сядет в такую машину, по крайней мере прилюдно.

    Так что даже такие надписи, как нашутил Kutek, имеют какой-то смысл, если заставят хоть кого-то думать своей головой.
    Наша проблема в том, что чем ты проблемней, тем у тебя все понятней с лицензией — она точно есть, пока окончательно не ослабевает кэш-фло. И отличить страхотута от приличного — трудно. Ну мы вот хоть списочек повышенного внимания криво-косо, кое-как, но собрали. В отличии от Эксперт РА или ФСФР или еще кого-нибудь, для кого это было бы работой.

  • Арсений
    13:40

    Знаменский Андрей

    Почему же среднестатистический страхователь так невнимательно относится к заключению договора? В обязательном и вмененном страховании, как совершенно верно написал svnktr, основная масса видит просто дополнительное обременение. В добровольном же страховании страхователь наивно полагает, что компании, имеющие государственную лицензию, выполняют свои обязательства и делают это примерно на одном уровне. Суть предложения сводится к тому, чтоб развенчать этот вредный миф.

  • Scarh Neamhai (А.А. Суворов)
    13:46

    Юрий М,

    какой списочек? На сайтах многих банков весят списки страховщиков, соответствующих требованиям. Причем далеко не всегда это профанация. Только вот прав Андрей Знаменский плюют на них и несут полисы того же Регионального страхования. А банки после гениальных действий нашего ФАС-а боятся сказать заемщику, что принес он филькину грамоту, которую рассматривать как исполнение обязательств по страхованию предмета залога просто смешно.

  • Иван Живопырко
    14:00

    Темой и дискуссией навеяло. http://www.youtube... Ролик всего 44 секунды. Ценны первые сорок и последние четыре.

  • solo
    14:11

    Вас всех послушать, так Страховщики прям все сплошные оглоеды и поборники. Вы, уважаемый автор, сами когда-то были в этих рядах (как сейчас — не знаю просто).
    «Страхователи, заключая договоры, находятся в заблуждении об истинных свойствах услуги.»
    — От наших страхователей правила никто не прячет. Если они их не читают до момента заключения договора, то это их право быть обаманутыми, в силу собственной халатности.

    А ФСФР не надо предупреждать, надо просто смотреть на какие правила лицензию выдавать.

    А те страхователи, которые знают, что они правы, но СК им отказала (или меньше выплатила), то в суде все докузуемо. Вон как поднялись сейчас многие юристы на помощи в выплате. И Нормальный человек, если СК с ним так нехорошо поступила, больше туда не пойдет.
    НО: У нас же подавляющее большинство, хоть и недовольно, все равно идет в ту же компанию по стадному инстинкту.

  • D'drone
    14:22

    «В добровольном же страховании страхователь наивно полагает, что компании, имеющие государственную лицензию, выполняют свои обязательства и делают это примерно на одном уровне» — а разве оно не так? ИМХО основная масса, за редким исключением, выполняет свои обязательства примерно одинаково х…

    «На сайтах многих банков весят списки страховщиков, соответствующих требованиям. Причем далеко не всегда это профанация»… но почти всегда список плательщиков наивысшего КВ. А насчет действий ФАС-а… риск невозврата кредита — это риск самого банка, по-хорошему… а платит за него почему-то замщик — откуда при таком раскладе взяться заинтересованности в качестве страховой защиты?

  • Sadko
    14:50

    Отличная идея. Только лучше распечатывать на отдельном листе и давать подписать (по аналогии с согласием на обработку персональных данных). Закрепить на уровне ГК такой документ как обязательный для заключения договора страхования и наступит всеобщее счастье.

    Жаль рынок от такой идеи на уши встанет и будет стоять пока от идеи не откажутся. Впрочем, я бы не отказался взглянуть на некоторых топов рынка, качающих уши ))))

  • драконья ферма
    14:51

    хочу сказать большое спасибо АСН за этот сайт, который дает возможность высказаться даже тем, кто не понимает, о чем идет речь.

  • Майкова
    16:30

    позвонила я однажды в одну компанию с иностранным капиталом, не крупную. В Субботу было дело. Спросила, какое ДСАГО они мне могут предложить. Мне девушка на телефоне протянула: ну если вам прям оочень нужно, я могу узнать, а лучше позвоните в понедельник. я ждать не стала.

    С тем, что пишут про страхование заемщиков, нельзя согласиться: банки не принимают и страховки серьезных страховщиков: http://www.asn-new...

  • Юрий М
    18:10

    2 Scarh Neamhai (А.А. Суворов)

    «какой списочек? На сайтах многих банков весят списки страховщиков, соответствующих требованиям. Причем далеко не всегда это профанация.»

    Тут СТРАХОВОЕ сообщество в муках выдвинуло следующих страховых кандидатов на падЁж. Может, кто-нибудь из клиентов в поисках страховщика их примет во внимание. И дай Бог, застрахуется в ином месте. А то что банки на своих сайтах пишут — так это нам неизвестно, какие критерии банкам важны. КВ на проходе они и так и так снимут, что с плохого, что с хорошего, а если кто обанкротится — так тем больше остаток на счетах…

  • Hrinsa
    00:19

    Вообще, отсутствие гарантий – в принципе, распространенная практика. Пришла на ум аналогия с химчисткой. В стандартном договоре, как правило, указывается фраза — «о возможных дефектах в случае некачественного изготовления вещи, отсутствия маркировки или неправильной маркировки, о способе чистки предупрежден. Химчистка в таких случаях ответственности не несет». И ничего, тоже работает система.

  • Ёрник
    10:39

    Демагогией занимаетесь дорогие товарищи! При чём очень опасной. Да действительно страховщики при рассмотрении заявлений внимательно рассматривают произошедшее событие на предмет соответствия его и всех действий страхователя (застрахованного) условиям заключённого договора страхования. Безусловно, возможны и «перегибы» — но далеко не в таком массовом количестве как нам пытаются их представить. Почему ВСЕ действия Страховщика по урегулированию убытков называются «крючкотворством и бюрократией? Это договор добровольного страхования и его условия ВСЕ СТОРОНЫ должны исполнять. Однако почему-то, Страхователь требует этого только от Страховщика, а к себе таких требований не предъявляет? В его сознании активно культивируется только одна мысль — МНЕ ДОЛЖНЫ ДЕНЕГ! — справедливо — но это не банк — который берёт к примеру 100 рублей — их же должен вернуть В ЛЮБОМ СЛУЧАЕ + % Страхование это финансовая услуга и каждый Страховщик принимает на себя обязательства по выплате страхового возмещения ТОЛЬКО при наступлении чётко оговоренных событий и при условии соблюдения заключённого договора. Однако практика последних лет, увы неутешительна — ФССН и суды стали активно поощрять полное игнорирование Страхователями условий заключённого договора, чем активно содействуют массовому искривлению правосознания граждан „мне все должны — я ни кому не должен“ И подобные „провокации“, как эта статья Арсения, который так же без разбора всех страховщиков и все случаи отказов в выплатах „стрижет под одну гребёнку“ этому губительному явлению активно содействуют Что же — продолжайте в том же духе — только потом не плачьте, когда столкнётесь с таким же страхователем в другой сфере жизни — в автосервисе, прачечной, банке или на выборах — вы их сами «воспитали» такими или во всяком случае приняли участие в этом «воспитании».

  • D'drone
    12:48

    Ёрник, скажите, пожалуйста, а Вас не смущает тот факт, что судебных разбирательств по страховым делам касающихся не отказов, а сумм выплат…немало, чтоб не сказать больше? Т.е. СК признает, случай страховым, признает, что действия страхователя соответствовали условиям договора, признает, что ДОЛЖНА ЕМУ ДЕНЕГ, только платит….гхмммм…
    Или вот еще ОСАГО – отказы/снижения по суброгации тоже следствие несоблюдения страхователем условий договора? Или подобные случаи не носят массовый характер?

  • Ёрник
    14:37

    2 D'drone А Вас не смущает то, что все эти суммы (во всяком случае ОСАГО у точно) выплаты сделаны на основании заключения независимых экспертов? Более того, что если Вы обратитесь к 10 разным экспертам — то Вы получите 10 разных сумм? И только не надо мне тут говорить про то, что эксперты привлекаемые Страховщиком заинтересованы, а вот привлекаемые Страхователем (его представителями) кристально чисты как агнцы божие. По этому, как говорит (и дай ему бог здоровья ещё на 100 лет) М.М. Жванецкий — «Может в консерватории что то поменять?» Может навести порядок у Экспертов и в их подходах к оценке?

    Кроме этого мой пост был не об этом — а о всё учащающихся случаях поощрения государством в лице его Судебной и исполнительной власти, а так же иных по разным мотивам заинтересованных лиц несоблюдения условий заключённого договора страхования.
    По этому Ваш скрытый упрёк не принимаю ни разу.

  • D'drone
    18:00

    А меня не смущает. Во-первых, я писал о суброгации – откуда там эксперты, привлекаемые Страхователем (его представителями)? Во-вторых, если уж на то пошло, допустим, я принесу 10 одинаковых заключений от 10 разных экспертов — мне заплатят по этой оценке? А в суде доказать, что правильная именно та, на которую направил страховщик, получилось у кого-нибудь? Или даже так – кто-нибудь пытался? Если нет, тогда как говаривал другой не менее именитый классик – «к пуговицам какие претензии?»
    Что касается упреков – не спорю, бывает, что решение суда…оставляет легкое недоумение. НО! У судебной системы в РФ три уровня – обжалуйте. А если все три инстанции признали Вас НЕ правым – это поощрения со стороны……? Или некомпетентность судей, которые диплом о высшем юридическом и работу получили ни разу не открыв ГК?

  • Ёрник
    19:51

    Вы таки удивитесь — но 99% исков к СК как раз и основаны на 2 общих претензиях — мало заплатили и отказали в выплате. И если принять во внимание тот факт, что платят всё же больше чем отказывают в выплате — то абсолютно ни чего удивительного в том, что процент исков недовольных суммой выплаты выше чем отказников. А к тому же если взять за Аксиому тот факт — что довольные выплатой как правило не судятся с СК — ТО Я ПОВТОРНО ЗАЯВЛЯЮ, ЧТО МЕНЯ АБСОЛЮТНО НЕ СМУЩАЕТ тот факт, что одних исков более чем других. А суброгация к поднятой как мной теме и уж тем более Автором Блога Арсением — вообще ни какого отношения не имеет (если Вы имеете в виду разборки СК друг с другом). В общем, как писал М.Ю, Лермонтов «Смешались вместе кони, люди и залпы тысячи орудий...»
    Таким образом диалога у нас с Вами не получится, потому как я вам про общие тенденции, а Вы мне про частности или как сказал один раз проктолог — стоматологу — «Мы с Вами на мир с разных сторон глядим — потому и не поймём друг-друга».

  • Андрей Куртасов
    18:20

    Прочитал все! Согласен с автором в части того, что тема актуальна!
    Я уже неоднократно писал о том, под что «заточен» Российский Страховщик (не все конечно).
    Технологии – «древние». За 10 лет мало что поменялось. В большинстве компаний не поменялось ничего.

    А вот Страхователь – поменялся, и очень сильно!!! Он хочет качество за те деньги, которые платит Страховой компании за полис.
    Кто-то из Страховщиков занимается контролем качества? Мой ответ – «Нет». По крайней мере я об этом не знаю.
    Кто-то занимается исследованием клиентской удовлетворенности и анализом лояльности к Страховщику после оказанной им услуги?

    В основном страховщики занимались выстраиванием Вертикалей и сокращением издержек в последние несколько лет. Мало кто шёл по пути реального повышения производительности труда. В основном пользовались выстроенной вертикалью и «грузили все на тех, кто везет».
    Работа шла по принципу: «К пуговицам претензии есть?». Каждый работает в своей вертикали, а общая результативность близка к «О», либо вообще уходит в Минус.
    Вот таков Итог работы, которую могут проделывать тысячи людей.
    Полагаю, что ФСФР не сможет заставить Страховщиков «любить» своих клиентов. Как всегда все сделает рынок. Вопрос времени. Остается только ждать, когда компании начнут реально поворачиваться к клиентам лицом!

    О частностях.
    Что касается отказов в выплатах, то это не сама причина недовольства клиентов. Вот меня, например, научили тому, как отказать, но при этом сохранить клиентскую лояльность.
    Нельзя всем клиентам отказывать по шаблону, как делают многие. Некоторые исполнители даже пункты правил и договоров указывают неправильно, а лицо, подписывающее их, даже не читает.
    Чего его читать?
    Это же отказ, а не акт о страховом случае, по которому Страховая компания выплатит возмещение.

  • Юрий М
    19:35

    2 Андрей Куртасов

    Спасибо Вам огромное, Андрей, за коммент!
    Особливо про контроль качества и лояльность.
    Я вообще про это непрерывно талдычу где надо и где не надо.
    Первое — это наша повседневная реальность уже два с лишним года.
    И могу сказать — это круто. Чтения отчетов контроля — лучший день месяца.
    Даже день зарплаты не так приятен, чессло.
    А системе лояльности в страховом бузинесе вообще была посвящена моя дипломная работа в уже далеком 2005 году. Безумно интересно, кучу привлекательных фишек можно реализовать, а главное, реально достичь серьезных подвижек в деле сдерживания РВД в рамках разумного. Спросите меня — а лучше посмотрите по рынку — есть ли хотя бы попытки реализовать это в жизни? Нету… Нафиг никому не нужно. Никому не нужна лояльность этих назойливых клиентов. Куда важнее лояльность агентов, брокеров, чиновников ФСФР, продажников ключевых банков и автосалонов. А такая лояльность достигается другими системами…

Оставить комментарий
Система Orphus
ВОЙТИ НА САЙТ
РЕГИСТРАЦИЯ
Нажимая кнопку «Зарегистрироваться», я даю согласие на обработку персональных данных
Восстановление пароля