По закону страховщики могут принимать клиентов на обслуживание, собрав минимум информации: ФИО, данные паспорта и контактные данные. Этот механизм работает до тех пор, пока премия, прописанная в договоре страхования жизни, ниже 15 000 рублей[1]. В остальных случаях потребуется провести идентификацию.
Как проводится идентификация?
Одними паспортными данными дело не ограничится. Нужно будет указать все: гражданство, адреса места жительства (регистрации) или места пребывания и др. Помимо заполнения необходимых данных в договоре, клиенту необходимо подтвердить достоверность этих сведений с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий. Дополнительно — вне зависимости от суммы премии — страховщик должен свериться со списками: проверить перечень террористов и экстремистов Росфинмониторинга, перечни ООН или межведомственной комиссии. Если на этом этапе возникают сомнения в том, что сделка совершается с благими намерениями, потребуется запросить дополнительную информацию.
Эти списки едины для все финансовых организаций и обновляются несколько раз в неделю. При нахождении в таком перечне банки могут отказывать в обслуживании, счета блокируются, а полис страхования оплатить не получится.
Зачем нужна идентификация?
В среднем в одном заявлении на заключение договора страхования жизни предусмотрены порядка 35 полей. Их клиент обязан заполнить при прохождении идентификации. Идентификация повышает прозрачность и дает финансовым организациям данные, на основе которых более полно можно оценить риски, а также выявить не вполне легальные схемы, например, отмывание денег. Именно для этого и проводятся проверки.
В страховании идентификация имеет определенную специфику. Многие страховые компании работают через агентов, которые осуществляют сбор и передачу данных клиентов для идентификации. Соответственно, все документы должны быть надлежащим образом заверены, а страховщику нужно их получить, оценить и только потом принимать решение о заключении или не заключении договора. Все это время клиент, решивший воспользоваться услугой страхования, ждёт решения. Такое ожидание вряд ли положительно сказывается на пользовательском опыте, ведь мы привыкли по одному касанию вызывать такси, заказывать еду и переводить деньги в другой конец страны.
Нельзя исключать и человеческий фактор. Обычно менеджер принимает документы, и лишь после ухода человека может оказаться, что чего-то не хватает, какие-то бумаги не заверены или неправильно заполнены. В результате теряется время: клиенты не могут получить нужную услугу здесь и сейчас.
Споры о повышении лимита
Порог в 15 000 рублей с момента введения идентификации уже несколько устарел и не успевает за темпами роста инфляции.
Еще в мае прошлого года в Госдуму был внесен законопроект, предполагающий увеличение этого «потолка» хотя бы до 40 000 рублей. Именно настолько был ранее повышен лимит по договорам ОСАГО и КАСКО. Такое различие в политике Центробанк объясняет тем, что по автострахованию мошеннические действия в крупных размерах невозможны, а при страховой защите жизни и здоровья риски выше, да и премия не делится по наследству.
Если порог без идентификации будет повышен с 15 тыс. рублей до 40 тыс. рублей, то при покупке такого продукта, клиенту будет необходимо заполнить только 4 поля (а не 35, как сейчас). Кроме того, клиентскому менеджеру не придется сверять эти данные с первичными документами, а клиенту — подтверждать сведения, предоставленные в заявлении.
Тенденции в идентификации
С января 2021 года в России разрешена удаленная идентификация клиентов. Это большой шаг вперед, так как позволяет заключать сделки без личного посещения офиса страховой компании или банка. Она возможна при подключении к единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА) через портал Госуслуг.
В данном случае человеку уже не нужно собирать и нотариально заверять весь пакет документов. Другое дело, что далеко не все компании на данный момент авторизованы для работы через ЕСИА. Тем не менее, данное решение существенно экономит время и деньги и страховщику, и клиенту. Думаю, цифровизация и использование электронных сервисов будут лишь расширяться.
Пересмотр лимита для проведения операций без идентификации позволит ускорить рост рынка страховых услуг. По данным нашего исследования, лишь треть (36%) россиян хотя бы однажды пользовались продуктами страхования жизни. Однако, думается, чем больше у людей будет возможностей, тем ближе мы будем к практике развитых стран, где принято делать накопления для обучения детей, покупки жилья, выхода на пенсию с помощью программ страхования жизни.
Сейчас многие страховщики разрабатывают и предлагают простые продукты для формирования долгосрочных сбережений, когда можно просто делать отчисления с очередного дохода. Возможность заключить договор удаленно или с минимальным пакетом документов позволит большему числу людей позаботиться о том, чтобы начать формировать капитал и пользоваться страховой защитой на случай непредвиденных жизненных ситуаций.
[1] За исключением случая, когда у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что данная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма
