Запрет для банков на работу агентами: спектр мнений

С 1 июля 2014 г. вступят в силу поправки к закону об организации страхового дела, запрещающие страховым посредникам выступать выгодоприобретателями по договорам страхования. Предполагалось, что эта норма перестроит способы взаимодействия банков со страховыми компаниями и позволит решить проблему завышенных комиссий, которые страховщики платят банкам.

АСН опросило страховщиков и страховых юристов, чтобы выяснить их мнение о том, как следует оформлять соглашения с банками после вступления запрета в силу.

Решение зависит от банков, полагает вице-президент по юридическим вопросам «Группы Ренессанс страхование» Владимир Тарасов. «Если банки, являясь агентами, имеют полномочия по заключению договоров страхования и реализовывают их, им придется определить приоритеты своего бизнеса, – говорит он. – Решение лежит в двух направлениях: быть агентом и получать агентское вознаграждение и отказаться от указания себя в качестве выгодоприобретателя, или обеспечить возвратность выданных денежных средств, указывая себя выгодоприобретателем, но при этом отказаться от агентского договора. Возможен и третий вариант, когда агентом будет являться не сам банк, а одна из его структур – банк же останется выгодоприобретателем». Кроме того, Владимир Тарасов считает, что ЦБ не будет считать банков агентами, если они будут осуществлять только действия по оформлению договоров страхования – без их заключения. В этом случае банки смогут по-прежнему выступать выгодоприобретателями по договорам страхования.

Схожего мнения придерживается и начальник отдела по работе с финансово-кредитными организациями центра обслуживания клиентов ОСАО «РЕСО-Гарантия» Сергей Рагинский. «В законе данный запрет сформулирован так: «Страховой агент, страховой брокер не могут указывать себя в качестве выгодоприобретателя по договорам страхования, заключаемым ими в пользу третьих лиц». Согласно закону об организации страхового дела, страховой агент оказывает услуги не только по заключению, но также по оформлению, сопровождению договора страхования, внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком, осуществлению консультационной деятельности», – напоминает Сергей Рагинский. Кроме того, он ссылается на разъяснения Центрального банка, согласно которым агент не может указывать себя в качестве выгодоприобретателя только по тем договорам страхования, которые он сам заключает в пользу третьих лиц. «Таким образом, если агент оказывает иные услуги, помимо подписания договора от имени страховщика, закон не запрещает ему быть выгодоприобретателем», – полагает Сергей Рагинский.

«По сути, ничего нового в данном положении нет», – говорит директор юридического департамента СК «Оранта» Павел Чуйков. «Согласно п. 2 ст. 182 ГК РФ, представитель не может совершать сделки от имени представляемого в отношении себя лично, а также в отношении другого лица, представителем которого он одновременно является, за исключением случаев, предусмотренных законом, – напоминает он. – При этом, если быть точным, формулировка закона об организации страхового дела не содержит прямого запрета агенту выступать выгодоприобретателем. Закон говорит о том, что страховой агент, страховой брокер не могут указывать себя в качестве выгодоприобретателя по договорам страхования, заключаемым ими в пользу третьих лиц. Буквальное толкование данного положения подразумевает, что агент, брокер не могут заключать договор, но могут заниматься и иной деятельностью – подбором страхователей, оформлением договоров и их сопровождением. Подобный подход подтверждает и позиция, высказанная недавно ЦБ в ответе на запрос одного из банков.»

«Такие запреты легко обходятся», – считает старший партнер Общества страховых юристов Сергей Дедиков. «Вопрос только в выборе наиболее удобных форм этих обходов. Можно разделить страхового посредника и выгодоприобретателя: посредником может быть, например, сотрудник банка, а выгодоприобретателем – сам банк. Или страховщик может формально платить банку вознаграждение не за услуги страхового агента, а за «консультационные услуги», – полагает он.