«Таблетка от нервов»

Страховые случаи

Собственник офисного здания может страховать как само здание, так и его внутреннюю отделку и все находящееся в нем имущество. Если речь идет об арендаторе помещения, то он может застраховать отделку и офисное имущество. Если недвижимость сдается в аренду, существует общемировая практика обязывать арендатора по договору аренды застраховать свою ответственность перед арендодателем и третьими лицами, например соседними арендаторами, на случай пожара, аварии инженерных систем, затопления по халатности.
Заключать договор можно либо по полному пакету рисков, к которым относятся: пожар, повреждение водой, проникновение воды из соседних помещений (что особенно актуально, когда сверху находятся жилые квартиры), а также стихийные бедствия и противоправные действия третьих лиц; либо по отдельным рискам.

«Дополнительно мы можем предложить страхователю заключить договор страхования своей гражданской ответственности при эксплуатации здания (например, если пожар, произошедший по вине страхователя, повредил и соседнее здание). Можно также застраховаться от перерыва в коммерческой деятельности, вызванного чрезвычайным происшествием. Дополнительно можно предложить страхователю застраховать свое недвижимое имущество от случайных внешних воздействий (например, от наезда транспортного средства и повреждения внешней отделки и остекления здания, от ударов птиц и животных, падения летательных аппаратов)», – сообщает заместитель руководителя департамента страхования имущества и технических рисков компании «РосГосСтрах» Алла Фокина.

Для владельца коммерческой недвижимости при ее страховании могут иметь значение не только классические дополнительные к пожару риски, но и специфические, но тоже страхуемые опасности. Например, пожар (основной риск) на складе с холодильным оборудованием может привести не только к прямому ущербу здания и оборудования, но и к ущербу готовой продукции – как своей, так и арендаторов. Причем не только в результате пожара, но и в результате порчи из-за выхода из строя холодильного оборудования. Это так называемые «рефрижераторные риски».
«Особое значение имеет пока мало распространенное дополнительное страхование от потери дохода. Например, если в гостинице будет пожар, то убыток от простоя без клиентов на время ремонта, когда надо еще и налоги, и зарплату платить, может быть более существенным, чем затраты на сам ремонт и восстановление, – поясняет владелец агентства «Страховой Советник Кокорев» Олег Кокорев. – Или другой пример: прошлым летом в ТЦ «ПаркХаус» был локальный пожар, который сократил поступления арендной платы от пострадавших арендаторов. Я слышал, что после этого инцидента рассматривался вопрос о страховании именно потери дохода от аренды в случае пожаров».


Стоимость полиса

Страхование коммерческой недвижимости в процентном отношении дешевле, чем страхование жилых помещений. Это связано с тем, что коммерческие помещения в основном больше, дороже. Стоимость страхования зависит от объекта страхования, заявленных рисков, страховой суммы, франшизы, наличия охранных и противопожарных средств, всего того, что называется оценкой степени риска, принимаемого на страхование объекта.

В зависимости от строительных материалов, внутренних технологических процессов, мер пожарной безопасности и охраны стоимость страхования в них сильно различается. «Сейчас из-за повышенной конкуренции тарифные ставки довольно низкие, от 0,07 до 0,3% от страховой стоимости объекта в зависимости от степени риска. Для сравнения: стоимость страхования жилой недвижимости сейчас составляет от 0,1 до 0,75%», – комментирует Олег Кокорев.

По словам Аллы Фокиной, «вилка» тарифа может колебаться от 0,12% и достигать 1%, если речь идет о памятнике архитектуры, в котором могут быть деревянные перекрытия. Факторы, влияющие на ценообразование: условия эксплуатации объекта, наличие франшизы, пакет рисков, наличие оговорок и исключений и пр.

Платежи по страховке могут вноситься как единовременно, так и два, три, четыре раза в год. Если речь идет об очень крупном договоре, то платежи можно вносить ежемесячно.

Плюсы страховки

Культура страхования объектов коммерческой недвижимости в нашей стране пока далека от идеала. А между тем страхование арендованных зданий и помещений, страхование заложенного имущества и т.п. характеризуют отношения двух коммерческих структур, связанных определенными договорными отношениями. Страхование в данных случаях является инструментом снижения финансового риска одной из сторон. Как замечает Алла Фокина, если предприятие берет кредит в банке под залог, скажем, своей недвижимости, то без страхования этой недвижимости оно займа не получит либо будет платить более высокие проценты по кредиту. Кроме того, теперь стало правилом хорошего тона обеспечить страховкой принятое на ответственное хранение или арендованное имущество, а также имущество, приобретенное в лизинг.