Защита с доставкой на дом

Пятнадцать лет назад наш город представлял непаханое поле для страховых компаний. Москвичи были твердо уверены в том, что их приватизированные квартиры от всех бед защитит государство в лице правительства города (некоторые остаются в этом заблуждении и по сей день).

Но в Департаменте жилищной политики уже понимали, что новые экономические отношения не позволяют смешивать «белое с пушистым» – выдавать личную собственность за общенародную, поэтому был создан Городской центр жилищного страхования. Главной его задачей было – научить москвичей самостоятельно заботиться о сохранности своих квартир и всего, что к ним относится – отделки, сантехники, электрики.
Работу по проведению среди горожан «страховательного ликбеза» начали с нуля – с создания такой системы страхования (его еще называют «льготным»), которая бы была понятна и доступна каждому собственнику.

О результатах работы во время трех пятилеток этого «страхового всеобуча» корреспонденту «Вечерки» рассказал Алексей Гуральник, руководитель этой уникальной для города организации.

Страховое «блюдечко с голубой каемочкой»

– Алексей Антонович, крупные достижения, как и ощутимые недостатки запоминаются надолго, если не навсегда. За 15 лет работы Городского центра жилищного страхования, которым вы руководите, наверняка было немало фактов, о которых говорят: подними среди ночи, вспомню. В работе вашего коллектива такие события были?

– Памятно многое. Когда мы начинали свою работу, то первым делом столкнулись с недопониманием москвичей. Это была середина 90-х.
Горожане еще не отвыкли от мысли о том, что состояние их жилищ – исключительная забота государства. Они еще не воспринимали простую истину: став собственником квартиры, надо нести за нее всю ответственность. Об эту стену непонимания поначалу разбивались многие наши усилия. Такое, конечно, не забывается.

Как выходили из тупика? Занялись созданием такой схемы страхования, чтобы она была предельно проста для понимания всему населению города и в то же время доступна в материальном плане (в ту пору помните, какие были зарплаты, доходы и инфляция). Все документы совместно со специалистами страхового дела разрабатывались с чистого листа.

– Зарубежный опыт учитывался?

– Конечно, мы его проштудировали вдоль и поперек. Но наша страна, как известно, уникальна. В том числе и в таком вопросе, как страхование жилья и имущества. Приходилось учитывать «особенности национальной страховки». Думаю, если бы кинематографисты задумали снять на эту тему кинофильм, то он по колориту не уступил бы известным кинокартинам об охоте и рыбалке.

– С какими, к примеру, «особенностями» вы сталкивались?

– Если в развитых странах люди давно понимают, что страхование – действенный финансовый механизм защиты их собственности, то у нас об этом многие до сих пор имеют отдаленное представление. О чем беседовать с сотрудником страховой компании, чтобы выбрать выгодный вариант страховки, на что обращать внимание в правилах, какие документы представлять? Тем более что выгодных вариантов на рынке страховых услуг в то время днем с огнем было не найти. А вот если не только принесли надежный договор страхования к двери, но и опустили его в почтовый ящик вместе с платежным документом за жилищно-коммунальные услуги, то почему его не оплатить?

– Даже не вникая в суть договора?

– Стоимость страховки ведь небольшая. А если «сарафанное радио» рассказало о соседе, который уже получил выплату по страховому случаю, значит, система работает. Тем более чтобы застраховаться, достаточно «галочку» поставить в платежном документе за квартплату. Конечно, сегодня, спустя 15 лет, москвичи уже задают грамотные вопросы. И если в середине 90-х годов договоры льготного страхования жилья в Москве были явлением нечастым, то потом их начали заключать десятки, тысячи, сотни тысяч москвичей. Сегодня больше 2 миллионов семей в городе пользуются схемой страхования, которую мы тогда разработали.

– Что же при этом москвичи узнают, получая в начале каждого года от страховых компаний пакет документов «на блюдечке с голубой каемочкой», то есть прямо в почтовый ящик?

– Ну, к примеру, что они страхуются от повреждения квартир при наступлении определенных событий: пожара, аварий систем водоснабжения, отопления, канализации, взрывов, урагана. Что ущерб им возмещает не только страховая компания, но и бюджет города в лице нашего Городского центра жилищного страхования.

– Пришлось ли вам в процессе создания системы льготного страхования убеждать страховые компании, правительство города в пользе затеянного дела? Ведь страховщики, как вы говорите, изначально коммерсанты. Для них слово «льгота» в адрес клиента почти ругательное. Правительственные чиновники просто обязаны стоять на страже городского бюджета… Как это все воспринималось?

– Конечно, ежегодно отчитываясь, мы представляем правительству города предложения по финансированию из городского бюджета затрат, связанных с реализацией системы страхования в жилищной сфере. И правительство нас поддерживает. Ведь за все время работы нашего центра 135 тысяч семей получили возмещение ущерба для восстановления поврежденных квартир из средств страховых компаний и городского бюджета (сегодня в возмещении ущерба соотношение средств страховщиков и городского бюджета составляет 70 на 30%). Что такое 135 тысяч отремонтированных по страховке квартир?! Это примерно два городских района, а то и половина небольшого административного округа.

Ущерб, конечно, бывает разный, и если его покрывать только за деньги граждан, процесс может растянуться на годы. От залития квартир потери не так велики. Намного весомее убытки от пожаров, взрывов газа. Тут сумма выплат идет на десятки и сотни тысяч рублей, а если застрахованная квартира становится полностью непригодной для проживания, то ее владельцам город предоставляет новое жилье, а страховые компании частично компенсируют городскому бюджету эти траты.

Об отношении страховых компаний к созданной нами системе льготного страхования скажу так: они вошли в нашу схему работы с большим удовольствием. Сейчас на рынке страховых услуг в городе работают примерно 200 компаний. В нашей системе льготного страхования только шесть.

– Остальным тоже хочется?

– Конечно, но сделать это можно только на конкурсной основе. Работа в системе льготного страхования достаточно непростая. Надо очень хорошо знать предмет, с которым ты работаешь, донести всю информацию о твоих ресурсах, намерениях, возможностях и льготах до двери квартиры клиента, быстро и правильно определить размер ущерба и произвести страховую выплату.

Богатые защищаются поодиночке

– Кто из москвичей, богатые или бедные, быстрее всего откликнулся на ваши призывы застраховать имущество по льготной системе?

– Первыми на наш призыв откликнулись столичные пенсионеры, которые очень хорошо знают цену своему жилью (как оно им досталось). Денег же, чтобы застраховать его по коммерческим расценкам, у них нет. Но 60–70 рублей из пенсии в месяц на льготную страховку они выделить все-таки могут. Что и делают.

У богатых, по нашим оценкам, отношение к страхованию имущества двоякое. Одни считают: у меня столько денег, что в случае чего я сам и восстановлю (или куплю новое) жилье и имущество. Другие рассуждают так: если уж страховать нажитое непосильным трудом, то по коммерческим расценкам.

Там, правда, платежи за страховку исчисляются десятками тысяч рублей. Даже обычная коммерческая страховка в городе на похожих условиях, но без предоставления жилья взамен утраченного в 6–8 раз дороже льготной городской.

Принудиловки не будет

– Пятнадцать лет вы уже водите москвичей по непаханому страховому полю. Сколько же еще времени вам потребуется, чтобы приучить всех москвичей страховать свое имущество?

– Приучить всех не получится. Страхование у нас добровольное. Массовость мы получили за счет того, что, образно говоря, принесли к порогу каждого москвича возможность в одном документе с жилищно-коммунальными услугами оплатить необременительную страховку. Он может ее оплатить или отказаться. Но все чаще понимает, что мы пришли к нему с добрым предложением и открытой душой. Поэтому в Москве сейчас льготным страхованием охвачено около 60% квартир в многоквартирных домах. Для сравнения – коммерческим страхованием охвачено лишь несколько процентов горожан.

Результаты несравнимые.

Хотели бы мы всех поголовно собственников приобщить к льготной системе страхования жилья? Уже сказал: «Не получится». Важно развитие страховой культуры. Когда мы просто приучим людей страховать свое имущество, они начнут постепенно понимать, что эта защита должна быть более обширной и, может быть, более дорогой. И они будут готовы (подготовлены нами) внимательно и осознанно выбирать себе самостоятельно подходящие формы страховки.

Так будут сокращаться расходы городского бюджета на восстановление поврежденного жилья.

– Если время повернуть вспять, что бы вы изменили в начале своей работы? Что еще надо сделать, чтобы лучше защитить имущество москвичей от различных катаклизмов?

– Мы бы сразу начали внедрять оплату страховки вместе с жилищно-коммунальными платежами. Изначально мы шли к этой цели 3 года. Но должен сказать, мы – сторонники эволюционного процесса, а не рывков и скачков. Сейчас предлагаем москвичам наряду с обычным и так называемый «альтернативный» вариант. В нем оценка жилья дороже и больше плата за страховку.

Но и выплаты соответственно, тоже больше. Разница между двумя формами страхования по деньгам примерно в 1,5 раза, и нужно получить полис в страховой компании.

– А может, эту «альтернативу» тоже внести в платежный документ отдельной строкой?

– Пока не стоит, не надо путать людей. Пожилые москвичи (в городе только пенсионеров-собственников около 3,5 миллиона) требуют от страховщиков строгости и определенности. Человек может ошибиться. В один месяц у одной страховки поставит «галочку», в другой месяц – у другой. И как ему платить потом по страховому случаю?.. Более дорогой вариант страховки обращен скорее к тем, кто помоложе, кто может «слезть с печи» и доехать до страховой компании, чтобы выбрать страховку по своему желанию.

– Вам не кажется, что вы тоже слишком медленно «слезаете с печи»?

– Не кажется. Я уже говорил, что у нашего центра другая задача – повышение страховой культуры горожан. Обратимся к истории страхового дела в России. 10 октября 1861 года в своем рескрипте государь император Александр II «высочайше повелеть соизволил: разъяснив домовладельцам городов, посадов и местечек пользу взаимного страхования от огня и различные системы этого страхования, предложить им, не пожелают ли они учредить общества взаимного от огня страхования…» Чувствуете, какой подход? Не – марш в страховку!! А – «не соблаговолите ли?!» Эти общества взаимного страхования были, конечно, слабее коммерческих. Вспомните страховое общество «Россия»! Но в результате в 1913 году более трети страхового рынка России было покрыто именно этими «взаимными» обществами. Такова была страховая культура.

Я думаю, что теперь нам понадобится меньше 50 лет.

Защита рублем и законом

– Пришел ли такой момент, когда страховые компании готовы не только защищать своих клиентов рублем, но и отстаивать их интересы в суде, заставляя нерадивые управляющие компании ремонтировать, лучше содержать собственность горожан?

– Наш центр не имеет достаточных правовых оснований развивать эту деятельность. А вот работу страховых компаний в этом направлении мы готовы поддерживать. Если известен виновник страхового случая (например, это авария инженерной системы в доме) и страховая компания выплатила по нему возмещение ущерба, к страховой компании переходит так называемое право требования к виновнику аварии. Компания может подать в суд иск к виновнику на возмещение уже своих убытков. К этому иску может присоединиться и владелец поврежденной квартиры (или подать параллельный иск), поскольку не всякая страховка покрывает расходы собственника на устранение повреждений, тем более его моральный ущерб.

– Жилищные кооперативы идут в городскую льготную систему страхования жилья?

– По статистике в ЖСК количество квартир, застрахованных по льготной городской программе, в 2 раза меньше, чем в обычных домах. Они или идут в льготное страхование, или не идут вообще, так как каждый собственник страхуется отдельно.

– Чем это объясняется?

– Кооперативы часто не работают с ГУ ИСами, а сами начисляют и собирают жилищно-коммунальные платежи.

Борьба за «наше все»

– Чему вы нас еще не научили?

– Страхованию общего имущества собственников помещений в многоквартирных домах. Это страхование лестничных клеток, подъездов, чердаков, подвалов, подъездов, крыши, систем инженерного оборудования дома, лифтов, т.е. всего находящегося за пределами квартир. У каждого из собственников есть доля в праве на общее имущество, но эта доля не может быть выделена в натуре. Нельзя сказать, например, что на лестнице одна ступенька ваша, а вторая – соседа.

А страховые компании потребуют показать, что они должны застраховать. И как показать в общем-то эфемерную долю в праве? Дом показывать надо. И тут выход один – организовать общее собрание собственников и сообща принять решение о страховании общего имущества…

– У-уй, зубная боль эти общие собрания! Их же никогда невозможно собрать…

– Законодательством предусмотрена возможность проведения собрания в форме заочного голосования. Это не столь уж безнадежное дело.

В прошлом году заключено 810 договоров страхования общего имущества. В этом году, надеемся, будет не менее 1100 договоров. При этом общее имущество страхуется не только в домах ТСЖ или ЖСК, но и в тех домах, которыми управляют ответственные управляющие компании.

Страхуется общее имущество от тех же рисков, что и жилые помещения, а также еще и от противоправных действий «третьих лиц». Это когда разрисовывают стены, ломают перила, поджигают лифты, открывают гидранты и заливают подъезды и так далее.

– Кто платит за такую страховку?

– По-разному, как договорятся. Может оплачивать управляющая компания или ТСЖ и ЖСК из своих доходов. Могут и собственники помещений уплачивать страховые взносы. Опыт показывает, что в зависимости от того, какой дом, каковы состав и сложность общего имущества в нем, за страхование общего имущества в доме собственнику надо заплатить примерно 30 копеек с 1 кв. метра общей площади своей квартиры или нежилого помещения, которое он занимает. Для сравнения ставка страхового взноса за 1 кв. метр жилого помещения в 2011 году равна 1 рублю 35 копейкам.

– Страхуют ли на городских условиях двери, перегородки, шкафы, установленные в местах общего пользования без оформления перепланировки?

– Нет, не страхуют. Это – незаконное использование общего имущества.

– Но вы ж его не осматриваете, когда заключаете договор?

– Почему? При страховании общего имущества заключается отдельный договор с осмотром страхуемого объекта. Обязательно изучаем технические паспорта, экспликации и поэтажные планы.

– А хорошо было бы: пожарные или МЧС снесут эту дверь или перегородку, а страховая компания оплатит ущерб...

– Нет. Если незаконно установленное не страхуется, то почему за него надо возмещать ущерб?

– На улице потеплело, и москвичи приступают к ремонту своих драгоценных апартаментов. В редакцию «Вечерки» уже поступают звонки и письма, что «сосед провел ремонт квартиры, а у меня пошли трещины по потолку и стенам от его «долбежки». Намеревается ли центр развивать такое направление страхования, как ремонт квартир? Чтобы не только сами москвичи, но и ремонтные бригады страховали перед нанимателями свои риски.

– Это третий вид страхования – страхование гражданской ответственности. Москвич может застраховать перед соседями свою ответственность за все случаи повреждений, которые могут проявиться из-за ремонта, в том числе и по вине строителей, или потребовать такой договор страхования от самих ремонтников, которые застрахуют свою ответственность и перед его соседями, и перед ним самим.

К сожалению, но наш народ, бывает, экономит даже там, где не надо бы, в том числе и на страховках. Да и редкий ремонтник такой договор заключит. Чем это грозит москвичам? Если из-за ремонта случится авария и будут повреждены несколько нижерасположенных застрахованных квартир, то хозяину ремонтируемой квартиры за «экономию» придется расплачиваться и с соседями, и со страховыми компаниями.

– Что еще новенького ожидается в системе льготного страхования имущества?

– Изменение (в лучшую сторону) отношения к собственникам нескольких квартир. Раньше на городских условиях можно было застраховать только одну квартиру, в которой такой собственник зарегистрирован по месту жительства, остальные – только на коммерческих. Сегодня на городских условиях можно застраховать второе жилье, но для этого оно должно быть официально сдано в наем москвичам – очередникам на улучшение жилищных условий.

Пора становиться на ноги

– Какие перспективы развития городской системы льготного страхования жилья на следующую пятилетку?

– Планируем расширение перечня страховых рисков. Часто заливы квартир происходят из-за неисправной кровли, наружных водостоков, негерметичных межпанельных швов наружных стен. Сейчас убытки при возникновении таких ситуаций горожанам не возмещаются.

Еще одно новшество – увеличение страховой стоимости 1 кв. метра общей площади квартиры, исходя из которой рассчитывается возмещение причиненного ущерба. Сегодня это 26 тысяч рублей, что примерно в 4 раза дешевле, чем для жилья экономкласса. Меняются цены на работы и на строительные и отделочные материалы, не стоит на месте инфляция. С учетом этого ежегодное увеличение страховой стоимости планируется примерно на 10–15%. Соответственно на столько же будут увеличиваться и размеры страховых взносов, но при этом вырастут и размеры возмещения ущерба. А если учесть расширение перечня страховых рисков, то увеличение размера страховых взносов – это только инфляционные потери, а страховая защита усиливается.

– Как, с точки зрения страховщиков, выглядят дома, которые вышли из капитального ремонта?

– Статистика показывает, что на первом этапе не очень тщательно отслеживалось качество работ. Резко увеличивалось количество аварий. Причем к материалам претензий не было. Хромало качество исполнения работ. С прошлого года качество ремонта улучшилось. Обычно дело обстоит хорошо там, где есть деловой и ответственный председатель ТСЖ, ЖСК или руководитель управляющей компании.

– Что пожелаете москвичам по случаю 15-летия вашего центра?

– Я хочу поблагодарить их (особенно старшее поколение) за понимание и поддержку нашего общего дела.

Надеюсь, что 2 миллиона семей не пожалели, что доверились нам. Англичане говорят: «Мой дом – моя крепость». А крепость тоже надо защищать.

Когда она защищена – ее хозяин спокоен. Плата за спокойствие – это страховка. Но пусть поводы для того, чтобы воспользоваться ею, появляются как можно реже!

Актуальный комментарий

Сергей Соловьев, заместитель генерального директора ОАО СК «РОСНО»: Опыт Москвы в страховании жилья оказался очень успешным:

– Стихийные бедствия: пожары, ураганы, наводнения, прокатившиеся по территории нашей страны в течение последних лет, – это объективная реальность, которую нельзя не учитывать. Только в 2010 году от лесных пожаров согласно официальной статистике пострадало 17 регионов, 148 населенных пунктов, 2448 семей. Основную нагрузку по возмещению ущерба гражданам государство было вынуждено взять на себя, хотя в мире большую часть расходов на восстановление утраченного имущества компенсируют страховые компании в рамках заключенных договоров добровольного страхования. У нас в стране практика добровольного страхования, к сожалению, недостаточно распространена. По данным, озвученным президентом Российской Федерации Д. А. Медведевым на совещании с участием представителей страхового сообщества 31.08.2010 года, в нашей стране застраховано менее 10 процентов недвижимости, что в сравнении с европейскими странами и США, где застраховано почти 100 процентов имущества, очевидно, крайне мало.

Для преодоления данной негативной тенденции руководством страны была поставлена задача – сделать так, чтобы каждый россиянин был застрахован по основным рискам, с которыми сталкивается в жизни, и не воспринимал это как бремя.

Для ее решения было предложено использовать налоговые преференции, доплаты, участие в возмещении ущерба гражданам государства и страховщиков.

Интересно, что одно из конкретных решений поставленной президентом Российской Федерации в 2010 году задачи было предложено и реализовано Департаментом жилищной политики и жилищного фонда города Москвы еще пятнадцать лет назад. Речь идет о создании системы страхования жилищного фонда в городе Москве.

В рамках данной системы москвичам была предложена простая и понятная модель страхования жилья. Если собственник или наниматель жилья принял решение застраховать квартиру, то для заключения договора ему достаточно оплатить страховой взнос, указанный отдельной позицией в квитанции на оплату коммунальных услуг. Если впоследствии у него произошел страховой случай (пожар, залив и т. д.), то он имеет возможность воспользоваться максимально упрощенной процедурой выплаты возмещения: для получения средств на ремонт достаточно позвонить в страховую организацию и согласовать день осмотра жилого помещения. Документы на выплату оформляются по месту жительства (не нужно куда-то идти или ехать), а в течение 10 дней со дня принятия решения деньги поступают на счет страхователя.

– Огромным плюсом данного проекта является доступная стоимость страховой услуги: на текущий момент это всего 1 руб. 35 коп. за квадратный метр общей площади квартиры. Достигается такой результат за счет участия города в возмещении ущерба. Учитывая, что основную нагрузку по осуществлению выплат несут страховые организации, бюджетные средства работают максимально эффективно, гарантируя жителям города социальную защиту при возникновении неблагоприятных ситуаций и стимулируя их к самостоятельному использованию страховых механизмов для обеспечения безопасности своего жилища.

Потребовалось немало мужества, чтобы в 1996 году на начальном этапе развития страхования в нашей стране, когда россияне практически не имели опыта страхования, сделать ставку именно на страховую защиту имущества в случае наступления аварийных ситуаций и природных катаклизмов.

Судя по достигнутым результатам, а это порядка двух миллионов страхователей, более 130 тысяч отремонтированных за счет средств страховщиков и городских субсидий квартир, предоставление жителям города жилья взамен утраченного в результате страхового случая, – расчет руководства города и страховых организаций оправдался. Хочу отметить, что подобные обязательства со стороны региональных властей – беспрецедентный случай в страховании.

Кроме того, для уменьшения вероятности наступления страховых случаев используются средства из фонда предупредительных мероприятий, который формируется за счет страховых компаний и расходуется на противопожарное оборудование многоквартирных домов. Например, в 2010 году в Восточном административном округе (территории ответственности РОСНО) на эти цели было израсходовано свыше 12 млн руб.

Еще один немаловажный фактор, который способствует успеху данного проекта, – постоянное совершенствование системы страховой защиты жилищного фонда города. Генератором идей здесь выступает Городской центр жилищного страхования, подразделение Департамента жилищной политики и жилищного фонда города Москвы, специально созданное для реализации указанного проекта.

Яркое тому подтверждение – внедрение программы добровольного страхования объектов общего имущества в многоквартирных домах. Создание подобного страхового продукта явилось логичным развитием системы страхования жилых помещений в городе Москве. У этой программы серьезные перспективы.

Благодаря четкому и понятному построению системы страховой защиты жилищного фонда сегодня житель Москвы может чувствовать себя защищенным фактически в любой непредвиденной ситуации.

Случись что-нибудь с квартирой или с домом в целом, он не останется один на один со своей бедой. И это, на мой взгляд, самое главное достижение и страховщиков, и столичных властей.

Подводя итоги 15 лет работы в данном проекте, хотелось бы отметить, что для страхового сообщества и для нашей компании в частности подобный опыт взаимодействия государства и бизнеса в решении общей задачи очень важен. Хотелось бы пожелать, чтобы московский социальный проект и дальше развивался. Страховщики готовы поддержать инициативы Городского центра жилищного страхования, в том числе по оптимизации перечня страховых рисков и увеличению размеров страховых выплат горожанам. Ведь главная цель нашей работы – оправдать ожидания наших страхователей и обеспечить надежной, комплексной и необременительной для их бюджета страховой защитой.