Тише едешь - дешевле обойдется

Накануне президент Дмитрий Медведев на совещании по развитию страхования поставил вопрос о возможности увеличения выплат по страхованию жизни. Присутствовавший на совещании президент Всероссийского союза страховщиков Андрей Кигим рассказал агентству "Интерфакс", что глава государства затронул тему недостаточности выплат по жизни при обсуждении вопросов компенсации ущерба в связи с пожарами в России. Д.Медведев даже поставил вопрос о том, что вопрос об адекватности выплат за ущерб жизни может стать предметом государственной политики. Но если добровольное страхование жизни при ЧС практика не слишком распространенная, то выплаты по ОСАГО стали предметом обсуждения уже давно. И на этот раз, очевидно, закончатся конкретными изменениями.

Как отмечает главный эксперт "Интерфакса" Анжела Долгополова, принятие изменений в закон об ОСАГО, связанных с повышением лимитов ответственности страховщиков по рискам нанесения ущерба жизни и здоровью пострадавших, можно ожидать в ближайшее время. А.Долгополова отметила, что "обсуждение данного вопроса на столь высоком уровне дает надежду на реализацию политики Минфина РФ, провозгласившего установление единых подходов к определению размеров выплат за ущерб, причиненный жизни и здоровью граждан РФ".

Представитель компании "РЕСО-Гарантия" подтвердил агентству "Интерфакс", что "на встрече с президентом РФ поднимался вопрос адекватности лимитов страховых выплат при возмещении вреда жизни и здоровью граждан".

"Представители страхового сообщества сообщили, что в министерство финансов были переданы результаты актуарных расчетов, предусматривающих увеличение действующего в настоящее время лимита выплат по жизни и здоровью в ОСАГО со 160 тыс. рублей до 500 тыс. рублей", - добавил он.

Таким образом, предполагает А.Долгополова, "скорее всего, повышение лимитов в ОСАГО будет вводиться поэтапно, но прохождение этих этапов не будет растянутым во времени".

Отвечая на вопрос агентства "Интерфакс" о возможности повышения лимитов выплат по жизни и здоровью в ОСАГО до 2 млн рублей в ближайшей перспективе, президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Павел Бунин заявил следующее: "Если вы помните, выработка единых подходов к определению размеров возмещения по ущербу жизни и здоровью граждан в различных видах страхования, в том числе в обязательных видах, определена как приоритетная задача в стратегии развития страхового рынка на период до 2013 года Минфином РФ".

В этой связи глава РСА не исключил вероятности активизации обсуждения данной темы в ближайшее время.

В настоящее время выплаты по жизни и здоровью при страховании авиапассажиров установлены на уровне 2 млн рублей. В принятом законе об обязательном страховании ответственности владельцев опасных объектов лимит выплат по этому риску также составляет 2 млн рублей. При этом в ОСАГО этот лимит составляет 160 тыс. рублей, в сфере внутренних водных перевозок - 100 тыс. рублей, в сфере пассажирских перевозок железнодорожным транспортом - 12 тыс. рублей. Если инициатива президента подержится страховщиками, страховой лимит на всех видах транспорта сравняется до 2 млн руб. Другой вопрос, за счет чего будет финансироваться такое покрытие. В случае с ОСАГО просто поднимется стоимость полиса.

Опять же стоит иметь в виду и случаи мошенничества на страховом рынке, и в частности, в секторе ОСАГО. Так, все более частыми становятся случаи инсценировки ДТП, чтобы получить в качестве возмещения страховку. С увеличением премии, в ход пойдут и не такие уловки, а платить за это вынуждены будут автолюбители.

В целом объяснение повышения лимита по выплатам страховки сами страховщики списывают на критические размеры убыточности по ОСАГО. Якобы тарифы давно не повышались, а стоимость автозапчастей растет.

Как отметил глава РСА, реальный показатель убыточности операций в ОСАГО приближается к критическому значению. Согласно статистике РСА, показатель убыточности по результатам первого квартала 2010 года составил 65,6%, за 2009 год он был на уровне 63,5%, а по итогам 2008 года - на уровне 62,8%. При этом, П.Бунин считает необходимым для восстановления реальной картины происходящего учитывать объем средств, находящихся в расчетах по КАСКО-ОСАГО. По его данным, этот объем в настоящее время составляет 5,5 млрд рублей. "С учетом задолженности по КАСКО-ОСАГО мы полагаем, что уровень убыточности в ОСАГО превышает 70%, практически приближаясь к критическому значению", - сказал глава РСА.

Согласно закону об ОСАГО, в структуре тарифов по этому обязательному виду страхования 23% страховщики могут оставлять на ведение дел, на выплату агентских вознаграждений, а также на обязательные взносы в РСА. И 77% в структуре тарифа заложено на выплаты страховых возмещений клиентам по ОСАГО.

По мнению П.Бунина, существенный рост убыточности в ОСАГО связан с тем, что тарифы здесь не менялись с момента вступления в действие закона в середине 2003 года. За этот период постоянно росли цены на ремонт автотранспорта, на запчасти и расходные материалы. Число страховых случаев также постоянно увеличивалось, за последние годы российский автопарк активно обновлялся, соответственно автомобилей становилось больше, они оказались дороже по цене и в обслуживании при ремонте на автосервисах.

Вместе с тем, новые правила оценки восстановительного ремонта автотранспорта, вступающие в силу с 1 сентября этого года и подготовленные Минтрансом РФ, по экспертной оценке страховщиков, увеличат их затраты на 23%.

Глава РСА пояснил, что точные расчеты можно будет сделать только после опубликования дополнительных нормативных актов, которые требуются в развитие данного правительственного постановления.

По словам главы РСА, новый порядок оценки расходов на восстановительный ремонт автотранспорта предусматривает нулевую амортизацию для деталей, влияющих на безопасность дорожного движения (до сих пор страховщики оценивали ремонт автомобилей с учетом их износа, который по закону был ограничен 80%).

Так что, возвращаясь к увеличению лимитов выплат за вред жизни и здоровью в ОСАГО хотя бы до 500 тыс. руб. со 160 тыс. (именно столько на данный момент предложил Минфин), мы будем иметь увеличение тарифа по ОСАГО на 30-45%. Такие данные привел глава РСА, отметив, что соответствующие расчеты о возможном влиянии на уровень тарифа повышения лимита по жизни и здоровью до 2 млн рублей пока не проводились.