Страхование жизни: картина рынка и перспективы развития

А. Дыховичный ― 11 часов 06 минут в столице, добрый день, вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы», у микрофона Алексей Дыховичный. Владимир Черников, генеральный директор «СК «Ингосстрах — жизнь» у нас в гостях. Владимир, добрый день.

В. Черников ― Добрый день.

А. Дыховичный ― Страхование жизни, об этом мы говорим. Причем сегодня мы в большей степени будем говорить о таком, комплексном страховании жизни, правильно?

В. Черников ― Да, конечно.

А. Дыховичный ― То есть, появились какие-то новые продукты на рынке…

В. Черников ― Безусловно. На самом деле рынок страхования жизни в настоящий момент развивается очень активно, это происходит последние 3-5 лет. Понятно, что основным драйвером роста этого рыка является инвестиционное страхование, то есть что это за продукт, вкратце немножко скажу. То есть, это структурированная нота, завернутая в страховой продукт. То есть, это некий симбиоз финансового продукта и страхового продукта, при этом важно понимать, что здесь присутствует гарантия 100% возврата капитала, это очень важно. А на самом деле…

А. Дыховичный ― Но в определенный момент, в определенный срок.

В. Черников ― Нет, на самом деле это стопроцентная гарантия возврата капитала. Что из себя представляет этот продукт? Он достаточно понятен, прост и прозрачен. Часть денежных средств клиента направляется в достаточно консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью, и именно это позволяет гарантировать клиенту стопроцентный возврат капитала. А некоторая часть по решению клиента направляется в ряд финансовых инструментов, которые имеют более рисковую составляющую, но при этом могут обеспечить остаточно высокий заработок. И здесь еще очень важно понимать, что этот продукт сочетает в себе как преимущество финансового продукта, так и преимущество страхового продукта. Что это имеется в виду? Дело в том, что не всякое физическое лицо, не всякий человек имеет возможность участвовать и работать на финансовых международных рынках. Для этого необходим определенный размер инвестиций, и образование в том числе. Второй момент – это то, что этот продукт имеет определенную юридическую защиту. То есть, в случае решения суда, соответственно доход, который получает клиент, он не передается, это тоже очень важно. Различные ситуации жизненные бывают, поэтому для клиентов это тоже очень важно. Безусловно страховая защита, на случаи различных непредвиденных мероприятий, ситуаций. И важно понимать, что естественно определенная аудитория этого продукта – это банковская аудитория, и безусловно основной канал продаж – это банки. То есть, порядка 82% фактически продуктов, страхования жизни продается через банки, это тоже очень такой, важный аспект.

А. Дыховичный ― Это скорее для страховых компаний важный аспект, нежели для клиентов.

В. Черников ― И для клиентов, и для страховых компаний. Почему? Потому, что во-первых банки достаточно активно участвуют в производстве продукта, они никто как другой, хорошо понимают требования и ожидание клиентов, и естественно они заинтересованы в том, чтобы обеспечить свой клиентский портфель теми продуктами, которые их клиенты ожидают.

А. Дыховичный ― Я пока не очень понял принципиальную разницу между страхованием жизни… Это же продукт, который называется страхование жизни.

В. Черников ― Да, да.

А. Дыховичный ― И обычным, или не обычным, но каким-то…

В. Черников ― Стандартным, классическим решением, наверное.

А. Дыховичный ― Каким-то классическим… Нет, доверительным управлением, или же моих средств какой-то (неразборчиво) компании. Или там я не знаю, ПИФом, не ПИФом. Но вот в чем принципиальная разница?

В. Черников ― Отличный вопрос. Принципиальная разница заключается в том, что первое – для того, чтобы играть на финансовом рынке, во-первых нужны определенные инвестиции, определенный размер. Здесь средний (неразборчиво), он значительно снижен. Скажем так…

А. Дыховичный ― В ПИФах много не нужного.

В. Черников ― Да, но при работе с ПИФами есть высокая вероятность того, что можно все проиграть. Здесь же присутствует гарантия страховой компании, о 100% возврате капитала, это принципиальная разница. А собственно есть определенные льготы, в том числе (неразборчиво).

А. Дыховичный ― Даже консервативный инструмент, если уж мы об этом говорим, даже консервативные инструменты например облигации крупнейших российских компаний. Мы знаем, что с ними произошло в 2008 году, обвалились на 40 и более процентов. Даже такие инструменты, они в определенный момент времени бывают очень рискованные.

В. Черников ― Совершенно верно.

А. Дыховичный ― Соответственно, если речь идет о страховании жизни, то вот в таких ситуациях все равно идет стопроцентная гарантия?

В. Черников ― Все равно, в любой ситуации в договоре прописано, что страховая компания гарантирует 100% возврата капитала, даже если скажем так, решение клиентов в ту или иную стратегию вложить денежное средство не очень удачно, и доходность не высокая, все равно клиент ничего не теряет.

А. Дыховичный ― В любой ли момент я могу попросить свои денежки обратно? Например в ПИФе я могу придти там, да, определенная процедура, несколько дней, но это можно сделать в любой момент. Здесь можно в любой момент сделать?

В. Черников ― Нет, к сожалению…

А. Дыховичный ― Вот, в чем…

В. Черников ― Но всегда есть определенные скажем там моменты, на которые стоит обращать внимание. В большинстве случаев эти программы не предполагают возврата, естественно есть выкупные суммы, но надо понимать, что в этой ситуации при досрочном расторжении будут достаточно высокие потери для клиента. Поэтому это инструмент долгий, для этого клиенту необходимо понимать, что он инвестирует там минимум на 3 года, есть трех, есть пятилетние программы, и это программы, которые дают возможность клиенту обеспечивать достаточно высокую, можно сказать почти без ограничений доходность по тем или иным инструментам.

А. Дыховичный ― Три года, пять лет, да?

В. Черников: 3―5 лет где-то в среднем, да, (неразборчиво) программа.

А. Дыховичный ― Ну вот в советские времена еще я помню, вот страхование жизни — это пожалуй один из немногих видов страхования, которое в советские времена был развит. Ну, вот деньги откладывали на 18-летие…

В. Черников ― Да, ну это уже другой продукт, в принципе есть такие продукты, это там 3 основных классических типа страхования жизни продукта. Это детские, которые фактически предполагают создание гарантированного фонда к определенному событию, там совершеннолетие, поступление в ВУЗ, и так далее. При этом, этот фонд обеспечивает выполнение задачи, даже если произойдет непредвиденное событие там с родителями, и так далее. Это взрослая программа, которая фактически нацелена на создание гарантийного фонда, и обеспечение финансового состояния семьи. И третье – это пенсионная программа, которая дает возможность фактически обеспечить себе либо помесячный доход, либо единовременную выплату при выходе на пенсионный возраст. При этом надо понимать, что фактически размер этого дохода и срок выхода в (неразборчиво) на пенсию определяет сам клиент себе.

А. Дыховичный ― То есть, эти все программы остались, это все существует, это другие программы.

В. Черников ― Это все есть, (неразборчиво) классика, совершенно верно.

А. Дыховичный ― Возвращаясь вот к этой вот программе по страхованию жизни на 3-5 лет, когда деньги инвестируются, но за счет того, что человек не может… Ну, точнее говоря может, но это очень большие санкции штрафные какие-то у него, он не может досрочно расторгнуть договор.

В. Черников ― Как правило – да, именно такие продукты существуют, хотя в настоящий момент, то есть жизнь, как и рынок страхования жизни, не стоят на месте. В настоящий момент разрабатываются продукты с меньшим чеком, например 100 тысяч рублей, и второй момент – это с фиксированной доходности и соответственно с фиксированными выплатами. То есть этот продукт, он может сейчас появиться на рынке, и будет позволять клиенту фиксировать свою доходность. Не дожидаясь там трех, или пятилетнего периода.

А. Дыховичный ― Возвращаясь вот к этим программам, все-таки это страхование жизни.

В. Черников ― Совершенно верно.

А. Дыховичный ― Как я понимаю, основная задача вот этой вот истории страхования жизни, особенно для взрослого человека, если не дай бог что-то со мной происходит, то мои дети не останутся без денег.

В. Черников ― Совершенно верно, там есть…

А. Дыховичный ― Если вот…

В. Черников ― Внутри этого продукта есть страховое покрытие, оно значительно превосходит размер внесенных средств. Как правило, это там порядка 3, 5, 6 миллионов рублей, то есть в случае травмы, или в случае несчастного случая собственно выплата производится. Это тоже достаточно серьезное покрытие, которое предоставляется клиентам в этом продукте. Но есть и другие продукты, есть продукты страхования жизни, которые позволяют решить вопрос и со сложными и тяжелыми болезнями, это тоже очень важно.

А. Дыховичный ― Вот я об этом хотел сегодня поговорить. Критические, да? Заболевания.

В. Черников ― Критические заболевания, да.

А. Дыховичный ― К ним относится онкология, сердечно-сосудистые…

В. Черников ― Там много, там порядка 40 список болезни, это и трансплантация жизненно важных органов, и проблемы системы кровяного давления, и онкология как вы уже говорили, совершенно верно. Это те болезни, которые к сожалению там от нас с вами не зависят. Потому, что стрессы ежедневные, экология, много других факторов, которые… наследственность в том числе, ни влияют на это.

А. Дыховичный ― Так как мы говорим о страховании, а не о медицине, то мне кажется, что здесь очень важен момент тот, что эти заболевания… Как я понимаю, вот вы меня можете сейчас поправить. Эти заболевания обычной медицинской страховкой не покрываются.

В. Черников ― Совершенно верно, очень профессиональный вопрос, и большое вам спасибо за это. Дело в том, что эти продукты не заменяют друг друга. То есть, если в обычном продукте ДМС, когда устанавливается первичный диагноз, собственно человек снимается с покрытия, то или например производится… Все зависит от покрытия, или например производится какая-то помощь медицинская, то в случае с полисом страхования жизни, человек получает финансовую помощь, которую он может пустить либо на лекарства, либо на лечение, и так далее, это разные виды. В части вот продукта по критическим заболеваниям, в том числе организовывается и лечение за рубежом, это очень важно. Потому, что понятно, что есть там УМС, понятно, что там есть у нас у всех какие-то возможности, знакомые и так далее, но к сожалению, с учетом сокращения бюджетных средств, эти болезни становятся во-первых все чаще, и находить оперативное решение становится все сложнее. Поэтому в этом формате мы помогаем, в том числе и денежными средствами, в том числе и лечением, вторым мнением, подтверждением диагноза. То есть, действительно продукт очень хороший, и важный. И что самое важное, что этот продукт позволяет в случае отсутствия болезни, в случае отсутствия диагноза, полностью вернуть все денежные средства клиенту, который может использовать на другие различные задачи.

А. Дыховичный ― Мне бы хотелось послушать небольшую пленочку, и дальше вернуться вот к этому виду страхования.

В. Черников ― С удовольствием.

Интересные факты

Не надеясь на государственную медицину, граждане среднего достатка в России начали приобретать полисы страхования от особо опасных болезней, прежде всего от онкологии. Об этом газете «Ведомости» рассказали представители нескольких страховых компаний. Лечение рака, и других критических заболеваний, требующих дорогостоящих операций: аортокоронарного шунтирования, трансплантация органов, и прочего, не покрывается обычными полисами ДМС, где все ограничивается первичной диагностикой. Поэтому страховщики разработали программы рискового страхования от критических заболеваний, по которым оплачивается диагностика и лечение только определенных тяжелых болезней, если диагноз поставлен в период страхования. Продажа таких полисов за 2016 год выросли в среднем от 50 до 150%, и исчисляются сотнями миллионов рублей. В компаниях, опрошенных изданиям, число застрахованных по таким программам варьируется от 6 тысяч до 50 тысяч человек.

А. Дыховичный ― Я напомню, что Владимир Черников, генеральный директор «СК «Ингосстрах-жизнь» у нас в гостях. Владимир, во-первых, ну, подтверждаете и рост количества застрахованных? Причем такой, достаточно существенный. А во-вторых, а сколько стоит это страхование? Вот то, что пишут «Ведомости», с чего они начинают, что это вот граждане среднего достатка.

В. Черников ― Ну, к сожалению вынужден подтвердить эти цифры потому, что только за 2015 год, рост онкологических заболеваний вырос фактически на 53%, это к сожалению так, и от нас это никак не зависит. Если говорить по выплатам, например по 2016 году мы выплатили именно только по онкологии, по 124 случаям. Действительно это проблема которая существует, и мы стараемся здесь помочь. Потому, что решить вопрос в принципе можно как для физических лиц обычных граждан, так и для корпоративных клиентов. Стоимость зависит, скажем так, если по корпоративным направлениям, там есть определенная специфика покрытия, и эти договоры как правило на год, стоимость варьируется порядка 10-15 тысяч рублей. Но естественно мы понимаем, что это вопрос опций. Те продукты, которые востребованы на рынке, и интересны для клиентов наших банков, наших партнеров, мы работаем в основном в среднем сегменте, то стоимость начинается от 300 тысяч рублей. Но обращаю ваше внимание…

А. Дыховичный ― Я прошу прощения, 300 тысяч рублей?

В. Черников ― В год.

А. Дыховичный ― В год?

В. Черников ― Да, но при этом…

А. Дыховичный ― Платит человек за такую вот страховку.

В. Черников ― Да, но здесь…

А. Дыховичный ― Слушайте, это вообще… Это серьезная цифра.

В. Черников ― Цифра серьезная, согласен. Там есть вариации платит ли клиент единовременно за весь семилетний период, или опять-таки цифры раскладываются погодично, но что за это клиент получает? Во-первых, сразу скажу еще раз, что в случае отсутствия диагноза в течение 7 лет, эти деньги полностью возвращаются клиенту.

А. Дыховичный ― Так, подождите, значит человек… А, 300 тысяч человек платит, и это на 7 лет, или 300 тысяч каждый год…

В. Черников ― Там есть каждый год, можно заплатить единовременно, зависит от (неразборчиво).

А. Дыховичный ― Да, единовременно 2 миллиона 100 тысяч?

В. Черников ― Да, есть такая, программа.

А. Дыховичный ― А, то есть 300 тысяч в год?

В. Черников ― Да, при этом ответственность, которую несет страховая компания, то есть лимит денежных средств, которые могут потратиться на лечение, на поездку, в том числе мы покрываем и оплачиваем билеты, делаем медицинскую подружку по визе, переводчики, все консультации. То есть, это до 300 миллионов рублей, это достаточно серьезная сумма, которая позволяет фактически при своевременной диагностики купировать многие-многие ситуации.

А. Дыховичный ― То есть, если все слава богу, вот человек платит 300 тысяч каждый год. Если все слава богу, то в конце, через 7 лет 2 миллиона 100 тысяч рублей ему возвращается.

В. Черников ― Совершенно верно.

А. Дыховичный ― Если не дай бог, в течение этого периода ставится диагноз… Ну, мы говорим не только онкологический…

В. Черников ― Это не только онкология, это все болезни, их порядка 40 болезней, которые относятся именно к терминологии критических заболеваний. Это проблемы с системой кровяного давления, это трансплантация жизненно важных органов, и многое, многое другое.

А. Дыховичный ― То есть серьезные, тяжелые заболевания.

В. Черников ― Конечно.

А. Дыховичный ― Если не дай бог ставится какой-то один из диагнозов, который вот перечислен в договоре. Наверное, они все прописаны?

В. Черников ― Совершенно верно, да.

А. Дыховичный ― То тогда что?

В. Черников ― Клиент нас информирует, соответственно мы там в течение 24 часов сразу подключаем врача-специалиста, мы получаем все необходимые данные, документы, результаты биопсии, отправляем их соответственно нашим партнерам, получаем мнение, если нужно получаем второе мнение, то есть в этом весь принцип, дальше получаем абсолютный… Ну, такой типа дорожной карты по лечению. То есть, фактически план лечения той или иной болезни, мы предлагаем порядка 3 вариантов на выбор клиента лечебных учреждений, которые специализируются именно на этой болезни, и дальше соответственно процесс запускается.

А. Дыховичный ― Кто оплачивает это все?

В. Черников ― Это все оплачивает страховая компания.

А. Дыховичный ― В рамках вот этих вот двух там миллионов 100 тысяч, или…

В. Черников ― Нет, в рамках как раз… То есть, если мы говорим о страховой премии, то есть то, что клиент платит в страховую компанию там порядка 2 миллионов, то наша ответственность в размере 300 миллионов рублей. То есть, соответственно любое лечение, а медикаменты, которые потребуются для купирования этого диагноза, будут соответственно оплачены страховой компанией. Здесь важно понимать, что не нужно сидеть и ждать – произойдет, не произойдет. Дело в том, что скажем так, ценность этого продукта заключается еще в том, что мы помогаем предотвратить это. То есть, в течение семи… Это как правило семилетний договор, то есть каждый второй год клиент имеет возможность пройти очень серьезное обследование, мы их называем чикапами, и они сильно отличаются от того, что мы привыкли, которое раньше называлось диспансеризацией, целью которого была фактически вернуть сотрудника в работоспособнее состояние, и к сожалению больше ничего. Здесь же делаются очень глубинные анализы, даются рекомендации, исследуются всевозможные варианты, исследуется наследственность И выдаются рекомендации, что нужно сделать, или чего не нужно делать, чтобы избежать той или иной проблемой, связанной именно с этой заболеваемостью.

А. Дыховичный ― Клиент имеет право, или обязан пройти?

В. Черников ― Нет, клиент имеет право. Но скажем так, то, что мы видим…

А. Дыховичный ― Мы говорим сейчас об обследовании, этом чикапе, как вы говорите?

В. Черников ― Да, это чикап, да. На самом деле клиент имеет право, но я считаю, что это необходимо. Каждый взрослый человек, который заботится о себе и о своей семье, просто наверное обязан думать об этом, и проходить такие обследования. Они помогают избежать серьезных ситуаций в будущем, это очень важно.

А. Дыховичный ― Ну 300 тысяч каждый год – это в общем очень не маленькая сумма.

В. Черников ― Не маленькая сумма, это…

А. Дыховичный ― Вот сколько людей могут себе позволить такое страхование?

В. Черников ― Да, действительно это не маленькая сумма, мы в настоящий момент выходим с предложением, с меньшим чеком. В основном это конечно для корпоративных клиентов, программа несколько отличается но тем не менее она дает возможность тоже решить подобную задачу. Но к сожалению, стоимость таких услуг, она достаточно высокая. Вы прекрасно знаете, в какие денежные средства может обойтись лечение от онкологии, и причем еще раз повторюсь, что это лечение за рубежом, то лучшие клиники Германии, Израиля. У нас есть продукт, который стоит… Ну, если вы посчитали там 2 миллиона, есть там миллион 200 приблизительно за весь семилетний период. То есть, если вы посчитаете, это как бы значительно дешевле получается. Но еще раз повторюсь, во-первых это ведущие клиники, ведущие специалисты, специализирующиеся именно на этом заболевании, потому, что есть специфика даже в онкологии. А второй момент, еще раз эти все денежные средства, они возвращаются.

А. Дыховичный ― Ну, вот если… Покрытие 300 миллионов рублей, да? Вот если уж мы об этом говорим. Вот что называется, не слишком ли это? Вот такие суммы…

В. Черников ― Ну, наверное вопрос достаточно или не достаточно, скажу да, это больше, чем достаточно исходя из статистики. С другой стороны, такие ситуации тоже бывают. Просто согласитесь, что в ситуации, ухудшающейся с экологией, там в эпоху стрессов, каждый подвержен такому риску, и остаться один на один без решения задачи, как с точки зрения технического решения, так и с точки зрения финансов, ну это достаточно страшно.

А. Дыховичный ― Если я правильно посчитал, это что-то порядка 5-6 миллионов долларов, да?

В. Черников ― Да, да.

А. Дыховичный ― Такие суммы, безумные суммы действительно в некоторых случаях требуются для оплаты лечения?

В. Черников ― В некоторых… Конечно, скажем так, по статистике там средний расход приблизительно – это 200-300 тысяч долларов, приблизительно, если так сказать говорить о цифрах. Но скажем так, ситуации, когда… Мы очень внимательно исследовали статистику, и стоимость лечения… Ну, бывают такие ситуации. Не забывайте, что это не только медикаменты, которые дорогостоящие, это и реабилитационные услуги, которые достаточно дороги за рубежом. Это и билеты, это проживание в гостинице опять-таки в зависимости от программы родственников, это услуги переводчика. То есть, в принципе покрытие очень серьезное. Более того обращаю ваше внимание, что если там в последний год происходит диагностика, то мы еще год после завершения договора, продолжаем помогать и лечит этого пациента.

А. Дыховичный ― Владимир Черников, генеральный директор «СК «Ингосстрах-жизнь» был у нас в гостях. О страховании жизни, разных ее видах рассказывал. Владимир, спасибо вам.

В. Черников ― Спасибо вам за интерес.