Обязаловка или обдираловка?

Однако, если оно выберет типовой подход к пожарному страхованию жилья, это приведет к появлению большого количества вопросов и проблем.

Во вторник, 21 сентября, в подмосковных Горках глава государства Дмитрий Медведев провел совещание по финансовой устойчивости агропромышленного комплекса. На нем поднимались самые актуальные на сегодняшний день вопросы: завышение цен на гречку, субсидирование и реструктуризация сельскохозяйственных кредитов, агрострахование. Немалое внимание было уделено и страхованию недвижимости от пожаров.

Президент РФ Дмитрий Медведев в частности поручил подготовить предложения об изменении действующего гражданского законодательства в части возможного возврата конструкции обязательного страхования от пожаров. И здесь речь идет не только о загородных домах, но и обо всем жилом фонде страны. Он отметил, что ранее государство отказалось от такой идеи, поскольку она не соответствовала природе страхования как добровольного обязательства. «Но определенные фонды необходимо создавать, и это лето нас в этом плане научило», – добавил президент.

Заметим, что страховщики позитивно восприняли инициативу Дмитрия Медведева. Появление еще одного вида обязательного страхования – безусловный прогресс для всего рынка, отмечают они.

Вообще, защита от пожара – это классика страхования. Советские граждане, к примеру, обязаны были страховать жилые дома. Директор филиала ООО СК «ВТБ Страхование» в городе Перми Владимир Дорошенко напомнил, что на квартиры это обязательство не распространялось, поскольку они считались менее пожароопасными. «Обязательная страховка покрывала только 30% от стоимости жилья, остальные 70% страховались добровольно, – добавил он. – Стоила такая страховка очень дешево. По обязательному страхованию страхователь платил 5 копеек со 100 рублей стоимости строения». Таким образом, страхование дома стоимостью 30 тысяч рублей, например, обходилось советским гражданам всего лишь в 5 рублей в год.

Но если в СССР строилось типовое жилье: стандартные сельские дома, стандартные дачи на шести сотках, то сейчас ситуация изменилась кардинальным образом: одни живут в замках, другие – в лачугах. И если власти страны решат применить типовой советский подход к страхованию недвижимости от пожара (в зависимости от метража – прим. ред.), то это приведет к появлению большого количества вопросов и сделает еще более актуальным решение некоторых проблем, существующих в России. Это в частности касается систем оценки имущества и регистрации права на недвижимость.

К примеру, очень сложно оценить стоимость аварийного жилья. Да и страховать его граждане вряд ли захотят, хотя риск наступления страхового случая, в том числе пожара, в таких домах очень велик.

«Кроме того, люди и сами часто пытаются слукавить, – заметил корреспонденту Dengi59.ru г-н Дорошенко. – Одни перед оценкой недвижимости делают косметический ремонт сильно изношенного частного дома, влияя тем самым на размер страховки, которая зависит от стоимости недвижимости. Другие с целью экономии на налоге на имущество затягивают с регистрацией права на недавно построенный дом, без которой застраховать недвижимость невозможно».

Страховщики уверены, что все эти проблемы обязательно всплывут, когда встанет вопрос об обязательном страховании недвижимости от пожаров. Тогда представителям власти придется не только убедить граждан в необходимости страхования имущества, но и навести порядок в системе его регистрации. Это касается и дачных участков, на которых по закону могут быть прописаны граждане.

Стоимость такого вида страхования, по мнению профессиональных игроков страхового рынка, не должна быть большой. Даже сейчас страхование имущества физических лиц является одним из наиболее дешевых видов страхования – тарифная ставка составляет около 0,1-0,2% от стоимости страховки.

«Если страхование будет обязательным, то тарифы будут указаны в самом законе и рассчитываться они будут группой актуариев на основе статистических данных за период не менее 5-10 лет, – заметила начальник департамента страхования имущества и ответственности ОСАО «Россия» Марина Ожерельева. – Можно только отметить, что страховой тариф будет ниже действующего сейчас в нашей компании по добровольному страхованию строений».

Однако обязательное страхование жилья от пожаров все равно станет дополнительной финансовой нагрузкой на население. За страхование двухкомнатной квартиры стоимостью 2 миллиона рублей, например, ежегодно придется отдавать две тысячи рублей, при условии, что тарифная ставка составит 0,1%. Для пенсионеров и социально незащищенных слоев населения это довольно значительная сумма. Конечно, россияне пока могут отказываться от страхования своей недвижимости от пожаров. Но если выйдет соответствующий закон, то это станет обязанностью граждан.

«В России практика страхования жилья еще не получила такого широкого распространения, какое она имеет во многих зарубежных странах, в том числе и в Европе. Во многих странах мира страхование недвижимости не является обязательной процедурой, но иностранцы, как правило, доверяют своим страховщикам, поэтому буквально с детства приучены за достаточно небольшую плату перекладывать на их плечи заботы об испорченном имуществе», – отмечает Владимир Дорошенко.

В тех же странах, где существуют системные риски землетрясения, наводнения, пожаров и других ЧС, страхование становится обязательным. Польша, Турция, США (восточные штаты) и некоторые другие страны – яркий тому пример. И здесь уже нельзя пожаловать государству на то, что у вас сгорел дом. Если вы его не застраховали свое имущество, то в этом только ваша вина.

Конечно, собираясь ввести обязательное страхование недвижимости от пожаров, российское правительство пытается снять с себя часть ответственности за жилой фонд страны, отмечают специалисты. Но проблему пожаров это все равно не решит.

Евгения ШАДРИНА, специально для Dengi59.ru