Сейчас основное требование к страховщикам — их капитал не должен быть ниже минимального: 480 млн руб. — для перестрахования, 240 млн — для страхования жизни и 120 млн — для общего страхования.
Согласно проекту (есть у «Ведомостей») ЦБ планирует с начала 2015 г. перейти на европейскую модель расчета рисков (Solvency 2, аналог банковского «Базеля III»), которая увязывает финансовую устойчивость компании не только с размером капитала, но и с оценкой принимаемых ею рисков, качеством активов и резервов.
Началом станет появление нового норматива — отношение возможных обязательств перед клиентами по заключенным договорам к капиталу. Это определит максимальный риск, который может принять на себя компания. Если она его превысит, ей придется увеличить капитал или уйти с рынка, предполагает Solvency, но в проекте об этом не говорится.
ЦБ не полностью копирует европейскую модель — в проекте есть и отличия от нее. Например, компании должны будут учитывать максимальное соотношение собранных премий по 19 отдельным видам страхования (от ОСАГО до страхования жизни) к капиталу против 12 групп у европейских компаний.
Документ концептуально меняет подход к оценке портфелей договоров с более корректной оценкой рисков страховщиков, говорит зампред правления «Согаза» Ольга Крымова: «Придется учитывать потребность в капитале в зависимости от рисков, которые берет на себя страховщик, и насколько диверсифицирован его портфель».
При качественном надзоре со стороны ЦБ использование норматива позволило бы избежать ситуаций вроде ухода с рынка СК «Восхождение» с капиталом в 166 млн руб. и 19 млн сборов в 2013 г., но застраховавшей ответственность 62 туроператоров на 30-500 млн руб., в том числе рухнувшего туроператора «Нева» на 454 млн руб., объясняет участник совещаний в ЦБ.
ЦБ уже месяц обсуждает проект с подопечными и рассчитывает принять его в ближайшее время, рассказывает участник совещаний с регулятором. Сроки могут сдвинуться, но в любом случае требования начнут действовать в 2015 г., отмечают участники обсуждения. На то, чтобы привести норматив в порядок, у страховщиков будет 90 дней.
Представитель ЦБ сказал лишь то, что документ обсуждается.
Решение ЦБ правильное, мы начинаем обгонять Европу по требованиям к надежности страховщиков, только рынок не дорос, мы делаем это очень спонтанно, считает гендиректор «ЭРГО Русь» Александр Май. Проблема, по его словам, в том, что «новшество не просчитано для компаний, которые не занимают лидерские позиции».
Модель Solvency 2 рассчитана на основе европейской статистики. ЦБ пересмотрел вероятность возникновения убытка по ряду групп: например, риски автокаско оценены в 1,5 раза выше, чем ОСАГО, объясняет андеррайтер страховой компании. «Это нереально, ведь в ОСАГО невозможно управлять риском с помощью тарифов — их устанавливает ЦБ». Получается, вырастут требования к тем, кто не занимается самыми убыточными видами страхования — ОСАГО и ДМС, что странно», — соглашается другой страховщик.
