Наиболее заметным для заемщиков, пожалуй, окажется введение новых стандартов информирования об условиях кредитования. Вводится единый шаблон, в соответствии с которым соответствующая информация должна быть размещена на первой странице договора займа в квадратной рамке в правом верхнем углу. Даже оговаривается размер рамки, площадь которой должна составлять не менее 5% площади страницы, а сама информация должна быть напечатана самым крупным шрифтом, используемым в договоре.
Понятно, почему этот стандарт описан так подробно.
Раньше некоторые банки могли использовать пресловутый “мелкий шрифт” для размещения существенных, но не всегда выгодных для потребителя условий договора, в расчете, по сути, скрыть их от внимания потребителя. Отсутствие императивных норм, регулирующих потребительское кредитование, создавало для некоторых участников рынка соблазны, связанные со своеобразно понимаемой свободой творчества.
Те, кто не был слишком сильно обременен корпоративными и этическими стандартами, могли “креативить”, изобретая различные приемы сокрытия полной стоимости кредита. И хотя в последние годы уже всё меньше на рынке пользуются этим сомнительным приемом, но он сам по себе символизировал в массовом сознании представление о том, что банки так или иначе находят способ спрятать существенные детали от клиента. Теперь положен конец и этой практике и, что не менее важно, этому мифу. “Мелкому шрифту” для важных деталей больше нет места в договоре займа.
В законе приведен целый перечень и других стандартов информирования об условиях кредита, столько же четко и подробно прописанных.
Все вместе эти требования, безусловно, повысят прозрачность взаимоотношений кредиторов и заемщиков, что должно благотворно сказаться на репутации и развитии банковской сферы в целом.
Новые правила информирования имеют еще одно важное последствие –создаются равные условия конкуренции для всех участников рынка, включая микрокредитные организации. Не секрет, что на рынке потребкредитов существует довольно обширная серая зона, во многих регионах заборы буквально оклеены объявлениях о быстрых кредитах.
С введением новых норм информирования, все серые ростовщики попросту окажутся вне закона
Простота выдачи таких займов не может не означать высоких рисков для кредитора, соответственно, высокие ставки для заемщика. Но заемщики бывают ослеплены возможностью быстро и без проверки платежеспособности получить кредит, зачастую не осознавая реальных размеров принимаемых на себя обязательств, и в результате нередко заемщики с невысокой финансовой грамотностью попадают в кредитную ловушку. В прессе активно обсуждается, что проблема выходит за пределы собственно финансовой сферы и приобретает социальный масштаб.
Теперь же, с введением новых норм информирования, все серые ростовщики попросту окажутся вне закона. Это обстоятельство окажет чрезвычайно благотворное воздействие на кредитный бизнес как банков, так и тех микрокредитных организацией, которые действуют цивилизованно и в легальном поле.Еще одно новшество, вводимое законом с 1 января 2015 года, связано с ограничением полной стоимости кредита специальным параметром, который будет рассчитываться ЦБ на основании среднерыночной ставки. Полная стоимость кредита не должна будет превышать среднюю по рынку ставку кредита больше, чем на одну треть. Вместе с обязательным и визуально заметным информированием о полной стоимости кредита эта мера, безусловно, защитит заемщиков и выведет с рынка кредиты с чрезмерно простой процедурой выдачи, но неоправданно завышенной ставкой. Что, опять же, должно снизить социальные риски закредитованности населения.
Полная стоимость кредита не должна будет превышать среднюю по рынку ставку кредита больше, чем на одну треть
Другое важное ограничение, налагаемое законом на банки, касается способа выдачи кредитных карт. В прессе описывали случаи, когда граждане обнаруживали себя заемщиками против воли – банк рассылал карты по почте, а потом случайно или намеренно активировал их. И потребитель, даже если не пользовался кредитом, оказывался должен платить за обслуживание. Теперь подобные ситуации исключены на законодательном уровне. Банки должны либо выдавать кредитные карты в своих отделениях лично потребителю, либо только по адресу, указанному заемщиком при заключении договора и только при наличии письменного согласия заемщика на такой способ доставки. Следовательно, популярная в некоторых банках практика веерной рассылки кредитных карт по почте полностью утрачивает смысл и искореняется.
Также новый закон устанавливает, что заемщик вправе вернуть кредит в течение 14 календарных дней без предварительного уведомления кредитора, заплатив только процент за фактический срок пользования деньгами. Это разумно и справедливо, многие банки, и наш в том числе, придерживались этого стандарта, теперь он стал обязательным для всего рынка.
Популярная в некоторых банках практика веерной рассылки кредитных карт по почте полностью утрачивает смысл и искореняется
Установлены понятные и прозрачные нормы страхования, связанного с кредитами. Если кредит предусматривает страхование предмета залога (например, автокредит), банк обязан предоставить заемщику на выбор кредит со страховкой и без страховки, но, разумеется, уже на других, менее выгодных условиях (так как риски банка в этом случае выше). По сути, поставлена точка в многолетних спорах по поводу связанного с кредитом страхования – клиенты получают выбор, а условия кредита разумно привязаны к тому выбору, который делает заемщик.
Причем в данном случае защищены и интересы банков. Если заемщик выбрал, например, кредит со страховкой, но в нарушение условий договора не застраховал предмет залога, то по истечении 30 дней со дня нарушения банк вправе повысить процентную ставку до уровня, который применяется по кредиту “без страховки”, либо потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита.
Закон вводит важные стандарты, связанные с истребованием просроченной задолженности. Для банков и коллекторов устанавливаются подробные регламенты взаимодействия с должником. Прописаны многие существенные моменты, вплоть до того, в какое время должнику можно звонить или направлять смс. Не секрет, что иные службы взыскания задолженности считали допустимыми приемы своего рода психологического давления, звоня должникам, например, ранним утром в воскресенье.
Прописаны многие существенные моменты, вплоть до того, в какое время должнику можно звонить или направлять смс
Люди охотно делятся такими историями, и даже если таких случаев было немного, они создавали негативную репутацию банковскому рынку в целом. Теперь этот источник возможного негатива о банках устранен просто техническим решением. Если кто-то из потребителей столкнется с нежелательными звонками в неурочное время, то теперь это однозначно будет признано нарушением закона. Устанавливаются и другие стандарты взыскания – как для кредиторов или их коллекторских служб, так и для самих заемщиков.
Закон предписывает передачу права требования по кредитам третьим организациям только с письменного согласия заемщика. Могу только предполагать, какие цели преследуют авторы при введении нормы, но, возможно, здесь кроется недостаток нового закона.
Думаю, следует более четко прописать, что ограничение переуступки требования не должно распространяться на те случаи, когда банк продает портфель кредитов с целью рефинансирования. Это распространенный и очень полезный для рынка в целом инструмент фондирования, и нет никаких оснований ограничивать его. Важно вывести этот инструмент из-под ограничения, так как при уступке прав требования с целью рефинансирования никакие права заемщиков не нарушаются и не могут быть нарушены в силу этого же закона.Вступающий в силу закон содержит еще немало четко прописанных регламентов. Наверное, в рамках программ повышения финансовой грамотности населения было бы разумно от имени Центробанка или банковских ассоциаций издать памятку, в простой и доступной для заемщиков форме перечисляющую новые требования и стандарты потребительского кредитования. Вводимые законом новшества по их значимости и системности, вероятно, можно сравнить с той большой работой, которая была проведена 10 лет назад в другом сегменте банковского ритейла – в связи с созданием системы страхования вкладов.
Уверен, было бы полезно подкрепить внедрение новых стандартов таким же массированным информационным сопровождением. Само осознание гражданами, что их интересы в сфере потребительского кредитования защищены целым комплексом разумно скомбинированных мер, существенно укрепит доверие на банковском рынке, повысит его транспарентность и цивилизованность.
