P2P-сервисы: страховщикам тут не место?

Цифровизация любого рынка заметно перераспределяет финансовые потоки на нем. Она уводит их от традиционных игроков в сторону технологических компаний, до того не имевших отношения к отрасли, но оказавшихся способными предложить потребителям больше удобств за меньшую цену.

Эволюция здесь идет тремя основными путями. Это развитие агрегаторов (вспомним рынок такси), шеринг-услуги (например, каршеринг) и формирование p2p-сообществ под потребности в определенных услугах (денежные переводы, взаимное кредитование и т.п.). Агрегаторы – уже во многом пройденный этап и сложившийся рынок. Шеринг-услуги пока имеют к страхованию лишь отдаленное или косвенное отношение. А вот на p2p страховщикам стоит обратить пристальное внимание уже сейчас.
 
Как работает p2p-страхование

Группа людей – как правило, состоящая из друзей или знакомых, –  договаривается о взаимном страховании рисков. Она регистрируется на какой-либо IT-платформе и перечисляет туда взносы, формируя страховой фонд. Часть денег идет на выплаты по страховым случаям, небольшая доля – на поддержание работы платформы, а оставшаяся сумма в конце года распределяется между всеми участниками. Иногда остатки страховой премии не возвращаются, а становятся скидкой в следующем году.

В Германии, США, Франции, Чехии, Китае, Новой Зеландии, Великобритании и других странах уже работают p2p-сервисы, позволяющие страховать широкий спектр рисков – от порчи и утраты недвижимости или автомобиля до болезни или смерти домашнего животного.

Чем p2p привлекает клиентов

Ценой. P2P-страхование зачастую оказывается на 50% и более дешевле услуги традиционного страховщика.

Скоростью. Все процессы на P2P-платформе – от приема взноса до выплаты возмещения – происходят за считанные секунды.

Доверием. Увы, но страховщиков мало кто любит. А P2P-платформа объединяет людей со схожими жизненными ценностями и схожими рисками. По сути они «сбрасываются», чтобы застраховать друг друга. А затем сами же в полной мере контролируют все процессы – в отличие от взаимоотношений со страховой компанией.

Возможностями. Сообщество без проблем и за приемлемую цену может страховать риски, от которых бегает большинство страховщиков. Это, например, риски спортсменов-экстремалов, владельцев домашних животных, собственников старых машин, активных путешественников, терпящих убытки от задержек и отмены рейсов и т.п.

Страховщикам здесь не место?

P2P-сервисы, которые не взаимодействуют с традиционными игроками рынка при возмещении убытков, – в мире есть. Но их пока меньшинство. Большинство же P2P-платформ сегодня берут на себя лишь малую часть рисков, а основную часть суммы отдают в «перестрахование» классическим страховщикам. Таким образом, по факту они выступают в роли посредников.

В России развитие P2P-страхования пока сдерживается отсутствием законодательной базы. Единственно возможной формой существования P2P-страхования сегодня являются общества взаимного страхования. Однако этот механизм в силу определенных сложностей организации не пользуется большой популярностью.

Прошлой осенью Банк России предложил адаптировать профильное законодательство под новые тенденции и предусмотреть возможность создания страховых P2P-сервисов. Но регулятор дал понять, что готов признать легальными только те P2P-платформы, которые взаимодействуют со страховыми компаниями. Согласно предложенной Банком России схеме, страховщик будет возмещать ущерб в случае, если убыток превышает франшизу (в пределах франшизы ущерб возмещается из фонда P2P-компании).

Отсутствие страховщика в цепочке оказания страховых услуг Банк России намерен интерпретировать не иначе как незаконную деятельность. Так что в нашей стране P2P-сервису без страховщика не обойтись.

Как удержать место под солнцем

Прежде всего, страховщикам имеет смысл перестать рассматривать P2P-страхование как угрозу собственному бизнесу. Это не угроза, это возможность существенно расширить клиентскую базу, не ухудшая качество портфеля. P2P-сообщества вполне могут – и должны – стать дополнительными каналами дистрибуции услуг страховых компаний и способом формирования позитивного клиентского опыта. А для этого страховщикам уже пора начинать если не инициировать создание P2P-сообществ, то хотя бы активно включаться в работу по развитию этого института.

В самом деле, P2P позволяет людям страховать все что угодно – были бы единомышленники. Это не может не привести к значительному росту количества потребителей страховых услуг (пусть и в форме P2P). А участие классического игрока в данной схеме лишь в качестве «перестраховщика», надстройки, третьего лица избавляет его от ряда угроз, связанных с качеством базы конечных потребителей.

Кстати, поскольку P2P-платформа объединяет пользователей со схожими жизненными ценностями и схожими рисками, это снижает уровень страхового мошенничества: как правило, свою социальную группу люди обманывают реже, чем чужую.

При правильном подходе финтех (и P2P-сервисы как его частный случай) не убивает бизнес традиционных игроков. Наоборот, он служит подспорьем для привлечения новых клиентов и развития. Так это происходит сейчас, например, на банковском и инвестиционном рынках.