«Всегда есть ниши, в которых можно создавать конкурентные преимущества»

– Большую часть портфеля СК «Зетта Страхование» составляет автострахование. Что Вы думаете об идее объединения ОСАГО и каско в один полис?

– Это абсолютно разные покрытия. Не очень понятно, что принесет их объединение, кроме создания дополнительных отчетов. Каско есть примерно у 10% автовладельцев. Каско и ОСАГО в один день покупает всего 2%.

– На рынке было много усеченных, эконом-вариантов каско. Как сейчас обстоят дела с ними по сравнению классическим каско?

– За несколько лет стоимость полного каско снизилась с 40–50 тыс. р. до 25–30 тыс. р. Снижается аварийность, количество угонов тоже. Мы более дифференцированно стали подходить к страхователям и предлагать все более низкие тарифы. Поэтому классическое каско вытесняет усеченные продукты, так как уже почти сравнялось с ними по стоимости.

– Что скажете о натуральном возмещении по ОСАГО? Показало ли оно свою эффективность?

– Пока рано делать выводы, этот институт начал действовать не так давно. Давайте дождемся результатов судебных разбирательств и вернемся к вопросу в следующем году.

– Вопрос к Вам как к главе комитета Всероссийского союза страховщиков по противодействию страховому мошенничеству. Есть мнение, что мошенники постепенно перетекают из автострахования в личное страхование (жизни, здоровья). Вы с этим согласны?

– Да, это так. В западной практике личное страхование более подвержено мошенничеству. Известный пример: небольшое ДТП, человек якобы от сильного толчка не удержал голову и повредил шею. И страховщики вынуждены платить «потерпевшему» десятки тысяч долларов до конца его жизни.

В России волна мошенничества в сфере личного страхования только поднимается. Эффективные схемы борьбы пока не выработаны. Но в большинстве регионов России созданы рабочие группы из страховщиков и представителей власти. Мы противодействуем не только обману в сфере ОСАГО, но и боремся с мошенниками в других видах страхования.

– Наверняка вы читали жуткие сообщения зарубежной прессы о том, что банда в Италии сломала конечности десяткам людей ради получения страховок. Есть ли такие случаи в России?

– Не в таких масштабах, но есть. Чаще всего страдают лица без определенного места жительства и другие незащищенные слои населения. Выплаты по здоровью (например, в ДТП) уже достигают больших сумм. Это уже создает мотивацию для мошенников. 

– С каким самым необычным случаем мошенничества сталкивались?

– Мне рассказали случай в одной крупной страховой компании. Человек пришел в суд получать выплату по полной потере зрения. Пришел сам – без темных очков, поводыря, палочки. То есть самостоятельно ориентировался в пространстве. Судья первой инстанции поверил не своим глазам, а заключению эксперта. Но апелляция, насколько я знаю, отменила решение. 

– Считается, что развитие IT-технологий снизит стоимость страхования. Про машинное обучение, применение искусственного интеллекта в страховании говорят уже не один год. Нет ощущения, что надежды были чрезмерными? 

– И да, и нет. Телематика еще не дала тех плодов, которых от нее ожидали. Но «Зетта Страхование» активно вкладывается в развитие технологий с использованием искусственного интеллекта, в том числе и в машинное обучение. 

Обычно, чем чаще происходят страховые случаи, тем больше информации для анализа.

В среднем по статистике машина бьется раз в три года, дом горит раз в двести-триста лет. Соответственно, в автостраховании точность выше. Но мы можем проанализировать страховые случаи своих клиентов, понять их поведение и риски. И на основе этих данных предложить большинству клиентов более выгодные тарифы. Это уже оправдывает применение IT-технологий.  И мы будем продолжать работу в этом направлении.

– В экономике продолжает расти роль государства. СК «Зетта Страхование» получила лицензию на работу с гостайной и вошла в ядерный пул. В связи с этим кто для вас основные клиенты? 

– Основным клиентом, конечно же, остается население. Но мы работаем и по госконтрактам. Госконтракты – отдельный пласт в страховании. Это связано с тендерным законодательством, особым порядком организации работ, использованием отдельных форм договоров. Мы начали заключать договоры, связанные с гостайной. И тут есть свои особенности - руководитель должен регулярно проходить инструктаж, что можно и что нельзя говорить и т.д.

– Удается ли конкурировать с «СОГАЗом» и другими гигантами госконтрактов?

– Это сложно, но можно. Всегда есть ниши, в которых можно создавать конкурентные преимущества. Мы вряд ли сможем отнять у «СОГАЗа» «Газпром». Но гиганты же не только мегаконтракты заключают. Можно побороться за небольшие объекты. Хотя, если взглянуть с другой стороны, и машину физлица не так легко застраховать. На рынке не-жизни конкуренция колоссальная: типовые услуги оказывают все, новых видов услуг почти не появляется.

– Ваш совет средним и небольшим страховщикам? 

– Существует понятный участок работы, прежде всего связанный с качеством услуг. Лидеры рынка не всегда могут обеспечить высокий контроль качества услуг в силу своего размаха. А мы можем. По контролю и урегулированию споров «Зетта Страхование», наверное, сейчас одна из лучших компаний на рынке. Даже если тот же «Народный рейтинг» посмотреть. 

В небольшой компании быстрее внедряются изменения в IT-системах и процессах. Что в гиганте займет полгода-год, мы можем реализовать в пределах месяца-двух. Поэтому точки роста имеются и есть возможности развивать свои конкурентные преимущества.