«Не все цифровые технологии приживаются в страховании»

О драйверах и препятствиях для дигитализации страхования в России, а также о том, почему на нашем страховом рынке пока не прижились блокчейн и дроны, АСН рассказал генеральный директор компании «Зетта Страхование» Игорь Фатьянов.

19:06
12
– Сейчас через онлайн-каналы продается около 20% полисов в сегменте ОСАГО (данные Российского союза автостраховщиков). Какие перспективы для дальнейшего развития продаж электронных полисов в различных сегментах страхового рынка вы видите?

– Регионы, в которых электронный ОСАГО занимает наибольшую долю, токсичны, поэтому там наличие электронного полиса радикально повышает доступность. Однако и через такую мотивацию люди привыкают к удобству покупок полисов в интернете. Поэтому можно сказать, что е-ОСАГО создает базу для дигитализации страхового рынка. Что же дальше из этого выйдет? В первую очередь, у страховщиков будет создана инфраструктура, которую потом можно будет эксплуатировать более эффективно, масштабировать на другие виды страхования. 

– А что мешает популяризации электронных полисов?

– Обычно переход на новые технологии сдерживается отсутствием инфраструктуры и привычками пользователей. Мы все ездили бы на электромобилях, но не хотим бегать и искать розетку по городу. Однако ситуация меняется. Например, wi-fi много лет назад приходилось искать по городу, он был платным в кафе. А сейчас в каждом офисе можно «поймать» сразу несколько wi-fi-сетей. 

То же самое и здесь: для того, чтобы продавать полисы в электронном виде, кажется, что нужен только сайт. Но это не так. Надо разработать системы защиты от мошенников, переобучить сотрудников колл-центра, и так далее. е-ОСАГО как двигатель стимулирует страховщиков создавать инфраструктуру и сервис. 

– По вашим прогнозам, какие цифровые технологии в страховании будут повсеместно применяться в России? 

– Машинное обучение имеет большой  потенциал в страховании. Есть определённая логическая закономерность: сначала был Excel, потом – более современные системы поддержки GLM, и логичным продолжением этой истории стало машинное обучение. Оно уже используется в андеррайтинге, формировании индивидуальных тарифов и др. 

Технологий много, однако не все они «приживаются» на нашем страховом рынке. Я видел примеры, когда страховщики использовали дроны для осмотра автомобилей по автокаско. Не совсем понял практический смысл этого, ведь клиента можно сразу отправить в сервис. Дроны могут эффективно работать в аграрном страховании и в чрезвычайных ситуациях. Нужно либо снаряжать вертолеты для осмотра территорий, либо воспользоваться дроном, что дешевле. 

– Во всем мире эксперты обещают большое будущее блокчейну. Какие у него шансы «захватить» российский страховой рынок?

– Блокчейн себя в электронном страховании не нашёл. Нынешняя структура страхования заточена под другие принципы. Блокчейн предполагает равноправный обмен информацией между равнозначными участниками, а у нас страховые системы работают не так очевидно – есть центр подтверждения транзакции, страховая компания, и есть пользователь. Если страховая компания будет вести бизнес на блокчейне, услуги будут такими же, только дороже. Потребителю всё равно, блокчейн у страховщика или нет. Но, если полис на базе блокчейна стоит на 10% дороже, то ему лучше обойтись обычным. 

Во многих странах развиваются платформы p2p-страхования, устроенные по принципу взаимного страхования, где есть группы страхователей, постоянный высокий спрос и сделки. На таких платформах блокчейн может быть полезным. У нас это не развивается, хотя коммерческое страхование в России – пока не самый эффективный механизм распределения убытков. Сам процесс «съедает» много расходов на страховой аппарат, поэтому на убытки приходится менее 70% от собранной премии.  Взаимное страхование, подкрепленное новыми технологиями, в потенциале может перераспределять убытки, почти без сопутствующих затрат.

– А что вы скажете о перспективах развития телематики в российском страховании?

– Телематика как способ снижения убыточности не пошла. Она сейчас во всём мире применяется в доле не больше 10%. Это перспективная технология, но сегодня работает, в основном, с высокорисковыми клиентами с агрессивным стилем вождения, нарушающими правила. Телематика полезна для работы с экстремальными группами клиентов, которых действительно необходимо отслеживать в режиме реального времени. 

Телематика дисциплинирует, но, если вы клиент с пониженной группой риска, вам эта дисциплина не сильно нужна. Большинство страховщиков уже на входе знают, кто является экстремалом, а кто – нет. Интересно, что в мире есть регионы, где все водители – экстремалы по стилю вождения (например, юг Италии). Там телематика максимально распространена, но ее доля все равно меньше, чем у классического продукта.

– «Умному» автокаско прочили большие перспективы, но пока менее 1% полисов приходится на продукты с телематикой (по оценкам НАФИ). Говорят, что в перспективе 3-5 лет телематика проникнет в другие сегменты страхового рынка – ДМС, страхование имущества. Верите ли вы в такую перспективу? 

– Имущественное страхование у нас пока не очень хорошо развито, а «умные» дома составляют доли долей процента. Для ДМС это дело далекого будущего. Сейчас рынка частной медицины в России почти нет. Почти 90% – это корпоративное страхование, где индивидуальная телематика не востребована. Кроме того, необходимо накопить данные для того, чтобы можно было делать выводы по здоровью пациентов. В странах, где медицинское страхование носит долгосрочный характер и его покупают с детства, телемедицина имеет смысл, а у нас пока только начало пути.

В идеале будет так. Например, клиент побегал, ему стало плохо. Тут же ему звонит доктор, говорит, что пульс не в норме, дает рекомендацию. Это будет более выгодно, чем потом лечить клиента от инфаркта. Пока телемедицина востребована в регионах, где позволяет получить консультацию московского врача, например. 

– Телемедицина может стимулировать развитие «коробочных» страховых медицинских продуктов. Каков ваш прогноз по росту продаж таких программ?

– Есть определённая динамика, но я бы не сказал, что это лидер рынка. В основном, идут продажи через банки. Мы только начинаем внедрять некоторые программы, продажи растут, и мы смотрим, в какую сторону это направление развивать. Пока инфраструктура только складывается.
12 комментариев
12 комментариев
Оставить комментарий
Система Orphus
ВОЙТИ НА САЙТ
РЕГИСТРАЦИЯ
Captcha Image Введите код на картинке
Нажимая кнопку «Зарегистрироваться», я даю согласие на обработку персональных данных
Восстановление пароля