«Не все цифровые технологии приживаются в страховании»

О драйверах и препятствиях для дигитализации страхования в России, а также о том, почему на нашем страховом рынке пока не прижились блокчейн и дроны, АСН рассказал генеральный директор компании «Зетта Страхование» Игорь Фатьянов.

19:06
18
– Сейчас через онлайн-каналы продается около 20% полисов в сегменте ОСАГО (данные Российского союза автостраховщиков). Какие перспективы для дальнейшего развития продаж электронных полисов в различных сегментах страхового рынка вы видите?

– Регионы, в которых электронный ОСАГО занимает наибольшую долю, токсичны, поэтому там наличие электронного полиса радикально повышает доступность. Однако и через такую мотивацию люди привыкают к удобству покупок полисов в интернете. Поэтому можно сказать, что е-ОСАГО создает базу для дигитализации страхового рынка. Что же дальше из этого выйдет? В первую очередь, у страховщиков будет создана инфраструктура, которую потом можно будет эксплуатировать более эффективно, масштабировать на другие виды страхования. 

– А что мешает популяризации электронных полисов?

– Обычно переход на новые технологии сдерживается отсутствием инфраструктуры и привычками пользователей. Мы все ездили бы на электромобилях, но не хотим бегать и искать розетку по городу. Однако ситуация меняется. Например, wi-fi много лет назад приходилось искать по городу, он был платным в кафе. А сейчас в каждом офисе можно «поймать» сразу несколько wi-fi-сетей. 

То же самое и здесь: для того, чтобы продавать полисы в электронном виде, кажется, что нужен только сайт. Но это не так. Надо разработать системы защиты от мошенников, переобучить сотрудников колл-центра, и так далее. е-ОСАГО как двигатель стимулирует страховщиков создавать инфраструктуру и сервис. 

– По вашим прогнозам, какие цифровые технологии в страховании будут повсеместно применяться в России? 

– Машинное обучение имеет большой  потенциал в страховании. Есть определённая логическая закономерность: сначала был Excel, потом – более современные системы поддержки GLM, и логичным продолжением этой истории стало машинное обучение. Оно уже используется в андеррайтинге, формировании индивидуальных тарифов и др. 

Технологий много, однако не все они «приживаются» на нашем страховом рынке. Я видел примеры, когда страховщики использовали дроны для осмотра автомобилей по автокаско. Не совсем понял практический смысл этого, ведь клиента можно сразу отправить в сервис. Дроны могут эффективно работать в аграрном страховании и в чрезвычайных ситуациях. Нужно либо снаряжать вертолеты для осмотра территорий, либо воспользоваться дроном, что дешевле. 

– Во всем мире эксперты обещают большое будущее блокчейну. Какие у него шансы «захватить» российский страховой рынок?

– Блокчейн себя в электронном страховании не нашёл. Нынешняя структура страхования заточена под другие принципы. Блокчейн предполагает равноправный обмен информацией между равнозначными участниками, а у нас страховые системы работают не так очевидно – есть центр подтверждения транзакции, страховая компания, и есть пользователь. Если страховая компания будет вести бизнес на блокчейне, услуги будут такими же, только дороже. Потребителю всё равно, блокчейн у страховщика или нет. Но, если полис на базе блокчейна стоит на 10% дороже, то ему лучше обойтись обычным. 

Во многих странах развиваются платформы p2p-страхования, устроенные по принципу взаимного страхования, где есть группы страхователей, постоянный высокий спрос и сделки. На таких платформах блокчейн может быть полезным. У нас это не развивается, хотя коммерческое страхование в России – пока не самый эффективный механизм распределения убытков. Сам процесс «съедает» много расходов на страховой аппарат, поэтому на убытки приходится менее 70% от собранной премии.  Взаимное страхование, подкрепленное новыми технологиями, в потенциале может перераспределять убытки, почти без сопутствующих затрат.

– А что вы скажете о перспективах развития телематики в российском страховании?

– Телематика как способ снижения убыточности не пошла. Она сейчас во всём мире применяется в доле не больше 10%. Это перспективная технология, но сегодня работает, в основном, с высокорисковыми клиентами с агрессивным стилем вождения, нарушающими правила. Телематика полезна для работы с экстремальными группами клиентов, которых действительно необходимо отслеживать в режиме реального времени. 

Телематика дисциплинирует, но, если вы клиент с пониженной группой риска, вам эта дисциплина не сильно нужна. Большинство страховщиков уже на входе знают, кто является экстремалом, а кто – нет. Интересно, что в мире есть регионы, где все водители – экстремалы по стилю вождения (например, юг Италии). Там телематика максимально распространена, но ее доля все равно меньше, чем у классического продукта.

– «Умному» автокаско прочили большие перспективы, но пока менее 1% полисов приходится на продукты с телематикой (по оценкам НАФИ). Говорят, что в перспективе 3-5 лет телематика проникнет в другие сегменты страхового рынка – ДМС, страхование имущества. Верите ли вы в такую перспективу? 

– Имущественное страхование у нас пока не очень хорошо развито, а «умные» дома составляют доли долей процента. Для ДМС это дело далекого будущего. Сейчас рынка частной медицины в России почти нет. Почти 90% – это корпоративное страхование, где индивидуальная телематика не востребована. Кроме того, необходимо накопить данные для того, чтобы можно было делать выводы по здоровью пациентов. В странах, где медицинское страхование носит долгосрочный характер и его покупают с детства, телемедицина имеет смысл, а у нас пока только начало пути.

В идеале будет так. Например, клиент побегал, ему стало плохо. Тут же ему звонит доктор, говорит, что пульс не в норме, дает рекомендацию. Это будет более выгодно, чем потом лечить клиента от инфаркта. Пока телемедицина востребована в регионах, где позволяет получить консультацию московского врача, например. 

– Телемедицина может стимулировать развитие «коробочных» страховых медицинских продуктов. Каков ваш прогноз по росту продаж таких программ?

– Есть определённая динамика, но я бы не сказал, что это лидер рынка. В основном, идут продажи через банки. Мы только начинаем внедрять некоторые программы, продажи растут, и мы смотрим, в какую сторону это направление развивать. Пока инфраструктура только складывается.
18 комментариев
18 комментариев
  • Кенгурёнок
    09:41

    Хорошо написано.

    Возможно, ещё блокчейн смог бы прижиться в инфраструктуре юридически значимых действий в страховании.

    1. Заключение договора у посредника или онлайн (хотя централизованная база дешевле)

    2. Наступление и информирование СК о страховом случае (ДТП, которое на месте подтверждают оба участника, дополнительно система может выбрать произвольных рядом находящихся водителей и попросить их сделать фото ДТП. Аналогично — с повреждениями автомобиля во дворе, где фото могут сделать случайные прохожие и нет необходимости отвлекать участкового).

    3. Передача пакета документов на выплату СК / вызовы на оценку и независимую экспертизу (вместо почтовых штампов и телеграмм)

  • Palermo
    11:05

    Ну кто-нибудь, ну замутите картинку как г-н Фатьянов в образе мастера над пташками Лорда Вариса страхует драконов Дейенерис Бурерожденной. Ну пожаааалуйста!

    • драконья ферма
      13:09

      не трожь Фатьянова, он крутой

      • Palermo
        13:23

        Абсолютно солидарен! Игорь Сергеевич крут! Но, Варис тоже очень крутой! И драконы у Дайнерис тоже. Дракарис ммм…

      • Игорь Фатьянов
        13:35

        Спасибо. Приятно слышать от ветерана форума :)

        • драконья ферма
          10:36

          а вот спасибо, но плюс к сабжекту рассказали бы лучше про то:
          1) что хотели внедрить, но временно не стали, ибо пока признали небюджетным
          2) что не хотели и не собирались внедрять, но внезапно пришлось
          3) что собирались и хотели внедрять, и даже начали, но пока что-то не внедряется в этой странной стране.

          P/S это все за то, что ветерану не всегда приятно слышать что он (она) ветеран. динозавр и то приятнее.

        • Игорь Фатьянов
          01:04

          Что же, будем искупать вину за «ветерана».

          1. Хотели внедрить мобильное приложение, но признали нецелесообразным на тот момент. Основная проблема, как и для всех страховщиков: нет потребности регулярного контакта. Пока страховщика вспоминали крайне редко. Впрочем ситуация меняется прямо на глазах.
          Остальное, наверное, все внедряли. Со швейцарцами еще чего только не внедряли. И с бюджетом проблем нет, мы достаточно рентабельны, вопрос исключительно целесообразности.
          2. Вне конкуренции в этой номинации ОСБУ&XBRL. Хотя тоже есть и хорошие моменты в этой теме.
          3. Таких нет, все, что хотим внедряется. Цюрих много давал и много требовал, шишек набили. Поэтому все явно целесообразное теперь внедряется без остановок, было бы понятно ради чего.

  • trutt
    12:05

    +1 Статье. Но какая то недосказанность. Было бы интересно прочитать не про то, что не взлетело, а про реально перспективные тренды с точки зрения автора. На что компания делает ставку сейчас?

    • Игорь Фатьянов
      13:45

      Поскольку мы говорим о венчурных темах, вероятность реализации каждой из которых — большой вопрос, то ставку делать еще рано.
      Пока одним из самых перспективных трендов является машинное обучение.
      Также страховщики не прекращают попыток придумать способ больше общаться с клиентом в процессе страхования, дать ощущение ценности сотрудничества в течение периода действие полиса, даже если убыток не произошел.
      Эти два тренда, пересекаясь, создают различные решения в стиле того, что называют «mass customization», фактически персональных риск-менеджеров. Это в перспективе создаст угрозу агентским сетям, т.к. сейчас агент является своего рода персональным риск-менеджером. Это не глобальная угроза и агентский канал не потеряет своей значимости, хотя и сократится.

  • UnDer
    00:31

    Уважаемый Игорь!
    Скажите, а что же прижилось на нашем страховом рынке, помимо экселя?

  • Little isurer
    21:35

    Страховщики весь бизнес на коленке в excel ведут. Пик автоматизаци — элт полис. Какие блокчейны…

  • Dmitry82
    10:46

    Везде пытаются запихать этот блокчейн, когда он там совершенно не нужен, а потом делают статью «блокчейн себя в страховании не нашёл». Да зачем он здесь вообще?

  • Bolgar
    09:35

    Нормальная статья, с интересом прочитал. Спасибо автору хотя бы за то, что закрыл этот модный нынче вопрос про блокчейн в каждой дырке, к месту и не к месту.

  • Kadavr
    14:02

    Про блокчейн не соглашусь. В AIG запилили свой блокчейн со Standard&Chartered и IBM. Zurich RE и другие перестраховщики Европы пилят блокчейн для перестрахования.
    Это будущее. Сейчас десятки менеджеров страховой компании обслуживают бумажные полисы, перевыпускают и вносят правки. В будущем, при чем ближайшем, это будет автоматизированный процесс. И урегулирование будет в разы проще.
    В блокчейн схему можно внедрять любых партнеров — СТОА, клиники по ДМС, туроператоров, да кого угодно. Электронный полис в блокчейне максимально защищен от мошенников, при этом к нему имеют доступ все включенные в систему контрагенты.

  • Игорь Фатьянов
    14:18

    Не то чтобы я отрицал блокчейн в принципе. Просто область применения очень маленькая: в статье есть пример удачного применения, для небольшого сектора страхового рынка. Если этот сектор сможет осилить необходимые капвложения. Кстати, возможно, тогда этот сектор станет больше из-за блокчейна.
    Но пока блокчейн не имеет сложившейся бизнес-модели применения. Да, запилили многие, но какой результат? В случае с мастер-полисом для Standard Chartered в чем преимущество решения на блокчейн по сравнению с обычной базой полисов доступной банку через веб-интерфейс? Это и дешевле блокчейна и менеджеров не надо.
    Кстати десятки менеджеров обслуживают полисы потому, что клиент этого делать не хочет, хоть я 10 раз ему блокчейн поставлю. Клиенту необходимо покрытие с абсолютным минимумом усилий с его стороны.

    Если именно на этом примере обсуждать: по моему опыту работы с глобальными полисами, обычно проблема не в том, чтобы зафиксировать выдачу полиса страховщиков, а как раз наоборот. По таким контрактам все локальные полисы в течение нескольких лет задним числом во многих странах страховщик подгоняет под клиента и требования мастер-полиса и ради этого любые системы отчетности и блокчейны ломают об коленку.

    Zurich действительно участвует в консорциуме B3i, но это организация 14 компаний. Пока эта мощь сделала решение только для Cat XL, т.е. небольшой сегмент очень узкого рынка. Фактически это «взаимное перестрахование». Для таких типов сделок, как и для p2p страхования это приемлемое решение.
    Впрочем технология новая, может еще найдется применение.

    Насчет максимальной защищенности это не так. Хватает взломов блокчейн платформ.
    Более того, в системе блокчейна в принципе не должно быть превалирующих игроков, иначе такой мегамайнер получит возможность управлять системой и без взлома. Но в страховании примеров сделок с многими равноправными участниками очень немного.

  • Kadavr
    18:10

    Благодарю за подробный и основательный ответ!

Оставить комментарий
Система Orphus
ВОЙТИ НА САЙТ
РЕГИСТРАЦИЯ
Captcha Image Введите код на картинке
Нажимая кнопку «Зарегистрироваться», я даю согласие на обработку персональных данных
Восстановление пароля