Что поможет в борьбе с кризисом ОСАГО в 2018

11:00
24
Андрей Зернов
председатель совета директоров, «Энергогарант»
Сейчас на российском страховом рынке премии по ОСАГО по итогам 9 мес. 2017 г. составляют более 30% от общего объема сборов по всему рынку страхования non-life. Более 49% – доля премий по ОСАГО в общем объеме сборов по страхованию всех имущественных рисков и ответственности в России. Из-за высокой значимости этого вида страхования страховщикам, Банку России, судебной, законодательной и исполнительной власти необходимо уйти от конфронтации, сесть за стол переговоров, разработать срочный план по спасению этого вида страхования и на деле приступить к его реализации.

Если сейчас мы не начнем активно действовать для стабилизации ситуации на этом рынке, то получим настолько крупные убытки, что дальше заниматься ОСАГО не сможет никто. Страховщикам необходимо прекратить бесконечные попытки перетягивать одеяло на себя и думать только о выгоде для своей компании. Мы должны начать планомерно проводить понятную всем и честную политику по борьбе со страховым мошенничеством и автоюризмом, порочной судебной и правоохранительной практикой как в своих компаниях, так и все вместе на площадке РСА и ВСС, в Государственной Думе, Верховном суде и, конечно, в ЦБ. 

Кроме того, нам срочно нужно навести порядок внутри своих компаний. Система нашей работы должна быть основана не на отказах в выплатах страхового возмещения и постоянном урезании убытков или, наоборот, выплатах по всем заявлениям без разбора, несмотря на явные признаки мошенничества со стороны клиента или посредника. Нашей целью должно быть построение оперативной, благожелательной и клиентоориентированной работы со страхователями и пострадавшими по урегулированию убытков.

Для этого необходимо прекратить порочную практику, существующую в некоторых компаниях, из-за которой вместо оперативного диалога с пострадавшим по урегулированию убытков в работу включаются жестко формализованные алгоритмы и далекие от реального бизнеса сотрудники, которые заинтересованы не в оперативной и качественной работе с клиентом, а в выполнении формальных регламентов и процедур.

Приведу простейший пример. Где-нибудь на Камчатке или на Чукотке происходит сложное ДТП, в котором можно и нужно разобраться на месте. Этим должны в оперативном порядке заниматься местные специалисты служб урегулирования убытков, юристов и службы безопасности страховой компании. Однако убытки в этой компании урегулируются только централизованно в единственном подразделении, расположенном в одном из городов Центрального федерального округа.

При этом специалисты этого подразделения, как правило, никак не заинтересованы ни в сохранении клиентов и имиджа компании, ни в учете региональной специфики, которая выражается в стоимости, сроках ремонта и поставки запасных частей, подходе судов и правоохранительных органов к рассмотрению страховых споров и других нюансах. Кроме того, существует разница во времени с вышеуказанными регионами в 9 часов: в тот момент, когда специалисты в европейской части России пришли на работу и готовы заниматься данным убытком, рабочий день в дальневосточных регионах уже закончился. 

Как может в такой ситуации эта жестко централизованная страховая компания оперативно решать проблемы по урегулированию убытков и другие срочные вопросы в удаленных регионах? В России без организации квалифицированной и уполномоченной работы на местах невозможно успешно вести бизнес в таких удаленных регионах, как Калининградская область, Северный Кавказ, Сибирь, Дальний Восток.

Какие же есть пути спасения рынка ОСАГО? Не буду скрывать, что, имея практически такой же портфель по ОСАГО, как и у «Росгосстраха», большинство страховщиков, в том числе и наша компания, показывают совершенно другие результаты. Что это – чудо? Уникальные способности наших специалистов или, наоборот, катастрофическая полоса невезения в работе других страховщиков? Конечно, ни то, ни другое. Очень многое зависит от того, как построены бизнес-процессы в каждой компании.

Но страховщики, к сожалению, также не всесильны – убыточность по ОСАГО в большинстве регионов постоянно увеличивается, потому что растет стоимость запасных частей, норма-часов и лакокрасочных материалов. Поэтому, даже если мы победим всех мошенников и автоюристов, выстроим идеальные бизнес-процессы внутри всех страховых компаний и при этом все правоохранительные органы и суды во всех регионах будут принимать только справедливые решения, все равно в некоторых регионах при текущих значениях региональных коэффициентов и страховых тарифов работа по ОСАГО будет убыточна.

Сейчас сохраняются следующие проблемы, вызывающие убыточность в ОСАГО:
  • Территориальные коэффициенты. Действительно, в большинстве регионов, где губернаторы собрали и провели со всеми уполномоченными силовыми и судебными структурами совещания и дали жесткие указания навести порядок и бороться со страховыми мошенниками, убыточность по ОСАГО чудесным образом начинает значительно падать (и это безо всякого повышения тарифов и региональных коэффициентов). Однако подобные чудеса, к сожалению, случаются очень редко. Так, если территориальный коэффициент на территории Дагестана составляет 0.6 или 0.7, а стоимость ремонта автомобиля – такая же, как в Москве, то страховщики не смогут там работать рентабельно. Это было бы возможно только при  условии, что в Дагестане частота наступления убытков и стоимость ремонта были бы в 3,3 раза меньше, чем в Москве.
     
  • «Недотарификация». Всем хорошо известно, что есть сегменты рынка ОСАГО, которые явно недотарифицированы – это такси, грузовые транспортные средства, принадлежащие физическим лицам, автобусы, троллейбусы. На самом деле это не забота о страхователях и их финансовом положении, а издевательство над ними, так как купить полис ОСАГО им сейчас очень сложно. Мы все понимаем, что практически весь вышеуказанный глубоко убыточный по всей территории России сегмент ОСАГО – это профессиональные участники рынка, которые зарабатывают деньги, эксплуатируя свои транспортные средства. Сложно поверить в то, что физическое лицо покупает себе грузовую фуру или автобус для того, чтобы возить свои пожитки и семью на дачу. Если же эти страхователи зарабатывают на эксплуатации своих транспортных средств деньги, то и платить за полис они должны столько же, сколько платят юридические лица или столько, сколько показывают соответствующие математические расчеты.
     
  • Условия натурального ремонта. Если бы законодатели разрешили страховщикам ремонтировать автомобили по ОСАГО в соответствии с реальными сроками поставки запасных частей и условиями ремонта в зависимости от региона, типа транспортного средства и других понятных и объяснимых обстоятельств по каждому убытку, то страховщики могли бы отправлять на ремонт большее количество поврежденных транспортных средств. Соответственно, больше денег поступало бы в сектор реальной экономики РФ, а не в бездонные карманы коррумпированных автоюристами чиновников в отдельных неблагополучных регионах.
Наши предложения по выводу ОСАГО из кризиса на 2018 г. просты и легко выполнимы. Необходимо навести порядок в неблагополучных регионах, повысить территориальный коэффициент там, где его не хватает, повысить тарифы по тем сегментам рынка, где это необходимо (например, по такси), а условия ремонта ТС по ОСАГО следует, конечно же, приблизить к реальным возможностям авторемонтных предприятий. Однако следует помнить, что без помощи ЦБ РФ, Верховного суда, Госдумы, Минфина и МВД страховщики, как бы они ни старались, спасти рынок ОСАГО не смогут.
24 комментария
24 комментария
  • trutt
    14:15

    Автору на заметку:
    За 9 мес 2017
    Страховые премии всего 962.4 млрд. руб.
    Страхование жизни 230.9
    Страхование НС 87.7
    ДМС 120.9
    ОСАГО 165.3

    Доля ОСАГО в нежизни:
    165.3 / (962.4 — 230.9) = 22.6%

    Доля ОСАГО в имущ. и ответств:
    165.3 / (962.4 — 230.9 — 87.7 — 120.9) = 31.6%

    Дальше читать?

    • D.K.
      17:09

      Страхование, иное чем страхование жизни — 542,8 млрд (Данные ЦБ за 9 мес. 2017).
      Доля ОСАГО в нежизни: 165,3/542,8 = 30,45%
      Доля в имуществе и отв. получается соответственно 49,46%

      • Кенгурёнок
        18:15

        Всё куда печальней оказалось.

        Вы действительно не понимаете, почему стр.191 нельзя делить на стр. 120???
        И рука не дргонула поделить стр. 191 на (стр. 120 минус стр. 121)???

        И даже результат в 50% доли ОСАГО на рынке имущества Вас не смутил?
        В этой стране нет ни имущества граждан, ни юр. лиц, ни грузов, ничегошеньки?
        Только КАСКО, ОСАГО и Зелёная карта.

        Обычно, такие тексты дают на согласование профильным подразделениям. Чтоб ГД так в лужу публично не сажать.

  • йонас
    14:34

    Коллапс на страховом рынке сами страховщики породили, а теперь опомнились. Теперь ОСАГО не интересно, интересно ОСАГО только мошенникам. В регионах владельцы ТС уже до 60% не покупают ОСАГО. В Крыму преобладают поддельные полисы ОСАГО, есть случаи, когда сотрудники правоохранительных органов случайно узнают, что он счастливые обладатели подделки…

  • Statistik
    15:06

    Подпишусь частично.
    Централизация — и правда зло.

    Про Дагестан: всё же в тарификации учитывается не только стоимость ремонта, но и частота наступления страховых случаев. Вы это зря опустили (уверена, Вы и без меня это знаете). Но давайте уж честно: Дагестан-это государство в государстве. Там другие ПДД. Там можно ехать по встречке, поморгать, и тебе уступят. Это означает «мне очень нужно, дорогой, пропусти, пожалуйста».
    Частота страховых случаев в Дагестане ниже, а вот губительность риска посильнее. Мы тут много уже копий сломали по поводу того, нужно ли её учитывать по ОСАГО.
    Но суть-то не в Дагестане. Суть в том, что есть территории с другой интенсивностью движения и с другим уровнем контроля за нарушителями ПДД.

    Недотарификация. Да, у нас в принципе ОСАГО так и разрабатывалось — основная нагрузка на юрлиц, а не на граждан. И те, кто эксплуатирует транспорт как коммерческий и платить должны за него соответствующе. Сюда же — клиенты Яндекса, Убера и прочие агрегаторы. Имхо эти организации вообще обязаны предоставлять сведения о тех, кто людей перевозит как коммерческие организации.
    Касаемо мошенничества. Не стоит ожидать от людей, которые по несколько лет работают за 20 тысяч в месяц, что у них не будет желания смошенничать. Страховщик, который платит низкую зарплату убытчику или андеррайтеру, сам толкает того на совершение преступления против себя: кто-то обязательно либо внутри компании будет воровать, либо пойдёт в автоюристы. В особенности если это депрессивный регион, где другой работы нет. Никто этими подсчётами не занимается, а я предполагаю, что выгоднее платить больше, так, чтобы люди работой дорожили.
    Есть великолепная книга, памятник русской литературы — Домострой. Там очень хорошо написано: «Если же держат людей у себя не по средствам, не по достатку, а потому и не могут удовлетворить их едой и питьем и одеждой, или таких, что ремесла не знают и пропитаться сами не могут, — придется слугам таким, мужику или женке, или девке, поневоле, горная, красть, и лгать, и блудить, а мужикам еще грабить и красть, и в корчме выпивать, и всякое зло чинить, — таким неразумным господину и госпоже от Бога грех, от людей насмешка, и житье без соседей, от судей же пеня, разорение дому, да и сам обнищает за скудость ума...»

    Условия ремонта. Тут, простите, ФАС плачет по расценкам дилеров. Почему РСА не заняться реальной работой по снижению убыточности и не написать в ФАС «цены высокие, а ремонтировать в других местах — граждане потеряют гарантию. Ай-яй-яй, нехорошо. Это приводит к повышению убыточности по ОСАГО, каско и провоцирует рост тарифов по этим видам страхования»?

    Если разрешить продление сроков ремонта-не сомневайтесь, они будут продляться и в тех случаях, когда можно отремонтировать быстрее. Я не про Энергогарант лично, я про Ваших коллег по цеху. Первое, с чем столкнутся — это «можем отремонтировать сегодня за 100 тыс рублей, или через полгода, но за 10 тысяч рублей». Сами понимаете, что к чему приводит. И снова суды.

    • Кенгурёнок
      15:55

      Как человек, участвовавший в этих проектах:
      1. Централизация — огромное благо для СК. Это экономия расходов и контроль за процессами.

      2. Для того, чтобы не воровали, нужно лишать возможности воровать. Сколько ни плати, воровать всё равно будут. Если у человека такая психология. Да, сотрудники от низких зарплат пускаются во все тяжкие. А если платить много, то никаких сборов не хватит. И убыточность должна быть ниже 50%.

      3. Про завышенные цены дилеров и оригинальных запчастей — верно сказано. Но имхо будет только хуже, если государство ещё и мастерским начнёт указывать, за сколько ремонтировать. Есть установленные сейчас цены — кто хочет, тот работает. И аналогично надо регламентировать (что уже явочным порядком частично делается) цены на услуги юристов, НЭ и прочие накладные судебные расходы. Хочешь работать в ОСАГО — работай по единым ценам, как остальные. Сверх единой методики расходы оплачиваются самим гражданином, если он видит в этом смысл.

      • Алексей специалист
        11:57

        Насчёт п.2 не соглашусь. Если сотрудник честный, а работы в регионе другой нет, то при зарплате такой, что на жизнь не хватает, придётся как-то крутиться. Особенно, если компания уже не первый год получает рекордные прибыли по итогам года. Если же зарплата будет такая, что вполне хватает на хлеб с маслом и два раза в год в Турцию съездить в нормальный отель, то честный (ещё раз это подчёркиваю) сотрудник будет продолжать работать на благо компании, защищая её интересы и выкладываясь на все 100%, т.к. в голове не будет крутиться мысль «где найти ещё денег».

        • WildOrсhids
          14:48

          Алексей))) ну что Вы))) ну сказано было же, тем кто выживет возможно повысим процентов на 10. Вам что обещаний мало? Вы все таки в Турцию хотите, да еще и «О ужас» два раза в год!)

    • Противник
      18:22

      Уточнение: ФАС от ОСАГО отстранен «заинтересованными лицами»(остался для присмотра только Единый агент, забавно, что то, что противоречит Закону об ОСАГО и введенный внутренними документами, для спасения ТОП компаний за счет разорения мелких и средних).
      Как и ремонт — непрофильный бизнес страховщиков ОСАГО, навязанный теми же «заинтересованными лицами» (а ремонт по КАСКО это другие условия и другие деньги и то влезают туда с навязыванием минимальных стандартов ОСАГО).
      Про Дагестан уже получили ответ из криминальных новостей…
      По теме: при разнице между страховой премией и страховой суммой в сто раз и частоте автоубытков около 1, ОСАГО обречено, чтобы не выдумывали «заинтересованные лица».
      Итог один — в ОСАГО останется один госстраховщик, остальные максимум агентами при нем, минимум сбегут с рынка страхования. Ждем выборов для подтверждения выбранного направления на развал и ищем новую работу, увы ((((

  • в прошлом агент
    15:37

    В основном все верно, только когда же вы все наконец перестанете «автоюристов» поминать где ни попадя. Поработайте с депутатами ГД, выведите ОСАГО из под ЗЗПП, и автоюристы вымрут как вид деятельности.

  • Кенгурёнок
    15:47

    1. Про качество работы авторов вводной — выше уже написали.

    2. Централизации УУ — вообще-то гигантское благо для СК.
    Без него убыточность массовых страховщиков была бы ещё выше.

    3. Уже вроде бы всем ясно, что ни одна из перечисленных структур не будет помогать страховщикам. Надеяться на какие-то разумные шаги со стороны государства — утопично.

    4. С точки зрения ОСАГО самый ИМХО разумный вариант — отползание в сторону добровольности. Страховщики должны предлагать людям действительно нужные вещи, а не прятаться за слово «обязательное». Жизнь по ОСАГО — да, должна быть обязательной, а имущество можно сделать и добровольным
    а) обнуление штрафов за отсутствие полиса на дороге (до поправок в законы)
    б) принятие поправок к закону, которые бы:
    — сократили бы страховую сумму по ущербу имуществу до 50 тыс. руб.
    — либерализовали бы полностью тарифы
    — вывели бы ОСАГО из-под действия ОЗПП и обеспечили бы подсудность только строго определённым судьям, согласованным с ЦБ
    — запретили бы списывать со счетов СК деньги по исполнительным листам без согласования с СК или ЦБ
    — запретили бы страховщикам расходовать нетто-премию на любые цели, кроме выплат
    — повысили бы штрафы за вождение без полиса
    — убрали бы дурацкие цифры в 80% и 5% из закона.

    В нынешнем виде ОСАГО — не жилец.
    Надо убирать возможности мошенничества.
    Надо освобождать тарифы.
    И только после того, как на добровольной основе появятся продукты ДАГО с контролируемой убыточностью

    • Вернацца
      23:32

      Еще надо обязать СК выплачивать 90% прибыли государству как в нефтяной и водочной отрасли.Тогда государство будет также помогать страховщикам и судей нужных подсунет и комитеты создаст, сдается мне что с государством делится прибылью СК не собираются.
      Так вот когда государство закончит лобароторные опыты в социальной сфере страхования Нелояльных Страховщиков и всех умников ввиде автора выведут с рынка, как лишний элементоставшийся после опытов.

      • Кенгурёнок
        12:15

        Да можно и вам налог в 90% запулить и понаблюдать за последствиями.

        А мы — да, жадные страховщики.
        Которые прибылью делиться не собираются.
        Которые зарабатывают прибыль, чтобы владельцам-олигархам хватало на Куршевели, чёрную икру, личный самолёт, футбол, баскетбол и кино.

        И прибыль эта берётся не из воздуха, а из желания продавать клиенту как можно больше воздуха подороже, а платить как можно меньше. При этом клиенты всегда хотят получать больше и будут страшно недовольны. Это вечный и неразрешимый конфликт. Игра с нулевой суммой. Один хочет получить больше и подешевле. Другой заплатить меньше, а продать дороже. И правда определяется в ходе торга.

        А ещё мы платим КВ, о которых ходят легенды. При этом продавцы гордо считают себя главными людьми в компании, которые приносят деньги. А потому вечно обижены, что им недоплачивают, их чморят бюрократией и прочими заморочками.

        Вся остальная компания при этом искренне этих продавцов ненавидит. Потому что сидят на фиксе, который явно меньше рынка. И чёртовы финансисты не заклдаывают повышение в бюджет. И на рынке кризис перманентный. Премии редки и неравномерны, либо слишком на потолке у начальника находятся. А начальники в страховых компаниях — сплошь идиоты.

        Чем ты больше идиот и чем лучше лижешь штаны сзади своему боссу — тем больше шансов стать топ-менеджером. И тебе с придыханием будут завидовать. И костерить в курилках за воровство и откаты. При этом ты сам будешь страдать, что судьба занесла тебя в страхование. Вот в нефтянке топ-менеджеры получают…

        А ещё есть регионы. Но за МКАДом жизни нет, поэтому о них не будем. Примерно симметрично и они относятся к головном офису.

        Ещё есть государство. Сейчас для нас это Центральный банк. Туда собрались все ошмётки страхового рынка, ранее сокращённые в других компаниях. И теперь рулят нами. Соответственно.

        Ещё есть автоюристы. Это тоже такое странное сборище уволенных страховщиков, недоадвокатов, бывших ментов и прочих предприимчивых людей. Которые оседлали волну, рубят капусту и искренне уверены, что вот так Бога за бороду и ловят. А в штате остались одни неудачники. Штат относится к ним также. Но это наши внутренние разборки.

        И вот так и именно так устроена здоровая страховая отрасль.
        Если нас ругают и ненавидят — значит мы правильно работаем и зарабатываем.
        Поэтому — отставить эти сопли и человеколюбие.
        Мы, страховщики, должны работать на себя, а не на население.
        Население должно нас ненавидеть.
        Государство тоже.
        А мы — зарабатывать. Зарабатывать меньше желаемого, страдать от этого, ненавидеть окружающих, но зарабатывать. Больше других.

        Давайте не забывать об этом, а то развелось разговоров про «смену отношения к клиентам» и прочей гуманистической мути.
        Главное — деньги и прибыль.
        И все перемены и действия должны вести к этой цели.

        • Велиор
          14:30

          Браво! это один из лучших комментариев что я читал за долгое-доооолгое время )

        • Вернацца
          00:11

          Жизнь низшей касты которая стремится в топ манагеры страхового бизнеса конечно поучительна спасибо за откровенный крик души но разговор то идет о милиардах рублей прибыли растворяющейся в карманах жуликоватых совладельцев страховых компаний в " Опоре" все четко все работники в шоколаде все остальные в юзерах как вы и пишите. Правильно настроить работу главно что видимо не получается в вашем случае у руководства

  • trutt
    17:46

    «Наши предложения… просты и легко выполнимы.»
    1. Необходимо навести порядок
    2. повысить территориальный коэффициент
    3. повысить тарифы
    4. условия ремонта ТС приблизить к реальным
    5. следует помнить, что без помощи страховщики, как бы они ни старались, спасти рынок ОСАГО не смогут.

    Я правильно понимаю что автор считает, что все сделать должны другие. И тогда… страховщики спасут рынок ). А где в этих пунктах то, что должны сделать страховщики? У них что, все в норме? Все ок?

  • Seguro
    07:52

    Варианты:

    1. Отказаться от лицензии на ОСАГО, заниматься исключительно доброволкой, самим устанавливать тарифы и с чистой совестью отказывать в страховании неугодным
    2. Возвести качество обслуживания по ОСАГО и работу юристов в образцовый уровень, после чего автоюристы сами отвалятся, ибо есть дойные коровы попроще
    3. Продолжать выть на луну

  • Дедиков
    18:11

    К сожалению, страховщики сами в значительной степени испортили рынок ОСАГО. Во-первых, безудержная погоня за прибылью толкала их на отказы в выплатах по любым поводам. Споры по договорам ОСАГО составляют основную массу судебных споров вообще, хотя по идее их вообще быть не должно.
    Тем самым, в добавление к тому, что это и так навязанный вид страхования, страховые компании восстановили против себя абсолютное большинство автолюбителей. Фактически спровоцировали «войну» с потребителями своих услуг!?
    Во-вторых, за годы действия ОСАГО страховщики получили страховой премии больше, чем выплатили страхового возмещения и могли потратить на ведение дела. Где же деньги, Зин"?
    Автоюристы — это совместное порождение недобросовестных страховщиков, нацеленных отказывать в выплатах всегда, и ошалелой судебной практики, когда суды готовы взыскивать всегда.
    Страховщикам надо в корне пересмотреть свой подход к этому страхованию. Хотя надежды на это нет при сегодняшнем параноидальном поиске врагов вокруг.

  • Охранник - Оценщик - Стрелок
    19:43

    РСА: один член — один голос. С этого надо начать. И вы удивитесь, как все как бы само начнет быстро как бы меняться.

    А выяснять, кто виноват уже поздно, как бы

  • Смотрящий
    18:04

    ЭНРГ и бизнес-процессы вещи несовместимые. Нету их там, нету.
    Административно-командные — это да. Не рыночная компания, ни разу.
    Хотя,… имеют право и на свои 5 копеек ;-)

  • Игорь Рухуллаев
    02:14

    «Автоюризм»… Мда…
    А откуда берутся «Автоюристы»? Не будь нарушенных прав страхователя, будет ли существовать автоюризм? Уже с ног на голову законодательство перевернули в пользу СК, а им ещё мало! Натуральное возмещение ввели, а им все мало! Кроме того, разрешили ставить неоригинальную деталь, все равно мало! Все равно продолжаются необоснованные отказы, либо недоплаты! А потом не нравится, что с ними судятся так называемые «Автоюристы». Наверно, суды тоже выносят несправедливые решения в пользу потребителей?

Оставить комментарий
Система Orphus
ВОЙТИ НА САЙТ
РЕГИСТРАЦИЯ
Captcha Image Введите код на картинке
Нажимая кнопку «Зарегистрироваться», я даю согласие на обработку персональных данных
Восстановление пароля