Махинации с КБМ: «Клиент сэкономил, агент заработал, и никак не проверить верную сумму по полису»

Денис ТЮРКИН

Читатели АСН регулярно жалуются на то, что у них без объективных причин резко увеличился коэффициент бонус-малус (КБМ). При этом страховых случаев, влияющих на подобный рост, у клиентов не было. Кто занимается соответствующими махинациями и как этому способствует последняя реформа НСИС, а также каковы расценки на такие услуги — рассказываем в этой статье.

АСН опросило страховых агентов, работающих в европейской части России, а также отправило запросы страховщикам. Ответили «ВСК», «Согласие», «Югория», «Зетта Страхование», «Астро-Волга» и «СОГАЗ».

Агенты

Начнем со страховых агентов. Как оказалось, именно они изменяют КБМ, идя навстречу клиентам. Не бесплатно. «Услуга пользуется спросом, цены начинаются от 2 тыс. р., — делится своим опытом страховой агент из Москвы, работающий по всей России. — Потолок цен зависит от того какой аварийный КБМ и до какого надо скинуть. У меня на своих правах стаж 3 года, а скидка по КБМ максимальная. Так не любой агент может! Каков механизм? Берут «донора», делают свап. Для «донора» достаточно иметь одно отчество и день рождения с виновником (то есть с тем человеком, чей КБМ нужно занизить — АСН). Дальше просто меняют местами. «Аварийник» остается с хорошим КБМ, а донор, который не попадал в аварии, не понимает, почему у него теперь повышающий КБМ».

По словам собеседника АСН, ситуацию усугубил перенос баз от РСА в НСИС, случившийся в конце минувшего года.

«Раньше в РСА по номеру полиса был виден КБМ, прописка, стоимость полиса, лошади, а сейчас ничего не видно, поэтому делай чего хочешь, — уверяет источник. — Придёт, например, ко мне клиент с КБМ 3.92, для которого цена полиса будет 20 тыс. р. Он пойдет к другому агенту, который скажет: 15 тыс. Сам скинет КБМ и оформит полис за 5 тыс., в итоге 10 тыс. положив в карман. Клиент сэкономил, агент заработал, и никак не проверить верную сумму по полису. У НСИС ставка на то, что клиент зайдёт к ним, авторизуется через «Госуслуги» или «Банкинг» и увидит эту информацию. Только процентов 70% даже и не знают, что это такое. В итоге будут с леваками ездить. Только хуже сделали [этим переносом баз] и все. Я думаю, скоро клиенты хапнут горя с липой».

Другой собеседник АСН, представитель страхового брокера, действующего на территории Санкт-Петербурга и Ленобласти, заявил, что подобные предложения на рынке наблюдает более четырех лет.

«Эти товарищи цветут и пахнут, — говорит источник. — Равно как и те, кто делает полисы однодневки. Поставить на учёт и удалить из системы... Товарищи, предоставляющие специфические услуги, никогда не переведутся».

Рост махинаций с КБМ собеседник АСН связывает с повышением цен на ОСАГО. «Заключить договор с КБМ 3,92 или 0,76-1,17: почувствуйте разницу, если учесть, что услуга эта на рынке стоит 2-5 тыс. р., а для некоторых клиентов это не один десяток тысяч рублей экономии», — объясняет он.

Последние «пертурбации» с РСА и НСИС источник также относит к негативным факторам влияния. «Те, кто посчитал, что стоимость/регион/инициалы — это персональная информация, я так понимаю, ещё слишком молоды и не помнят, как 5-7 лет назад у нас по дорогам рассекали трактора модели Land Cruiser, — говорит брокер. — И можно не говорить о том, что в личном кабинете вся информация предоставлена. Достаточно того, что пострадавшая сторона ничего про полис знать не будет, потому что это «личная информация». А страховые и раньше не всегда торопились обновлять информацию в РСА о расторжении договоров за ложные сведения».

Третий источник АСН, страховой агент из Подмосковья, наоборот, считает, что ситуация с махинациями с КБМ была хуже до перехода баз от РСА в НСИС.

«Конкретно в последнее время не слышал [о предложениях по изменению КБМ], — уточняет страховой агент. — Видел несколько вариантов, на память привожу два из них. Первый — безобидный. Когда за небольшие деньги (500 — 1 500 р.) клиенту предлагают восстановить КБМ. Например, если в РСА (на тот момент) водитель заведен неправильно. Второй — сомнительный. Когда за приличные деньги (обычно, в виде % от разницы между до и после исправления КБМ) в базе конкретной СК (например, часто было в "Альфе") исправляют любой КБМ на более низкий. Про сервисы восстановления КБМ мы в курсе, но почти никогда ими не пользовались. Все КБМ мы восстанавливаем сами, по обычным процедурам страховых. Это иногда муторно, но в целом, доступно».

Страховщики

Почти все опрошенные АСН страховщики заявили, что либо вовсе не сталкивались с такими агентами-махинаторами, либо, в случае выявления подобных практик, относят их к единичным инцидентам.

«У нас агенты порядочные, такой деятельности замечено не было», — заявили в «Астро-Волге».

«За последние 2 года в компании не было зафиксировано ни одного случая махинаций страховых агентов с КБМ», — отметили в «Согласии».

В «Зетта Страховании» пояснили, что выявляли таких агентов, сотрудничающих с другими компаниями, после чего делились этой информацией с НСИС для «дальнейшей проработки». В компании подтвердили описанный выше механизм махинаций: это «склейка» клиентов с одинаковыми данными по дате рождения и имени-отчеству.

В «Югории», отвечая на вопрос о том, обращались ли к ним клиенты с жалобой на неожиданно изменившийся КБМ, рассказали, что подобные обращения были крайне редко. И они решались в индивидуальном порядке. «Мы восстанавливали корректный КБМ клиента, проводили внутренние проверки по каждому факту, — утверждает страховщик. — Мы внимательно отслеживаем возможные нарушения и оперативно реагируем на любые сигналы как со стороны клиентов, так и со стороны партнеров. Наша компания активно информирует клиентов о прозрачности расчета КБМ и о рисках обращения к сторонним "помощникам", обещающим "скорректировать" этот коэффициент».

Отдельного внимания наших читателей удостоилась «ВСК». Якобы именно с ней сотрудничали недобросовестные страховые агенты, пользовавшиеся некими пробелами в it-системе. «Несколько лет назад продавали через "ВСК" ОСАГО объёмами и создавали субучетки для агентов, — рассказывает о ситуации источник АСН. — Никакой идентификации этих субагентов не было, любые телефоны и емейлы. Нам выдали около 20 учёток в программу "ВСК" на разные регионы. Доступы были широких возможностей сразу и всем! Потом нам ОСАГО прекратили, а доступы всем оставили. Писал несколько раз куратору и более ответственному лицу о закрытии этих доступов, ответ был: "сделаем". Потом прошло ещё время и оказалось, что через эти субучетки легко штампуют допсоглашения к ОСАГО!».

В «ВСК» на запрос АСН ответили, что «выявляются отдельные случаи формирования недостоверных данных при оформлении дополнительных соглашений к договорам ОСАГО физлиц» на страховом рынке. «И "ВСК" здесь не исключение», — заявил страховщик.

После обнаружения таких махинаций, говорят в компании, «немедленно ограничиваются доступы в информационные системы лиц, под логинами которых были произведены данные операции». «На данный момент мы проводим необходимые проверки, по результатам которых будут приниматься управленческие решения, вплоть до привлечения виновных лиц к ответственности, — сообщили в "ВСК". — В том числе рассматривается вопрос об обращении в правоохранительные органы».

Говоря о реакции на жалобы добросовестных клиентов, чей КБМ незаконно вырос, страховщик утверждает: КБМ пострадавшим уже в стадии исправления.

Читатели АСН обратили внимание на «СОГАЗ». Якобы в любой их полис ОСАГО может внести изменения «кто угодно». «Достаточно зарегистрироваться в ЛК на сайте "СОГАЗ", — заявляет источник. — При этом абсолютно неважно, на какие почты и телефоны. Корреляции между их адактой и тем, как регистрируется, нет».

В ответе на запрос АСН «СОГАЗ» назвал эти данные недостоверными. «Изменение данных в полисе ОСАГО доступно исключительно самому страхователю после введения учетных данных и верификации их со стороны системы», — заявляет страховщик.

Говоря о махинациях с КБМ, в «СОГАЗе» признают «выявление отдельных случаев использования недобросовестными посредниками схем "объединения страховых историй" разных водителей», но называют их единичными и не носящими системный характер. «В случае выявления недобросовестной практики агент сразу вносится в черный список и с ним прекращается работа, — отмечает страховщик. — Данные по водителям направляются в НСИС для исправления».