Поправки к закону об организации страхового дела, одобренные 10 июля верхней палатой парламента, вводят ряд кардинальных новшеств. Это, в частности, обязанность хранить ценные бумаги в спецдепозитарии, новые условия работы посредников и новые основания для отзыва лицензии.
Компаниям, занимающимся обязательными видами страхования, а также пенсионным страхованием и страхованием жизни с условием периодических страховых выплат, с 1 июля 2015 г. придется хранить в спецдепозитарии ценные бумаги, принимаемые для покрытия страховых резервов и собственных средств. Орган страхнадзора будет вести мониторинг деятельности компаний с применением финансовых показателей, характеризующих их финансовое положение и устойчивость к внутренним и внешним факторам риска. Проект также вводит новое основание для отзыва лицензии: неоднократное в течение года непредставление или нарушение более чем на 15 рабочих дней сроков представления отчетности.
Отдельные нормы законопроекта посвящены страховым посредникам: запрет с 1 июля 2014 г. указывать посредников выгодоприобретателями по полисам, заключаемым ими в пользу третьих лиц; ограничение размера агентского вознаграждения по обязательному страхованию 10-ю процентами от премии; обязательство посредников раскрывать комиссию страхователям и застрахованным. К 1 июля 2015 г. брокерам придется обзавестись банковской гарантией или собственными средствами, размещенными в денежные средства, в размере не менее 3 млн р. А страховщики заведут реестры посредников и опубликуют на своих сайтах.
Поправки должны вступить в силу по истечении 180 дней после официальной публикации, за исключением ряда положений.
Страховщики о спецдепах
Как показал опрос АСН, норма о спецдепозитарии вызывает у страховых компаний много вопросов. «Непонятно, каким образом будут контролироваться, к примеру, такие активы, как доля перестраховщика в резервах или дебиторская задолженность. Будет ли это означать, что страховщики ежедневно детально должны будут отчитываться об этих активах?», – говорит финансовый директор «Согласия» Юлия Шумилова. По ее словам, для компании это огромные трудозатраты.
С ней согласна директор казначейства «Альянса» Екатерина Попова: «В отличие от НПФов или ПИФов, активы которых подлежат сейчас учету и хранению в спецдепозитариях, большинство контрольных соотношений и лимитов по активам страховых компаний устанавливается не от суммы самих активов, а от величины резервов, минимальной маржи, собственных средств и пр., которые крайне трудозатратно рассчитывать на ежедневной основе». «Кроме того, в покрытие резервов страховщика принимаются пока такие экзотические для спецдепа активы, как доля перестраховщиков в резервах, страховая дебиторская задолженность и другие активы, информацию о движении которых спецдеп не сможет контролировать», – отмечает Екатерина Попова.
Президент СК «Ренессанс Жизнь» Олег Киселев обращает внимание на то, что оплата деятельности спецдепозитария ляжет на плечи клиентов. В «Согласии», в свою очередь, ожидают значительного роста цен на услуги спецдепов.
О нововведениях для агентов и брокеров
Запрет на указание посредника в качестве выгодоприобреталя – это фактически запрет клиенту изъявлять свою волю, считает президент «Ренессанс Жизни» Олег Киселев. Ведь в обычном полисе страхования жизни страхователь может указать выгодоприобретателем кого пожелает. По его мнению, с введением этого запрета цепочка уплаты долга по кредиту усложнится: вместо банка возмещение будут получать родственники, указанные в качестве выгодоприобретателей. А затем они будут вынуждены перечислять деньги в уплату кредита банку.
Запрет легко обойти, полагает директор департамента страхования имущества физлиц «АльфаСтрахования» Ирина Карнаева. По ее мнению, банки просто будут создавать дочерние организации, например, брокеров, а те в свою очередь будут указывать банки – материнские организации в качестве выгодоприобретателя.
Норма законопроекта о запрете может трактоваться неоднозначно и потребовать разъяснений надзорных органов, полагает заместитель директора центра обслуживания клиентов, начальник отдела по работе с финансово-кредитными организациями «РЕСО-Гарантии» Сергей Рагинский.
Требование наличия у брокеров гарантийных фондов вызвала неоднозначную реакцию. Брокеры часто не исполняют обязательств по своевременному перечислению премии, заявляет начальник отдела макроэкономического анализа Центра стратегического анализа рынка «Согласия» Максим Чернов. При средней стоимости одного розничного полиса автокаско в 38,5 тыс. р. уставный капитал в 10 тыс. р. (таким капиталом обладают больше половины страховых брокеров) не может рассматриваться как адекватное обеспечение обязательств, считает он. «Цифра в 3 млн р. не выглядит заоблачной: это примерный эквивалент премии по 80 полисам автокаско», – говорит Максим Чернов.
Эта новация может вызвать или уход с рынка брокеров с маленькими уставными капиталами, или изменение характера их деятельности, опасается президент Ассоциации профессиональных страховых брокеров и консультантов Юрий Бугаев. «Отсрочка на два года вступления в силу данной нормы, на мой взгляд, ничего принципиально не решит. Разве что появится возможность ее отменить», – добавляет он. По словам Юрия Бугаева, многие участники страхового брокерского рынка считают размеры гарантийных требований к брокерам неоправданными. При обсуждении поправок брокерское сообщество предлагало установить размер банковской гарантии на уровне 600 тыс. р. (примерно соответствует уровню, установленному директивой ЕС) и подумать над другими формами гарантий исполнения обязательств, например, над страхованием ответственности и участием в СРО.
Уважаемые коллеги!
Господин Чернов явно путает агента с брокером. Брокер это профессиональный участник страхового рынка и не занимается прямыми продажами, как указано в примере, — «при средней стоимости одного розничного полиса Автокаско в 38.5т.р.»".,- вот этим занимается страховой агент… А брокеру согласно 8 статьи ФЗ об ОСД запрещено выступать страховым агентом.
Ну очень много людей заблуждается, да простят им профессионалы-страховщики. В самой первой редакции упомянутого закона в 8 статье не было слова «перестрахования» в сочетании «страхового» посредника. Но была фраза «иностранным страховым брокерам запрещено оказывать посреднические услуги в страховании, кроме перестрахования». И эта фраза не изменилась. А в итоге получилось, что иностранный перестраховочный брокер имеет преимущества перед российским перестраховочным брокером, так как его действия ни как не регламентированы. А ведь всё просто, нельзя было проводить аналогию, — «страхование(перестрахование)», — надо было ввести понятие «перестраховочного брокера», так как эта иная услуга с другим документооборотом. Даже крупная страховая компания, когда хочет застраховать крупный технический риск обращается с начала к перестраховочному брокеру за предварительным размещением в перестрахование и, получив перестраховочный тариф, заключает договор страхования.
А фразу надо было продолжить следующими словами,"..., кроме перестрахования и услуг российского перестраховочного брокера.". А далее, если перестраховочный брокер работает от «имени перестрахователя (цедента)», то должен быть полис «за убытки» перед цедентом по вине брокера, а если брокер работает от «своего имени», тогда уставный капитал в размере 1 млн. дол.(так как фактически такой брокер это уже перестраховщик).
С уважением, Александр Цикало