Страховая революция угодила в долгий ящик

Предложенные Роспотребнадзором поправки к закону о защите прав потребителей, распространяющие его действие на финансовые услуги (включая страхование) и наделяющие страхователей действенными инструментами защиты своих интересов, вызывали негативную реакцию банковского сообщества и Минэка.

Ассоциация российских банков (АРБ) и Минэк считают, что проект поправок плохо проработан и содержит множество неясных и неоднозначных формулировок. АРБ направила письма с отрицательным отзывом на проект в Минздравсоцразвития, Минфин, Банк России и Минэк. А Минэк подготовил заключение об оценке регулирующего воздействия проекта, в котором предлагает его существенно доработать (тексты письма и заключения есть в распоряжении АСН).

В Минздравсоцразвития АСН сообщили, что сейчас законопроект находится на повторном согласовании с органами исполнительной власти. Это может затянуть принятие поправок на неопределенный срок.

Принятие поправок, подготовленных в конце прошлого года Роспотребнадзором, в частности, предоставило бы клиенту страховщика возможность подавать на компанию в суд по месту жительства (а не по месту регистрации ответчика) без уплаты госпошлины и требовать не только исполнения обязательств, но и компенсации морального вреда. В случае проигрыша страховщику пришлось бы еще и заплатить штраф в 50% от проигранной суммы.

Сегодня подавляющая часть страховых услуг не подпадает под действие закона о защите прав потребителей, поскольку такую позицию занял в 2008 г. Верховный суд РФ. В результате интересы клиента страховщика практически не защищены: он может подать в суд за просрочку или незаконный отказ в страховой выплате, но не создаст этим каких-либо проблем компании. Судебное разбирательство длится обычно около полугода, а налагаемые судом на страховщика неустойки часто меньше дохода компании от пользования деньгами клиента за это время.

Проблему недостаточной защиты клиентов страховых компаний признают и страховой надзор, и Минфин. Они предлагают решать ее введением штрафов для страховщиков за занижение, задержку и неправомерные отказы в выплатах.

По мнению опрошенных АСН страховых юристов, надзорные санкции к страховщикам за невыполнение условий договоров страхования могут несколько улучшить положение клиентов. Но они не сопоставимы по силе воздействия с законом о защите прав потребителей.

Так, старший партнер Общества страховых юристов Сергей Дедиков отмечает, что действенность штрафов для страховщиков сомнительна, ведь их можно применять только в бесспорных ситуациях. «В любом случае, они могут защитить страхователя лишь косвенно», – считает он.  

По мнению же старшего партнера бюро «Фогельсон, Юнусов и партнеры» Юрия Фогельсона,  «распространение закона о защите прав потребителей на страхование – это вопрос о развитии страхования, о доверии страховщикам».

Опрошенные АСН страховые юристы отмечают также, что вопрос о распространении закона о защите прав потребителей на страховые услуги не так прост, и его решение требует осторожности. Однако, по крайней мере, в части общих правил закон вполне может быть применен к страхованию уже сейчас. «В Европе и на Западе аналогичный закон применяется к страхованию, и там это работает», – отмечает Сергей Дедиков.

Представители банковского сообщества и страховщики с этим не согласны. Они считают, что их деятельность должна регулироваться профильными законами, а не законом о защите прав потребителей.

Так, исполнительный вице-президент АРБ Андрей Емелин заявил АСН, что  защита прав потребителей на финансовом рынке должна осуществляться на основании не общих, а специальных норм.

По мнению заместителя гендиректора «РЕСО-Гарантии» Игоря Иванова, «финансовые услуги – товар специфический, и их регулирование должно осуществляться в рамках отраслевых законов».

«Улучшать защиту потребителей нужно в рамках прямых законов, которые регулируют страховую отрасль», – полагает вице-президент «Ингосстраха» Илья Соломатин.

Гендиректор СО «Россия» Юрий Колесников признает инициативу Роспотребнадзора справедливой, однако опасается злоупотреблений правом со стороны страхователей ввиду сложившейся практики правоприменения. «Такой законопроект требует детальной проработки и обсуждения с участниками рынка», – считает он.