Размышления на тему страхования жизни.

Страхование жизни – сложная тема для большинства наших граждан. И скорее не с позиции понимания механизмов, с этим как раз все в порядке. Продукты не такие уж сложные, а деньги считать уже большинство научилось. Проблема, как мне представляется, в доверии, причем на генетическом уровне. Поясню, мы в историческом смысле, не так далеко ушли от советского прошлого. В Советском Союзе за граждан все решали государственный аппарат и коммунистическая партия. С самого рождения вся основная схема жизни была понятна: родился, в детский сад, в школу, потом — кто в ПТУ, кто в техникум, кто в институт (собственно, выбор делался по воспитанию в семье или по желанию), а затем работа по распределению или по «блату». Устроившись удачно на работу, можно было через некоторое время получить квартиру, садовый участок под дачу. Все помним замечательный фильм «Берегись автомобиля!». Так прожило несколько поколений. Заметьте, все это было официально гарантировано государством и что важно — бесплатно. Взяточничество и коррупция не в счет, это явление было и будет всегда, как их не назови. Не о них сейчас речь. То есть напрягаться, конечно, надо было и о будущем стоило волноваться, но строить простым гражданам собственную финансовую защиту будущего возможно было только с помощью ограниченных финансовых инструментов — главное это накопления на сберкнижку в государственном банке. Пожалуй, и все. Правда была еще возможность вложиться в государственные облигации, но это опять же произошло не из-за заботы и любви к своим гражданам, а по причине того, что государству срочно понадобились деньги. А за валютные операции, вообще сажали надолго. Так что, никаких тебе фьючерсов, форвардов, хеджирования, форекса и фондовых операций. Вывод следующий, в массовом сознании советских граждан культуры персонального финансового планирования и финансового управления не было. А зачем? Мы двигались к коммунизму, где деньги вообще не понадобятся.
А затем, все сбережения вдруг в одночасье обесценились. Копили на машину, а купили сапоги. В лучшем случае. Потом известные события — смена общественного строя, с социалистического на капиталистический, с учетом дикого «рыночного» перехода, развал великой страны, дефолт, высокая инфляция, залоговые аукционы, ваучеры и финансовые пирамиды МММ, Власта, Хопер Инвест и т. д.
Уже в новом тысячелетье в России были кризисы и банкротства средних и крупных банков и страховщиков. Только за последние два года уже более 200 финансовых организаций (банки, страховые компании, брокеры и т. п.) лишились своих лицензий, а это заметная доля на рынке финансовых услуг. Это значит, что далеко не маленькая часть участников рынка лишилась своих средств. Читая ежедневные отечественные и мировые новости — оптимизма не прибавляется. Как и кому тут доверять?
Но, в тоже время, эволюция нашей страны последние 20 лет постоянно ускоряется и уже стали привычными такие понятия как страховой или биржевой брокер, инвестиции, акции и облигации. Мы наверстываем пропущенное за 70 лет государственного правления семимильными шагами. Качество услуг, конечно, еще очень далеко от такого уровня, как на Wall Street или на London Stock Exchange, но основная причина, на мой взгляд, кроется именно в том, что описано выше – переходный этап эволюции от государственного планирования к личной ответственности граждан с учетом всех сопутствующих рисков. Этот этап еще не завершен и завершится, наверное, только тогда, когда поколение сегодняшних 20-ти летних людей вырастит новое поколение, то есть лет так через 20. Потому что даже сегодня дети школьного возраста ощущают недоверие к финансовым институтам на генетическом уровне, через опыт своих родителей, бабушек и дедушек.
Но, не хочу заканчивать свои размышления на пессимистичной ноте, ведь все имеет и обратную сторону — количество финансовых продуктов на рынке сегодня уже достаточно много, свои продукты предлагают банки и страховые компании, биржевые брокеры и финансовые консультанты. Последние регулярно проводят семинары и мастер классы, тем самым, как минимум, способствуя повышению финансовой грамотности слушателей. Поэтому можно сказать процесс идет, не так быстро, как хотелось бы, но движение заметно.