Персональный блог

Любовь Кононенко

07.08.2017 14:3915

Три минуса законопроекта о страховании жилья

Проект закона о страховании жилья был принят Госдумой в I чтении в феврале 2015 г. Законопроект о страховании жилья от ЧС был включен в список приоритетных для рассмотрению в весеннюю сессию Госдумы 2017 г. Однако рассмотрение документа затянулось – Минфин представил новую концепцию проекта закона, который вызвал критику среди страховщиков.

Какова главная цель этого закона? Простимулировать максимально возможное количество россиян к страхованию собственного жилья от катастрофических событий природного и техногенного характера. Но что может стимулировать потребителя заплатить деньги за услугу, которой он никогда не пользовался?

Во-первых, потребитель должен иметь четкое представление о составе услуги, за которую ему предлагают заплатить, о тех гарантиях и компенсациях, которые он получит при страховом случае. Во-вторых, потребитель должен понимать, каковы будут последствия, если он сознательно откажется от приобретения этой услуги.

Текущий проект не дает конкретного ответа ни на один из этих вопросов. В нем есть описание, так называемого «минимального объема обязательств страховщика», который предлагается ввести для защиты имущественных интересов граждан. Однако последствия отказа собственника жилья от данной услуги – весьма неопределенные.

Вот конкретный пример. Дополнения к закону об организации страхового дела (пункт 5 ст.331 ) предусматривают, что:

«наличие договора страхования жилого помещения, соответствующего требованиям настоящей статьи, на момент его утраты (гибели) в результате чрезвычайной ситуации природного характера, а также причитающееся по такому договору страхования страховое возмещение, учитывается органом государственной власти субъекта Российской Федерации в случае принятия решения об оказании финансовой помощи в возмещении ущерба и при определении ее размера».

Каким образом будет учитываться наличие страхового полиса при определении размера государственной компенсации ущерба, причиненного, например, очередным наводнением или ураганом? Государство будет быстрее выплачивать компенсацию тем, кто застрахован или в большем размере (что, в общем-то, не очень логично – если в моем доме ураганом снесло крышу и той компенсации, которую мне выплатит страховая компания, достаточно для ее ремонта, на какую дополнительную компенсацию я могу рассчитывать от государства в отличие от моего незастрахованного соседа)?

Почему бы премии по страхованию единственного жилья не освободить от НДФЛ, предоставив страхователям имущественный налоговый вычет (в пределах определенной суммы, например, 10000 рублей в год), как, например, предусмотрено по договорам добровольного пенсионного страхования или страхования жизни?

То есть текущий законопроект предлагает гражданам задуматься о страховании жилья, но не дает никакого представления о преимуществах для тех, кто будет тратить собственные деньги на защиту своего имущества. Это мотивирует? Нет, абсолютно.
Второй главный недостаток закона – перечень страховых событий. Федеральный минимум предусматривает страхование риска утраты, гибели или повреждения жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации федерального, межрегионального, регионального характера, в том числе вследствие пожара, наводнения, иного стихийного бедствия. Согласно действующей классификации, чрезвычайная ситуация относится к региональной, если она не выходит за пределы территории одного субъекта РФ, количество пострадавших - свыше 50 человек (но не более 500 человек) либо размер материального ущерба – свыше 5 млн р., но не более 500 млн р.

Предложение распространить данный закон также на ЧС муниципального и межмуниципального характера было отклонено в ходе обсуждения проекта. Предполагается, что ущерб от таких событий может покрываться региональными страховыми программами, которые регионы могут вводить в дополнение к федеральному минимуму.

Однако федеральный минимум будет включен во все договоры добровольного страхования, заключаемые в отношении жилых помещений, в том числе – квартир в крупных городах. Фактически, данный вид страхования для городского населения будет дополнительным налогом, за счет этих резервов будут осуществляться выплаты сельскому населению. А городской житель получит возмещение за сгоревшую или пострадавшую от взрыва газа квартиру только в том случае, если будет застрахован по добровольному договору сверх федерального минимума или по региональной программе.
Третий главный недостаток (который, хотя и есть в проекте, но, по всей видимости, будет из него исключен) – невозможность оформить полис с минимальным объемом обязательств. Да, 300 тыс. р. – небольшая страховая сумма, на нее заново разрушенный дом не построить и новую квартиру не купить. Однако в большинстве случаев этой суммы будет достаточно, чтобы привести пострадавшее помещение в жилое состояние (вставить вынесенные ураганом окна и двери, отремонтировать крышу, провести обработку помещений после затопления и т.п.). В возмещении более крупного ущерба будет принимать участие региональный или государственный бюджет.

«Федеральный минимум» страховой защиты можно реализовать в виде стандартного страхового продукта, который можно будет приобрести всеми доступными на данный момент способами (и через интернет, и в офисах страховых компаний, и через банки, и почтовые отделения) без каких-либо дополнительных процедур по осмотру имущества и его оценке, по одной для всех цене.

Отсутствие достаточной страховой защиты и возмещения ущерба от стихийных бедствий – проблема не только российская. По оценкам экспертов, в 2016 г. мировой ущерб от стихийных бедствий превысил 175 млрд долларов США, из которых страхованием было покрыто менее трети. И, к сожалению, эксперты предполагают дальнейший рост ущерба от природных катаклизмов, что может негативно отразиться на страховом рынке – страховое покрытие будет снижаться, а тарифы – расти.

В большинстве стран страхование осуществляется в добровольно-принудительном порядке. Например, в США есть закон, согласно которому страхование недвижимости является обязательным для всех граждан, проживающих в регионах, относящихся к зонам возможных наводнений. Без соответствующего страхового полиса гражданин не может рассчитывать на компенсацию при ЧС. Более того, штат получит помощь от государства, а домовладелец – компенсацию от страховых компаний только в том случае, если они будут выполнять все прописанные предупредительные меры. Также правительство США в особых случаях может принять решение о государственной поддержке страховых компаний, чтобы не обрушить страховой рынок.

Я думаю, что если летом-осенью этого года произойдет еще какое-нибудь знаковое стихийное бедствие, то прохождение законопроекта через Госдуму до конца 2017 г. - вполне возможный сценарий. В этом случае данный закон станет основанием для дальнейшего развития нормативно-методологической базы (разработки единых стандартов, правил страхования, методики проведения экспертизы и урегулирования убытков, схем взаимодействия участников и т.п.). В отсутствие же новых природных катаклизмов, прохождение данного закона, скорее всего, возможно не ранее весны 2018 г.

Комментарии (15)

Желаете оставить комментарий?

Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

  • 07.08.2017 17:50 Фауст
    Автор указала на 3 главных недостатка законопроекта…

    Ну что ж, давайте их проанализируем)

    1 недостаток: "Каким образом будет учитываться наличие страхового полиса при определении размера государственной компенсации ущерба, причиненного, например, очередным наводнением или ураганом? Государство будет быстрее выплачивать компенсацию тем, кто застрахован или в большем размере (что, в общем-то, не очень логично – если в моем доме ураганом снесло крышу и той компенсации, которую мне выплатит страховая компания, достаточно для ее ремонта, на какую дополнительную компенсацию я могу рассчитывать от государства в отличие от моего незастрахованного соседа)?"

    Есть предложение повнимательнее почитать законопроект и другое, связанное с данным вопросом законодательство — там все написано)
    Но если лень, вот:
    — тем, кто застраховался по региональным программам с ФМ внутри, государство взамен утраченного жилья выдаст жилье, аналогичное по площади.
    — тем, кто не застраховался — жилье, площадь которого будет рассчитана по действующим соцнормам на человека… т.е. по минимуму

    2 недостаток: "Второй главный недостаток закона – перечень страховых событий. Федеральный минимум предусматривает страхование риска утраты, гибели или повреждения жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации федерального, межрегионального, регионального характера, в том числе вследствие пожара, наводнения, иного стихийного бедствия. Согласно действующей классификации, чрезвычайная ситуация относится к региональной, если она не выходит за пределы территории одного субъекта РФ, количество пострадавших — свыше 50 человек (но не более 500 человек) либо размер материального ущерба – свыше 5 млн р., но не более 500 млн р."

    И? задача у государства вполне понятная — снизить нагрузку на федеральный бюджет при катастрофических событиях при ЧС. Все остальное — прочие риски, частичный ущерб и т.п. — добро пожаловать, дорогой собственник жилья, в цивилизованный мир самостоятельной оценки своих рисков и осмысления своей роли в этом процессе.

    3 недостаток: "Третий главный недостаток (который, хотя и есть в проекте, но, по всей видимости, будет из него исключен) – невозможность оформить полис с минимальным объемом обязательств"…

    Вы правы, с большой вероятностью этот недостаток будет устранен)) можно о нем больше не говорить?

    Так что, если вдуматься, то вроде и недостатков то не осталось)))

    Желаете оставить комментарий?

    Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

    если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

  • 08.08.2017 08:57 Fedj
    Друзья, вы действительно верите, что страхование жилья от ЧС примут? С таким безобразием, которое творится в ОСАГО, власть сделает все возможное, чтобы не подпускать страховщиков ещё и к жилью в обязательном порядке.

    Желаете оставить комментарий?

    Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

    если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

    • 08.08.2017 10:06 Фауст
      А Вы считаете, что это страховщики инициировали данный законопроект?))) ну-ну…

      Желаете оставить комментарий?

      Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

      если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

    • 08.08.2017 15:57 Statistik
      Сейчас по закону компенсации пострадавшим от стихийных бедствий и терактов выплачиваются из бюджетных средств.
      Так что вполне логично, что эту нагрузку оно хочет переложить со своих плеч на плечи граждан. Причём уже давно.

      Желаете оставить комментарий?

      Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

      если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

  • Сейчас, в канун выборов, власть будет заниматься популизмом, при этом попытается оттянуть часть бюджетных расходов в сторону населения, то есть переложить финансовое бремя на население и формировать фонды за счет населения.
    И не важно будет работать страхования жилья от ЧС или нет, яркий пример страхование застройщиков.
    Ясно только одно, после выборов нас ожидают веселые времена…

    Желаете оставить комментарий?

    Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

    если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

  • 09.08.2017 11:27 Cочувствующий

    Москва. 9 августа. INTERFAX.RU — Губернатор Приморья Владимир Миклушевский обратился к президенту России Владимиру Путину с просьбой оказать федеральную поддержку затопленному региону.

    «Просьба касалась поддержки в восстановлении инфраструктуры, в том числе дорожной, и в выплатах компенсаций за потерянное имущество населению», — сообщает пресс-служба администрации Приморья.

    Отмечается, что президент поддержал обращение губернатора по оказанию финансовой помощи региону.


    Ничего у нас в стране не изменится со страхованием жилья пока не будет введено обязательное страхование. Все эти идеи Минфина — мертворожденные!
    Власти никогда не откажутся от того, чтобы делать себе пиар на стихийных бедствиях, показывая свою необходимость для населения. И коммерческое страхование вообще не вписывается в их существующую концепцию.
    Самое поганое для развития страхования это то, что вот эту фразу:
    «наличие договора страхования жилого помещения, соответствующего требованиям настоящей статьи, на момент его утраты (гибели) в результате чрезвычайной ситуации природного характера, а также причитающееся по такому договору страхования страховое возмещение, учитывается органом государственной власти субъекта Российской Федерации в случае принятия решения об оказании финансовой помощи в возмещении ущерба и при определении ее размера».

    … понимать надо следующим образом:
    ЕСЛИ ГРАЖДАНИН ЗАСТРАХОВАЛ СВОЕ ЖИЛЬЕ САМ, ТО КОМПЕНСАЦИЯ ОТ ГОСУДАРСТВА ЗА УТРАЧЕННОЕ ЖИЛЬЕ ЕМУ ВЫПЛАЧИВАТЬСЯ НЕ БУДЕТ.
    ПЛАТИТЬ БУДУТ НЕЗАСТРАХОВАННЫМ.

    :cry:

    Это прямой стимул для граждан — НЕ страховать своё жилье на случай ЧС.

    Желаете оставить комментарий?

    Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

    если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

  • 09.08.2017 19:06 Фауст
    понимать надо следующим образом:
    ЕСЛИ ГРАЖДАНИН ЗАСТРАХОВАЛ СВОЕ ЖИЛЬЕ САМ, ТО КОМПЕНСАЦИЯ ОТ ГОСУДАРСТВА ЗА УТРАЧЕННОЕ ЖИЛЬЕ ЕМУ ВЫПЛАЧИВАТЬСЯ НЕ БУДЕТ.
    ПЛАТИТЬ БУДУТ НЕЗАСТРАХОВАННЫМ.
    :cry:

    Это прямой стимул для граждан — НЕ страховать своё жилье на случай ЧС.


    Не надоело бред нести?
    Прочитайте весь законопроект для начала…

    Желаете оставить комментарий?

    Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

    если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

    • 09.08.2017 20:46 Cочувствующий
      Так может просветите нас сирых да убогих?
      Приведите цитату из законопроекта, где сказано, что государственная помощь застрахованным будет оказываться в большем размере, чем незастрахованным.

      Желаете оставить комментарий?

      Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

      если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

      • 10.08.2017 09:56 Фауст
        упс… сорри за наезды, я как то не подумал, что не все в курсе текущей редакции законопроекта — ведь на сайте ГД лишь утвержденная в 2015 году версия.

        ну тогда остается только верить мне на слово)

        "— тем, кто застраховался по региональным программам с ФМ внутри, государство взамен утраченного жилья выдаст жилье, аналогичное по площади.
        — тем, кто не застраховался — жилье, площадь которого будет рассчитана по действующим соцнормам на человека… т.е. по минимуму"

        Желаете оставить комментарий?

        Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

        если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

        • 10.08.2017 11:19 Cочувствующий
          Согласен. Взаимные наезды — дело неконструктивное.

          Однако, хотелось бы увидеть именно цитату из законопроекта, а не просто Вашу трактовку этой нормы.

          Желаете оставить комментарий?

          Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

          если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

        • 10.08.2017 11:25 Фауст
          Как только появится новая легитимная версия законопроекта — сразу и увидите.
          Наверно не очень правильно выкладывать промежуточные редакции до их утверждения.

          Просто изначально концепция мотивации граждан была построена на «кнуте», а именно, на запрете последующей приватизации полученного от государства жилья для тех, у кого не было страховки.

          Потом приоритеты поменялись и перешли к концепции «пряника» — будут мотивировать к страхованию тем, что застрахованным дадут компенсацию/жилье исходя из фактически утраченных метров, а для незастрахованных все останется как есть сейчас (выделение жилья по соцнормам).
          Разумная идея, на мой взгляд

          Желаете оставить комментарий?

          Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

          если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

        • 11.08.2017 10:48 Елена С.
          В настоящее время соцнорма жилья на человека больше, чем многие имеют ( приватизировали) квартиры. Так что опять согласна, что мотивации для страхования НЕТ

          Желаете оставить комментарий?

          Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

          если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

      • 18.08.2017 01:29 Statistik
        Вот тут вот законопроект выложен
        http://asn-news.ru/uploads/mediacon...
        Заодно и для себя ссылку сохраню

        Желаете оставить комментарий?

        Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

        если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

      • 18.08.2017 01:31 Statistik
        Не скопировалось.***

        Желаете оставить комментарий?

        Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

        если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

        • 23.08.2017 14:16 Statistik
          АСН, вот Вы зря заменили ссылку-то!
          Вы выложили сейчас на сайт только текст поправок.
          А по выложенной мной ссылке информации о законопроекте куда больше и можно отслеживать goo.gl/Y2oivu
          Так что, пожалуйста, не удаляйте

          Желаете оставить комментарий?

          Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

          если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

 

 
 
 
АСН Daily на ваш Email
Поделиться ссылкой
 
Страховые тендеры на сайте
 за неделю:
 за день: