Помогите советом по спору с Ренессанс Страхование (ДМС)

Здравствуйте! Очень надеюсь на совет юристов и тех, кто сталкивался с похожими ситуациями.

Я заключила договор добровольного медицинского страхования (ДМС) с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» № 001ДМСПП11450054 от 27.08.2025, срок действия — с 03.09.2025.

Через пару недель после начала действия полиса я направила заявление о расторжении и возврате страховой премии (19.09.2025).
Мне отказали, сославшись на то, что «прошло более 14 календарных дней с даты заключения договора» и что «период охлаждения истёк».

Да, признаю, возможно, я не до конца поняла правила. Я думала, что 14 дней считаются с момента начала действия полиса, а не с даты подписания договора. И обычно — это 14 рабочих, а не календарных дней.
Но дело в том, что в этот период у меня была и госпитализация, и лечение после в стационаре с пневмонией. Я объективно не могла подать заявление раньше. Да и не спешила, так как думала, что успеваю в срок.

После отказа я уже предприняла следующие шаги:
1. Направила повторное заявление в страховую о восстановлении нарушенного права. Ранее я подавала заявление по форме страховой, которую они мне предоставили на возврат средств. Но с этим заявлением пришел отказ и я обратилась к финансовому уполномоченному, который как раз таки и попросил сначала подать заявление о восстановлении нарушенного права.
2. Подала обращение финансовому уполномоченному (но его отклонили, так как сначала нужно подать заявление именно в страховую — сейчас этот этап я прохожу).

Ситуация осложняется тем, что у меня сменился работодатель, и теперь у меня ещё две действующие страховки ДМС от новых компаний.
Полис от Ренессанса я так и не активировала, услугами не пользовалась и хотела отказаться с перерасчётом пропорционально времени действия — не требую вернуть всё, только честно по времени. Вроде как у них в договоре, в пункте 5 (как вернуть страховую премию), так и прописано. Что возврат осуществляется пропорционально времени пользования полиса.

Очень прошу совета:
1. Можно ли решить этот вопрос в досудебном порядке, если приложить документы о госпитализации и всё подробно объяснить?
2. Может ли суд встать на мою сторону, если я обращусь с иском, ссылаясь на ст. 958 ГК РФ и Правила ДМС Ренессанса, где прямо указано, что премия возвращается пропорционально времени действия договора? Есть ли успешная практика по таким делам?

Я не юрист, просто пытаюсь всё сделать правильно, но пока чувствую, что страховая просто игнорирует здравый смысл и человеческую ситуацию.

Буду очень благодарна за любые советы или подсказки, как действовать дальше.