Персональный блог

Дмитрий Маркаров

20.07.2011 23:03
Коллег, добрый вечер! Не знаю, профессионал или нет noire, а вот рассуждения Елены Пермяковой, позиционирующей себя как актуарий, в поддержку noire, выглядят очень странно.
Недавно готовил справку как раз для непрофессионалов из властных структур, простым языком. Приведу для вас выдержки из неё:
В непрофессиональной среде очень часто происходит подмена понятия «убыточности» понятием «Уровень выплат».
Особенно часто это происходит в отношении ОСАГО.
Если сравнить объемы премии с выплатами в течение календарного периода ( это и есть уровень выплат) внешне выглядит благополучно для рынка- лишь в последние годы уровень выплат приблизился к 60%.
Показатель убыточности имеет синтетический характер, его величина отражает как вероятность наступления страхового случая, так и ожидаемую величину ущерба.
В связи с этим убыточность используется для оценки риска и применяется в анализе страховых операций, прежде всего для контроля за адекватностью страхового тарифа обязательствам страховщика.
ПРИМЕР: с 2008 г по 2010 включительно сборы по ОСАГО – 259 млрд. руб.
Выплаты – 149 млрд. руб
Т.О. Уровень выплат 259/149= 57%
ОДНАКО для определения УРОВНЯ УБЫТОЧНОСТИ мы должны учесть:
Отчисления в фонды комп. выплат и на деятельность РСА – 11,7 млрд. руб. (4,5% от сборов)
РВД (20% от сборов) – 52 млрд. руб. ( в том числе, Артем Филатов, комиссия 10 %, а кто платит больше или уже разорился или на пути туда)
Просроченная задолженность по КАСКО-ОСАГО – 4,7 млрд. руб СК, не попавшие ПОКА в сумму выплат по ОСАГО.
Резервы, расчитанные на 01.01.11:
-РНП (резерв незаработанной премии)- это резерв на выплаты по ДТП, которые произойдут в 2011 году по полисам, приобретенным в 2010 году и ранее.
-РПНУ (резерв произошедших, но не урегулированных убытков) – это резерв на выплаты по уже произошедшим ДТП, о которых уже известно СК, которые находятся на различных стадиях урегулирования, но выплата еще физически не прошла через бухгалтерию
--РЗНУ (резерв произошедших, но не заявленных убытков) – это резерв на выплаты по уже произошедшим ДТП, но о которых еще не известно СК, и заявления по которым поступят в 2011 году.
Эти РЕЗЕРВЫ превышают 70 млрд.руб.

Убыточность равна Сумме выплат (вкл взаиморасчеты по КаскоОСАГО)+ Резервы разделить на сборы за вычетом РВД и отчислений в РСА и КВ

Итого –{ 149 +4,7 + 79 = 232,7 млрд. руб}. разделить на { 259-( 11,7+52)= 195,3} равна 119 % от нетто-ставки или 90% от брутто-тарифа

При этом умалчивается ситуация, что уровень выплат по ущербу жизни и здоровью совершенно не соответствует реальной статистике по ДТП. За 8 лет погибло более 230 тыс человек, получили различные травмы около 1,5 млн человек. С учетом отсутствия срока давности возможные претензии рынку могут составить дополнительно до 50 млрд руб.
Я понимаю, что эти рассуждения и расчеты приблизительны, но порядок цифр достаточно точен.
Так что, ув.Вадим Демченко, хоть я и обращался в блоге к непрофессионалам, мне кажется, что и профессионалы демонстрируют какую-то извращенную логику
   Найти реплику
30.06.2011 22:28
Добрый вечер, коллеги, вижу, не дают покоя мои слова. Я рад, что могу позволить себе редкое по нынешним временам удовольствие: говорить прямо и цинично, причем в глаза (т.к. в блоге я не сообщил ничего нового по сравнению с публично озвучиваемыми мною позициями)., а вот «тявканье», прикрываясь масками и никами мне не нужно.
Приведу авторитетное мнение, сегодня на Международном Страховом Форуме в материалах прочитал интервью с руководителем Ингосстраха А.В.Григорьевым, он утверждает, что Росгосстрах не занимается селекцией, а плюсовой финрезультат образуется из-за особенностей портфеля- преимущественно отечественные машины. И это чистая правда. Ув.актуарий, учтите в ваших расчетах поправку на это, сравните среднюю стоимость полиса у нас и у других лидеров рынка. Наша доля на рынке в деньгах меньше 32 %, а по количеству договоров почти 40%, а у коллег обратная пропорция. И наши прямые клиенты в среднем получают возмешение меньше, чем прямые клиенты, пострадавшие от наших клиентов- вот и образуется положительная разница. Это некоторым образом покрывает наши издержки по работе в регионах, где почти никого из коллег не осталось
Говорить же, что ПВУ не справедлив к ряду участников рынка, не верно, я по-моему в своем блоге объяснил, почему так происходит и как можно сделать и фиксы справедливыми, и когда и как можно переходить к факту. Напомню:
Была дискуссия, как платить – по факту или по фиксам. Победила точка зрения фикса – это намного легче администрируется. Однако в результате селекции фиксы стали падать. Страховые выплаты по фиксам в ПВУ сильно ниже, чем в ОСАГО, хотя прогнозировался рост фиксов. И еще один огромный недостаток ныне существующей системы – это тяжкий груз суброгационных споров между СК.
Возвращаясь к вопросу справедливости фиксированных выплат. Есть европейский опыт – сочетание фиксированных выплат по незначительным убыткам (вплоть до 6,5 тыс. евро), свыше этой суммы – расчеты по факту. Если у нас будет принята подобная модель (а закон это позволяет), то можно достичь сбалансированности расчетов по ПВУ. Администрировать это лишь немного сложнее, чем нынешнюю систему, а с учетом того, что проблема «КАСКО-ОСАГО» рассосется, это будет огромное облегчение для юридических служб компаний и аппарата РСА
   Найти реплику
22.06.2011 22:46
Еще раз Ивану Иванову, а также Александру Григорьеву.
«2. ИГС -абсолютный лидер — донор, вливающий в систему ПВУ в пользу селекционеров сотни миллионов рублей в год. У РГС — картина абсолютно обратная.»

Это и есть образец манипуляции цифрами, У РГС средние выплаты по ПВУ близки к средним по рынку, и это при том что наш портфель «очень сильно отечественный», а Ингосстрах, экссплуатируя тему своего донорства, забывает сообщить о том, что они абсолютнейший лидер по суброгациям. И с лихвой покрывают все то, что якобы не дополучили в ПВУ. А если бы вводили эти убытки в ПВУ, то и не были бы донорами. И мы это столько раз обсуждали на различных совещаниях. И я далеко не одинок в этой позиции.

И еще раз всем напоминаю, речь здесь ни о ГК, ни о проблемах взаимоотношений с клиентами, а ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО о взаиморасчетах между страховыми компаниями.

PS. Если невольно обидел К.Гуцалова, то приношу извинения. Я точно не стремлюсь переходить на личности, хотя целый ряд участников постоянно пытается укусить меня лично и РГС, тем не менее терпеливо отвечаю в свободное от работы время
   Найти реплику
22.06.2011 22:23
ValeriyB3

Не знаю, где вы взяли ваши цифры, видимо речь идет о размере «бедствия» в случае полной реализации Постановления Правительства об износе от мая прошлого года.
А теперь несколько элементарных расчетов.
Российский автопарк сильно изношен, хотя в последние годы чуть-чуть ситуация улучшилась, но все равно в упомянутом ПП РФ вводится ограничение не более 80 % износа, т.е. это означает, что правы те эксперты, которые утверждают, что базовый тариф при отказе от износа увеличится в 3,3 раза, т.к средний износ по парку под 70%.
Предлагаемые минфином новые лимиты повлекут рост базового тарифа на 50%, неизбежная корректировка региональных тарифов увеличит взнос еще мин.на 20%, но самое серьезное увеличение тарифа последует, если мы выйдем на европейские лимиты по жизни. Считайте сами: в прошлом году рынок выплатил менее 60 млрд руб по ОСАГО.
Количество погибающих 30 тыс- это выплаты 60 млрд. руб (не при европейских лимитах, а хотя бы при скромных российских 2 млн руб), а еще более 200 тыс раненых- это еще столько же. Так что только увеличение лимита до 2 млн руб потребует увеличить базовый тариф в 3 раза, пермножьте остальные цифры и получите рост в 7-10 раз. Критикам сразу отвечу, у меня очень упрощенный подход, но порядок цифр будет именно такой.
   Найти реплику
22.06.2011 22:13
Сергею Гущину

Вспоминаем историю. Именно лидеры ОСАГО предложили ввести ПВУ еще осенью 2005 г. (т.е. за два года до того, как это было законодательно оформлено), соответствующее предложение РСА было направлено в Минфин. Предполагалось постепенное подключение компаний по мере их готовности к системе ПВУ, как это происходило в Европе. Однако в пылу предвыборных баталий (посмотрите на дату принятия этих изменений) была принята именно эта модель перехода к ПВУ, в которой мы сегодня живем, – с массой проблем, включая и альтернативность. Именно поэтому пришлось переносить сроки вступления.
Все эти проблемы экспертами прогнозировались, соответственно, РСА принимал меры, чтобы смягчить последствия непродуманных решений. И лишь реальности позволили нам убедить правительство в том, что от альтернативности нужно срочно избавляться.
Причина превращения компаний в доноры или реципиенты не столь линейна, как это может показаться, о чем, кстати, интересные данные были приведены в блоге Елены Пермяковой. Причин много. Да, РГС сегодня в плюсе, но, в первую очередь, из-за особенностей нашего портфеля и географического положения. В некоторых регионах есть только мы, поэтому мы там и прямой, и традиционный страховщик одновременно. Юрий М. «обвинил» РГС в том, что мы на своем масштабе «не в состоянии отладить манипуляцию и селекцию». Возможно, вам трудно в это поверить, но для нас это сознательная политика. И это дает мне, как члену правления РСА, моральное право беспощадно бороться с этим явлением.
То, что г-н Гущин не слышал об аргументах против безальтернативности ПВУ, не означает, что их не было. Если бы их не было, законопроект был бы согласован еще в ноябре прошлого года, а так споры длились до весны этого года включительно.
По п.6. даже смешно отвечать. Я уже неоднократно говорил, что проблема не в отношениях с клиентами – тут ничего не меняется, проблема во взаиморасчетах с компаниями.
«Если бы руководство реально занималось этой проблемой в интересах всех участников рынка, а не только ради «великолепной семерки», эта проблема была бы давно решена». Просто хочу напомнить, что обязательства по каско-ОСАГО перед компаниями-членами правления РСА составляют до 75% всех обязательств. Поэтому так важно урегулировать взаимоотношения именно с этими компаниями, так как это и означает «квалифицированное большинство» участников рынка.
И последнее. Я нигде ни разу не сказал, что подобная селекция является самой опасной. Опасностей в ОСАГО и так достаточно. Я сказал, что эта селекция опаснее, потому что занижает реальную убыточность, искажает реальную статистику ОСАГО, а следовательно – искажает тарифную политику.
   Найти реплику
22.06.2011 22:01
Артему Александровичу

Надеюсь, вы не страховщик. Потому, что заявляете весьма безграмотные вещи. При ПВУ обладатель полисов ОСАГО и каско, придя в свою компанию, получает возмещение по каско, после чего страховщик через ПВУ получат возмещение от компании причинителя вреда. Сейчас страховщики получают это возмещение и через суброгацию к компании причинителя вреда.
Никакого лицензирования экспертов сегодня не проводится и не предполагается – РСА же осуществляет добровольную аккредитацию.

   Найти реплику
22.06.2011 21:56
ivan ivanov, Артем Александрович

Ваши вопросы мне напоминают риторические восклицания многих любителей эпистолярного жанра, в том числе некоторых журналистов: «Лучше бы детский сад построили!»
Эти вопросы не имеют прямого отношения к обсуждаемой теме, но не могу не ответить, так как регулярно поднимаю эту тему в той или иной степени в своем блоге. РСА и страховщики, к сожалению, не обладают всей полнотой власти, чтобы решить проблемы, обозначенные вами. Перечисляю. Неоднократно и в своих выступлениях, и в своих статьях я указывал, что ФЗ-40, принятый в 2002 г., был законом сплошных компромиссов. Большинство проблем были изначально заложены в непоследовательности, противоречивости этого закона. Но закон мы должны исполнять. Я полностью согласен с тем, что «ОСАГО постоянно страдает от непродуманности принятых по нему решений и т.д.». Только виноват в этом не РСА и страховщики, а власть. Это же относится и к единой методике расчета ущерба (ответственные – Минтранс и Минюст), и к реестру независимых экспертов-техников (ответственные – те же), и, вне всякого сомнения, к Федеральному информационному ресурсу «ОСАГО» (ответственный – Минсвязи), и т.д. О том, как у нас устанавливаются тарифы, не стоит даже говорить, что же касается стикеров, отменены они были по нашему настоянию.
В РСА хранятся тома переписки с вышеупомянутыми уважаемыми ведомствами. С нашей стороны, были подготовлены все необходимые нормативные документы, проработаны технологии, но вступить в силу они могут только после одобрения правительством в соответствующей распорядительной форме. И, к сожалению, уже 8 лет мы живем без этих важных документов.
И уж поверьте, руководители РСА, члены Правления РСА проводили и проводят огромную работу для гармонизации Закона об ОСАГО, и знаем об истинной подоплеке событий сильно больше вас.

   Найти реплику
21.06.2011 22:12
Есть один аспект, о котором выше не было сказано, – это справедливость фиксированных выплат. Была дискуссия, как платить – по факту или по фиксам. Победила точка зрения фикса – это намного легче администрируется. Однако в результате селекции фиксы стали падать. Страховые выплаты по фиксам в ПВУ сильно ниже, чем в ОСАГО, хотя прогнозировался рост фиксов. И еще один огромный недостаток ныне существующей системы – это тяжкий груз суброгационных споров между СК. Мало того, что миллиарды рублей «висят», как так называемые «просроченные обязательства», задействованы юристы компаний, десятками тысяч споров загружена судебная система страны, в РСА работает целая комиссия «КАСКО-ОСАГО». А какая идея была здравая: все заводится в ПВУ, и проблема исчезает. Конечно, часть суброгаций останется, но только по суммам сверх лимита ОСАГО, и количество таких споров сократится в десятки, сотни раз. Еще раз напомню, что речь идет о взаимоотношениях между страховыми компаниями, страхователя это не должно касаться.
Возвращаясь к вопросу справедливости фиксированных выплат. Есть европейский опыт – сочетание фиксированных выплат по незначительным убыткам (вплоть до 6,5 тыс. евро), свыше этой суммы – расчеты по факту. Если у нас будет принята подобная модель (а закон это позволяет), то можно достичь сбалансированности расчетов по ПВУ. Администрировать это лишь немного сложнее, чем нынешнюю систему, а с учетом того, что проблема «КАСКО-ОСАГО» рассосется, это будет огромное облегчение для юридических служб компаний и аппарата РСА
   Найти реплику
21.06.2011 22:07
Коллеги, еще раз перечитайте последние две фразы в Посте. Безальтернативность ТОЛЬКО для ДТП с двумя авто и без ущерба здоровью, а это минимум 60-70 % всех ДТП. Конечно, будут иные сценарии, в т.ч. и описанный Е.Пермяковой, хотя по статистике в более, чем 90% случаев это все таки одна СК.
Юрий М., вы ЧЬЮ политическую волю имеете ввиду??? Я вас ПРАВИЛЬНО понял? А вы ЛИЧНО готовы платить в 7-10 раз больше, если уйти от износа и сделать лимиты, как в Европах???
   Найти реплику
21.06.2011 21:51
Кирилл Гацалов, Вы не наивны, вы, видимо, слабо интересуетесь жизнью рынка.
Законопроект об изменениях в ОСАГО обсуждается в профсообществе с лета прошлого года, и об этом знают все, кто интересуется проблемами страхового рынка. Безальтернативность ПВУ – один из ключевых пунктов предлагаемых изменений, наряду с изменениями лимитов. Эта тема неодннкратно обсуждалась на правлении и президиуме РСА, на нескольких совещаниях в Минфине, в обсуждении законопроекта активнейшим образом участвовали все ключевые заинтересованные ведомства – Минэкономики, Минтранс, ФАС, ФССН. И именно согласованный со всеми этими ведомствами законопроект пошел на окончательное согласование в правительство.
Кстати, еще раз спасибо Виталию, я бы не смог так честно и открыто сформулировать проблему очень странного прочтения не только этого, но и предыдущих моих постов.
Всегда вспоминаю Эдуарда Апломбова из «Необыкновенного концерта»: Не слишком ли я для вас интеллектуален?.. ШУЧУ.
   Найти реплику
Система Orphus
ВОЙТИ НА САЙТ
РЕГИСТРАЦИЯ
Captcha Image Введите код на картинке
Нажимая кнопку «Зарегистрироваться», я даю согласие на обработку персональных данных
Восстановление пароля