Все о страховке квартиры – от видов страхования до необходимых документов

К какому виду страхования относится страхование квартиры

Это имущественный тип продукта, включающий компенсацию за несчастные случаи, происходящие в жилом помещении. 

Какое жилье разрешается застраховать

Страховка квартиры возможна практически в любом многоквартирном доме. Однако есть исключения, препятствующие оформлению соглашения со страховщиком:

• строение официально признано ветхим;
• после обследования дом получил статус аварийного — он стоит в очереди на снос или его жильцы временно расселены для проведения капитального ремонта;
• требуется застраховать только отдельные комнаты или коммуналку.

Отказ возможен в отношении старого дома, где ни разу не проводился капремонт или свыше трети жилого фонда относится к коммунальному типу. 

Договор страхования квартиры заключается не только с собственником, но и с арендатором. В случае ущерба, нанесенного приобретателем полиса, компенсацию за него уплачивает страховщик. По аналогичной схеме заключается договор с соседями.

Теоретически законодательство не запрещает страховать жилье лицу, не имеющему статуса собственника. В таком случае покупатель полиса и выгодоприобретатель будут разными субъектами. У последнего должен быть интерес в сохранности жилой недвижимости, основанный на положениях закона или договора.
 
Однако Центробанк поясняет, что без документов, удостоверяющих право собственности, получится застраховать лишь собственное имущество в чужой квартире при наличии доказательства этого факта. Иногда бывает проще убедить собственника жилья приобрести полис. 

От чего можно застраховать квартиру

Статистика подтверждает, что чаще всего ущерб наносится затоплениями и пожарами. По данным компании «Росгосстрах», 87% страховых случаев связаны с заливами, а 7% с пожарами. 

Страхование квартиры от затопления предполагает защиту имущества и гражданской ответственности. В периметр страховых случаев включаются разные обстоятельства: от классического наводнения, устроенного соседями, до залива, вызванного износом коммуникаций или действиями сотрудников управляющей компании. 

Что дает страховка квартиры в случае затопления или пожара 

Собственник получит компенсацию за повреждение предметов мебели, отделочных материалов, бытовой техники и электроники (например, при попадании воды), электропроводки.

Страхование квартиры от пожара или взрыва предусматривает одновременное оформление двух полисов. Это позволит рассчитывать на компенсацию ущерба от возгорания из-за внешних факторов и исключит расходование семейного бюджета в случае собственной вины в пожаре.
 
Нормы Закона № 69-ФЗ «О пожарной безопасности» устанавливают ряд факторов, вызывающих порчу жилья и имущества:

• прямое горение — источник пламени находится в квартире либо огонь перекинулся от соседей;
• ущерб от продуктов горения — открытый огонь в помещениях отсутствовал, но стены покрылись черной копотью;
• урон от действия пожарных, прибывших для тушения огня.

Чтобы застраховать жилую недвижимость от всех указанных обстоятельств, их необходимо перечислить в договоре.
 
Клиент вправе оформить страховку на квартиру и прописать в договоре со страховщиком отдельные объекты, за повреждение которых предусматривается возмещение вреда. В их числе окна, двери, сантехническое оборудование, отделочные материалы на полу, стенах, потолке, внутриквартирные коммуникации (водоснабжение, кондиционирование, отопление и др.).
  
Титульное страхование позволяет защитить себя и компенсировать убытки от действий продавцов-мошенников или оспаривания условий сделки родственниками бывших собственников. 

Ознакомьтесь с отзывами о лидерах рынка страхования недвижимости по ссылкам:

• отзывы клиентов о компании «Зетта страхование»;
• отзывы о страховании в компании «АльфаСтрахование»;
• отзывы о страховке в компании «Югория».

Когда случай не считается страховым

Ситуации, исключающие компенсацию вреда, указываются в правилах страхования. В случае индивидуального подхода они отличаются видами объектов. К типичным исключениям относится несколько ситуаций:

• отсутствие конкретного риска в договоре;
• значительный естественный износ дома;
• грибок и плесень в комнатах, коридоре, кухне;
• протечки потолка на верхних этажах;
• сознательная порча материального имущества собственником жилья.

Если идет ремонт

Страхование квартиры на время ремонта чаще всего предусматривает возможность не выплачивать компенсацию соседям в случае нанесения им ущерба во время проведения работ. Проблема решается двумя способами:

Застраховать профессиональную ответственность выполняющей ремонт организации. Это сложная процедура, требующая сбора документов, прохождения проверок. Большинство компаний не желают идти по такому пути и не несут страховую ответственность за ремонт.

Самостоятельно застраховать личную гражданскую ответственность. Механизм действия продукта такой же, как у ОСАГО. Например, если во время установки сантехники начался потоп, из-за чего пострадало имущество живущих внизу людей, достаточно зафиксировать этот факт и проинформировать страховщика. Если случай страховой, последний будет выплачивать компенсацию.

Виды страхования квартиры разнообразны. Существуют предложения застраховать жилье после ремонта для компенсации за ущерб личному имуществу. Такие продукты представлены несколькими видами, отличающимися величиной компенсации, размером ответственности и объектами. К последним относятся:

• отделка комнат, кухни, коридора (покрытия потолка, стен, окна, двери);
• предметы мебели, бытовая техника (компенсация предусмотрена не только за порчу, поломку, но и при краже);
• ремонтные конструкции (перекрытия, капитальные стены).

Можно ли застраховать квартиру от военных действий или последствий террористического акта 

Большинство страховщиков отказывают в покрытии таких рисков. Те же, кто соглашается, значительно увеличивают стоимость полиса. 

Коробочное страхование

Коробочное страхование квартиры — полис с заранее сформированным набором самых распространенных рисков, неизменной страховой суммой и премией. Стандартизированный формат обычно представлен 3-5 вариантами покрытия и цен. 

Застраховать квартиру от всех рисков такой продукт не позволяет. 
Полисы часто реализуются банками, салонами связи, гипермаркетами в небольших ярких коробках. Внутри находятся договор, условия страховки, памятка, предложения по дополнительным сервисам. 
При коробочном страховании не проводятся осмотр и оценка жилой недвижимости — пользователю достаточно купить полис с подходящими условиями. Оформление длится не больше 5-10 минут — соглашение считается заключенным после внесения платежа за коробку. Цена такого полиса гораздо меньше, чем у классического страхования, так как не используются услуги оценщиков, экспертов для подтверждения стоимости квартиры. 
Еще одно преимущество полиса из коробки — быстрая выплата. При суммах менее 100 тысяч иногда не проводится оценка ущерба. 

Какие документы нужны для страхования квартиры

Во время заключения договора нужно предоставить паспорт, оформить и направить заявление с указанием паспортных данных, адреса регистрации, сведениями об имуществе. По запросу страховщика подаются дополнительные бумаги:

• свидетельство о праве собственности на жилье;
• справка об оценке БТИ;
• технический паспорт;
• фото помещений;
• кредитное соглашение (если недвижимость находится в залоге);
• выводы независимого оценщика.

Стоимость полиса зависит от мер по охране квартиры, принимаемых владельцем. При наличии охранной, противопожарной сигнализации желательно показать документы, подтверждающие их установку, или принести договор об охране. Если жилая недвижимость сдается в аренду, предоставляется соответствующий договор. 

Порядок определения размера компенсации

Страховая компания компенсирует ущерб в отношении имущества или частей квартиры, указанных в полисе. Если в документ не были внесены компьютер или стиральная машина, за них не заплатят. 

Также принимается во внимание конкретный прописанный в соглашении риск. Если недвижимость застрахована от возгорания, а произошел потоп, рассчитывать на возмещение убытков нельзя. Величина компенсации за имущество рассчитывается с учетом степени износа на момент подписания соглашения. 

Рассчитать страховку квартиры для коробочного продукта проще, так как по его правилам устанавливается фиксированный размер выплат. В индивидуальном полисе сумма определяется с учетом запросов клиента по конкретным рискам и результатов оценки недвижимости. В соответствии с последними в договоре прописывается выплата. 

Для определения страховой премии применяется базовая тарифная ставка (т. н. нетто-тариф). Ее величина в страховых компаниях различается и зависит от содержания портфеля, статистических данных по убыткам. Базовый тариф корректируется повышающими/понижающими коэффициентами, среди которых:

• величина страховой суммы;
• возраст дома и его состояние;
• число застрахованных рисков.

Цена полиса определяется наличием франшизы. Это доля компенсации ущерба, которую клиент при возникновении страхового случая вносит сам. Такая опция помогает значительно уменьшить величину страховой премии. 
     
Максимальный размер премии определить достаточно сложно, так как зачастую применяется индивидуальный подход и для каждого застрахованного объекта устанавливается собственная сумма при условии одобрения страхователем. Страховщики выдвигают условие — стоимость имущества в договоре должна быть не больше действительной либо среднерыночной на дату его заключения.

Как сэкономить на покупке полиса

Уменьшить цену страховки квартиры поможет франшиза. Как правило, она бывает двух видов:

• условная — страховщик не будет компенсировать ущерб, если его размер равен франшизе, и возместит 100% в случае превышения этой суммы;
• безусловная — размер франшизы вычитается из суммы выплаты.

Например, если при потопе имущество пострадало на 70 000 руб., а безусловная франшиза составляет 20 000 руб. — компенсация от страховщика составит 50 000 руб. Выгода сторон обоюдна: клиент сберегает средства благодаря удешевлению полиса, компания экономит на выплатах.