Страхование с защитой от критических заболеваний – способ избежать серьезных трат на медицину. Так ли это?

Особенности страхового полиса

Страхование с защитой от критических заболеваний включает в себя список рисков, которые могут стать серьезной угрозой для здоровья. Например, в полисе обычно говорится про защиту от онкологических или серьезных хронических заболеваний, от заражения в случае пандемии или эпидемии, а также от получения инвалидности как сопутствующей проблемы со здоровьем.

Страховой договор на случай критических заболеваний:

• является разновидностью медицинских страховок;
• оформляется как индивидуально, так и для семьи;
• может относиться к конкретному виду заболевания или же включать в себя многочисленные виды рисков;
• является добровольным видом страхования.

Ключевая особенность – страхование не просто позволяет получить компенсацию в случае обнаружения болезни, но обычно обеспечивает финансовой защитой до момента выздоровления.

СПРАВКА! В случае летального исхода полис обычно учитывает выплату компенсации родственникам или иным прописанным в договоре выгодоприобретателям.

Также определенный размер выплат полагается при возникновении серьезных осложнений, связанных с ухудшением состояния по причине болезни. Например, при получении инвалидности. Она является фактором ограничения дееспособности – работать как прежде страхователь уже не сумеет, что может отразиться на его доходах. В таком случае в полисе обычно прописывается:

• разовая выплата как мера единовременной финансовой поддержки;
• ежемесячная компенсация – в пределах страхового лимита.

Обычно страховщики крайне внимательно относятся к тому, чтобы признать заболевание страхователя критическим. Отказ в выплатах встречается даже в случае его смерти – если застрахованный знал, что он серьезно болен, но рискнул и оформил полис уже после того, как узнал о своем заболевании.

Какие риски включены

Чтобы не прогадать, следует знать перечень критических заболеваний для данного вида страхования, которые нужно включить в полис. Они могут быть заранее определенными – которые нельзя изменить – либо взаимозаменяемыми. Обычно страховые компании предлагают своим клиентам свободу в выборе рисков, так как это позволяет клиентам подобрать оптимальный для себя размер страховой премии, а также включить в состав договора только те виды защиты, которые для них действительно актуальны.

СПРАВКА! В страховании, которое включает защиту от критических проблем со здоровьем, порой встречаются полисы для женщин и мужчин. Список болезней, которые чаще проявляются у представителей одного или другого пола (обычно в зрелом возрасте), различается, что позволяет страхователям сэкономить на покупке услуг расширенного формата.

Список наиболее распространенных в страховании от критических болезней рисков:

• онкозаболевания (обобщенно или локально – например, рак молочной железы или поджелудочной железы);
• осложнения вследствие серьезных недугов (например, пневмония после гриппа);
• болезни, которые передаются возбудителями,  – например, клещевой энцефалит;
• болезни, связанные с пандемией или эпидемией.

СПРАВКА! С 2020 года наиболее популярным видом полиса в медицине, который защищал от критических болезней, стал полис от ковида. Хотя само по себе заболевание для большинства людей не является смертельным, статистика по нему свидетельствует о том, что для некоторых категорий людей эта болезнь может быть расценена как критическая.

С 2019 года этот вид страхования усовершенствовался. Раньше приобрести страховку можно было только офлайн, в офисах СК. Но после распространения коронавируса стало возможным покупать услугу онлайн. В настоящее время большинство таких страховок с 1-2 рисками также доступны для покупки через интернет.
 

Нюансы оформления договора

Сам процесс заключения договора обычно не отличается от стандартной услуги. Но в ряде компаний предусмотрен период, в течение которого страховка не действует либо в случае реализации риска по ней будет гарантирован отказ. Например, если спустя 90 или 120 дней после оформления договора у клиента не было зафиксировано заболевания, то в случае возникновения страхового риска его просьба о компенсации будет удовлетворена.

Обычно страховку от критических заболеваний можно купить только в офисе, потому что сам факт оформления договора сопровождается рядом нюансов. Страховщику важно, чтобы у клиента ранее не было серьезных проблем со здоровьем, которые могли бы привести к реализации риска. Поэтому стандартный список документов по такому виду страховой защиты расширен. Его предварительно следует уточнить в СК.

Когда возможен отказ в выплате

Полис действует, если его владелец заболел одной из прописанных в договоре болезней, не зная предварительно о высокой вероятности такого риска. То есть когда онкологическим или иным критическим заболеванием страдает лицо, состояние здоровья которого ранее не вызывало опасений у докторов. Также имеет значение отсутствие аналогичного недуга у ближайших родственников – матерей и отцов, бабушек и дедушек, братьев и сестер.

ВАЖНО! Задача страховой – доказать, что клиент знал о возможной реализации риска. Например, когда у него проявлялись симптомы, которые явно свидетельствуют о серьезных проблемах с организмом. Это могли быть сильные боли, локализация которых говорит о хроническом характере болезни или же резком ее обострении, опасном для человека, либо иные признаки, по которым требовалась срочная консультация врача.

Если страховая будет уверена, что клиент знал о своем заболевании, но рассчитывал обмануть страховщика, в выплате гарантированно откажут. Более того, компании нередко обращаются в суд, чтобы привлечь клиента к ответственности за мошенничество. Причина – умышленный обман с целью получения средств в рамках незаконной страховой выплаты. В случае если СК удастся доказать, что совершаемые страхователем действия были незаконными, клиента могут привлечь к уголовной ответственности.