Страхование на дожитие — востребованная программа с инвестиционной составляющей

Что это за страховка 

Страхование на дожитие — это продукт, в котором интегрировано сразу несколько функций: 

• Аккумулирование и приумножение финансовых средств.
• Защита имущественных интересов контрагента на случай летального исхода или достижения определенного возраста.

Данную программу называют смешанным страхованием жизни, поскольку выплата по ней полагается не только когда клиент умирает, но и по истечении срока действия соглашения. Страхование жизни на дожитие обоюдно выгодно и клиенту, и компании. Первый может рассчитывать на денежное возмещение в указанных случаях, а страховая фирма получает возможность инвестировать средства доверителя в прибыльные проекты (недвижимость, кредитование, покупка ценных бумаг и прочее). В данном формате страховая премия позиционируется как некий вклад (только не в банковскую, а в страховую структуру).

Клиент должен учитывать, что страховка на дожитие (вне зависимости от вида риска) предусматривает выплату, равную сумме уплаченных взносов и дохода от инвестиций.

Перечень рисков

Большинство компаний включают в договор следующие риски:

• летальный исход;
• дожитие до определенной даты.

Существуют некоторые особенности страхования на дожитие, когда заинтересованное лицо оформляет срочный договор. Зачастую его условия устанавливают, что на момент прекращения обязательств между сторонами возраст клиента не должен превышать 75 лет. Также в соглашении оговаривается периодичность перечисления взносов (ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода и прочее). За дополнительную плату страхователь вправе расширить перечень рисков, например добавив к ним инвалидность, потерю трудоспособности.

Виды страхования на дожитие   

Компании зачастую предлагают контрагентам два формата полисов на дожитие:

• НСЖ (накопительное страхование жизни);
• ИСЖ (инвестиционное страхование жизни).

Эти программы отличаются друг от друга и имеют свои особенности. 

Нюансы накопительной системы

  1. Срок договора варьируется от 3 до 50 лет.
  2. Лимит и периодичность уплаты взносов устанавливает клиент. 
  3. Доходность по программе составляет от 5 до 7% годовых.
  4. При наступлении страхового случая клиент получает выплату (даже если он потерял трудоспособность, страховая фирма будет вносить за клиента взносы и по окончании действия договора выплатит деньги).  Накопительная система позволяет за счет регулярных взносов аккумулировать средства на дорогостоящую покупку — автомобиль, квартиру.  

Программу преимущественно выбирают самозанятые, лица предпенсионного возраста, а также родители, которым в обозримом будущем предстоит решать вопрос об оплате обучения детей. Полученные деньги многие клиенты тратят на формирование собственной пенсии, покупку транспорта или решение «квартирного вопроса». 

Еще одна преференция — это возможность получить налоговый вычет. При наличии официального заработка, из которого вычитается 13% НДФЛ, страховая программа позволяет вернуть часть денежных средств. 

Нюансы инвестиционной системы

   1. Срок договора варьируется от 3 до 5 лет.
   2. Размер взносов определяет клиент.
   3. Доходность по программе ИСЖ не является гарантированной, поскольку зависит от конъюнктуры рынка.
   4. Клиент самостоятельно выбирает инвестиционную программу с учетом рисков, и от них зависит доходность.
   5. Клиент вправе расширить перечень рисков, которые будут компенсированы страховкой.  

В рамках ИСЖ можно создать прочную «подушку безопасности». Полис — это одновременно и страховой, и инвестиционный продукт. Клиент самостоятельно выбирает инвестиционную стратегию. Многие придерживаются традиционной модели, когда одна часть капитала вкладывается в надежные инструменты, например ОФЗ или банковский депозит, а другая — в более рискованные программы, которые обеспечивают максимальную доходность (краудлендинг, IPO, опционы).

ИСЖ ориентировано на клиентов, которые находятся в постоянном поиске способов приумножить капитал. Но чтобы обеспечить прочную материальную основу, потребуется солидная сумма на единовременный платеж. Страховой компании она необходима для инвестиций. Как только срок исполнения договорных обязательств истечет, клиент получит деньги «с процентами». 

Программу не следует рассматривать как альтернативу обычному депозиту. Досрочное расторжение полиса ИСЖ чревато для клиента существенными рисками финансового характера. Формально клиент может снизить ставку по взносам, изменить срок договора в меньшую сторону и придать ему статус «оплаченного», но во всех случаях он понесет значительные издержки.  

Кто получит выплаты

Договор страхования на дожитие зачастую содержит информацию о страхователе и застрахованном лице. Обязанность платить взносы может возлагаться на страхователя, который и получит выплаты при наступлении страхового случая.

Если же и страхователем, и застрахованным лицом является один человек, то денежное возмещение адресуется:

• владельцу полиса (если наступит дата дожития);
• выгодоприобретателям (если страхователь умрет).

Актуальным остается вопрос о том, кто имеет право оформить страхование на дожитие. Основные требования — это соответствие возрастному цензу и состояние здоровья. Страхователем может стать лицо, достигшее 18 лет. Предельный возраст для выгодоприобретателя — 65 лет. По программе НСЖ родители вправе застраховать собственного ребенка (от момента рождения до 17 лет).

Стоимость полиса  

Прайс на страхование на дожитие до определенного возраста и на случай смерти зависит от тарифной политики компании. Минимальная стоимость полиса начинается от 5 000 рублей, а максимальная может достигать нескольких сотен тысяч в год. Ценообразование для страхового продукта зависит от нескольких факторов:

• половой принадлежности и возраста страхователя;
• сферы профессиональной деятельности и рода занятий;
• состояния здоровья;
• перечня страховых рисков и периода действия договора. 

Особенности процедуры оформления

Личное страхование гражданина на дожитие осуществляется на основании заявления и паспорта. Состояние здоровья человека оценивается исходя из его возраста, предрасположенности к заболеваниям и лимита страховой суммы. Зачастую компании предлагают заполнить медицинскую анкету, в которой указывается информация о возможных заболеваниях:

• пищеварительной системы;
• дыхательной системы;
• сердечно-сосудистой системы;
• мочеполовой системы;
• нервной системы;
• органов внутренней секреции;
• опорно-двигательного аппарата и прочих.

Также заявитель отмечает в анкете наличие вредных привычек, инвалидности и фиксирует условия выполняемой работы.

От контрагентов предпенсионного возраста компании требуют прохождения комплексного медицинского обследования, чтобы проверить их состояние здоровья. 
  
Если же человек умышленно скрыл диагностированные у него болезни, страховая фирма вправе на законных основаниях принять решение об отказе в выплатах. Также выгодоприобретатель не получит денежного возмещения, если будет установлена недостоверность сведений, указанных в анкете.

Преимущества и недостатки страхового продукта

Один из главных плюсов программы — это гарантированное получение денег без учета того, возник ли страховой случай или нет. Страхование на случай дожития позволяет не только вернуть вложенные средства, но и вывести проценты в рамках инвестиционного дохода. Но преимущества страховой программы этим не ограничиваются. К ним относятся:

• сохранение капитала у выгодоприобретателя в случае расторжения брака (денежные активы не подлежат разделу);
• запрет на конфискацию и арест денег, вложенных в страховку;
• возможность возврата части вложенных инвестиций за счет налогового вычета (лимит со взноса — 120 000 рублей);
• преференция выбора валюты при вложении денежных средств;
• возможность назначить выгодоприобретателем любого человека.  

Но программа страхования на дожитие не лишена недостатков. При выборе НСЖ клиент должен учитывать следующие моменты:

• низкий процент доходности;
• финансовые риски при досрочном расторжении соглашения;
• то, что программа не интегрирована в систему страхования вкладов (если компания обанкротится, клиент получит только часть вложенных инвестиций).

Оформляя договор ИСЖ, клиент должен помнить об отсутствии гарантий дополнительного дохода. Инвестиционная система также не включена в систему страхования вкладов, а досрочное аннулирование соглашения чревато для страхователя финансовыми рисками. Но вернуть полностью деньги можно в период охлаждения, на который отводится от 14 до 30 дней с момента оформления договора.

Если же заявитель пропустил этот срок, то ему вернут только часть капитала, которую принято называть выкупной суммой.

Страховка на дожитие — один из эффективных инструментов накопления и приумножения собственных сбережений. Она позволяет в течение 3-5 лет нарастить капитал, который можно потратить на обучение детей, приобретение жилья, покупку автомобиля. Стратегия долгосрочных инвестиций дает возможность обеспечить прочную материальную основу через 10-20 лет. Но, выбирая данный формат страхования, следует учитывать риски положения в экономике, банкротства компании, отсутствия гарантированной доходности и получения убытков при досрочном аннулировании договора.