Страхование финансовых рисков – инструмент защиты бизнеса от нестабильной экономической ситуации и форс-мажора

Особенности услуги

Полис страхования финансовых рисков – один из самых популярных у компаний. Он нацелен на защиту имущественных интересов организации. Его оформляют те, кто беспокоится о будущем фирмы и хочет, чтобы в случае непредвиденных, иногда неблагоприятных, обстоятельств у компании была возможность компенсировать убытки.

Особенностями данного вида страхования являются:

• имущественный характер – полис направлен на защиту собственности или же финансовых интересов юрлиц;
• большие суммы сделок – учитывая, что страхование для компаний оформляется для защиты интересов целой организации, страховая сумма прописывается обычно в крупном размере;
• преимущественно добровольный характер. Исключение составляет банковский сектор: если полис связан с оформлением кредита, заключение договора носит обязательный характер.

ВАЖНО! Некоторые убеждены, что страхование финансовых рисков относится к личному страхованию, однако его особенности напрямую указывают на имущественный характер сделки. В самом названии полиса кроется ответ: все действия страховщика должны быть направлены на возмещение риска потери ресурсов, денежных или иных, но обязательно – материальных.

Виды полисов

При выборе продукта страхователь должен разбираться, какие виды страхования финансовых рисков существуют. Это ускорит подбор нужной услуги и позволит включить именно те риски, которые являются для компании ключевыми.

Разновидности страховок обобщены в классификации, в которой полисы страховой финансовой защиты делятся на две большие группы:

 Добровольные. Это все услуги, которые фирма оформляет по собственному желанию. Отказаться от покупки такого полиса страхователь может всегда – это не повлияет на возможность получения им иных услуг у страховщика.

 Обязательные. Такие виды страховок являются частью сделки, от которой нельзя отказаться. Например, кредитной: без страхового договора банк отказывается выдавать ссуду, пока страхователь не согласится приобрести защиту.

Выбор формы страхования зависит от ряда условий. Одно из них – наличие дополнительной сделки. Например, с банком. Если полис финансовой защиты является частью кредита, его нужно будет оформлять обязательно. И наоборот: при необходимости защитить экономические интересы, например во время проведения рисковых сделок, процесс покупки страховых услуг будет носить добровольный характер.

СПРАВКА! Если страховка оформляется в обязательном порядке, то какой вид страхования будет выбран – зависит не только от самого клиента, но и от банка, а также от прочих партнеров, если все они включили оформление полиса в список основных условий сделки.

Перечень возможных видов страхования по финансовым рискам включает в себя:

• защиту интересов заемщика, если речь идет об оформлении организацией кредита. В ряде случаев, если страховой процесс связан с покупкой недвижимости, наличие этого полиса является обязательным, но в большинстве ситуаций страховка оформляется добровольно;
• защиту от возможной потери прибыли в виде упущенной выгоды. Это те средства, которые фирма планировала, но по ряду причин так и не смогла получить в текущем периоде. Например, это может быть связано с непредвиденными сложностями на рынке, снижением спроса на отдельные виды товаров или услуг, дефицитом необходимых материалов или прочими неблагоприятными факторами;
• защиту интересов при оформлении договора лизинга. Он схож с кредитом, но представляет собой аренду с выкупом имущества. Риски обычно связаны с порчей объекта лизинга или ухудшением условий выплаты по договору лизинга.

Также к числу возможных разновидностей этого страхового договора стоит отнести защиту от риска при оформлении договора подряда, мены, при хранении товаров на складе и в прочих связанных с финансовой деятельностью организации ситуациях.
 

Примеры страховых услуг

Чтобы понять, почему данная защита востребована у компаний, следует изучить примеры страхования финансовых рисков. Они представляют собой варианты оформления полисов, которые юридические лица уже приобретали у своих страховых партнеров.

Обычно организации приобретают услуги защиты от тех рисков, с которыми они могут столкнуться в реальности. Поэтому конкретный вариант оформления полиса зависит от:

• деятельности компании;
• размера возмещения, которое требуется в случае реализации включенных в договор рисков;
• потребностей организации в защите имущественных интересов;
• характеристики отрасли: насколько опасным является ведение конкретного бизнеса;
• наличия прочих полисов, прямо или косвенно защищающих имущественные интересы бизнесменов и самой организации.

Разобраться в особенностях этого страхования проще всего на конкретном примере: фирма берет потребительский кредит и заинтересована, чтобы сделка помогла в развитии бизнес-процессов. Для этой цели заемщик, он же страхователь, может оформить страхование финансовых рисков, которое будет включать в себя сразу несколько направлений защиты:

Имущества, которое предоставляется в качестве залога. Кредиты с обременением в заемном финансировании организаций не являются редкостью, так как именно такой способ кредитования позволяет компаниям с недостаточно большими оборотами получить заем на выгодных условиях.

Общих финансовых рисков. Они могут быть связаны с неожиданной потерей ресурсов. Например, в случае ухудшения условий финансового рынка.

Жизни и здоровья. Данный вид полиса не является видом защиты от финансовых рисков, но он в определенных обстоятельствах, когда требуется предоставить гарантию в рамках комплексного полиса, будет играть роль элемента финансового страхования.

Наиболее распространенный пример страховой защиты при возможной потере финансов связан со случаями, когда организация боится упустить свою прибыль. Например, из-за нарушения сроков или условий поставок товаров.

Когда сырье или материалы задерживаются либо поставщик направляет товары в ненадлежащем виде, это может привести к увеличению сроков реализации коммерческих и производственных проектов. В итоге фирма несет убытки – в первую очередь косвенные, так как возможный доход, который организация планировала получить после доставки нужных ей ценностей, она так и не получила либо финансы были перечислены с запозданием.

Оба варианта демонстрируют примеры, при которых финансовые интересы компании были нарушены, – именно от таких случаев защищает данный вид полиса.