Обязательное государственное пенсионное страхование — что это такое и кому оно гарантируется

ОПС простыми словами

Если говорить простыми словами, обязательное государственное пенсионное страхование — это договор со страховщиком, по которому застрахованное лицо получает отчисления при возникновении права на страховое обеспечение. Кратко — это гарантия получения пенсии в России, выплатой которой занимается ПФР. Сущность услуги — не оставить граждан в будущем без достойного существования, когда возможность работать и зарабатывать на прежнем уровне в силу возраста отпадет. 

Пенсия бывает разных видов: по старости, военная, по потере кормильца и т.д. Все, что выплачивается из ПФР или ФСС — фонда социального страхования, относится к государственным взносам. Также есть выплаты из НПФ — негосударственных пенсионных фондов. Накопления для них страхователь отчисляет самостоятельно, а НПФ занимается их инвестированием. 

СПРАВКА: право на перевод накопительной части пенсии в 2023 году действует, но для новых страхователей отчислений не будет. Их получат только те, кто перевел накопления до 2014 года. Эта пенсия не влияет на государственное обеспечение, но дополняет его. Получить взносы из НПФ можно при достижении пенсионного возраста. В некоторых случаях возможно досрочное расторжение договора с частичной выплатой. 

Договор об обязательном пенсионном страховании заключается с теми, кто постоянно платит взносы. Он приостанавливается, когда начисления отсутствуют, и возобновляется после новых отчислений. 

Переход к новой форме пенсионных накоплений

До 2002 года в СССР и России пенсии формировались только из бюджетных средств. Для работодателей это был плюс — не нужно заморачиваться с документами, тратить средства на пенсионное страхование наемных работников. Но на бюджете это сказывалось негативно. Инфляция вынуждала ПФР повышать выплаты. Расходы росли, и государство встало перед выбором — сокращать пенсии или же перейти на новую систему их формирования. 

В 2002 году в РФ произошла пенсионная реформа. Принципы формирования пенсии изменились. Появилась новая система обязательного пенсионного страхования. Теперь частично она также зависит от государства. Но основную часть все же составляют отчисления из доходов гражданина. 

ВАЖНО: изменения привели к тому, что с 2002 года доходы гражданина стали влиять на ОПС больше, чем стаж. Главное, чтобы все они были официальными и чтобы работодатель уплачивал взносы в ПФР. 

Если работник зарегистрирован по Трудовому кодексу РФ, он автоматически становится участником обязательного пенсионного страхования при условии, что работодатель платит взносы. В случае если отчисления отсутствуют, это повод пожаловаться в ПФР и трудовую инспекцию на нарушение ТК РФ. 

Кто является страховщиком, застрахованным лицом и страхователем

Субъектами договора ОПС являются три стороны: 
    1) страховщик;
    2) застрахованное лицо;
    3) страхователь. 

Страховщиком по обязательному пенсионному страхованию является государственный орган — ПФР. Его ответственность находится в компетенции государства. У страховщика в каждом регионе есть свои филиалы, куда могут прийти страхователи и застрахованные граждане для получения услуг обязательного пенсионного страхования. 

Застрахованные лица — те, кто являются выгодоприобретателями по договору. Это лица, подлежащие обязательному пенсионному страхованию. К ним относятся все граждане, которые при достижении пенсионного возраста будут получать выплаты из ПФР. Признак застрахованных лиц — действующий договор ОПС. 

ВАЖНО: страхователи и застрахованные лица — не всегда одно и то же. Если страхователь отчисляет пенсию в ПФР и социальный фонд за себя, он будет выступать в обоих амплуа. В ином случае страхователем будет иное лицо — как правило, работодатель наемного работника. 

Страхователь — лицо, которое платит взносы в ПФР в рамках заключенного страхового договора. С учетом законодательства РФ страхователями могут быть как юридические, так и физические лица. Юрлица — коммерческие организации, нанимающие работников по ТК РФ и уплачивающие за них взносы в ПФР, — всегда являются страхователями для своего персонала. Уплата страховых взносов на обязательное пенсионное страхование — основная их обязанность в сфере договора ОПС. 

Нанимать персонал может и ИП. В таком случае он также будет страхователем. Если ИП не нанимает работников, он все равно должен отчислять средства по договору ОПС. Тогда он является страхователем и застрахованным лицом одновременно. 

Кто не участвует в ОПС

Недостаточно иметь СНИЛС и паспорт, чтобы претендовать на страховое обеспечение от ПФР в будущем. Лишь взносы в фонд гарантируют открытие договора ОПС и присвоение статуса застрахованного лица. 

Обязательное пенсионное страхование не распространяется на тех, кто не производит взносы в ПФР. Это работники по договору ГПХ, самозанятые и подрабатывающие неофициально лица, которые не уплачивают страховые взносы. Как только гражданин заключает договор ОПС, он получает право на пенсионное обеспечение при наступлении условий, необходимых для назначения пенсии. 

На обязательное пенсионное страхование имеет право любой обладатель СНИЛС, который заключил договор ОПС и выплачивает взносы в пенсионный фонд. Если взносы не уплачиваются, страховой договор временно прекращается. Когда страхователь вновь перечисляет средства в фонд, застрахованное лицо получает право на пенсионное обеспечение. 

Пример: ИП не нанимает работников, но стабильно платит взносы в ПФР и ФСС. Он получает право на страховое пенсионное обеспечение. Самозанятый (новая категория официально работающих граждан в РФ) договор ОПС не заключил, взносы в фонд отсутствуют. На него обеспечение ПФР не распространяется. 
 

Как получить СНИЛС 

Право на государственное пенсионное страхование возникает после того, как гражданин открывает индивидуальный пенсионный счет в ПФР и устраивается на официальную работу. Получить страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования можно в любом отделении ПФР. 

СПРАВКА: где получить СНИЛС — выбор каждого застрахованного лица. Для ускоренного оформления документов желательно обращаться в отделение ПФР по месту прописки или временного проживания. Также подать заявление на выдачу СНИЛС можно через «Госуслуги», МФЦ, интернет-портал ПФР. 

В начале 2019 года изменилась форма СНИЛС. Теперь традиционную карточку зеленого цвета в ПФР не выдают. Но это не означает, что и получить свой номер в пенсионном фонде нельзя. Его всегда можно узнать онлайн в личном кабинете или же в офисе фонда. Для удобства некоторые печатают его на бумажном носителе. Но можно и просто сохранить номер. 

Оттягивать с получением индивидуального страхового номера в ПФР не стоит. Без него невозможно официально устроиться на работу. Даже кредит без СНИЛС в 2023 году не дают — разве что в МФО. Поэтому всем, кто хочет полноправно пользоваться пенсионными услугами в стране, стоит задуматься о получении СНИЛС как можно скорее.

ВАЖНО: подать заявление на него можно, не дожидаясь официального устройства на работу. Наличие СНИЛС дает возможность не только получения пенсионных гарантий, но и прикрепления к государственной поликлинике. 

Выдача индивидуального страхового номера в ПФР возможна с момента рождения. Родителям ребенка достаточно получить свидетельство о рождении, а затем подать заявление на СНИЛС в ПФР или МФЦ. 

Возможные трудности с договором ОПС

Мнение о том, что выплаты в ПФР в молодости никому не нужны, ошибочное. Формирование индивидуального фонда, из которого граждане получают свою пенсию при достижении определенного возраста, возможно как раз после того, как на протяжении долгих лет застрахованное лицо официально работало с уплатой взносов в ПФР.  

Если нет взносов, рассчитывать на достойную пенсию в будущем невозможно.  Защита работающих застрахованных лиц от безденежья в пенсионном возрасте — один из принципов обязательного пенсионного страхования. Но гарантируются выплаты лишь тем, кто приложил усилия для их получения. 

Трудности с договором ОПС характерны для иностранцев или всех, кто в обход пенсионной системы в стране старается работать неофициально. При этом многие по достижении пенсионного возраста претендуют на пособия, которые выплачиваются в минимальном объеме. Потому что из заработка граждан накопления ПФР не формировались, следовательно, фонду просто нечем платить выгодоприобретателям пенсию при возникновении такого обязательства. 

Задача всех, кто не хочет остаться без страхового пенсионного обеспечения в будущем, — откладывать на пенсию с молодости. Для этого требуется выбирать только официальное трудоустройство. Оно отличается и социальным пакетом, и начислением пенсии. 

Те, кто работает сам на себя, прежде всего самозанятые, также могут стать страхователями и застрахованными лицами. Да, для них обязательств по уплате взносов в ПФР нет, в отличие от ИП. Но можно вступить в добровольные страховые отношения с фондом и отчислять себе на пенсию самостоятельно. Это повлияет на размер выплат в старости. 

Обеспечение и страхование — в чем разница

Обязательное государственное пенсионное страхование гарантирует право на выплату пенсионных пособий при достижении получателем определенного возраста или условий, необходимых для их назначения. Когда происходит назначение выплат, говорят о пенсионном обеспечении — процессе получения пособий из ПФР. 

Если говорить кратко, то страхование — процесс уплаты взносов. Обеспечение — процесс их получения. Обеспечение возникает не только при выходе на пенсию по старости. Военнослужащие, бюджетные работники, получатели социальных пенсий и пособий сталкиваются с гособеспечением раньше, чем остальные граждане. Большинству людей полагается только «стандартная» пенсия. 

Когда возникает право на страховое пенсионное обеспечение

По новым законам женщины получают право на пенсионные отчисления в 60 лет, мужчины — в 65. Но плановое увеличение возраста пенсионного обеспечения еще не завершено, оно происходит постепенно. В 2023 году женщины имеют право получать пенсию уже с 58 лет, мужчины — с 63. Если есть льготы и привилегии (работа на Севере, проживание в Чернобыльской зоне), возраст выхода на пенсию сокращается. 

Можно выйти на пенсию и досрочно. Для этого нужно получить достаточный страховой стаж. Иные условия — многодетная семья, военная служба, работа в тяжелых условиях — также учитываются при перерасчете отчислений в ПФР и предоставлении права на страховое обеспечение. 

Где узнать информацию о договоре ОПС

Данные о СНИЛС и размере будущей пенсии доступны в личном кабинете ПФР. Для регистрации в нем требуются только индивидуальный страховой номер и мобильный телефон. Пользоваться можно как традиционной десктопной версией для ПК и ноутбуков, так и мобильным приложением. 

Чтобы узнать, какие годы учтены в страховом стаже, сколько составляет пенсионный коэффициент, по которому рассчитывается пенсия, можно заказать выписку. Она бесплатная и в электронном формате также доступна в личном кабинете фонда. Вдобавок получить эту информацию застрахованные граждане могут в отделении ПФР по месту регистрации или на сайте «Госуслуги».