Комбинированное страхование – перспективное направление или невыгодный договор?

Кому выгоден такой формат страхования

Как показывает практика, комбинированный договор страхования выгоден обеим сторонам:

• Страхуемому лицу.

Выгоды очевидны, поскольку не нужно оформлять несколько полисов, прочитывать их, тратить время на беседы с агентами. Комбинированная страховка оформляется сразу в одном документе. Главное – человек, как правило, получает определенную скидку и уменьшение выплат по взносам.

• Страховой компании.

Здесь все еще проще. Есть возможность продать параллельно дополнительные услуги, схожие по своей сути с основным направлением, а иногда и значительно отличающиеся. При таком подходе страховым менеджерам необходимо грамотно просчитать страховые риски, скомпоновав их в выгодные для себя портфели.

Нюансы оформления договора на оказание страховых услуг

В подавляющем большинстве случаев данный формат страховых отношений касается вышеупомянутого каско и ипотечного кредитования. По этой причине комбинированный договор страхования разумнее всего рассмотреть именно на примере ипотеки.

При составлении документа могут быть учтены самые разные аспекты, предлагаемые как самим страхуемым, так и юристами страховой организации. Как правило, речь идет о:

• жизни и здоровье самого получателя ипотечного кредита;
• его платежеспособности, то есть сохранении возможности вносить регулярные платежи по кредиту;
• объекте недвижимости – здесь подразумеваются его физическая целостность, сохранность, ввод в эксплуатацию;
• правах собственности, которые могут пострадать или оказаться ограниченными, например в результате деятельности мошенников.

Важно: оформлением договора страхования официально имеют право заниматься далеко не все страховщики, а только получившие сертификат на данный вид услуг.

Обычно они сотрудничают с определенными банками. И банкиры дают разрешение клиенту страховаться в той или иной организации. Кредитополучатель может сам выбрать компанию среди сертифицированных претендентов, но согласовать ее кандидатуру с банком все равно придется, причем на предварительном этапе – до окончательного оформления ипотеки.
 

Стоит ли страховаться комбинированным способом

Любые формы страхования имеют свои положительные и отрицательные стороны как для страховщиков, так и для страхуемых лиц.

Для первой категории несомненным плюсом является возможность продать большее количество услуг, заработать дополнительные деньги на отдельно взятом клиенте. При этом сокращаются временные и финансовые затраты на сделку. Недостаток также очевиден: необходимо грамотно просчитать страховой портфель, в противном случае велика вероятность вместо прибыли получить убытки, по крайней мере в долгосрочной перспективе.

Для обычных людей к плюсам относятся более широкий спектр рисков, за которые положены выплаты, а также суммарная экономия на страховых взносах. Среди минусов имеет смысл назвать навязывание услуг. Иной договор клиент, может, и не заключил бы, но в комплексе приходится подписывать.

Виды комбинированного страхования

Существуют следующие формы комбинированной страховки:

 Двойная

Такой хитрый прием позволяет получить полную или даже превышающую стоимость объекта сумму. К примеру, вы страхуете дом в двух разных компаниях. Каждая из них выплатит деньги, но, как правило, несколько меньше рыночной стоимости строения. Суммарно из двух источников получится выплата, достаточная для приобретения равноценного или более комфортного жилья. Однако этот прием должен быть открытым для всех участников. Об этом должны быть оповещены обе страховые организации, иначе можно вообще ничего не получить.

Групповая

Речь идет о том, что страховку получат сразу несколько лиц либо страхуется определенное количество людей с выплатами при наступлении страхового случая одному из них. В частности, это может быть семейное страхование либо страхование дома несколькими владельцами.

Сострахование

В противовес предыдущему пункту здесь несколько страховщиков берутся обслуживать один объект. Обычно так бывает, когда страхуется крупный дорогостоящий предмет: например, это может быть завод. Понятно, что в подавляющем большинстве в одиночку такие риски на себя брать никто не захочет, даже при наличии серьезной потенциальной прибыли. В таких ситуациях страхование осуществляется «в складчину». Обычно при состраховании заключается один договор, но могут быть ситуации, когда отдельно взятая страховая компания, участвующая в сделке, выдает дополнительно еще и свой полис с какими-то особыми условиями.

Перестрахование

Как следует из названия, часть рисков либо все они передаются от одного страховщика к другому. Этот вид подразумевает в первую очередь взаимодействие двух страховых компаний. Получателю компенсации независимо от его статуса (юридическое или физическое лицо) неважно, какая из СК будет возмещать ущерб.

В заключение отметим, что в статье рассмотрена достаточно сложная форма страховых отношений и правила комбинированного страхования разрабатываются и устанавливаются каждой организацией индивидуально. Безусловно, есть какие-то типовые моменты, но в целом условия страховщиков могут существенно различаться.