Как отказ от страховки по кредиту после ее оформления зависит от ее условий и когда это возможно

Можно ли отказаться

Согласно закону от 07.02.1992 № 2300-1, никто не вправе навязывать гражданам дополнительные услуги, в том числе по страхованию. Этот нормативный акт освобождает заемщика от необходимости приобретать полис. Исходя из положений ст. 935 ГК РФ обязанность по оформлению страховки все-таки возникает. Но действие данной правовой нормы не распространяется на случаи, когда кредит выдается под условием, поэтому нельзя заставлять заемщика платить деньги за полис. Он вправе на законных основаниях заявить отказ от страхования кредита. 

Но банковские структуры путем различных ухищрений пытаются заставить контрагента оформить полис. Одно из них — это сниженная ставка по кредиту для заемщиков, которые соглашаются на покупку страховки. Зачастую предлагаются программы, которые предполагают денежную компенсацию в случае утраты здоровья, смерти застрахованного или повреждения (порчи) имущества, находящегося в залоге. Если клиент отказывается приобретать полис, то банк может отказать ему в одобрении кредита. 

Для заемщиков выбор страховых фирм ограничен. Кредитные учреждения предлагают программы тех компаний, с которыми у них установились партнерские отношения. Некоторые банки создают в рамках единой структуры свои страховые компании и увеличивают прибыль за счет продажи полисов. 

Какие виды страховок можно вернуть

Чтобы правильно отказаться от страховки по кредиту, необходимо учитывать ее формат.

Деньги можно вернуть, если программа входит в категорию добровольного страхования. К таковым относятся программы, которые подразумевают выплату компенсации в случае увольнения с работы, получения травмы на производстве, утраты здоровья или установления факта летального исхода. А вот отказ от страховки после получения кредита, выданного на покупку квартиры, будет неправомерным, поскольку данная категория имущества защищается в рамках обязательных программ.

Нюансы отказа от страховки до и после подписания договора

Минимизировать риск дополнительных расходов при оформлении кредита можно до подписания соглашения с банком. Необходимо внимательно прочитать содержание договора, и если там будет пункт о страховании, то можно начинать переговоры с финансовым учреждением на предмет пересмотра условий предоставления займа. Но в такой ситуации банк может попросту прекратить диалог с потенциальным заемщиком. 

Как отказаться от страхования по кредиту, если договор уже подписан? При решении этого вопроса следует учитывать некоторые нюансы.

«Период охлаждения» 

Этот термин закреплен в отечественном законодательстве. Он означает, что заемщик, имеющий законную причину отказа от страховки по кредиту, вправе требовать возврата денег за приобретенный полис не позднее двухнедельного срока с момента оформления договора с банком. Но вернуть средства он сможет при условии, что в течение 14 дней не наступит страховой случай (увольнение, причинение вреда здоровью, смерть и прочее). 

Также необходимо учитывать, что факт отказа от страховки после получения кредита будет неправомерным и деньги не подлежат возврату, если программа ориентирована на защиту залогового имущества от порчи и повреждения.

Если истек двухнедельный срок 

Получить возмещение стоимости страховки после «периода охлаждения» не представляется возможным. Но частичный возврат средств осуществим, если такая преференция предусмотрена в страховом договоре. При отсутствии подобного условия в соглашении возврат денег вероятен, если заемщик:

• сможет доказать, что его ввели в заблуждение и заставили оформить полис;
• досрочно погасил сумму займа. 

Можно ли отказаться от страховки по кредиту, если контрагент смог вернуть деньги банку раньше оговоренного срока? Безусловно, да. Он вправе рассчитывать на частичный возврат средств, уплаченных за полис. Заемщику необходимо обратиться с заявлением в страховую фирму, чтобы ему сделали перерасчет. Размер выплаты определяется с учетом остатка тех дней, в течение которых предполагалось погашение кредитных обязательств согласно графику. Если страховая фирма не соглашается компенсировать стоимость полиса заемщику, он вправе отстаивать свои интересы в суде.

Иск может предъявить и клиент, который считает, что банк путем обмана принудил его приобрести страховку. 

Нельзя получить деньги за полис в ситуации, когда обязательства перед банком уже выполнены, поскольку период действия кредитного и страхового договоров совпадают. Это обстоятельство означает, что страховая компания оказала услугу в полном объеме.
 

Досрочное исполнение обязательств 

Когда заемщик возвращает деньги с опережением графика, то отказ от страховки по кредиту после его оформления позволяет ему вернуть часть средств, уплаченных за полис. Но может быть две схемы возврата денег:

• Если договор оформлен после 1 сентября 2020 г. 

Заемщик направляет заявление в страховую фирму с требованием вернуть ему часть средств, за которые он приобретал полис. На расчеты с клиентом банка страховщику отводится 7 рабочих дней.

• Если договор оформлен до 1 сентября 2020 г.

Вопрос возврата денежных средств решается с учетом условий, зафиксированных в кредитном соглашении. Если в нем содержится пункт о том, что величина страховой компенсации зависит от размера остатка долга, то при исполнении обязательств раньше срока действие страхового полиса прекращается. При таком варианте заемщику положена часть денег, инвестированных в программу страхования.

Если же страховка позиционируется в договоре как отдельный продукт, не связанный с суммой кредитования, то компенсация ее стоимости заемщику не положена. Программа будет действовать до окончания срока кредитного договора. 

Схема возврата стоимости страховки

Чтобы отказаться от страховки и получить деньги за нее, необходимо придерживаться следующего алгоритма действий:
   1. Подготовить пакет документов.
   2. Подать заявление (плюс собранные документы) в страховую фирму.
   3. Ожидать выплат.

Документы на компенсацию стоимости полиса можно подать лично или отослать по почте заказным письмом.

Универсального бланка заявления на возврат денег не предусмотрено, но образец можно посмотреть на сайте страховщика.

Денежные средства перечисляются заемщику в течение 7-10 рабочих дней с момента подачи документов.

СК не вправе отказывать в возмещении стоимости полиса, и если компания не возвращает деньги, то потерпевшая сторона вправе обратиться в суд.

Перечень необходимых документов 

Для компенсации средств, затраченных на приобретение полиса по кредиту, заинтересованное лицо должно представить в страховую фирму:

• заявление;
• паспорт;
• документ, подтверждающий оплату страховки;
• кредитное соглашение;
• справку, удостоверяющую факт отсутствия задолженности (если кредит был погашен ранее установленного графика);
• реквизиты банковского счета, на который поступят денежные средства. 

Формат коллективной страховки

Некоторые кредитные структуры практикуют программы, которые якобы не подпадают под нормативные требования ЦБ РФ, а значит, отказаться от них нельзя и деньги, которые были уплачены клиентом, возвращать не придется. Но подобные манипуляции со страховыми программами относятся к категории противоправных. 

Одна из таких программ подразумевает формат коллективного страхования. Ее суть заключается в том, что один полис оформляется на несколько субъектов. Застрахованной стороной выступает банковское учреждение, а получатель заемных средств фигурирует как участник соглашения между кредитной организацией и страховой фирмой.

Процедура возврата стоимости такого полиса подразумевает определенные сложности, поскольку универсальной процедуры возмещения суммы, уплаченной за коллективную страховку, не предусмотрено. Но в судебном порядке заемщик сможет компенсировать расходы, связанные с покупкой такого полиса.

Нюансы отказа от страховки в рамках автокредитного договора

При таком формате заемщик имеет законные основания для того, чтобы отказаться от страховки после получения кредита. Но некоторые финансовые структуры намеренно указывают в соглашении, что данный вид страхования является обязательным. Свои доводы банк подкрепляет предложением снизить процентную ставку для тех, кто согласится оформить полис. Но при подобных манипуляциях у получателя кредита имеются все шансы для того, чтобы отказаться от дополнительной услуги и добиться возмещения, если она уже оплачена. 

Судебная практика

Рассматривая дела, суды проверяют факты давления на заемщика и осознания им прав и обязанностей при заключении кредитных соглашений. Договоры признаются незаконными, если в них содержится условие об обязательном страховании в конкретной компании. Ничтожными, по мнению судов, являются условия, которые в тексте соглашения прописаны нечетко, а также с применением специальных формулировок, затрудняющих их понимание.

Истцы выигрывали дела по спорам о завышении тарифов, когда прайсы в офлайн- и онлайн-режимах (на сайте страховой фирмы) отличались.

Суды возмещали ущерб заявителям, которым банк предлагал определенный перечень услуг за дополнительную плату (интернет-банкинг, мобильное приложение и прочее).

Если соглашение содержит условие, что в случае исполнения кредитных обязательств раньше срока стоимость страховки не подлежит компенсации, оно будет признано недействительным. 

Что касается признания того факта, что страховые услуги были навязаны заемщику (и он не осознавал последствия заключения договора), суды придерживаются неоднозначной позиции. В некоторых случаях решение выносится в пользу кредитного учреждения, если будет доказано, что у истца имелась альтернатива — не оформлять страховку.

Закон позволяет полностью отказаться от страховки по кредиту, предлагаемой в рамках добровольного страхования. Данным правом можно воспользоваться как в процессе оформления кредита, так и в «период охлаждения». Чтобы получить возврат, заинтересованному лицу достаточно обратиться к страховщику с заявлением и приложить к нему перечень документов. Если компания не согласится возвращать стоимость полиса, потерпевшая сторона вправе обжаловать ее решение в суде.