Что нужно знать страхователю, заключая договор страхования жизни

Принцип работы страховки

Клиент приобретает полис страхования жизни и оплачивает услуги страховщика ежемесячными траншами или вносит средства сразу за календарный год. Если в период действия соглашения наступает страховое обстоятельство, выгодоприобретатель получает определенную сумму.
 
Обычно размер компенсации многократно превышает величину взноса. Так, при ежегодной оплате 1850 рублей и наступлении инвалидности I или II группы либо летальном исходе выплата достигает 500 тысяч рублей. При отсутствии таких неприятных и трагических событий взнос окажется частью прибыли компании. 

Различия между полисами страхования жизни и страхования от несчастного случая

Страхование жизни и здоровья объединяет различные повреждения и летальные исходы. Застраховать только жизнь, без здоровья, сейчас практически нереально. Абсолютное большинство полисов включает две эти опции. 

Существует отличие полноценной страховки жизни от покрытия несчастных случаев. Последний продукт защищает именно от внезапных быстропроходящих событий (авария не по вине страхователя, неудачное падение с парашюта, падение с высоты и др.). В перечень рисков не включаются тяжелые болезни — инфаркт, инсульт, онкологические заболевания и т.д. Для компенсации таких рисков требуется заключать договор страхования жизни.
 
Неоднозначно трактуются факты инвазивного лечения: если операция необходима по причине болезни, по полису страхования от несчастных случаев рассчитывать на страховку не приходится. Выплата будет произведена, если вмешательство понадобилось после НС или во время операции случился форс-мажор — отключилось электричество, произошла врачебная ошибка, пациент заразился внутрибольничной инфекцией. 

Виды страхования

Сумма и механизм компенсации определяются видом страхования жизни, а также перечнем конкретных рисков, указанных в договоре. На рынке представлено четыре варианта страхования.

Рисковое

Помогает обеспечить финансовую защиту от большого количества рисков. Среди них заболевания, аварии, несчастные случаи, травмы на производстве. При наступлении таких обстоятельств бенефициару выплачиваются деньги либо оплачивается лечение в медучреждении. 
Сколько стоит страхование жизни в таком продукте — зависит от того, во столько оценивает клиент свою жизнь. Чем больше сумма, тем выше взносы, но тем солиднее компенсация. 

Одни программы обеспечивают финансовую защиту при наступлении негативных последствий несчастного случая (укус змеи, клеща) либо отдельных видов деятельности (профессиональные занятия спортом). Другие одновременно покрывают несколько рисков — травмирование, инвалидность, летальный исход. Стандартный срок действия программы — от 1-2 месяцев до одного года.

Накопительное

Комплексный продукт, сочетающий в себе классическую страховку с банковским депозитом. Клиент ставит под защиту жизнь и здоровье на заранее оговоренную сумму. 

Указанную сумму он выплачивает отдельными траншами на протяжении определенного периода (от 5 до 40 лет). На эти средства, как на вклад, начисляется доход по фиксированной ставке (в среднем от 2 до 5%).

Первостепенная задача программы — сохранить накопления страхователя до момента возникновения в них необходимости. Например, когда потребуется оплатить лечение или приобрести жилую недвижимость.

Целей страхования жизни в накопительных продуктах очень много. Например, мать желает накопить сумму через восемь лет на получение образования дочерью или родители в течение пяти лет решили накопить средства на свадебный подарок сыну. 

Если в указанный период произойдет несчастный случай (гибель, инвалидность, утрата трудоспособности), не уплаченную к тому времени часть средств внесет страховщик. При отсутствии таких обстоятельств (то есть дожитии) клиент вернет свои деньги с процентами. 
Для заключивших договор на срок пять и более лет предусмотрен социальный налоговый вычет в сумме до 15 тысяч рублей в год. Он используется для уменьшения размера взносов или увеличения выплаты. 

Внимание! Средства по накопительной страховке нельзя изъять даже на основании судебного решения. Они не подлежат разделу во время бракоразводного процесса. 

Инвестиционное

Механизм тот же, что у накопительного продукта, но по договору страховая компания имеет право инвестировать средства страхователя в перспективные проекты. По условиям договора прибыль не гарантирована (в отличие от накопительной программы) и в случае неудачного инвестирования клиент ничего не получит. Однако при удачном раскладе компенсация будет больше. 

От полного разорения по правилам страхования жизни спасет стабильная часть страховки. Компании предлагают различные стратегии и отрасли инвестирования. Выбор остается за пользователем.
 
У инвестиционного продукта есть два важных преимущества — специальный юридический статус и социальный вычет по НДФЛ. 

Среди недостатков — трудно прогнозируемая доходность, невозможность вернуть средства в 100%-ном объеме до завершения периода действия соглашения. Страховщики используют механизм выкупной суммы. К ней относятся средства, выплачиваемые страхователю при досрочном расторжении страховки. Ее размер определяется сроком заключения соглашения, и в первые 12-24 месяца она часто бывает нулевой. Программа действует как минимум 3-5 лет. В Сбере договор оформляют на 42 месяца, в Газпромбанке есть несколько вариантов — максимальный на 84 месяца. 

Пенсионное страхование (добровольное)

Страховым обстоятельством выступает выход на заслуженный отдых. До этого момента клиент выплачивает взносы, инвестируемые страховщиком для получения прибыли. После выхода на пенсию деньги возвращаются с процентами. Чтобы средства не обесценились, действует механизм индексации. 

Внимание! Договор страхования жизни подписывается на любой срок — он определяется условиями программы. 

Особенности страховых программ

Программы могут отличаться техническими особенностями — способом поступления взносов, процедурой выплаты компенсаций или периодом действия договора. 

Срок действия покрытия

Период действия покрытия может продолжаться до истечения срока соглашения, момента наступления страхового обстоятельства или расторжения договора клиентом. 

Вид компенсации

Определяется видом приобретенной страховки. При выборе рискового продукта предоставляется денежная компенсация или организуется лечение за счет страховщика. В остальных программах платятся деньги. Транши бывают единовременные, в формате регулярных выплат либо средства перечисляются до конца жизни страхователя. 

Объем покрытия

Это совокупность рисков, от которых защищает полис. Чем больше их прописано в соглашении, тем шире покрытие и лучше защита. К страхованию жизни относятся самые разнообразные варианты рисков — от отравления и удара током до дорожной аварии и действий злоумышленников. 
При покупке страховки от НС конкретные услуги в нее не включаются. После наступления такого обстоятельства оно подтверждается документально. Полученные средства допускается расходовать по своему желанию — приобретать лекарства, оплачивать медицинские анализы, записываться на консультации к врачам, лечиться за границей и получать иную медпомощь.

Условия страхования жизни предусматривают включение в полис на выбор клиента таких обстоятельств, как получение телесных травм (включая тяжкие), наступление инвалидности любой группы, госпитализация, полная/временная утрата работоспособности. 

Летальный исход включается в договор по умолчанию. Спортивные травмы рассматриваются страховщиками как отдельный эпизод. Компенсация полагается только при указании в полисе вида спорта или варианта активного отдыха. 

Как работает страхование жизни в конкретных случаях

Страхование жизни защищает страхователя и его семью от негативных последствий заболеваний или смерти. Договор заключается добровольно, однако существуют причины, требующие приобретения полиса.

Ипотечное кредитование

Ипотечные заемщики часто задаются вопросом: обязательно или нет страхование жизни? Российское законодательство требует обязательного страхования залогового имущества. Финансовые организации не имеют права требовать застраховать жизнь, но при нежелании заемщика это сделать повышают базовые ставки по займам или вообще отказывают в кредитовании.
 
Чтобы избежать «драконовской переплаты» (а с учетом сумм ипотечных займов это вполне реально), выгоднее оформить страхование жизни. Особенно это касается заемщиков, планирующих досрочно рассчитаться с кредитной организацией.
 
Если клиент банка в период действия ипотечного договора получит статус инвалида или скончается, страховщик выплатит сумму задолженности по ипотеке. Оставшиеся средства передаются застрахованному лицу либо его наследникам.
 
Пример: гражданин получил ипотечный заем на 2,5 млн рублей и застраховал жизнь на аналогичную сумму. Спустя четыре года он погиб во время охоты, а долг перед банком на тот момент составил 1,3 млн рублей. Страховщик погасит задолженность по кредиту и 1,2 млн перечислит наследникам.

В основном для ипотечных заемщиков предлагаются комплексные продукты, включающие все интересующие финучреждение объекты страхования. Вместе с залоговым имуществом к ним относятся жизнь и здоровье физлица. 

Путешествия

Для путешественников разработана туристическая страховка, покрывающая риски травмирования, заболевания, гибели во время посещения зарубежных стран. Средства выплачиваются для лечения при отравлении, переломе или обострении хронической болезни. В случае гибели тело доставят на родину за счет страховки. Полный перечень подпадающих под защиту обстоятельств указывается в договоре. 

При посещении некоторых государств туристическая программа выступает обязательным условием получения разрешения на въезд (страны зоны Шенгена, Канада, Соединенные Штаты). Другие в качестве необходимых для поездки требований указывают включение определенных рисков (заболевание коронавирусом и т.д). 

Внимание! Туристическую страховку можно приобрести и при путешествии внутри России. 

Преимущества страхования жизни

Среди плюсов страхования жизни — уверенность в надежной финансовой защите близких. Гарантируется своевременная помощь в лечении травм, тяжелых заболеваний. С учетом дорогостоящей терапии во многих клиниках такие выплаты будут серьезным подспорьем. 

Накопительная и инвестиционная страховки защищают активы, не позволяя накладывать арест и выносить судебные решения о конфискации. Гарантируется материальная поддержка в будущем при  ухудшении жизненных обстоятельств. 

Полис инвестиционного страхования выступает источником пассивного дохода, не подлежащего налогообложению. По данным ЦБ РФ, в 2021 году прибыль по таким продуктам составила 5,1%. Одновременно гарантируется финансовая безопасность. 

В случае гибели человека, заключившего договор о накопительном страховании и назначившего бенефициаром конкретное лицо, последнее получит накопленные средства сразу, без прохождения формальных процедур вступления в наследство. Инвестиционная и накопительная страховки оформляются в пользу любого выгодоприобретателя.

Среди особенностей страхования жизни, которые можно считать относительными недостатками, — то, что оно не распространяется на взносы и доход клиента. Однако даже после банкротства страховщика не теряется право на получение средств в рамках накопительных продуктов. Выплату произведут компании-перестраховщики. 
 

Правила выбора программы

Перед подписанием договора нужно понять, какие аргументы за и против можно привести для конкретного продукта. Вид защиты должен соответствовать наиболее вероятным рискам страхователя. При постоянных поездках на автомобиле необходимо покрытие риска смерти от ДТП, для высотных работ требуется страховка от несчастного случая. 
 
Следует убедиться, что договор не содержит ограничений на компенсацию при наступлении некоторых обстоятельств. Так, правила страхования могут предусматривать отказ, если травма получена во время автогонок, гибель за рулем произошла в состоянии опьянения или суицид совершен в первые 24 месяца действия полиса. 

Для полисов добровольного пенсионного страхования важен размер доходности. В случае инвестиционных продуктов необходимо обращать внимание на инструменты и сферы инвестирования. Накопительные программы предпочтительны при желании профинансировать через определенное время крупные расходы — на приобретение квартиры или образование детей. Это хорошая альтернатива банковскому депозиту, ведь деньги нельзя арестовать или отсудить при разводе.