Реализация концепции ЦБ страхования при ипотеке потребует изменений законодательства о банках и страховом деле, утверждает ВСС

Концепция ЦБ РФ о новом порядке организации страхования рисков для ипотечных заемщиков предполагает разработку отдельного закона об обязательном страховании по договору ипотеки или принятия блока поправок в действующее законодательство для банков и страховщиков, заявил "Интерфаксу" вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Виктор Дубровин.

08:24
Финмаркет
По его мнению, "реализация предложенной концепции ЦБ по страхованию рисков ипотечных заемщиков неизбежно потребует законодательных изменений. Эти изменения могут быть оформлены в отдельный законопроект об обязательном страховании рисков при заключении договора ипотечного кредитования, либо понадобится имплементировать целый блок поправок в действующие законы и кодексы, если предпочтение будет отдано схеме вмененного страхования. Все будет зависеть от того, на какой механизм будет опираться новая концепция ЦБ". Обязательное страхование требует отдельного закона и регулирования тарифов, вмененное страхование предусматривает, что обязанность страховать риски заемщика по ипотеке за свой счет для банка - обязательное условие работы по выдаче кредитов, при этом заключение договоров страхования по ипотеке не обязательно для страховщика.

Представители Минфина РФ, в частности, заместитель министра финансов Алексей Моисеев, неоднократно заявляли публично, что ведомство будет выступать против принятия любых новых законов об обязательном страховании в РФ.

Дубровин пояснил "Интерфаксу", что "при дальнейшей разработке концепции ЦБ о страховании по ипотеке могут потребоваться изменения в Гражданский кодекс РФ и в Налоговый кодекс РФ, в закон об организации страхового дела в РФ (поправки об условиях заключения подобного договора)". "Параллельно могут потребоваться изменения в банковское законодательство, при активной работе общий пакет изменений может быть сформирован до конца этого года", - прогнозирует он.

Согласно опубликованной Банком России 22 июля концепции, ипотечная страховка станет обязательной для банков, они напрямую будут заключать договор страхования с СК по рискам клиента (заложенное имущество, а также страхование жизни заемщика). Банки же получат возмещение при наступлении у клиента страхового события. Расходы на страхование банки могут переложить на заемщика и включать в полную стоимость кредита. При этом в цепочке взаиморасчетов остаются два участника - банк и страховая компания, из нее выпадают посредники с необходимостью оплаты им вознаграждения, ожидается понижение средней цены ипотечного кредита в РФ и экономия расходов клиента.

Комментируя дальнейший ход работы над концепцией ЦБ, Дубровин сказал "Интерфаксу", что "в ГК РФ предусмотрена конструкция договора страхования, при которой застрахованное лицо должно иметь "страховой интерес". В данном случае концепцией ЦБ предложено страховать риски заемщика, но сторонами договора выступают банк и страховщик, клиент - не сторона договора. Права заемщика, права и обязанности банка и СК должны уточняться законодательством в этом случае".

"Вторая юридическая "развилка" - выплата страхового возмещения в связи с убытком, возникшим у клиента, который не является стороной договора. Налоговое законодательство РФ освобождает от налога суммы полученного гражданами страхового возмещения. Здесь речь пойдет о выплате из-за страхового события, возникшего у заемщика, но сама выплата предназначена банку. Возникает вопрос, как воспринимать заемщика по ипотеке налоговикам? Эти начисленные страховой компанией выплаты по конкретному договору ипотеки физлицу выглядят как получение заемщиком дохода, с которого ему предстоит уплатить НДФЛ. То есть корректировки в применении налогообложения ипотечных заемщиков также могут потребоваться", - сказал Дубровин. Разработка отдельного законопроекта в развитие концепции ЦБ о страховании при заключении договора ипотеки - более простой путь, нежели внесение множества изменений в уже действующие законодательные акты, считает он.

По оценке вице-президента ВСС, "стоимость пакета комплексного страхования рисков по ипотеке после принятия нового порядка существенно не снизится, в период обсуждения проекта концепции ЦБ расценки на страхование этих рисков и комиссии посредникам уже снижались".

Так, по договору ипотечного займа на сумму 2,5 млн рублей стоимость двух полисов (защиты залога и жизни заемщика) в настоящее время составляет в среднем примерно 20 тыс. рублей в расчете на год действия кредита, привел пример Дубровин. При этом по мере погашения кредита (особенно при включении частично-досрочных погашений) снижается остаток задолженности, поэтому страховая сумма и годовая плата за программу страхования также становятся меньше. Общая премия страховой компании может составить около 10 тыс. рублей в год "в середине пути" по возврату ипотечного займа и продолжает снижаться.

При этом заемщику, которого защищает новая концепция ЦБ, важно понимать следующее. "Если ипотека почти выплачена и с приобретенным по ипотеке жильем произошел страховой случай (или с самим заемщиком), банк получит от страховщика погашение остатка по кредиту. Но сам приобретатель имущества по ипотеке не получит ничего, страховки имеют ограниченный характер", - предупреждает Дубровин. Полное добровольное страхование залога по ипотеке или полис страхования жизни может стоить дороже, но выплаты по полноценным полисам предназначены самому заемщику. В этом случае у него хватит денег и с банком расплатиться, и на ремонт имущества часть средств останется. Здесь выплата зависит от оценки самого имущества страховой компанией, а не от размера непогашенной задолженности заемщика банку-кредитору.

Согласно опубликованной регулятором оценке, если бы подход в концепции применялся уже сейчас, то стоимость ипотеки в 2019 году была бы ниже на 0,15-0,67 процентного пункта.

Как сообщалось ранее, ЦБ опубликовал финальную версию новой "Концепции регулирования ипотечного страхования" 22 июля 2020 года, она продолжает обсуждаться банками, страховщиками и заинтересованными ведомствами. Согласно документу, выдавая ипотеку, банк будет страховать приобретаемую недвижимость, жизнь и здоровье заемщика за свой счет. К числу рисков по страхованию имущества относится утрата или его повреждение в результате пожара, взрыва, затопления, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, конструктивных дефектов. По страхованию жизни и здоровья заемщика - смерть заемщика в результате несчастного случая или болезни, присвоение инвалидности I или II группы по любой причине, кроме исключений. Положения концепции не распространяются на ранее заключенные ипотечные кредиты, однако применяются в случае рефинансирования ипотеки.

Проект концепции страхования по ипотеке был опубликован регулятором в конце апреля, он вызвал возражения как со стороны банков, так и страховщиков. В частности, в мае Всероссийский союз страховщиков и Ассоциация банков России направили совместное обращение на имя председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной с просьбой отказаться от дальнейшей проработки реформы. Банки и страховщики считают, что действующая система страхования по ипотеке функционирует успешно, а реализация новой концепции приведет к тому, что "стоимость такого страхования может быть компенсирована лишь увеличением размера процентной ставки по кредиту". По замыслу же ЦБ РФ, перекладывание обязанности по уплате ипотечной страховки с заемщиков на кредитные организации позволит снизить цену ипотеки и сделать услугу более прозрачной.

По данным Банка России, в 2019 году объем страховых премий составил около 42 млрд рублей по более чем 8 млн договоров ипотечного страхования. При этом основную массу договоров (более 80%) заключили 5 страховых организаций. Уровень комиссии банков при этом доходит до 39% от страховой премии.
Система Orphus
ВОЙТИ НА САЙТ
РЕГИСТРАЦИЯ
Captcha Image Введите код на картинке
Нажимая кнопку «Зарегистрироваться», я даю согласие на обработку персональных данных
Восстановление пароля