В России LCV преимущественно оснащены бензиновыми двигателями, что увеличивает стоимость перевозки груза из пункта А в пункт В. Поэтому легкие грузовики в основном используются для внутренних перевозок, реже - в близлежащие города, но не дальше 1000 км. Хотя риски повреждения груза при ДТП либо в результате кражи, грабежа или разбоя ничуть не ниже, чем при дальних перевозках, страховой защитой обеспечено лишь около 20-30% внутригородских транспортировок, говорит исполнительный вице-президент «Ренессанс страхования» Наталья Карпова. Одна из причин этого - ошибочная уверенность многих грузовладельцев и перевозчиков в том, что на короткой дистанции с их имуществом ничего не случится. Если груз перевозится на личном транспорте его владельца, это затрудняет выплату страховки из-за отсутствия документов, подтверждающих факт перевозки (в частности, товарно-транспортных накладных). В результате такие перевозки часто проводятся без страховой защиты, резюмирует Карпова.
По словам директора департамента страхования транспортных и морских рисков «Альфастрахования» Елены Лукьяновой, перевозки LCV попадают в сферу деятельности страховщиков при страховании крупных дистрибуторских компаний, имеющих глобальное покрытие для всех типов перевозок, страховании крупных торговых сетей, инкассаторских перевозок, почтовых отправлений. Кроме того, LCV используются курьерскими службами, компаниями - производителями малогабаритной продукции, занимающимися развозом своей продукции по покупателям, либо при внутрикорпоративных перевозках, добавляет начальник отдела андеррайтинга департамента транспортного страхования «Росгосстраха» Людмила Соколова.
Подход к страхованию грузов, перевозимых на LCV, кардинально не отличается от общих принципов тарификации и определения условий страхования при перевозке грузов автомобильным транспортом в целом. Основные риски, которые интересуют страхователей, - ДТП, кражи в пути, говорит Соколова.
Почем страховка
Перевозки LCV страхуются приблизительно по сотым долям от лимита или страховой суммы, говорит Лукьянова. Вилка тарифа - 0,02-0,08% от страховой суммы в зависимости от условий страхования, объема страхового покрытия, грузооборота, уровня безопасности перевозок, наличия/отсутствия привлеченного перевозчика, страхования его ответственности и т. д. В среднем стоимость груза в таком автомобиле составляет 600 000 руб. Таким образом, его страхование обойдется примерно в 200 руб., подсчитала Лукьянова.
Как правило, страховые суммы при таких перевозках не очень большие, подтверждает Соколова. С точки зрения страховщика, это положительный фактор, продолжает она, так как аккумуляция риска на транспортном средстве невысока. Хотя бывают и исключения, замечает Соколова: когда перевозится малогабаритный, но очень дорогой груз, а перевозки отличаются большой частотой.
Но при транспортировке грузов LCV есть и специфические моменты, которые снижают для страховщиков привлекательность этого бизнеса, отмечает начальник отдела транспортного страхования «Согласия» Игорь Новиков. Например, невозможно определить момент наступления страхового события: когда пострадал товар - во время перевозки или он уже был загружен с повреждениями? Автомобили, развозящие смешанный груз по адресам, не запираются и не пломбируются, продолжает Новиков. Бывают случаи сговора водителя с похитителями, и это практически невозможно доказать. Часто сборный груз перевозится без объявления стоимости, в то время как страховая компания застраховала его на заявленную клиентом страховую сумму. В таких случаях страховщик получит от виновного перевозчика лишь небольшой регресс и в связи с большим числом подобных грузоперевозок для страховщика они не очень выгодны, говорит Новиков.
Сколько заплатят
Крупнейшие выплаты по страхованию перевозок LCV связаны с грабежами, кражами табачной продукции, бытовой техники, продовольственных товаров, лекарств и медицинских препаратов, перечисляет начальник отдела страхования сырьевых грузов «Ингосстраха» Роман Голубев. Например, после загрузки пропал автомобиль с застрахованным в «Ренессанс страховании» грузом бытовой техники, вспоминает Карпова. Было возбуждено уголовное дело, груз не нашли, и выплата страховщика владельцу груза превысила 2 млн руб. Но в основном выплата при транспортировке LCV, учитывая их невысокую грузоподъемность, гораздо меньше, чем при традиционных грузоперевозках. В 2008 г. «Росгосстрах» выплатил около 65 000 руб. владельцу груза молочных продуктов, пострадавших в результате автомобильной аварии во Владимирской области.
Рынок не вырастет
Выделить сегмент страхования грузоперевозок LCV невозможно - ни Росстрахнадзор, ни сами компании не ведут такой детальный учет, констатирует замгендиректора рейтингового агентства «Эксперт РА» Павел Самиев. Поэтому оценить объемы даже с высокой погрешностью не представляется возможным, добавляет он. По прогнозам «Эксперт РА», в 2010 г. рынок страхования грузов вырастет на 5% до 16,3 млрд руб. Но вряд ли этот рост коснется сегмента страхования LCV, предупреждает Карпова: парк транспорта в кризисный период не увеличивался, а объемы грузоперевозок только-только начали расти. В перспективе рост данного сегмента возможен за счет того, что из-за снижения объемов грузоперевозок в целом компании начали чаще возить грузы небольших объемов.
Европейский опыт
По словам председателя правления немецкой страховой компании East-West Assekuranz Юрия Заплатина, в Германии на LCV (грузоподъемностью не более 3,5 т) не распространяются требования федерального закона о грузовых автоперевозках, в том числе в части страхования. Обычно такими автомобилями перевозят домашнее имущество при переезде (иногда арендуют авто для этого и везут сами), почтовые и интернет-заказы. Как правило, грузы (кроме почтовых) страхуются на ограниченных условиях, включая риск кражи и утери имущества - с большими франшизами и возмещением по остаточной стоимости. Почтовые отправления страхуются от всех рисков по невысоким ставкам, уточняет Заплатин. Убыточность этого вида страхования высокая, полисы выписывают в основном брокеры, а страховщики участвуют в доле и часто меняются. Подобные риски интересны, только если речь идет о больших объемах перевозок, резюмирует страховщик.
А в Чехии, как правило, при страховании транспорта или грузоперевозок страховщики не делят автомобили на крупногабаритные или LCV, рассказывает представитель страховой компании Ceska Pojistovna Вацлав Балек. И весь автопарк компании (как правило, это комбинация грузовиков, LCV и «транзитов») страхуется одинаково. Фирмы чаще всего покупают страховку ОСАГО, каско, полис страхования грузов и ответственности перевозчика. При этом самое крупное возмещение предполагается именно по страховке грузов, куда обязательно включается риск кражи, подчеркивает Балек.
Опыт урегулирования страховых случаев показывает, что кражи при перевозках LCV не столь распространены, как, например, в традиционных крупногабаритных перевозках. Автомобили небольшой грузоподъемности имеют более совершенную систему обеспечения против кражи, чем грузовики с тентом, объясняет Балек. В этой связи можно выделить потери произведений искусства, особенно когда музеи или галереи в целях экономии не обращаются к специализированным фирмам, а перевозят экспонаты с помощью собственных LCV.
Даже если речь идет о небольших автомобилях, ущерб - в зависимости от типа переправляемого груза - может быть немалым, продолжает Балек. Например, недавно Ceska Pojistovna урегулировала убыток на 100 000 евро при перевозке автозапчастей на LCV марки Avia.
Алексей РОЖКОВ
