Добровольно или принудительно

По мнению экспертов, страхование жизни, в том числе и детей, станет одним из основных драйверов роста страхового рынка. Кроме того, этот сегмент вполне может стать источником длинных денег для важнейших инфраструктурных проектов и экономики в целом, страхование жизни может и должно играть заметную роль в реализации социальных функций и задач. Однако для полного раскрытия потенциала данного вида страхования государству и страховщикам предстоит проделать большую работу.

В то же время лидеры российского рынка страхования жизни не готовы поддержать идею ряда политических деятелей о введении обязательного страхования здоровья детей. Они уверены: популярность этого вида страхования должна расти не за счет принудительных мероприятий, а благодаря заинтересованности компаний-работодателей, а также поправкам в закон о материнском капитале.

Хорошо забытое старое 

По данным на конец прошлого года, рынок детского страхования перешагнул отметку в 6 млрд рублей. В этом году страховщики помимо продолжающегося увеличения спроса рассчитывают на принятие Госдумой РФ специальных поправок, которые позволят родителям использовать материнский капитал для детских программ страхования жизни. 

Если поправки будут одобрены, то этот сегмент страхового рынка ждет резкий всплеск интереса со стороны не только обеспеченных россиян, но и «массового клиента». «Несмотря на хорошую динамику рынка, в России пока застраховано около 3-4% детей, - отметил Владислав Минар, член совета директоров PPF Страхование жизни. - На наш взгляд, в числе причин, по которым страховые программы для детей не так популярны в России, как в других странах, - общий невысокий уровень информированности общественности, а также недостаточно гибкая линейка страховых продуктов». По словам эксперта, российские компании пока в основном предлагают два типа базовых программ для детей: страхование от несчастных случаев и болезней, которые включают различные риски, страховые опции, ориентированные на специфику детского возраста, и накопительные программы, которые позволяют сформировать целевые накопления для детей и включают широкий пакет рисков для защиты как ребенка, так и взрослого. При этом цена полиса определяется с учетом возраста, пола ребенка и страховой суммы. Самый маленький пакет рисков - от 15 тыс. рублей. Максимальный порог, как правило, называется самим клиентом. А минимальный годовой взнос по рисковой программе начинается от 3 тыс. рублей. 

Но до недавнего времени этот рынок развивался не особо активно. Сами страховщики признают, что потенциальным клиентам предлагались если не «сырые», то не слишком гибкие, слабо ориентированные на привлекательность программы. Негативную роль сыграл и финансовый кризис, подорвавший рынок. Сейчас, если экономическая ситуация в стране будет стабилизироваться, то ожидаемые годовые показатели роста составят от 10 до 20%. 

Однако, несмотря на все ошибки, допущенные ранее, представители страхового бизнеса не могут согласиться с тем, что детские полисы были и остаются экзотическим продуктом. «Страхование жизни и здоровья детей, а также страхование жизни в пользу детей ни в коем случае не являются специфическими или необычными для России, - подчеркнул Алексей Янин, руководитель отдела рейтингов страховых компаний агентства «Эксперт РА». - Такое страхование достигло очень широкого распространения в позднее советское время (обычно страховали на срок до достижения ребенком совершеннолетия). Позднее оно, может, и подзабылось, но никуда не исчезало с рынка, поэтому никакого «ввода на рынок» такого продукта не происходит - он был всегда». 

С этим мнением согласен и Александр Зарецкий, президент Ассоциации страховщиков жизни, вице-президент ВСС: «В советское время у Росгосстраха было 55 миллионов полисов. Поэтому вопрос сейчас не в том, что у нас на рынке появился какой-то необычный продукт или сам рынок специфический, а в том, что его надо развивать. Основная задача - развивать дистрибуцию, потому что страхование - не тот продукт, который раскупается. В самом лучшем случае человек должен услышать о детском страховании, прочитать о нем, эта информация должна запасть ему в голову, и кто-то должен встретиться с ним, чтобы рассказать подробнее». 

Оптимистично-туманное будущее 

По данным PPF Страхование жизни, основной возраст застрахованных детей - 10-18 лет. Возраст бОльшей части клиентов детских программ варьируется от 30 до 39 лет. Более половины страхователей - женщины. «Эти данные соответствуют общим трендам рынка, то есть основные клиенты программ по страхованию жизни - это семьи с детьми и экономически активные граждане», - отмечает Владислав Минар. По его словам, долгосрочные программы по страхованию детского здоровья привлекают молодые семьи, имеющие стабильный доход и достигшие тридцатилетнего возраста. 

«Если посмотреть в целом на рынок страхования жизни, то основная часть клиентов - это заемщики, которые страхуют интересы банков. И если убрать эту долю, оставив все другие программы для физических лиц, доля детского страхования займет порядка 30%, - считает Александр Зарецкий. - Исходя из нашего двадцатилетнего опыта работы, можно сказать, что интересуются им в основном представители среднего класса, которые зарабатывают деньги и в какой-то момент задумываются сначала о своих детях, затем - о себе и в третью очередь - о своих родителях». Накопительная программа, используемая для страхования детей, предполагает откладывание денег, которые по истечении срока страхования, то есть до достижения ребенком оговоренного в договоре возраста, достаются ребенку. При этом, если до этой даты с родителем происходит страховой случай - болезнь или инвалидность, страховая компания также производит выплаты. 

Однако, по мнению Алексея Янина, в ближайшие несколько лет доля страхования детей по-прежнему продолжит оставаться очень низкой: «Это будет почти незаметная динамика на фоне таких сегментов, как, например, страхование автоКАСКО. Причина в общем уровне нестабильности российской экономики, близком горизонте планирования у большинства россиян и невысоком уровне доходов, при котором на страхование попросту не остается денег». Игроки этого рынка - реалисты, они трезво оценивают ситуацию, поэтому и рассчитывают на относительно небольшие объемы продаж таких полисов. 

Кроме возможности использования материнского капитала для покупки детских полисов участники рынка рассчитывают и на увеличение заинтересованности в таких страховках со стороны работодателей. По данным экспертов, сегодня 35% специалистов кадровых служб уверены в том, что страхование детей является хорошим инструментом для привлечения сотрудников наравне с гибким графиком работы, компенсацией стоимости абонементов в фитнес-клубы и организацией питания за счет компании. 

Рынок против обязаловки Механизмы продвижения детского страхования во всем мире одинаковы. Принцип один - если есть свободные деньги, вложи их в здоровье ребенка. Страховщики это понимают лучше всех и потому скептически относятся к призывам ряда политиков ввести в России обязательное детское страхование наподобие ОСАГО для автомобилистов. 

Обсуждая этот вопрос, игроки рынка понимают, что, в отличие от автовладельцев, родители в лучшем случае воспримут такое требование государства как попытку вмешательства во внутрисемейные дела. «Массово страховать неправильно, это приведет к тому, что люди посчитают страховую услугу навязанной, дополнительной налоговой нагрузкой, - считает Александр Зарецкий. - Более того, позитивного результата от такого новшества мы все равно не увидим. Это не приведет к нужному уровню страхового покрытия населения. Это, как с ОСАГО, которое не покрывает большую часть расходов, связанных с автомобильными авариями. Если кто-то хочет быть защищенным, то покупает КАСКО». 

Страховщики больше рассчитывают на мировой опыт продвижения такого рода продуктов и приводят примеры успешных продаж полисов с целым спектром дополнительных услуг. «В странах с более высоким уровнем проникновения страхования продуктовая линейка, ориентированная на потребности детей, значительно шире, - отмечает Владислав Минар. - Но что еще более важно - страховщики разработали программы, которые нацелены на решение актуальных задач, и именно это обеспечивает спрос на детское страхование». 

Так, страховые компании в Польше предлагают программы страхования детей от несчастных случаев, которые включают оплату услуг репетитора при длительном лечении травмы. Страховая программа страховщика, работающего в Испании, позволяет покрыть основные школьные расходы ребенка в случае гибели родителей. В Японии страховая компания выпустила продукт, помогающий стать бакалавром или магистром: предусмотрены различные периоды получения ежегодной фиксированной выплаты. 

Объемы страхования жизни в России еще далеки до уровня, который можно было бы назвать массовым, так как степень проникновения добровольного страхования очень низкая. Пока россияне покупают то, что они обязаны покупать по закону, как ОСАГО, или вмененные продукты - выезд за границу, страхование от невыплаты кредита. Самостоятельно принимает решение застраховать себя и своих близких лишь небольшая и, как правило, уверенная в завтрашнем дне часть общества. 

Компаний-работодателей, которые работают «вбелую» и готовы оплачивать страховки детей собственных сотрудников, также немного. Поэтому проблему развития детского сегмента игроки рынка в ближайшее время будут решать при помощи новых продуктов. Возможно, используя идеи своих зарубежных коллег.