Катерина Якунина подчеркнула, что при отсутствии комплексного регулирования отрасли страховых посредников любые радикальные запреты (например, запрет страховать риски заёмщиков банка в аффилированной с банком страховой компании или разрыв прямой связи между банком и страховой компанией при помощи дополнительного третьего лица, который будет заниматься оформлением договора страхования) будут легко обойдены банками и страховщиками. Например, банк или страховщик могут пользоваться услугами прямо не аффилированного с ними страхового брокера, или банк может выдвинуть не аффилированным с ним страховым компаниям условия по объёму предполагаемого дохода банка от такого сотрудничества.
Изменение подхода к регулированию страховых посредников, которое позволило существенно повысить защиту заёмщиков от навязывания ненужных им страховых продуктов, произошло, например, в Европе. Там существует директива IDD, которая регулирует работу страховых посредников. Она предполагает одинаковое регулирование для всех страховых посредников, в том числе — для операторов банковского страхования. Требования предъявляются не столько к посреднику, сколько к оказываемым посредником услугам.
При этом обеспечивается достижение сразу целого ряда важных для работы условий: отсутствия у посредника конфликта интересов (что как правило и является основной причиной завышенных комиссий и навязывания ненужных заёмщику страховых продуктов в кредитном страховании), наличия у него достаточного уровня квалификации и т.п. Все страховые посредники — юридические лица должны стать членами СРО и подчиняться единым стандартам оказания посреднического сервиса и защиты прав получателей страховых услуг.
В частности, в российских реалиях это будет означать, что:
- Банки должны регистрироваться в качестве страховых посредников и регулироваться со стороны ЦБ как страховые посредники (а не только как банки).
- Конфликт интересов должен быть устранен при помощи набора запретов на взаимозависимость страховщика и банка (в частности, как результат исчезнет аккредитация страховых компаний в банках и банк будет принимать полис любой страховой компании, имеющей лицензию).
- Должны быть специальные требования к информированию клиента (например, клиенту должна быть предоставлена информация, можно ли не покупать страховку, сколько она стоит в отдельности) и т.п. Если же продаваемый банком страховой полис заключается от имени аффилированной с ним страховой компании, банк обязан предупредить об этом своего клиента.
- При продажах сложных продуктов, как, например, ИСЖ, к квалификации сотрудников банка, штату, занимающемуся продажами этих страховых услуг, предъявляются отдельные требования.
С предложением разорвать связь между банками и страховыми компаниями выступила руководитель проекта Общероссийского народного фронта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева. Кроме того, в настоящее время в Госдуму внесён законопроект с поправками к закону об организации страхового дела, запрещающий страховым компаниям заключать договоры страхования и перестрахования, выгодоприобретателями по которым выступают аффилированные с ними банки. Как следует из пояснительной записки к проекту, предполагается, что это позволит решить проблему завышенных комиссионных на рынке кредитного страхования.
IDD не распространяется на банки и инвестиционные компании.