Банки и страховщики раскритиковали реформу ипотечного страхования: бюджет потеряет 4 млрд р. ежегодно, а клиенты «сформируют иждивенческие модели поведения»

Из текста следует, что предложения ЦБ приведут к росту ставок по ипотеке на 0,8-1,3 п. п., увеличат расходы банков на изменение бизнес-процессов на десятки миллиардов рублей, вызовут схлопывание ипотечного страхования и сократят сборы НДС в бюджет на 4 млрд р. Бизнес предлагает свой сценарий, по которому агентская комиссия банков освобождается от НДС, а граждане получат имущественный вычет по ипотечным расходам, пишет «Коммерсантъ».

Апрельская концепция Банка России «о регулировании страхования, сопутствующего договору ипотеки», — по ней банк должен сам страховать риски заемщика — продолжает будоражить рынки. Напомним, концепция — результат поручений президента о снижении стоимости ипотечного кредита (пп. «а» п. 2 перечня поручений от 2 апреля 2020 года № Пр-612). Две ассоциации — АБР и ВСС — подготовили и направили в ЦБ доклад об альтернативных подходах к ипотечному страхованию.

«Коммерсантъ» ознакомился с документом — половина его посвящена последовательной критике концепции ЦБ. По ней банк становится единственным выгодоприобретателем при ипотечном страховании, а при его отсутствии — несёт все связанные риски (вплоть до прощения полной суммы долга по кредиту). В этой конфигурации «стоимость страхования (для банка) может быть компенсирована лишь увеличением процентной ставки по кредиту и/или предложением заёмщику дополнительных продуктов», констатируют АБР и ВСС. Они ссылаются на отсутствие аналогов идеям ЦБ в зарубежной практике, не нравится рынку и то, что заёмщик лишён выбора страховщика, ипотечное страхование фактически становится обязательным и потребует госрегулирования тарифов. В итоге рост ставок по ипотеке может составить 0,8-1,3 п. п., а потеря банками комиссий от продажи страховок приведет к «сокращению налоговых поступлений в бюджетную систему (не менее 4 млрд р. ежегодно)». Расходы банков на изменение бизнес-процессов документ оценивает в 20 млрд р., их поддержание — свыше 10 млрд р. в год. А среди собственников жилья «продолжат формироваться иждивенческие модели поведения», предостерегают авторы доклада.

Представленная участниками рынка альтернатива первым пунктом предлагает подтянуть регулирование до уровня директивы ЕС № 2014/17/EC о жилищных кредитах с тем, чтобы оно не отставало от рыночной практики. «Целью изменений должно являться наиболее полное удовлетворение интересов клиентов… при одновременном ограничении риска злоупотреблений, без абсолютизации задачи снижения стоимости кредита любыми способами», — декларируют АБР и ВСС, соглашаясь при этом на «дискуссию по вопросу законодательного ограничения максимального размера агентской комиссии» банков. Также среди предложений рынка — освобождение банковских комиссий от НДС: это «немедленно приведет к снижению стоимости ипотечного кредита на 0,1 процентного пункта». Льготами авторы готовы поделиться и с заёмщиками, закрепив «возможности по получению имущественного вычета в отношении оплаченной страховой премии по договорам ипотечного страхования, а также иных расходов заемщика при ипотечном кредитовании». Итогом принятия этих мер («Коммерсантъ» перечислил не все) должно стать снижение ставок по ипотеке на 0,2-0,3 п. п. Как говорит вице-президент АРБ Алексей Войлуков, авторы «старались предложить варианты, направленные в первую очередь для заёмщиков — это была основная цель в установках президента». По словам вице-президента ВСС Виктора Дубровина, «модель ипотечного страхования за 20 лет правильно эволюционировала», и страховые тарифы сейчас не сильно давят на стоимость кредита — ставка по титулу составляет 0,15%, 0,15% — ставка по страхованию имущества в ипотеке и 0,3% стоит страхование жизни.

В ЦБ заявили вчера «Коммерсанту», что «до сегодняшнего дня никаких инициатив по налогам» к ним не поступало: «Доклад только представлен в Банк России, после его изучения мы сформируем нашу позицию».