Об этом говорится в отчете агентства Fitch Ratings «Снижение премий в российском секторе страхования жизни».
После почти десятилетнего периода быстрого роста, который в последние годы происходил благодаря продажам гибридных продуктов, объем премий в секторе по итогам 2019 г. снизится. Поскольку на фоне падения интереса к гибридным страховым продуктам клиенты делают выбор в пользу банковских депозитов вместо продуктов страхования жизни, аналитики не ожидают возобновления резкого роста премий. В ближайшие несколько лет сектор столкнется с существенным сокращением с учетом средней дюрации гибридных продуктов от трех до пяти лет. Гибридные сберегательные продукты, основным каналом продаж которых являются банки и которые предлагают как гарантированный, так и негарантированный инвестиционный доход, появились на российском рынке в 2012 г. К 2016 г. они стали самыми популярными продуктами страхования жизни, привлекая клиентов, недовольных снижающимися ставками по банковским депозитам. В то же время такие продукты начали вызывать большое количество жалоб со стороны клиентов в связи с недостаточной информированностью относительно выкупной стоимости, инвестиционной доходности и кредитного риска, говорится в отчете.
В апреле 2019 г. ЦБ РФ ввел требования для компаний по страхованию жизни в отношении раскрытия клиентам гораздо более подробной информации в процессе продажи гибридных продуктов. Такая информация включала график изменения выкупной стоимости, которую клиент мог ожидать получить в случае досрочного возврата полиса, информацию об инвестиционной стратегии, ожидаемой инвестиционной доходности и продолжительности периода, в течение которого можно вернуть полис с полным возмещением. Дополнительное раскрытие информации позволило клиентам лучше понимать разницу между гибридными продуктами страхования жизни и банковскими депозитами, и в результате многие из них сделали вывод о большей привлекательности банковских депозитов.
Хотя гибридные продукты предлагают возможность получения более высокого инвестиционного дохода, а также некоторое покрытие по страхованию жизни, они имеют существенные недостатки по сравнению с банковскими депозитами. В частности гибридные продукты являются менее ликвидными с учетом их дюрации в три и более года и значительных штрафов при досрочном погашении полиса, и в отношении них не действует программа госгарантий, хотя в секторе страхования жизни есть стремление изменить эту ситуацию.
«Мы не ожидаем, что страховщики будут сталкиваться с регулятивными штрафами или существенными расходами на выплату компенсаций за недостаточное информирование клиентов при продаже гибридных продуктов. В российской регулятивной и правовой практике нет прецедентов наложения на страховые компании крупных штрафов за такое недостаточное информирование, и ЦБ РФ в целом фокусируется на шагах по ограничению таких ситуаций в будущем, а не на принятии мер в отношении ситуаций, имевших место в прошлом», ‒ полагает Fitch.
