На практике в случае полного досрочного погашения кредита гражданам, как правило, отказывается в возврате части страховой премии за неистекший период страхования, несмотря на наличие взаимосвязи между договором потребительского кредита и договором страхования, заключение которых, с точки зрения заемщика, представляет собой единую сделку для достижения единой экономической цели ‒ получения кредита (договор страхования не представляет для заемщика самостоятельной цели). Поэтому предлагается предусмотреть право заемщика на возврат части уплаченной им страховой премии при досрочном прекращении договора страхования в связи с досрочным возвратом заемщиком всей суммы потребительского кредита, в том числе потребительского кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, следует из уведомления о разработке проекта.
Соответствующие изменения планируется внести в п. 3 ст. 958 ГК РФ, а также ст. 11 закона «О потребительском кредите (займе)» и ст. 9.1 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Сам законопроект пока еще не размещен на федеральном портале проектов нормативных правовых актов. До 24 мая проект проходит процедуру общественного обсуждения.
Заемщики могут получить право на возврат части премии по страховке при досрочном погашении кредита
Министерство юстиции РФ разработало проект закона, который предусматривает возврат заемщику части страховой премии, уплаченной при оформлении кредита, в случае его досрочного погашения.
При нормальных юристах и бестолковых (составленных жадными СК) договорах и так по суду возвращают, если грамотно требования сформулировать ;-)
Ничего по суду не возвращается если в договоре указана судьба уплаченной Страховщику страховой премии.
Я понимаю, что сотрудник СК свято верит в целиительную силу пунктов договора, даже если они абсурдны (я достаточно проработал в СК, чтобы пройти и эту стадию тоже ;-) Но, к счастью, среди судей есть здравомыслящие люди.
Для особо умных НАПОМИНАЮ:
Статьей 927 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что страхование может носить обязательный характер ТОЛЬКО в случаях, предусмотренных законом. Норм, обязывающих заёмщика страховать своё здоровье, жизнь или риск невозврата суммы займа, законом НЕ ПРЕДУСМОТРЕНО. Кроме того, в силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье НЕ МОЖЕТ БЫТЬ возложена на гражданина по закону.
В соответствии с п. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» ЗАПРЕЩАЕТСЯ обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Таким образом, «наличие взаимосвязи между договором потребительского кредита и договором страхования» является НЕЗАКОННЫМ.
1. «Особо умный» по всей видимости тут Вы, т, к. в постах выше никто не оспаривал того что Вы написали — с кем Вы спорите-то? Кому напоминаете?
2. Согласно п.3 ст.958 ГК РФ — при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Замечу, о кредитной ситуации клиента — ни слова.
И вот именно об этом писали люди выше и именно это всегда было «камнем преткновения».
Ну так речь-то не об отказе от договора, а о его досрочном прекращении по причинам иным, чем страховой случай. Последствия этого установлены законом.
На самом деле, всё зависит от того, как сформулирован договор в части определения размера страховой суммы. Если она привязана к задолженности по кредиту, то всё довольно просто: при досрочном возврате кредита страховая сумма равна нулю, поскольку задолженность равна нулю => страховой случай наступить уже не может. Неблагоприятное событие (смерть, заболевание, травма страхователя), конечно же, может произойти. Но только страховым случаем оно являться не будет. Договор страхования досрочно прекратил своё действие по причинам иным, чем страховой случай => страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально истёкшему сроку действия договора, а страхователь, соответственно, на оставшуюся часть. А все измышления относительно «административных расходов» — в топку, как противоречащие императивной норме закона и умаляющие права потребителя по сравнению с установленными законом.
))
Также нельзя обойти вниманием тот факт, что банк получает жирнейший откат из суммы страховой премии. У меня есть документ, свидетельствующий о том, что СК «Ренессанс Жизнь» уплатила банку 94% от суммы страховой премии (!!!) в качестве вознаграждения за заключение договора. Документ представлен самой страховой компанией и находится в материалах гражданского дела, что исключает сомнения в его подлинности. Из страховой премии в размере ~60 тыс. руб. банк получил ~56 тыс. руб. А учитывая то, что эта сумма была также включена в состав кредита, то это просто замечательная афера — выдать 60 тыс. в долг, тут же забрать обратно 54 тыс., но продолжать получать проценты со всех 60 тыс.
Юристы банков и СК подстраховались на этот случай, по крайней мере в части потребительских кредитов — все-таки премия платится единовременно за весь срок страхования, который равен сроку действия кредитного договора. В большинстве случаев полис содержит условие о том, что в случае досрочного погашения кредитного договора полис продолжает действовать в пользу выгодоприобретателя и страховая сумма определяется в размере остатка задолженности по кредиту исходя из первоначального графика к кредитному договору. Т.е. формально существования страхового риска не прекращается, выгодоприобретателем в полной страховой сумме является застрахованный заемщик. Формально настаивать на прекращении существования страхового риска нельзя.
Ну, а ипотечные договоры страхования оплачиваются ежегодно, там часть проблемы снята. Договоры страхования при кредитовании по стандартам АИЖК прямо предусматривают, что в случае досрочного полного погашения кредитного договора договор страхования прекращается и СК возвращает остаток страховой премии. По индивидуальным стандартам банка в большинстве случаев также предусмотрено такое условие. Но даже если и не предусмотрено, многие СК (знаю по опыту, общалась с коллегами), предпочитают вернуть остаток премии, чтобы не нарваться на негатив со стороны надзорных органов. У нас есть страхователь, который при каждом досрочном внесении 100 тыс. рублей по ипотечному кредиту приходит и просит пересчитать страховую сумму. Пересчитываем, возвращаем — то 350 рублей, то 50 рублей.
Подпишитесь на новостную рассылку ASN Daily
Войдите через свой аккаунт в соц. сетях или почтовых сервисах