Кто победил в войне ОСАГО?

20:26
10
bersyatina

На дворе 2020 год, автоюризм с широким размахом постепенно снизил обороты и есть возможность посмотреть на противоборство двух сторон — страховщиков и автоюристов, между которыми, как всегда находятся обычные люди.

На написание этой статьи меня натолкнула дружеская беседа с одним хорошим товарищем (назовём его Сергеем), занимавшимся с 2011 по 2018 годы юридическим бизнесом в сфере ОСАГО. Компания работала без существенных злоупотреблений — действительно оказывая помощь гражданам при нечестных действиях страховых компаний. Он мне изложил свою точку зрения, которую можно считать философской, после чего и появилась идея написать эту статью.

Так вот, по мнению моего собеседника Сергея, действия автоюристов и последующая реакция на них страхового лобби привели в конечном итоге к более-менее честным выплатам страхового возмещения. И действительно, когда Сергей начинал свою деятельность автоюристом, а я независимым экспертом, в топе находилась компания имеющая аббревиатуру из трёх букв с её 10-30%-ными выплатами в добровольном порядке. Обращений по этой компании от клиентов было очень много в те годы, выплату по результатам независимой экспертизы с последующим судом добивалось 99% обратившихся. Остальные компании, в зависимости от близости к Москве также недоплачивали, но в среднем сумма выплаты в добровольном порядке составляла 40-70% от результатов независимой экспертизы. За мою практику могу припомнить лишь пару компаний, которые в 90-95% случаев решали вопросы по ОСАГО в досудебном порядке.

Как мне кажется, причин такого занижения выплат несколько, основные из них это — естественное желание страховщиков сохранить и приумножить прибыль, фактическое отсутствие влияния регулятора, на который могли бы ориентироваться суды в вынесении решений, неповоротливость судебной системы, отсутствие однозначной методики расчетов (реестр экспертов-техников не кому было создать за 10 лет!).

Итак по порядку, что происходило с ОСАГО за 2010-2019 годы. Существенные изменения начали происходить после 2012 года, когда дела по ОСАГО стали рассматривать в судах с учетом закона «О защите прав потребителей». Страховые компании начали терять большие в сравнении с прошлыми периодами суммы на судебных издержках – суды начали взыскивать неустойку до 100% от недоплаченной выплаты (или в некоторых случаях максимально возможной) недоплаты от страховой выплаты, сумма неустойки сначала могла доходить до 120 000 рублей, а затем и до 400 000. К неустойке судом дополнительно взыскивался штраф в размере 50% от суммы недоплаты. Таким образом, при ущербе в 100 000 и недоплате в 50%, по суду потерпевший мог получить до 700 000 компенсации, не считая моральный вред и финсанкцию.

Иски к компании из трёх букв своей массовостью в конечном итоге и привели к внешнему управлению регулятором. Но сейчас не об этом.

В ответ на массовые иски страховые компании начали лучше платить в досудебном порядке, а также додумались до введения единой методики расчета, имеющей большое количество недостатков, но установившей на всей территории страны единые правила расчета ущерба. Центральный банк при введении единой методики установил также, что все выплаты должны осуществляться на основании цен запчастей, материалов и работ, которые установит РСА. Вот молодцы ребята, сами себе цены придумываем, сами по ним платим. Позднее УФАС РТ раскрыл этот «вселенский» заговор и попытался прижать к ногтю РСА, но как мне кажется, воз и ныне там. В единой методике еще есть правило 10% — если выплата страховой компании отличается от расчета независимой не более, чем на 10% то это невозможно оспорить в суде. При максимальной выплате 400 000 рублей, страховая компания легально имеет право не платить 40 000 ущерба и ничего ей за это не будет.

Следующим шагом страховщиков явилось введение натурального возмещения по выбору страховщика – в первой волне мера была направлена на снижение количества страховых случаев, с которыми работали автоюристы. Мера оказалась весьма действенной, но сейчас количество страховых случаев с таким способом урегулирования, как мне кажется, существенно снизилось.

Ну и напоследок, ЦБ был введен финомбудсмен, который затягивает досудебную выплату в полном объёме еще на 30-40 дней, просто отказывая в рассмотрении заявления.

Одновременно с действиями страховщиков во главе с РСА, действовали и суды – бюрократическая машина реагировала медленно, но безжалостно, сначала к одной стороне – страховщикам, потом к другой – автоюристам. Судебная практика отличалась не только в разных регионах страны (что объяснимо), но и даже в разных составах областных, краевых и республиканских судов. Тем не менее, начиная с 2012 года, судебная практика по ключевым моментам двигалась в одном направлении в разных регионах страны – в направлении уменьшения количества судебных дел.

Давайте посмотрим на ключевые показатели рынка ОСАГО в разрезе страховых премий со средними выплатами по одному страховому случаю, и сравним их с уровнем реальных доходов населения, а также курсом доллара. В построении графиков я буду использовать официальные данные РСА, сайта государственной статистики и http://fincan.ru/.

На графиках показано (графики представлены в полной версии статьи по адресу: https://cse7.ru/ne...), как изменялись средние выплаты и премии страховщиков, а также как изменялись курс доллара и доходы жителей страны ежегодно. В цифрах это значит следующее:

С 2010 года средняя страховая премия выросла на 128,22%;
Средняя выплата выросла на 182,55%;
Средний доход гражданина вырос лишь на 72,00%;
Курс доллара изменился на 106,92%.
Почему я включил в эти данные курс доллара? Потому что стоимость запасных частей для импортных автомобилей зависит именно от курса валют (курс евро изменялся примерно также, чтобы не усложнять, его я не использовал).

Итак, если учесть, что на текущий момент деятельность автоюристов купирована страховщиками практически полностью, и судебные издержки минимальны, то очевидным становится факт более интенсивного увеличения размера средней выплаты по отношению к средней премии и курсу доллара. Таким образом, точка зрения Сергея подтверждается – деятельность автоюристов положительно повлияла на качество всей системы ОСАГО в целом, и я склонен с ним согласиться по этому вопросу.

Несмотря на такой положительный результат моих умозаключений (анализом их назвать у меня не поднимается рука), как будет развиваться ситуация с ОСАГО дальше, покажет время. Но не стоит забывать, что деньги имеют свойство накапливаться, а бизнес имеет свойство постоянного движения к увеличению прибыли, что может привести к существенному злоупотреблению страховщиками своими монопольными правами на определение размера выплат и к ухудшению положения обычных автовладельцев.

Полный текст статьи представлен на сайте: https://cse7.ru/ne...

Специалист Апанасенко Андрей Владимирович

10 комментариев
10 комментариев
  • Прохожий_2
    22:57

    На прошлой неделе встретил знакомого эксперта-техника с которым попили кофейку. До этого не виделись лет 5-6. Вот его короткий рассказ в тезисах:
    — работая экспертом по договору со страховыми (как независимый эксперт) в основном не было никакого давления на результат со стороны СК, за редким исключением;
    — т.к. хотелось больше денег, то параллельно (не афишируя для СК) нашли «автоюриста» и начали работать «на противоположной стороне» (не по одним тем же делам); зная механизмы «честного отъема денег у СК», т.е. используя все на самом деле не порядочные вещи (пустые письма, не предоставление Тс и др.) начали на этом зарабатывать примерно в 10 раз больше, чем на оказании услуг СК по экспертизе. Он понимал, что по сути — жульничает.
    — тайное всегда становится явным и ряд СК узнало о такой параллельной деятельности и прекратил с ним сотрудничество по экспертизе;
    — в 2019 году рынок авто-юридических услуг сократился раз в 10-15 и заработать на этом как ранее уже стало невозможно;
    — в этом году как с экспертной организацией с ним мало кто из СК хочет работать и он пытается устроится агентом.

    • Бредоведов
      09:03

      Не очень умно поступили.
      Грамотные люди, возможно, делали так: контора работающая с СК+ такая же контора под контролем тех же лиц, но с другими экспертами. Доят страховую с обеих сторон. + свои же автоюристы пристраиваются то сзади то спереди. Часто в сотрудничестве с безопасниками и руководителями филиалов на местах.
      Профит.

      • Убытчик со стажем
        09:29

        У Р8С в одном из филиалов в одном здании находился отдел выплат а напротив кабинет автоюриста с НЭ, Руководитель филиала Р? С муж а жена в кабинете автоюриста. Далеко ходить за выплатными делами не надо было клиент недоволен вышел из ОУУ и сразу к юрику за помощью.

  • Женик
    08:57

    За последние пару лет это пожалуй наиболее интересный материал в сообществе.
    Спасибо!
    Жаль, что ветераны троллинга уже поразбредались…

  • Наталья С.
    11:06

    спасибо, интересная статья.

  • Ресошка
    14:47

    Красиво написано, и все верно

  • Козлодоев
    17:19

    Ситуация, в целом, описана верно. Однако судебная система пару лет назад качнулась в сторону страховщиков, и сейчас медленно, но неумолимо переписывают и Пленумы ВС РФ, и сама практика при молчаливом согласии того же ВС тоже заметно накренилась в пользу страховщиков. Всё это довольно быстро приведёт к тому, что выплаты опять станут уменьшаться (мы же помним, что справочник цен ЕМ ЦБ РФ формируют сами страховщики без какого-либо контроля с чьей-либо стороны). Цивилизованный бизнес в России вести не умеют, постоянные скандалы со страховщиками и их преднамеренное банкротство — тому подтверждение. На страховщиков повлияла не деятельность юристов, а судебная система, которая в известной степени их «нагнула». Но, как было сказано выше, сейчас всё в пользу страховщиков, поэтому думать, что будут позитивные изменения для граждан и дальше, я бы не стал. ))) Как только страховое сообщество чувствует, что есть поддержка «в Верхах», то сразу возникает чувство вседозволенности. И это уже присутствует. Что касается расчётов, то размер выплаты за период 2010-2019 вырос в бОльшей степени как раз из-за существенного обновления автопарка (преимущественно иномарками), плюс существенное падение курса рубля к мировым валютам сразу взвинтило цены на запчасти для тех самых иномарок, которые вплоть до 2015 года ударными темпами продавались в стране. Поэтому рост выплат связан именно с существенным обновлением автопарка и существенным удорожанием ремонта в связи с падением курса национальной валюты, а не столько с работой юристов.

  • Ресошка
    12:55

    Помните как один депутат не сдал копию европротокола и попал под пункт Ж, и что потом было :D :D :D :D

  • Zip007
    19:23

    В части статьи согласен, но нужно не только прошлое анализировать но и будущее прогнозировать. А будущее — это монополия ФИНУПА. Грубо говоря ФИНУП — это коммерческая дочка ЦБ, которая будет работать вместо Автоюристов и будет доить ВСЕХ по ЗПП. А большая половина автоюристов, экспертов, страховщиков канут в лету. ТОЛЬКО В РОССИИ могли создать структуру которая выше любого закона и при этом единственная цель — это заработать деньги на всех участниках правового поля.

Оставить комментарий
Система Orphus
ВОЙТИ НА САЙТ
РЕГИСТРАЦИЯ
Captcha Image Введите код на картинке
Нажимая кнопку «Зарегистрироваться», я даю согласие на обработку персональных данных
Восстановление пароля