Персональный блог

Павел Самиев

29.09.2016 07:1711

Как поставить страховой механизм на защиту дольщиков

Как известно, систему страхования ответственности застройщиков перед дольщиками (ГОЗ) ждут радикальные перемены. Де-факто, предполагается, что страхование будет отменено, а вместо него будет создан компенсационный фонд.

Казалось бы, предложено эффективное решение сложной проблемы – защитить дольщиков и избавить застройщиков от «головной боли» с заключением договоров страхования. Однако если разобраться внимательно, эффективность оказывается иллюзорной.  

Что произойдет при формальном создании такого фонда? Во-первых, застройщики, которые не могут сейчас нигде застраховать свои риски и начать продавать строящееся жилье дольщикам, решат эту проблему и запустят продажи. Естественно, проблемы выплат обманутым в итоге дольщикам – а обман в этом случае практически неизбежен, потому что в противном случае застройщик смог бы пройти через «фильтр» страховщика и заключить договор – будут решаться за счет фонда. Довольно очевидно, что в итоге доля финансово несостоятельных застройщиков начнет расти с ускорением, а фонд исчерпается максимум за пару лет.

Одно из возможных рациональных и естественных решений –  добавить к механизму компенсационного фонда уже существующие у страховщиков системы оценки рисков застройщиков. Т.е. страховщики могут стать неким фильтром на входе в компенсационный фонд.

Плюсы данного подхода – очевидная экономия средств и времени на создание новой системы оценки, которая в любом случае неизбежно во многом будет пересекаться с уже существующими методами оценки рисков в страховых компаниях. При этом страховые компании должны будут нести ответственность за допуск на рынок недобросовестных застройщиков.

Тариф для застройщика может формироваться из двух частей. Первая часть будет состоять из обязательных взносов в фонд. Вторая – это рыночный тариф страховщика, который отражает степень надежности застройщика. При этом страховщик принимает на страхование часть стоимости объекта строительства.

Поскольку речь будет идти о взаимодействии страховщиков с государственными деньгами, потребуется, вероятно, ввести обязательные требования к их собственным средствам и уровню расходов на ведение дела. Список допущенных к такому страхованию страховщиков может, как и сейчас, определять и публиковать Банк России.

По специальной форме страховщики должны будут отчитываться на ежемесячной основе в ЦБ и в фонд. Росреестр должен будет предоставлять в ЦБ и в фонд отчетность о всех зарегистрированных договорах долевого участия с фиксацией формы обеспечения ответственности и наименованием страховой.

Дольщики в случае банкротства застройщика должны будут получить или денежные средства, потраченные на покупку квартир, или сами квартиры. При этом оперативный запуск системы с участием компенсационного фонда, и экономия бюджетных средств на его создание, возможны только при участии страховых компаний в роли фильтра на входе застройщиков в эту систему.

Такая система предполагает и очевидный «бонус» для страхового рынка в целом – вместо потери одного из реальных его секторов и заменой его в очередной раз новой госструктурой, можно продемонстрировать явную пользу властям и бизнесу от имеющихся у страховщиков компетенций.


Комментарии (11)

Желаете оставить комментарий?

Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

  • Павел,

    при всем уважении, лично у меня есть подозрение, что «уже существующие у страховщиков системы оценки рисков застройщиков» представляют собой вариант завещания еврея из старого анекдота (это где он уточнял как пишется «них… ра» и «никому».

    Желаете оставить комментарий?

    Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

    если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

  • 29.09.2016 15:30 Ведьма из Блэр
    Мы как-то в компании нашей изучали этот вопрос — думали, идти на этот рынок или не идти. Поэтому по системам оценки рисков, которые могут быть выстроены, могу поделиться.

    Это, во-первых, заключение договора страхования только с понятными застройщиками: он должен быть достаточно крупным, у него должна быть прозрачная страховщику система собственности (не цепочка из ООО, а конкретные физлица) и эти собственники должны обладать нормальной репутацией на рынке (никому неизвестные люди или имеющие в прошлом скандальчики с кидаловом не принимаются).

    Во-вторых, проверяется договор на пользование землей. Самые большие засады возможны тут — надо, чтобы не возникало возможности признания стройки незаконной.

    В-третьих — проверяются договоры на подведение коммуникаций. Самое большое и часто встречающееся западло — дом стоит, а коммуникации подвести нельзя.

    Если договор заключен, то дальше — обязательное присутствие представителей страховщика на объекте. Прямо дей ту дей, хотя и не обязательно сидеть там безвылазно. Ведется ли стройка или что-то случилось — можно определить только так.

    Это все дает достаточно хорошие гарантии, как ни странно: реально прокидывают дольщиков только стремные застойщики.

    Желаете оставить комментарий?

    Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

    если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

  • 29.09.2016 15:38 Алексей Трутов
    Павел, мне бы тоже хотелось получше понимать, о каком таком механизме идет речь. Большой упор на них делается, однако ощущение от рынка этого в целом, что все берут все что попало и теряют лицензию

    Желаете оставить комментарий?

    Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

    если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

  • 29.09.2016 16:25 Давыдов Михаил
    Я занимался данным страхованием и прекрасно знаю в чем основная
    проблема: застройщик (крупный или небольшой неважно) работает
    по одному принципу, он его называет «зонтичный бренд». Собственно
    одно ЮЛ называется как бренд, а затем на каждый объект создаётся
    новое ЮЛ (ООО ромашка, ООО нарцисс и т.д.) с уставным капиталом
    10 тыс. руб. Пока не будет упразднена возможность застройщикам
    так работать будут обманутые дольщики и ни что не мешает
    ООО ромашка «кидать» своих дольщиков. Трудно представить себе
    Страховую компанию, которая на каждый вид страхования
    создаёт отдельное ЮЛ!!!

    Желаете оставить комментарий?

    Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

    если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

  • СУ-155

    Желаете оставить комментарий?

    Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

    если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

  • 30.09.2016 11:18 MIRNbIY
    Совершенно не факт, что и при такой системе крупные СК захотят выходить на этот рынок. Схему поменяют, а СК всё те же будут — РИНКО, Респект, МЕСКО и прочая ерунда. Что мешает Госструктуре ввести регламент по отбору застройщиков, переняв действующую практику… Вроде шла речь о рейтинговании застройщиков Минстроем и т.д.

    Желаете оставить комментарий?

    Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

    если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

  • 03.10.2016 14:15 СтрахОвщицца
    Вопрос пополнения компфонда, понятно, что он смешно мал для покрытия всех рисков:
    — Как будет пополняться компфонд?
    — Кредит — по аналогии с АСВ? Как и чем гасить?
    — Как проводить отбор застройщиков, завершающих объекты строительства обанкротившихся?

    Желаете оставить комментарий?

    Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

    если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

  • 03.10.2016 14:18 СтрахОвщицца
    Если введут обязательный механизм проектного финансирования, то совершенно спокойно может сработать НПК.

    Желаете оставить комментарий?

    Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

    если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

  • 13.10.2016 09:58 Алексеев В.
    Стремные, застойные… Они те еще… Реально прокидывают

    Желаете оставить комментарий?

    Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

    если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

  • 13.10.2016 10:00 Алексеев В.
    +

    Желаете оставить комментарий?

    Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

    если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

  • 13.10.2016 10:01 Алексеев В.
    Правильно. Туда ее

    Желаете оставить комментарий?

    Если вы зарегистрированный пользователь авторизуйтесь,

    если незарегистрированный зарегистрируйтесь.

 

 
 
 
АСН Daily на ваш Email
Поделиться ссылкой
 
Страховые тендеры на сайте
 за неделю:
 за день: