ОСАГО: пан или пропал

08:28
76
Павел Самиев
Генеральный директор аналитического агентства, «БизнесДром»

Споры вокруг ОСАГО, тарифов на этот вид страхования и его убыточности возникают и повторяются с упорством лесных пожаров. Самый острый вопрос обязательной «автогражданки», пожалуй, сводится к примерно такой формулировке: «сколько жирные коты-страховщики кладут себе в карман?».

Объективные факты таковы. По итогам 9 месяцев 2013 г. комбинированный коэффициент убыточности по ОСАГО, рассчитанный по стандартной методике, составляет около 85%. Из этого напрашивается вывод, что система ОСАГО в целом прибыльна, и слышать заявления страховщиков о том, что обязательная «автогражданка» приносит одни убытки – по меньшей мере, странно.

Кроме того, положительный финансовый результат, по идее, должен был сформировать некий «запас прочности» для рынка, в том числе на случай, если убыточность в какой-то период превысит 100%.

Тем не менее, на самом деле система ОСАГО сейчас, как никогда, близка к гибели. Давайте посмотрим на ситуацию повнимательнее.

Во всем мире периодически происходит как минимум индексация тарифов на обязательную «автогражданку» в связи с инфляцией и с учетом изменения убыточности. В случае России, где такой индексации не было, можно ожидать, что при полностью неизменной ситуации с тарифами и нормативной базой комбинированный коэффициент в следующем году составит 95–100%, а еще через год – 100–105%. Т. е. через год–два года обязательная «автогражданка» точно «уйдет в минус» даже без изменения лимитов и условий.

Однако на самом деле ситуация еще хуже. Ведь стандартная формула расчета комбинированного коэффициента убыточности не учитывает выплат по судебным решениям. А если их учесть в составе страховых выплат, то этот коэффициент уже сейчас составит порядка 95%, а в следующем году – точно превысит 100%.

Если же учесть еще и грядущее изменение лимитов выплат и способа расчета возмещения по вреду жизни и здоровью, то мы получим комбинированный коэффициент 120% уже в следующем году.

Конечно, ОСАГО – обязательный вид страхования с социальной направленностью. Он не должен приносить сверхприбылей страховым компаниям. Но все же для того, чтобы быть эффективно работающей системой, этот вид страхования должен оставаться бизнесом, а не превращаться в благотворительность. Бизнес – это прибыль. Если это не так, то система нежизнеспособна.

Что в этой ситуации делать владельцам страховых компаний? Если бы мы говорили о том, что убыточность ОСАГО достигнет 100% в следующем году или через год, им следовало бы думать – заниматься ли этим видом страхования дальше, и как извлекать из него прибыль: при помощи кросс-продаж, пытаться получить инвестиционный доход или как-то еще. Однако при условии, что в следующем году убыточность составит 120%, таких размышлений уже не может быть в принципе. Это – катастрофа, и работать на этом рынке невозможно в принципе. Такая ситуация означает, что владелец должен приложить все усилия, чтобы компания свернула продажи на этом рынке в сжатые сроки.

При этом надо понимать, что решения все ответственные и разумные акционеры принимают сейчас. Поэтому у рынка обязательной «автогражданки» два пути.

1. Превентивное повышение тарифов на ОСАГО. Эта мера должна сопровождаться и изменением поправочных коэффициентов, особенно – региональных. Уже сейчас комбинированный коэффициент убыточности в некоторых регионах превышает 100%, а коэффициент выплат оказался на уровне 77%.

2. Не поднимать тарифы. Тогда рынок обязательной «автогражданки» станет не интересен тем компаниям, которые намерены исполнять принятые на себя обязательства. В результате сначала на этом рынке возникнет ситуация «ухудшающего отбора», когда «качественные» страховщики вытесняются «некачественными». А через некоторое время мы лишимся этого рынка вовсе.

По теме:
«Эксперт РА»: тарифы на ОСАГО надо поднять на 40%

Читайте новости АСН в Телеграм-канале
 
76 комментариев
76 комментариев
  • Ins-Shura
    09:30

    Павел, простите за нескромный вопрос: а Вы случайно не наймит РСА? А то там был какой-то попил большого-пребольшого бюджета на «улучшение имиджа ОСАГО». Ваше выступление случайно не часть этого? Извините, если обидел.

  • woxx
    09:57

    Пропаганда становится все более убогой. Грустное зрелище.
    Уровень деградации таков, что ничего, кроме недоумения и брезгливости не вызывает.

  • Morpheus
    09:59

    При комбинированном коэффициенте убыточности = 85% и комиссиях, уже давно перешагнувших порог 38%, ОСАГО не может приносить прибылей в прямом смысле этого слова.

  • Scarh Neamhai (А.А. Суворов)
    10:13

    Морфиус,

    CLR вроде бы включает аквизиционные расходы.

  • D'drone
    10:45

    Павел, правильно ли я понимаю, что вариант «понести реальные убытки по ОСАГО — показать их в отчетности — и уже на этом основании требовать повышения тарифов» ни Вами, ни руководителями СК не рассматривается в принципе? И если да, то почему?

    И еще один момент, прошу прощения за насквозь непрофессиональный вопрос — как так «стандартная формула расчета комбинированного коэффициента убыточности не учитывает выплат по судебным решениям»? Штрафы, пени, нестойки и прочие накрутки и компенсации — это я понимаю, а собственно выплата-то почему не идет?

  • Юрий М
    11:08

    Я считаю, что ЦБ все понимает, но не даст морковку в виде повышения тарифа, пока сообщество страховщиков не покажет пример самоочистки, самоорганизации и внятного контроля за ситуацией — как, не обижая людей, начать исправлять экономику. Пока примеров не видно, только антипримеры.

  • Trailer
    11:10

    Ага, поднять тарифы и все хорошо сразу станет. Правда, через полгода опять станет плохо и можно еще поднять («ну хотя бы в некоторых регионах!»). Главное развлечение страховщиков. Второе развлечение — поканючить новых обязательных видов страхования.
    Интересно, хватит пальцев одной руки посчитать страховщиков (особенно крупных), кто не ноет о повышении тарифов, а эффективностью бизнеса занимается? Ну там порядок в УУ навести, платить вовремя и нормально (чтобы «выплат по судебным решениям» было поменьше), посредников с большим КВ погнать в шею и т. д.?

  • Scarh Neamhai (А.А. Суворов)
    11:10

    D'drone,

    я думаю тут вопрос не в методике, а в подходах к учету. Т.е. если страховщику с учетом не «напрягается» и все выплаты по исполнительным листам отправляются на прочие расходы (счет 91 в РСБУ), то учесть их потом сложно даже собственных аналитикам, не говоря уже о сторонних пользователях отчетности.

  • Юрий М
    11:17

    А я на две минуты раньше об этом написал. Присоединяюсь!

  • D'drone
    12:05

    Благодарю за пояснения, но… Вопрос действительно не в методике — она-то прекрасно все учитывает. А почитать блог — так получается, что у нас все страховщики «не напрягаются». Так что либо автор ошибся/неудачно выразился, либо осознано пишет ерунду…

    P.S. К слову, доводилось краем уха слышать о «ненапрягающихся», закидывающих суммы списания целиком на 22 — так что, быть может, имеется бооольшооой вопрос, в каком именно месте убыточность перекашивает…

  • Piranya
    12:54

    Уважаемый Trailer,
    А как в рублях выразить это Ваше «платить нормально»? У всех «нормально» разное. У официального дилера одно, у меня другое, у Вас третье, а у дедушки из глубинки, не исключаю, что четвертое.
    Возможно, Самиев и неудачно выразился. но по сути он прав — тарифы повышать необходимо, но с ОДНОВРЕМЕННЫМ ВВОДОМ методики расчета ущерба и безальтернативного ПВУ. Причем, под методикой я подразумеваю не набор общих фраз, а конкретные ценовые справочники, обязательные для использования.

  • Ведьма из Блэр
    13:07

    Уважаемые страховщики, вы меня пугаете. Неужели тут нет никого, кто разделяет точку зрения Павла-повышать тарифы на ОСАГО действительно необходимо, причем одновременно с увеличением лимитов выплат, а не после?

  • Trailer
    13:14

    А не в методике дело. Методика не отменит офисы УУ убытков РГС в 200 км, задержки выплат и проч. И все эти «судебные решения» в большинстве случаев даже не потому что мало выплатили по конкретному случаю, а потому что человека задалбывает ждать и выбивать выплату. А уж там «юристы» подключаются, экспертизы проводят и проч.

    На мой взгляд методика расчета — дело вторичное. Сначала надо подходить к выплате с точки зрения ЗДРАВОГО СМЫСЛА, а не пытаться 5 тыс. заплатить за деталь стоимостью 50 тыс. Это первично.
    И потом, задайте себе вопрос, сколько лет у нас ОСАГО? А методики расчета до сих пор нет… Вопрос — почему? В том числе потому что кого-то устраивает платить по 5 тыс. руб., видимо )))

  • Scarh Neamhai (А.А. Суворов)
    13:17

    Ведьма,

    к сожалению, у Павла в данном посте очень односторонний взгляд на проблему ОСАГО вообще и тарифов по данному виду в частности. И именно такую точку зрения я лично разделять не готов.

  • Motobroker
    13:54

    Соглашусь с Павлом.
    Только добавлю, что вместо повышения тарифов давно пора их отпустить в рынок, что бы было как по ДГО или КАСКО, например.
    Конкуренция (в отличии от авиа, жд перевозок, сотовой связи и госмонополий) на страховом рынке очень высока и сильно тарифы никто не задерет.
    Это позволит уйти от варианта плохо работать при низкой цене ОСАГО.
    И появится возможность работать по варианту дорого и качественно, тем более, что давно можно обращаться в свою компанию.

  • Piranya
    14:15

    Парой сантиметров выше я писал о необходимости повышения.

  • Алексей Трутов
    14:23

    А меня вот удивляет — откуда такая уверенность в прогнозах, что вот через год с нынешних 85% коэффициент повысится до 95% даже при неизменной ситуации? Если бы он прибавлял 10% каждый год, то сейчас уже давно зашкалил бы за 100%

  • Vadim_L
    14:56

    Павел, хотелось бы увидеть «стандартную методику расчета комбинированного коэффициента убыточности».
    Это: (убытки, включая резервы (и РПНУ?), + РВД) / заработанная премия -?

  • Ведьма из Блэр
    14:59

    Ну, почти любой взляд так или иначе можно назвать односторонним.

    Не сказала бы, что меня устраивает аргументация Павла. Но из комментариев складывается ощущение, что страховщики не поддержиаают и саму идею повышения тарифов на ОСАГО. А это меня удивляет-им же самим работать на этом рынке, неужели действительно все считают, что замораживание тарифов-это правильно?

    На всякий случай сразу скажу-у меня четкого мнения по этому вопросу нет.

  • D'drone
    15:03

    Хмм… а разве Павел предлагал повышать тарифы вместе с увеличением лимитов?????

  • Эпл
    15:04

    Согласен, но считаю правильным всё-таки КОРИДОР, что бы соблюсти требоания закона, о наличии трифов в обязательном страховании.

  • Юрий М
    15:05

    Уважаемый(ая) Piranya!
    «Платить нормально» нужно измерять не в рублях. Это измеряется в показателях удовлетворенности клиента, его лояльности конкретной страховой программе (а в данном случае — страховой компании), количестве жалоб и судов.
    К сожалению, сейчас нет прецедентов со стороны организатора программы мониторить эти вещи предметно и конкретно.
    Но — у нас несколько независимых статистических фирм, ВЦИОМ тот же есть. Достоверный опрос с высокой валидностью сделать — месяц и несколько сот тысяч рублей. Максимум. Это если самим лень. При наличии телефонной базы пострадавших и контакт-центра в 4-5 операторов — работа вообще на две недели.

  • Юрий М
    15:13

    Все давно уже в коридоре, между плановым КВ и фактическим.

  • Ведьма из Блэр
    15:18

    Да, надо было мне написать — «почти никого». Вот, кстати, таки вопрос — а почему, с вашей точки зрения, надо повышать тарифы? Я болею за страховщиков, но у меня язык не поворачивается назвать ОСАГО иначе, чем сверхприбыльным бизнесом. По крайне

  • Ведьма из Блэр
    15:20

    как говорится, сорвалось!

    По крайней мере, он был таким почти десять лет, до распространения на ОСАГО закона о защите прав потребителей. Данные страхнадзора, в которых рассчитывался именно коэффициент убыточности (с учетом резервов!) показывали неумолимые 66%.

  • Ведьма из Блэр
    15:21

    По-моему — да. То есть он, насколько понимаю, говорит, что повышать тарифы надо в любом случае. Но с повышением лимитов — обязательно надо.

  • Itan
    15:43

    Да, очень странно, что страховщики против повышения тарифов. Меня вот напрягает ситуация с ДГО-есть проблемы с покупкой данных полисов, а значит скоро будет проблематично купить ОСАГО. Почему коллеги считают, что собственники СК будут продолжать продавать ОСАГО по всем убыточным регионам, пока общая убыточность по ОСАГО не перешагнет 100% по компании…

  • Itan
    15:45

    а все больше лжеюристов, они и добавляют убыточность в последнее время

  • ValeriyB3
    15:53

    Тоже присоединяюсь — можно ли увидеть стандартную методику расчета комбинированного коэффициента убыточности».
    Вопрос вызван озвученной цифрой 85% — как-то с кем из аналитиков не поговоришь — у всех под сотню… да и нас тоже…
    Давайте сравним…

  • Алексеев В.
    16:03

    Поэтому у рынка обязательной «автогражданки» два пути.


    Два пути и один выход — либерализация тарифов

  • D'drone
    16:20

    «1. Превентивное повышение тарифов на ОСАГО. Эта мера должна сопровождаться и изменением поправочных коэффициентов, особенно – региональных» — каждый, конечно, по своему воспринимает текст — лично я, увидев слово «Превентивное», решил, что автор ратует за повышение тарифов прямо сейчас безотносительно к чему-либо, просто, а вдруг потом что случится…

  • Phantom
    16:39

    Да правильно написал Павел. Выскажу и свое мнение. Страховщики попали в замкнутый круг: неиндексация тарифов по ОСАГО при росте стоимости ремонтных работ вынуждало страховщиков экономить. Теперь судебные издержки эту экономию свели на нет, а то и в минус. Нужно этот круг разрывать.

  • Юрий М
    17:42

    При росте комиссий, а не ремонтных работ. Никто никогда никакой стоимости работ и не учитывал.

  • Снег
    17:54

    Согласен с Пираньей, без централизованного решения вопросов по ценообразованию выплаты ОСАГО, повышение тарифов не изменит ситуации. Увеличатся тарифы — увеличится нормочас и стоимость деталей в расчетах автоюристов. При этом ничего и в практике урегулирования СК не изменится

  • Phantom
    18:01

    Юрий, в нашем споре истина не родится. Каждая СК несчастна по-своему.

  • D'drone
    18:04

    2 Itan

    Да почему против-то? Можно и поднять тарифы, только для этого нужна внятная аргументация, подкрепленная цифирью. С аргументами проблем особых нет, а вот цифирь, которая бы их убедительно подтверждала, я лично пока нигде не видел.

  • D'drone
    18:05

    А подскажите, пожалуйста, каким образом увеличение тарифа разорвет сей круг?

  • Эпл
    18:07

    Рост тарифов приведет процесс ургулирования в цивилизованное русло? Экономия изчезнет? Я вот сомневаюсь. Привыкли уже страховщики считать сборы своими «прибылями».

  • Phantom
    18:07

    Не будут экономить на выплатах — не будет судов — не будет судебных издержек

  • Эпл
    18:09

    Не разорвёт. Даже если тарифы увеличить в 3 раза, через год опять будут проблемы с урегулированием и бесконечные жалобы.

  • Phantom
    18:13

    Ну если так, то альтернативы Госсстраху времен СССР нет.

  • Юрий М
    18:35

    Точно! Моя несчастна отсутствием лицензии на ОСАГО. А Ваша — ее наличием?

  • Phantom
    18:46

    Нет, я про несчастье СК, занимающихся ОСАГО.

  • woxx
    19:02

    Люди, утверждающие что «пить надо меньше» и утверждающие что «пить надо больше», едины в одном — «надо пить».
    То же самое здесь — и сторонники, и противники сходятся в одном — повышение тарифов само по себе не даст ничего.
    Но парадокс заключается в том что
    аргументы противников повышения становятся все более надежными с каждым отчетным периодом :)
    противоволожные аргументы — все более вялыми и условными одновременно,
    а тарифа с Очень высокой долей вероятности поднимут уже в сл. году без всяких аргументов (ну кроме пропаганды)…
    И не требуйте от Павла экономических расчетов — их нет и быть не может, не за это наши эксперты деньги получают.

  • Валиев Ж.Х.
    19:34

    Кто-же погонит этих посредников-то? Они (посредники) не просто так присосались к СК, а с подачи или даже по инициативе тех, кто принимает решения. Вполне возможно, что это собственные посредники.

  • Валиев Ж.Х.
    19:43

    В 2003 году при внедрении закона об ОСАГО была предусмотрена комиссия в размере 10% от сборов. А сколько СК платят сейчас? Может причина убыточности именно в том, что отстегивали посредникам от 20% и выше?

  • D'drone
    20:24

    А в чем профит Госстраха?

  • Заинтересованный взгляд
    20:52

    Ну, почему же?

    Павел сознательно и давно дает «неточные» прогнозы по ОСАГО. Делается это, как можно догадываться, для «освоения» 117 млн. руб. бюджета РСА на «пропаганду» (http://www.asn-new...).

    Показательно, что Павел не реагирует на вопросы, связанные с обоснованием цифр и спокойно переносит свои «прогнозы» на следующие годы.
    Предыдущая информация находится тут рядом, и там вполне можно заметить, что за полгода не произошло ничего из озвученного в «прогнозах». http://www.asn-new...

  • Заинтересованный взгляд
    21:31

    Я бы попросил Взгляд «односторонним» :)

    Серьезно. Вопрос не в тарифах, а в экономике вида. Как увидели все после изменения коэффициентов, сборы выросли, а жалоб и судов стало только больше. Но — и это самое главное — выросли комиссии посредникам. Такой подход назвать «бизнесом» язык не поворачивается.
    В топке комиссий сгорят любые повышения. Менять надо систему. Правильно предлагается тут, что помогут и методика (которую СК почему-то не лоббируют 10 лет), и безальтернативное ПВУ,, и контроль активов на промежуточные даты, и перечет адекватности обязательств и резервов убытков по МСФО (Liability adequacy test (LAT) и run-off тест).

    Посмотрите, в конце обсуждения публикую график европейского «комбайна» по ОСАГО почти за 10 лет. Ничего, что у них КВ 4-5% и такие показатели? Значит у родных СК еще масса резервов для роста размеров экономии. Один электронный полис даст снижение затрат на 10-15%. Да просто рассылать своим клиентам полисы на следующие годы по почте с оплатой на сайте СК списанием с карточки — уже до половины клиентов не нужны посредники. Агенты пусть продают то, что выгодно СК, а не то, что ставит ее на грань разорения.
    Общий посыл — страхователь не должен оплачивать неэффективность процессов СК и злоупотребления с воровством на всех этапах — от продажи, до выплат.

  • Заинтересованный взгляд
    21:33

    Там идет скользящий сдвиг в прогнозах. Цифры остаются, а вот только год в прогнозах меняется. Ситуация, правда, меняется иначе, но когда это кого-то волновало?

    http://www.asn-new...

  • Заинтересованный взгляд
    21:37

    Как и обещал Ведьме, публикую данные по средней комбинированной убыточности ОСАГО в Европе.

    Заодно напомню, что средний платеж около 230 евро, а ответственности от 1,1 млн евро за «железо» и до 5-100 млн евро по жизни и здоровью.

    photo

  • Юрий М
    22:46

    Взгляд, спасибо за абсолютно верные мысли и статистику Европы. Про топку — абсолютно верно.

  • Юрий М
    22:49

    Предлагаю им покинуть этот безрадостный рынок. Вообще, я бы на месте надзора уже вчера направил предписания всем страховщикам с долей ОСАГО более 20%. Заранее.

  • woxx
    06:30

    Тарифа…
    Мине неграмотна я палушился, прасти, нашальника?

  • hris
    09:39

    ЗВ, присоединяюсь
    когда только вводили ОСАГО, его старались продавать как горячие пирожки, потому как казалось, что это «точка входа в рынок», вместе с тем, все ОСАГО-пылесосы ни на какой рынок не вошли, так в ОСАГО и остались. Что-то я не видела последовавшего за ОСАГО развития добровольных видов, например, страхования имущества физ. лиц и т.д. и т.п.
    И меня не может не радовать, что ОСАГО-посредники уходят с рынка за ненадобностью.
    Хотя я усматриваю еще много других способов оптимизации процессов внутри СК, но вот только не знаю реализуемо ли это в большой рыночной компании.
    И конечно я полностью согласна (и уже как-то сама говорила) с тем, что страхователь не должен оплачивать неэффективность процессов СК и злоупотребления с воровством на всех этапах…

  • 123456
    10:12

    2 ЗВ,
    Поражает Ваше размышление. Вы что-нибудь слышали о замкадье? Кому Вы и куда собрались рассылать эл.полисы? Сколько % Страхователей готовы получить через интернет полис ОСАГО в той же Москве (с учетом того, сколько кидалова в нашей стране при «живых покупках»)? Рассуждения о европейских цифрах тоже ничего кроме улыбки не вызывают — там «маленько» другая жизнь, с «чуть-чуть» другой страховой культурой и историей ОСАГО. Конечно нам нужно стремиться к европейским цифрам, безусловно нужно работать над эффективностью и снижать КВ (я лично против КВ более 10%). Но не забывайте, что у нас не так мало регионов, которые по площади равны европейским государствам. А это означает, что одним офисом продаж в регионе не обойтись, соответственно возникают или посредники или собственная сеть офисов с соответствующими затратами. Вы сами как представляете продавать полис за 100 рублей комиссии? Или попутно наркотики в офисе продавать, чтобы отбить остальные затраты и масло на хлеб намазать?

  • Ведьма из Блэр
    10:29

    ЗВ, спасибо!

    Убыточность красивая. Но вот ведь 230 евро — это в рублях получается около 10 тысяч. А полис ОСАГО стоит в среднем 3 тыщи. То есть, выходит, что в Европах тарифы в среднем примерно в три раза выше, чем у нас. Конечно, и ответственность значительно выше. Но ведь не понятно — может, и наши страховщики согласились бы на такие лимиты, обещай им государство рост тарифов в три раза?

  • woxx
    10:43

    Уважаемый Павел!
    Участвует ли ваше агентство в оплаченной из средств РСА ПР кампании, направленной на повышение тарифов по ОСАГО, организованной КРОС? Напрямую или на основании субподрядных отношений?

  • woxx
    10:44

    Нельзя ли также зарплаты, социальные услуги и качество жизни как в Европе?

  • D'drone
    14:41

    Что за глупый вопрос? Конечно согласились бы!!! Даже больше скажу — и средняя выплата подросла бы — тысячи на 2-3 руб…

  • Morpheus
    15:46

    Извините, не подумал.

  • Заинтересованный взгляд
    17:15

    Простите, но все эти рассуждения об «особенном российском пути», низкой страховой культуре наших граждан и пр. отдают несерьезностью на уровне студента.

    Почта вполне способна доставлять полисы и стоить это будет в десятки раз дешевле, чем агентские КВ.
    Вопрос электронного полиса также не столь сложен. На самом деле даже бумажный полис не нужен — можно ввести чиповую карту, можно даже этого не делать, а только создать сервис авторизации информации по номеру автомобиля, например, с помощью СМС (запрос с СМС на единый номер и получение в течение 1-2 минут ответа с информацией о сроке страхования, компании и пр. информации).
    Думайте шире, все возможно, если захотеть это решать.

  • Заинтересованный взгляд
    17:21

    Не сравнивайте только цены, сравните выплаты и РВД.
    Например, в Германии частота не 5%, а 8%, средняя выплата по жизни и здоровью 15 337 евро, а по имуществу 2 332 евро.
    Когда российский рынок достигнет таких величин?
    Поэтому существующие сегодня в России цены на ОСАГО полностью адекватны суммам выплат, частоте и пр. сравнимым с Европой показателям.
    Работать надо нормально и КВ не раздувать.

  • Мартьянов Андрей
    19:05

    А теперь подумайте как 10 лет подряд у нас ставили минимальные кбмы по всей России и сколько на этом потеряли страховщики.

  • 123456
    23:19

    Действительно рассуждения «попахивают» мыслями теоретика-студента 1 курса 2-го полугодия, который примерно знает, как должно быть хорошо и забывает про реалии собственной страны. Я понимаю о чем идет речь, но точно также понимаю, что проникновение данных мыслей в массы, хотя бы на 15-20%, произойдет, в лучшем случае, в ближайшее 3-5 лет. Не меня убеждайте в широте мышления, а 40 млн. владельцев полисов ОСАГО )))

  • 123456
    23:34

    Я не понимаю, что за бездумно-маниакальная привязка к рынку Европы? Частота практически соответствуют рынку РФ. Средняя выплата в 105 т.р., что при при премии 337 евро, большей, чем в 5 раз рынка РФ, фактически уравнивает цифры Европы и РФ. При этом, на рынке Европы нет такого жуткого негатива со стороны клиентов, что означает гораздо лучшую работу Страховщиков. Зп сотрудников СК, опять же, значительно выше, чем в России. Поэтому поясните подробнее Вашу теорию )))

  • Заинтересованный взгляд
    01:43

    Не совсем понял, что именно потеряли?
    Вы посчитайте премии и выплаты за 10 лет. Кто и сколько потерял или недоплатил видно невооруженным взглядом.

  • Заинтересованный взгляд
    01:45

    Средняя выплата не росла почти все время существования ОСАГО и она точно не зависит от размера премии, если говорить о выплате как объективной величине, прямо привязанной к размеру фактического ущерба.

  • Заинтересованный взгляд
    02:38

    Еще раз. Для тех, кто не видит дальше своего н.п.

    РВД в Европе аналогичен российскому ~18-22%.

    Оставляя за рамками позитивные или негативные отношения к страховщикам «там» (там тоже никто не любит страховщиков, так «раздевают» СК по выплатам, особенно по ущербу жизни и здоровью, такие матерые автоюристы работают, что наши СК пока еще могут радоваться, что у граждан «нет страховой культуры»).
    Кстати, средняя премия в Европе не 337 евро, а 230 евро (т.е. премия в России всего в 3 раза ниже среднеевропейской, а вот лимиты и выплаты совсем уже в другой пропорции. Так что, даже признавая полный паритет существующих цен к ответственности, можно ли сделать ответственность по «железу» не 1,1 млн. евро, а хотя бы 200 тыс. евро? Или снова цены поднимать надо?
    И еще. Премия в Европе снижается, хотя ответственность растет. Так что перед тем, как делать выводы, оцените опыт тех, кто знает и делает это лучше.

    И последнее.
    Как старому страховщику мне совершенно ясно, почему такие цены, что дают такие ненормальные комиссии, кто, как и почему режет выплаты. Мне совершенно понятно, что ОСАГО вывело страхование в стране на новый уровень, накормило-напоило все СК, которые этим занимаются, позволило пережить кризис за счет послушных 40 млн. автовладельцев, которые долгие годы платили за ОСАГО втридорога.
    Вопрос сейчас стоит иначе — достаточно плодить и подкармливать неэффективные подходы в неправильной системе, не надо обманывать народ, профессиональное сообщество и Центробанк ради того, чтоб убогий механизм, который полностью исказил цели и задачи закона об ОСАГО, продолжал и дальше работать с КПД паровоза.

    Рецепты простые. Все очень возможно. За 1-2 года систему можно изменить кардинально. Можно даже за один год ее развалить и построить иную — более простую, более дешевую, со 100%-м охватом, но уже почти без страховщиков. Поэтому СК лучше сейчас не раскачивать лодку, начать тратить деньги на методику определения размера ущерба, а не по 117 млн. руб. на ПР-акции «подайте еще денег, а то мы убогенькие и работу свою эффективно наладить не можем».

  • Билли Бонс
    16:57

    ЗВ,

    Ваш бы пост, «да Набиулиной бы в уши» :)

  • Мартьянов Андрей
    17:32

    Ну убыточное осаго возникло же не только из за плохих страховщиков, есть много факторов. Например неработающий кбм, предполагавший повышающие коэффициенты за убыточную езду. На протяжении 10 лет он не работал, чья эта заслуга и кто в этом виноват? Явно не страховщики.

  • Заинтересованный взгляд
    19:43

    А кто формирует единую базу по КБМ? ГИБДД?
    При этом занижение премий путем применения повышающего КБМ, по сути, служило вариантом признания СК того, что цены завышены.
    КБМ — последняя проблема, о которой сейчас стоит говорить. Лучше вспомним, что почти 10 млн. автовладельцев вообще могут ездить без полиса.

  • D'drone
    10:10

    2 ЗВ

    Речь идет о повышении премии при увеличении лимитов ответственности — так что средняя бы подросла))) 2-3 тыс. руб — да, возможно слишком лихой загиб, но подросла бы)))

  • botouser
    13:27

    Да просто рассылать своим клиентам полисы на следующие годы по почте с оплатой на сайте СК списанием с карточки — уже до половины клиентов не нужны посредники. Агенты пусть продают то, что выгодно СК, а не то, что ставит ее на грань разорения.
    Общий посыл — страхователь не должен оплачивать неэффективность процессов СК и злоупотребления с воровством на всех этапах — от продажи, до выплат.


    ну конечно — давайте еще больше гасить бизнес в регионах, рассылая электронные письма из города на букву М — а давайте вообще оставим лишь головные офисы в городе М, а все филиалы, доп офисы и пр закроем — и будет лишь слать полисы по электронной почте )

    … вспоминается выступление команды «Вятка» в КВН:

    — я генерал Лень, если бы не я то население Москвы составляло бы 142 миллиона человек!

  • Заинтересованный взгляд
    20:34

    Что именно вас смутило? То, что глобализация и централизация правят миром, но это вами осталось пока незамеченным?
    В регионы можно выносить и саму функцию операционного сопровождения, рассылки, перезаключений, колл-центров и некоторые другие, переориентировать работников, чтоб не превращать регионы совсем уж в «страховой Детройт».

  • Scarh Neamhai (А.А. Суворов)
    09:25

    Павел, не ожидал. :(

Оставить комментарий
Система Orphus
ВОЙТИ НА САЙТ
РЕГИСТРАЦИЯ
Captcha Image Введите код на картинке
Нажимая кнопку «Зарегистрироваться», я даю согласие на обработку персональных данных
Восстановление пароля