Ярослав Остудин, «Астро-Волга»: «Пул, в отличие от "Е-Гаранта", мотивирует продавать ОСАГО "несегменту"»

Гендиректор страховой компании «Астро-Волга» Ярослав Остудин и главный редактор АСН Рустам Ахметгареев обсудили тонкости механизма перестраховочного пула в ОСАГО. Почти часовая видеоверсия интервью: 
 
— Как события 24 февраля повлияли на рынок ОСАГО?

— Основной вызов страховщикам сейчас — это рост на 30% стоимости запчастей. Проблема в том, что мы берём деньги под выплаты будущего периода. Да, РСА (Российский союз автостраховщиков — АСН) подготовил справочники в ещё «докризисной» части февраля, но есть шанс, что цены и в справочниках могут измениться в ближайшее время. 

В таком случае окажется, что договоры заключены по старым тарифам, а выплаты по ним — по новым. Это как раз и есть основной челлендж для всего страхового рынка. Сейчас пока всё идёт в плановом режиме. Но понимаем, что текущих выплат, конечно, клиентам не хватает — во многих случаях. Запчасти пока есть, но они стали дороже. 

— Страховщикам и ранее было выгодно платить деньгами вместо организации ремонта. Сейчас станет ещё выгоднее?

— Мы, как и прежде, продолжим платить деньгами. 98% выплат деньгами происходит. И с учётом амортизации, «износа». Думаю, количество судов увеличится. Как будут поступать суды по искам — пока неясно. 

— В последний год обострились проблемы с доступностью ОСАГО для «несегмента», даже через специально созданный «Е-Гарант». Теперь мы стоим на пороге запуска перестраховочного пула. В который направят договоры от «нежелательных» клиентов. Убытки по ним будут делиться пропорционально — какая доля рынка у игрока, такой процент ему придётся и выплатить в рамках пула. Суть пула осталась такой же, ничего не изменилось?

— Да, всё так. 

— Сегодня проходит собрание РСА, посвящённое пулу. Что нужно для его запуска?

— Ориентировочно он начнёт работу 20 апреля. По сути, сейчас осталось настроить IT-системы и запустить. 

— Что нужно для того, чтобы договор попал в пул?

— Есть два условия: полис продан по максимальной границе тарифного коридора по договору и желание страховщика отправить его в пул.

— Думаю, когда «Е-Гарант» запускался, он тоже должен был решить все проблемы. Почему страховщики так уверены, что пул сработает?

— Когда стартовали «Е-Агент» и «Е-Гарант», с нами, например, никто не советовался. И это были несправедливые системы. Сколько средних и небольших компаний ушло с рынка, не справившись с потоком клиентов от этих систем! Они давали такие убытки, что просто «топили» игроков. 

Пул — другое дело. Регулятор опросил и нас, и другие компании. Было много обсуждений, вариантов. В итоге пришли к решению, которое снимет проблемы множества клиентов.

Основное его отличие от «Е-Гаранта» и прочих — что страховщиков не стращают наказаниями, а дают мотивацию. Так, не вся премия передаётся в пул, а только 77%. То есть 23% остаются у игрока, заключившего договор. И именно это и стимулирует, потому что не возьмёшь ты, возьмёт кто-то другой. А убытки будут делиться уже из общего котла. Правда на эти 23% ты должен покрыть все свои иные расходы, всё урегулирование. В том числе дельту ПВУ (прямого возмещения убытков — АСН), которая явно будет отрицательной.
Если там что-то будет не складываться, то просто от 23% будем постепенно идти до нужной величины.

— Выплаты пула будут зависеть от доли рынка игрока. Если «несегмент» увеличит долю игрока, то возрастёт и его доля в выплатах. Это не сможет снова породить нежелание страховать «несегмент»?

— Надеемся, что плюсы будут перевешивать минусы. Проходимость клиентов увеличится, это практически гарантировано. 100% проходимости, думаю, всё-таки не будет, все будут осторожны. Мошенников, опять же, брать не будут.

— Мошенников же должны отсеивать не при покупке полисов, а после убытка?

— Да, этим занимаемся. Длительный процесс на сбор доказательств и суды. А всё это время профессиональные мошенники зарабатывают. Легче не допустить. Это же одни и те же лица, все страховщики уже знают их поимённо. Конечно, потом мошенники будут писать жалобы в ЦБ под видом клиентов. Это будет создавать негатив по всему рынку. 

— Где ещё могут остаться проблемы с доступностью? Красные регионы, таксисты? 

— Какие-то проблемы могут остаться, но не все. Опять же, не все таксисты. Какой-то конкретный таксист, выносящий из компании много денег… Страховщики будут смотреть за ним максимально внимательно. 

— Агентам какой процент от премии будут платить за «несегмент»? Учитывая, что страховщику останется только 23%. 

— И в «Е-Гаранте» агенты комиссии, конечно, не получали. Они сами с клиента брали сколько-то денег в зависимости от клиента и от сложности. В пуле нет запрета на выплату КВ (комиссионного вознаграждения — АСН). По нашим прогнозам, КВ платить никто не будет. Может, конечно, кто-то и захочет захватить долю рынка, но большинство точно не будут.

У наших агентов, как и у агентов остальных компаний, есть «скоринг». У нас, скорее всего, появится в программе «окошко», что по этому договору КВ — 0%. Соответственно, он уйдёт в пул.

— Покрытие ОСАГО хотели расширить за счёт выплат без износа и выплат за жизнь до 2 млн р. Сейчас это реально?

— В текущем году, я думаю, что уже нет. Понятно почему. Это сразу поднимет цены на ОСАГО ещё выше. Но вопрос давно обсуждался. Страховщики к этому готовились, ожидали. Запасы капитала собирали. 

— Может ли ЦБ пойти на смягчение требований Положения 710-П?

— 710-П обсуждалось давно и к нему страховщики готовились. С его требованиями я согласен. Это не «отъём лицензий», это совсем иное, чем «Е-Гаранты» и «Е-Агенты», когда ты с ними ничего не мог сделать. 

Здесь страховщик полностью управляет процессом. Управленческий баланс мы и раньше близко к 710-П рассчитывали. Например, какой смысл недвижимость считать по оценке, когда ты понимаешь, что она стоит пополам, 50%? Оценщик из Москвы оценивая нашу самарскую недвижимость не понимает ситуацию, и мы её лучше видим. Поэтому мы её и раньше учитывали с дисконтом, как и 710-П сейчас делает.

Сама инициатива правильная, но отсрочки по очередным новациям, конечно, нужны в текущий момент. Сейчас идёт активный диалог о том, как можно что-то новое отсрочить по Положению. Я думаю, ЦБ будет разумно подходить. Например, если 20 компаний не будут соответствовать к сроку, то его передвинут. 

Регулятор сейчас действительно грамотно работает со страховщиками. И в 710-П вещи правильные и поэтапно, конечно, Положение продолжат внедрять.

По теме:
Ярослав Остудин, «Астро-Волга»: «Мы охватываем по ОСАГО больше территорий, чем многие федеральные страховщики»