С 1 сентября вступило в силу постановление Правительства РФ №39 от 18 января 2023 г. Его суть в том, чтобы заёмщики могли пользоваться не только услугами аффилированных с банком или входящих в его «пул» страховых компаний, но и приходить в кредитное учреждение с полисом стороннего страховщика, предложение которого больше приглянулось потребителю.
С ключевым докладом о работе страховщиков и банков с новым постановлением Правительства на «Форуме лидеров страхового рынка» выступит замруководителя ФАС Андрей Кашеваров. Приходите и узнайте самые актуальные новинки регулирования. Москва, 24 октября. Реклама. Рекламодатель ООО «Регламент» (ИНН 7708323273).
В ходе бурных обсуждений в постановлении возникла норма о том, что банки при страховании заёмщиков-физлиц должны принимать полисы страховщиков, имеющих рейтинг российских рейтинговых агентств «АКРА», «Эксперт РА», «НРА» и «НКР» на уровне «А-» и выше.
АСН опросило участников рынка о том, как изменились взаимоотношения с банками за месяц — с момента начала работы постановления. Как выяснилось, некоторые другие пункты этого постановления привели к тому, что банки продолжают сопротивляться приходу «чужаков».
Как мы выяснили в ходе опроса, основным камнем преткновения стал срок рассмотрения полиса от «чужого» страховщика. Некоторые банки считают, что предоставление полиса неаккредитованной страховой — это начало процедуры аккредитации, и они имеют право его рассматривать до 60 рабочих дней (п. 2 пп. «д» постановления). А это не тот срок, который готовы ждать потребители. И они снова вынуждены идти к уже «одобренным» страховщикам.
ФАС и ЦБ РФ в противовес этой практике 4 октября 2023 г. выпустили совместное письмо, рекомендуя банкам рассматривать полисы сторонних страховщиков за срок не более 7 дней.
Заёмщики
Как рассказал АСН заёмщик, имеющий ипотеку в банке «Росбанк Дом» (филиале «Росбанка»), при попытке согласовать страховой полис от «Тинькофф страхования» («ruAA-» от «Эксперт РА») ему сообщили, что документы будут рассматриваться в течение 60-ти дней. Сам страховщик аккредитации именно по страхованию ипотеки в «Росбанке» не имеет. При этом заёмщику напомнили о потере скидки в 2,2 процентных пункта на кредитную ставку, если по истечению действующего договора страхования не будет заключён новый.
Комментариев «Росбанк» по данному вопросу в адрес АСН не предоставил.
То, что проблема приобретает массовый характер свидетельствует и уже упомянутое совместное письмо ЦБ РФ и ФАС РФ, в котором специально указано, что изменение процентной ставки «в зависимости от наименования страховой организации» по договору недопустимо. Проблема только в том, что за 60 дней рассмотрения прежний полис может потерять силу и есть реальный риск потерять скидку от банка.
Крупные страховщики
Как прокомментировал АСН начальник управления по работе с банками «Ингосстраха» Роман Варламов, «Ингосстрах» заинтересован в том, чтобы его клиенты имели возможность приобрести полис компании в рамках взаимодействия с каждым банком страны.
Директор департамента по работе с банками ПАО СК «Росгосстрах» Андрей Мочалов уточнил, что «Росгосстрах» имеет аккредитацию во всех значимых российских банках и клиенты компании в целом не сталкиваются с препятствиями при предъявлении в банках полисов страховщика.
Средний эшелон
В «Совкомбанк Страховании» («АА-» стабильный, АКРА) прокомментировали, что пока ничего кардинально не изменилось. По мнению страховщика, процедура аккредитации всё равно присутствует в банках. Наличие рейтинга — это один из пунктов для получения аккредитации, и теперь для страховщиков, имеющим рейтинг «А-» и выше, банки засчитывают этот пункт автоматически. Также банки сохраняют требования к страховой документации.
«Индивидуальный прием полисов возможен, но процедура занимает некоторое время», — уточнили в «Совкомбанк Страховании».
Директор департамента ипотечного страхования компании «Абсолют Страхования» (ruA+ стабильный «Экспрет РА») Дарья Зуева дополнила, что на данный момент нет чёткого понимания, остаётся ли за банком право 60 дней проверять соответствие предоставленного заёмщиком полиса «нерекомендованного» страховщика на его соответствие требованиям кредитора к страховой услуге. «Есть опасения, что кредиторы активно будут пользоваться этой зацепкой, чтобы так же принуждать заёмщиков страховаться в «нужных» страховых компаниях», — уточнила Дарья Зуева.
Как сообщили АСН в «Абсолют Страховании» («ruA+», Эксперт РА), на данный момент направленные в банки запросы страховщика остались без ответа. Как пояснила Дарья Зуева, сложности возникают в основном у заёмщиков «Сбербанка». По её данным, «Сбербанк» прекратил подобным клиентам предоставлять 1% скидку по кредитной ставке при предоставлении полиса страхования риска смерти и утраты трудоспособности заёмщика. Исключение есть только для полисов «Сбербанк страхования», которые включены в пакет подписки «Домклик Плюс».
Как уточнили в СК «Пари» («А» от Эксперт РА) у страховщика пока не было прецедента покупки полиса для обеспечения кредита, выданного банком, в котором у «Пари» нет аккредитации. «Чтобы делать выводы об эффективности постановления, стоит понаблюдать хотя бы до нового года», — уточнили в пресс-службе «Пари».
В пресс-службе «Пари» обратили внимание, что из публичных выступлений сотрудников ФАС можно сделать вывод, что ряд банков не разместил на своем сайте информацию о том, что у клиента есть право выбора в отношении страхования. Или разместили её, но таким образом, чтобы клиент имел минимум шансов эту информацию обнаружить.
В «Астро-Волге (А «позитивный» от АКРА) АСН прокомментировали, что больше банков стало принимать их полисы. Основное препятствие — это проверка соответствия договоров требованиям банка до 60 календарных дней. «Второе по популярности препятствие — сообщить клиенту, что наша компания не аккредитована в банке, а третье — требовать изменение формы договора или КИДа», — уточнили в пресс-службе «Астро-Волги».
Банки
АСН опросило банки о том, как изменилась их практика после 1 сентября. Но большинство предпочли не отвечать на запрос.
Директор розничных продуктов «Банка ДОМ.РФ» (экс-«Российский капитал») Дарья Морозова прокомментировала АСН, что банк проводит аккредитацию страховых компаний в соответствии с новым постановлением. «После вступления в силу изменений в постановление в банк поступили заявки на аккредитацию от 4 новых страховых компаний, на данный момент они находятся на стадии рассмотрения. Срок проведения аккредитации в соответствии с постановлением — до 60 рабочих дней», — уточнила Дарья Морозова.
В пресс-службе «Промсвязьбанка» прокомментировали АСН, что с 1 сентября банк принимает полисы страховщиков, имеющих соответствующий рейтинг. «До настоящего времени мы пока не получали от заёмщиков полисы с соответствующим рейтингом от страховщиков, ранее не имевших у нас аккредитацию», — уточнили в пресс-службе.
При этом, как сообщили АСН в банке, срок рассмотрения страховых полисов является стандартным и не превышает 7 дней, однако обычно решение принимается быстрее.
Надзорные органы
В службе финуполномоченного прокомментировали АСН, что пока жалоб от заёмщиков на отказ принимать полис от неаккредитованной страховой компании не поступало.
Служба финобмудсмена пояснила АСН, что рассматривает только случаи, когда у заёмщика возникает имущественное требование к банку. Например, если банк необоснованно отказал в принятии договора страхования, то может возникнуть требование о возврате суммы переплаты процентов по кредиту. Неимущественные же требования, например, обязать принять банк принять полис, финуполномоченный не рассматривает.
Комментариев от ЦБ РФ, ФАС России и Роспотребнадзора в адрес АСН на момент публикации не поступило.
Верховный суд
АСН пока не нашло решений Верховного суда по делам о недопущении к страхованию ипотеки сторонних страховщиков. Но борьба за право страховаться, где хочется, разворачивается в сфере автопродаж и потребительских кредитов. Так, АСН нашло пять определений Верховного суда, где он рассматривал отказ покупателя от страховки и возврат скидки на автомобиль. Верховный суд во всех случаях апеллировал к Конституционному суду, который обязал суд выяснять, насколько эта скидка реальна, а не завышена.
Также при рассмотрении дела о повышения ставки по потребительскому кредиту при отказе от «предустановленного страховщика» ВС РФ пришёл к выводу, что банк в принципе не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки обязанностью заёмщика оформить полис только указанного им страховщика. Равно как и ограничивать право клиента самостоятельно выбрать страховую компанию, соответствующую установленным им критериям.
По теме:
ФАС: с 1 сентября для банков изменятся правила приема страховых полисов при кредитовании
ФАС: только 20% из топ-30 банков разместили необходимую информацию о приёме страховых полисов
Верховный суд разрешил заёмщику перейти от «СОГАЗа» к «Югории» без повышения процентной ставки по кредиту
Верховный суд: отказ от страховки — не повод взыскивать скидку, предоставленную дилером при покупке автомобиля
Так это же все было, дай бог памяти, в 10 году, когда Путин примерно такое же постановление подписывал.Через полгода банкстеры адаптировались