Персональный блог

Маргарита Хорунжая

27.04.2011 15:12
Предлагаю всем, задающим вопросы, для начала ознакомиться с информацией в статье, на которую я ссылаюсь, чтобы наша дискуссия была более предметной. Вот только одна выдержка из нее:

В негосударственные пенсионные фонды (НПФ) начали поступать обращения от пенсионеров, и НПФ вынуждены отправлять таких клиентов в суды, чтобы в отсутствие закона суд определял, как выплачивать накопления гражданам.

   Найти реплику
22.04.2011 11:20
Заинтересованный взгляд

Да, вы абсолютно правы: в 1500 страховых выплат есть и выплаты по «дожитию». Как вы знаете, это тоже страховое событие, поэтому выплаты по нему входят в 1500. Уточняю для вас, что по рискам травма, смерть, инвалидность было произведено 967 выплат.

Вы также правы и в том, что я искреннее верю в страхование жизни. И буду дальше заниматься его развитием. Мне бы очень хотелось, чтобы в нашей стране оно занимало такое же место в жизни людей и экономике государства, как и в развитых западных странах. К сожалению, пока до этого очень и очень далеко.
К вопросу о сохранности и возврате средств. Да, мы не покрываем инфляцию. А какой инструмент покрывает? Тем не менее, накопительное страхование возвращает деньги полностью или частично. По вашему мнению, лучше ежегодно оплачивать рисковые программы? Если человек уже решил прибегнуть к страхованию своей жизни, почему же не воспользоваться и дополнительной опцией накопления?
   Найти реплику
20.04.2011 18:35
Добрый вечер всем.
 
Мне безумно приятно, что мой пост вызвал такую живую дискуссию. Думаю, это говорит только о том, что интерес к теме есть и, значит, есть, что обсуждать.
Среди комментаторов чувствуется присутствие профессионалов, которые дают интересные советы.
 
Мне хочется отметить несколько моментов.
 
Во-первых, как справедливо было замечено, страхование жизни сегодня – дело добровольное. Поэтому ругать нас вряд ли стоит: мы никого не заставляем становиться нашими клиентами. Это не навязанная услуга, человек по собственному желанию приобретает для себя решение проблемы или нет.
 
Во-вторых, по поводу сравнения банковского депозита и накопительного страхования. По большому счету, в нашей стране, это, действительно, несравниваемые финансовые инструменты. Просто так сложилось, так, наверное, понятнее, поэтому я тоже прибегла к этому сравнению. И, на мой взгляд, сегодня она гораздо показательнее, поскольку разница в доходности постоянно снижается.
 
В-третьих, как было здесь верно отмечено, мы занимаемся страхованием. Накопительная часть это не нагрузка. Это ваши деньги, которые вы получите обратно в любом случае. Да, можно приобретать только рисковый полис. Но поймите: если ничего не случилось (и это, конечно, замечательно), ваши деньги просто «сгорят». Если же вы приобретете накопительную программу, вы получите такую же защиту, как в рисковом договоре, но при этом защита с первого взноса будет на всю страховую сумму и в итоге вы свои деньги еще и  вернете. Что в этом плохого? Да, при досрочном расторжении, особенно на первых годах, выкупные суммы, как правило, меньше суммы взносов. Так ведь и в банке при досрочном расторжении вы деньги получите по ставке «до востребования»!
 
В-четвертых, о  комиссионном вознаграждении. Приходите за полисом в наши офисы, и вы их будете приобретать без комиссии! Любой комфорт стоит денег. Если вы оплачиваете мобильную связь через терминал, а не в офисе оператора, вы платите комиссию; если вы снимаете деньги в банкомате не своего банка, вы платите комиссию, если вы хотите, чтобы страховой полис вам привезли на дом, вы тоже будете платить комиссию. У нас в штате есть департамент прямых продаж, который отвечает за сбор очередных взносов и плюс в его плане есть новый бизнес. Но это штатные офисные сотрудники, и они  не получают КВ за продажу полисов.
 
И, наконец, о частоте падения кирпичей. В 2010 году у нас было оплачено 1500  страховых событий   Найти реплику
29.12.2010 14:56
Само по себе страхование жизни является финансовой услугой, уникальность которой заключается в долгосрочности и гарантированности обязательств страховой компании, которые обеспечиваются размещением резервов в наиболее консервативные и потому наиболее надежные, хотя и менее доходные инструменты. О величине доходности сейчас вообще говорить сложно применительно к любому инструменту. Как мы все знаем, банки последнее время постоянно снижают эту величину. Попробуйте положить на депозит те же самые 39000 рублей. Какой процент вам дадут?.. Да, если положить всю сумму сразу, то процент будет, конечно, выше. Но где же эту сумму сразу взять?

В страховании жизни как раз накопления осуществляются постепенно, путем уплаты очередных взносов, а не единовременно, как это происходит в случае размещения депозита. Соответственно, с одной стороны, накопления становятся не обременительными, но с другой, в силу того, что средства поступают постепенно, и «работают» они меньший период времени, это неизбежно сказывается на доходности. У компаний по страхованию жизни есть программы с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика. По итогам прошлого года у разных лайфовых компаний эта доходность составила и 5, и 7, и 10 процентов.

Кстати, взнос в страховую программу можно сделать и единовременно, тогда расчеты будут другие, более интересные для клиента, т.к. мы получаем в управление сразу всю сумму, а не частями и инвестируем тоже сразу все.

В целом результаты нашего расчета адекватны внешней макроэкономической среде. Кроме того не стоит забывать что при сроке накопления, например 10 лет и сроке выплат 15 лет, мы гарантируем на протяжении 25 лет установленную при заключении договора норму доходности. При этом будущее туманно и любые оценки инвестиционного риска наверняка разойдутся с фактической ситуацией (еще 2 года назад на мировых финансовых рынках мы могли наблюдать мощное падение рыночных индексов, по отдельным активам можно было увидеть реальную годовую доходность в –90% и менее).

Scarh Neamhai

Доходность программ по страхованию жизни всегда сравнивают с доходностью по депозиту. При этом почему-то забывают, что страховой полис – это инструмент не только накопления, но и защиты. Если брать просто норму доходности по нему, она будет ниже, чем по депозиту (хотя не всегда), а если включить в эти расчеты выплаты по страховому событию, тогда какова будет эта доходность? Если человек должен получить по дожитию миллион рублей, а в период накопления у него произошло серьезное страховое событие (например, инвалидность) и мы выплатим ему еще 50% от этой суммы? Или 75% или 100% (в зависимости от группы инвалидности и программы) и в общей сложности он получит 1 500 000 или 1 750 000 или 2 000 000. При этом он мог успеть внести только один взнос, или два, или половину. Какая тогда получается доходность?..
Не забывайте о сущности накопительного страхования, когда сравниваете его с депозитом.
   Найти реплику
27.12.2010 15:52
migaz:

Вы удивительно точно передали суть страхования жизни. Спасибо!

Кириллу Гацалову:

Да, Вы тоже совершенно правы: в жизни очень много «если». Но, согласитесь, мы все же как-то пытаемся эти «если» предусмотреть. Что касается планирования беременности, то тут, скорее, уместно не «если», а «когда», потому что, конечно, страхование жизни – инструмент для тех, кто именно планирует свое будущее. А таких сейчас немало. Как я поняла по Вашему первому посту, Вы как раз из таких людей. И вот что можно предложить Вам.
Сначала следует определиться, какую сумму хотела бы получать будущая мама, находясь в отпуске по уходу за ребенком. Понятно, что отталкиваться надо от ее текущих возможностей. Максимальное пособие по уходу за ребенком сегодня составляет около 14 000 руб. Такую сумму будут получать женщины со средней заработной платой от 35000 руб. Если з/п была 50 000 или 70 000 или еще выше? Разница будет существенной. Поэтому мы бы предложили такой вариант: 14 000 – пособие и еще столько же – за счет выплат по страхованию жизни. Сделать это можно несколькими способами. Первый – самостоятельно. В этом случае подходит программа страхования ренты. Срок накопления 3 года, ежеквартальный взнос 39 613 рублей, ежемесячная выплата 14 000 рублей в течение 3-х лет. Сразу попробую ответить на возможные вопросы. Для женщины, которая получает 60-70 тысяч в месяц, наверное, можно раз в квартал выделять такую сумму на то, что потом ей, однозначно, понадобиться. Доходность по программе гарантированная. Мы не можем ее изменить и наша клиентка будет получать именно эту сумму. Кроме того, к сожалению, большинство из нас самостоятельно копить не умеет и в любую свою «заначку» всегда можно залезть и взять оттуда часть денег на что-то более срочное. Деньги, вложенные в страховую программу, находятся под более надежным замком, чем наши собственные благие намерения.
Есть другой вариант, рассроченный во времени, но для этого, скорее всего, понадобится помощь родителей или бабушек-дедушек, т.к. вряд ли кто-то планирует беременность через 10 лет. Родственники могут начать копить средства для этих целей гораздо раньше, тогда и взносы будут меньше, и доходность выше.

Демьяну Богатому:

Налоговые вычеты по программам пенсионного страхования уже есть. Речь идет о планируемом их расширении на другие программы долгосрочного страхования жизни (см. мой пост от 22 ноября).

Егору и Кириллу Гацалову:

Да, к сожалению, страхование жизни в нашей стране отстает по популярности от КАСКО, например. И здесь мы, и блоггеры, и комментаторы, как раз вносим свою лепту если не в продвижение страхования жизни, то хотя бы в повышение степени информированности населения о том, что это такое и как его можно применять на практике.
   Найти реплику
23.11.2010 11:23
Уважаемый Kutek!
Мы все понимаем, что от прошлого никуда не деться. И наследие Госстраха, как хорошее, так и не очень, останется с нами. Наверное, если ориентироваться только на то, что было, ничего нового построить не удастся.
Что касается планируемых изменений в законодательстве, может быть, они и не станут катализатором развития страхования жизни, но, по крайней мере, это будет шаг по данному пути. Есть надежда, что следующим таким шагом станут как раз госгарантии, аналогичные страхованию банковских вкладов, о чем уже говорил глава Федеральной службы страхового надзора (Росстрахнадзор) Александр Коваль.
На наш взгляд, страхование жизни – это способ решения социальных проблем и источник инвестирования в экономику «длинных» денег. Именно поэтому сегодня к нему стал проявляться интерес со стороны государства. Учитывая весь предыдущий негативный опыт, сегодня только совместными усилиями государства и страховщиков ситуация сможет измениться.
   Найти реплику
Система Orphus
ВОЙТИ НА САЙТ
РЕГИСТРАЦИЯ
Нажимая кнопку «Зарегистрироваться», я даю согласие на обработку персональных данных
Восстановление пароля