Страховой риск — главный параметр в вопросе возмещения ущерба

Понятие страхового риска 

Любая сфера деятельности сопряжена с рисками как имущественного, так и неимущественного характера. Зачастую масштаб последствий, которые возникают в результате непредвиденных обстоятельств, никому не известен заранее. Желание человека защитить имущественные интересы в случае появления угроз вполне оправданно. 

Отсюда можно сделать вывод, что страховой риск — это гипотетическое событие, от возникновения которого страхуется человек. При его наступлении пострадавшее лицо гарантированно получает денежную компенсацию. Можно обратиться в страховую фирму и выбрать любые риски, которые кажутся актуальными клиенту. Здоровье, жизнь и имущество — приоритетные ценности для каждого человека, поэтому акцент на страховании рисков получить инвалидность, умереть от заболеваний с высокой степенью летальности или лишиться жилья по причине природных катаклизмов очевиден. 

Отличительные особенности

Но не каждое событие, произошедшее в жизни, порождает денежное возмещение со стороны страховщика. Каким требованиям должен отвечать страховой риск? 

Первое — он должен быть случайным (когда и где событие произойдет — никто спрогнозировать не может).
Второе — он должен быть вероятным (мог как наступить, так и не наступить).
Третье — он не должен быть единичным (вероятность наступления события зависит от анализа статистических данных и закономерностей, на основе которых возникают аналогичные риски).
Четвертое — он не должен иметь катастрофических последствий (техногенные катаклизмы, путчи, мятежи, войны).

Особенностью страховых рисков является то, что их возникновение не может зависеть от волеизъявления владельца полиса или других выгодоприобретателей. События, которые гипотетически сулят страхователю денежный выигрыш, считаются спекулятивными и не относятся к категории страховых (лотерея, игра в казино, пари).

Размер денежного возмещения определяется с учетом выбранного перечня рисков. Клиент вправе предусмотреть одно или несколько событий, наступление которых гарантирует материальную компенсацию. В денежном выражении стоимость возможной угрозы определяется исходя из базовой ставки или в процентах от ее величины.
Учитывайте главные особенности страховых рисков — в договор включаются только те события, которые могут произойти гипотетически, а все, что неизбежно или известно заранее, не является основанием для возмещения.  

Скрытые алгоритмы страховых рисков 

Для любой компании анализ вероятности возникновения страхового случая — это бесценный опыт. Что касается клиента, то для него вопросы о том, случится ли событие, когда и где, остаются открытыми. Он попросту не может предугадать ответ. 
 
Страховщик в процессе коммерческой деятельности подвергается единственному риску, который принято называть техническим. Изначально компания рассчитывает на то, что если событие все-таки случится, ей не придется компенсировать ущерб контрагенту в большем объеме, чем было запланировано. В условиях такого прогноза страховщик активизирует деятельность, направленную на содействие профилактическим мероприятиям, чтобы, например, снизить количество аварий на дорогах или нивелировать случаи неосторожного обращения с огнем. Такие инициативы уменьшают вероятность возникновения событий, зафиксированных в договоре с клиентами.

Но необходимо помнить о закономерности — однотипный риск может затрагивать большое количество объектов за один период. И все-таки в рамках наблюдаемой совокупности предусмотреть все гипотетические прогнозы невозможно. 

Несмотря на кажущуюся равнозначность понятий, страховой риск отличается от страхового случая. Если в первом варианте угроза только ожидается (она еще не реализовалась), то во втором это свершившийся факт и законное основание для исполнения обязательств со стороны компании.  

Классификация угроз

Существует множество критериев, которые дифференцируют события, предусматривающие денежное возмещение. Например, в программах личного страхования клиенты предпочитают указывать риски, связанные с трудовой деятельностью, путешествиями и отдыхом. 

Производственная травма, приобретенное заболевание, задержка авиарейса, потеря багажа в поездке — при возникновении этих обстоятельств страхователь вправе рассчитывать на денежную компенсацию.

Линейка программ по имущественному страхованию ориентирована на денежное возмещение в случае подтопления квартиры, взрыва бытового газа, разбоя, грабежа, совершения ошибок при проведении ремонтных работ.

В рамках моторного страхования владельцу полиса полагается выплата, если его транспортное средство было повреждено в результате дорожной аварии или было угнано злоумышленниками путем взлома. 

Но в классификации принято выделять страховые и нестраховые риски. Если первые включаются в соглашение, то вторые относятся к исключениям из договора и выплата по ним не предусмотрена. 

Как определить, что является страховым риском? Для этого необходимо проанализировать степень вероятности наступления события. Если заранее неизвестно, произойдет оно или нет, а степень гипотетичности можно оценить, то риск будет страховым. 

Рассмотрим основные критерии, по которым дифференцируются события в системе страхования.  

Источник опасности

Существуют события, которые относят к природным катаклизмам, — оползни, сели, пожары, наводнения, песчаные бури, лавины и прочее. Противовес им составляют риски, возникающие вследствие противоправных действий человека (грабежи, кражи, акты вандализма, мошенничество).  

Экономический результат  

С учетом этого критерия выделяют следующие виды страховых рисков — чистые и спекулятивные. К первой категории относят события, которые с точки зрения прибыли чреваты нулевым эффектом или могут причинить материальный ущерб (техногенные катастрофы, природные катаклизмы). Во вторую категорию включены потенциальные угрозы, в результате которых можно получить непредсказуемый результат в доходах (положительный, нулевой или отрицательный).

Степень ответственности страховой компании

С учетом указанного параметра риск может быть индивидуальным и универсальным. В первом случае защищаются уникальные объекты, представляющие особую ценность (антиквариат, предметы искусства). При составлении договора учитываются все риски, которые могут случиться с раритетной вещью (в процессе ее эксплуатации или транспортировки). События, которые носят универсальный характер, — это противоправные действия (разбой, грабеж, угон, кража). Компенсация по ним предусмотрена практически во всех имущественных соглашениях. 

Специфические риски 

В данную категорию включены катастрофические, аномальные и крупные страховые риски. 
Катастрофическими принято называть события, спровоцированные силами природы и человеческим фактором. Они причиняют значительный ущерб, поэтому для клиентов страховых компаний защита имущественных комплексов от таких рисков — задача № 1.

Угрозы аномального характера не позволяют интегрировать объекты в конкретную группу страхования. Если гипотетический убыток превышает объем финансирования, выделенный компанией на возмещение, то с клиентом заключается соглашение на особых условиях. В отношении объекта проводится тщательная экспертиза. Расчеты по аномальному событию, которое причинило ущерб в размере, не превышающем запланированный депозит, осуществляются на общих основаниях. 

Крупные угрозы носят единичный характер и чреваты значительными убытками для страхователя. Зачастую такой риск компания не может возместить в одиночку, поэтому для решения проблемы участники рынка прибегают к процедуре перестрахования. 

Транспортные угрозы

С учетом данного критерия выделяют два вида страховки — карго и каско. Первый вариант предусматривает защиту грузов, доставляемых автомобильным, железнодорожным, водным и воздушным видами транспорта. По каско страхуются локомотивы, морские суда, авиалайнеры, автомобили в периоды их ремонта, простоя или движения.

Экологические угрозы 

В указанную категорию включены события, влекущие за собой загрязнение природы. Преимущественно они возникают по причине человеческого фактора. Услуги экологического страхования выбирают компании производственного сектора, ресурсоснабжающие организации, транснациональные корпорации и застройщики. Для них предусмотрены добровольные программы страхования.

Угрозы политического характера  

Революции, военные операции, мятежи, акты национализации и конфискации, запрет на вывоз и ввоз товаров в страну — примеры политических страховых рисков. Они препятствуют осуществлению хозяйственной деятельности. Выбрав оптимальную программу, предприятия и бизнес-структуры могут защитить финансовые интересы в случае экспроприации, неконвертируемости валюты или неисполнения обязательств по контрактам.

Риски гражданской ответственности 

Такие угрозы возникают на объектах повышенной опасности и транспорте (автомобильном, железнодорожном, морском, авиационном). Владелец предприятия, на котором изготавливают, перерабатывают или транспортируют радиоактивные вещества, легковоспламеняющиеся компоненты или химические соединения, вправе защитить свою гражданскую ответственность перед третьими лицами. В случае возникновения ЧС возмещение ущерба становится обязанностью страховщика.

Инвестиционные риски   

Многие клиенты компаний, занимающиеся преумножением капитала, хотят обезопасить себя от потерь, связанных с инвестированием. Например, можно рассмотреть в качестве страхового риска вероятность снижения доходности по купонным выплатам и дивидендам. Вкладчики вправе выбрать защиту от прямых финансовых потерь, возникающих по причине совершения ошибок на биржах или неправильного выбора инструмента для инвестирования. Также существуют программы, позволяющие обезопасить клиента от банкротства.
 

Технические угрозы 

Компании производственного сектора заинтересованы в программах, позволяющих получить денежное возмещение при поломке оборудования, агрегатов, а также в случае сбоев технологического процесса. Но при страховании от таких угроз нередко возникают трудности, касающиеся выбора методики оценки ущерба и связанные с частотой аварийности. Страхование от технических угроз позволяет получить возмещение ущерба, возникшего по разнообразным причинам.  
 

Этапы риск-менеджмента

В своей работе страховые компании придерживаются системы, в рамках которой риск:

• идентифицируется;
• оценивается;
• анализируется;
• контролируется;
• финансируется.

Рассмотрим каждый этап в отдельности.

Процесс идентификации предполагает анализ причин возникновения, предварительную оценку и классификацию факторов риска. Чтобы индивидуализировать событие, мониторят такие параметры, как страховой случай и объект страхования. Сложная система идентификации предусмотрена в имущественных программах страхования. Компания обязана заниматься статистикой объектов и анализом полученных по ним данных. На основе этой информации выявляются все рисковые обстоятельства. Затем все имущественные объекты распределяются по группам риска. Чтобы определить вероятность наступления события, используются алгоритмы, основанные на применении математических и статистических методов.

Оценка страхового риска осуществляется при помощи:

• Метода средних величин (рисковые группы делятся на подкатегории, что позволяет идентифицировать события по определенным признакам).
• Метода индивидуального оценивания (используется в том случае, если событие не сопоставляется со среднестатистическим типом риска, страховая фирма использует субъективный подход, основываясь на собственном опыте и профессиональной подготовке).
• Метода процентов (позволяет определить надбавки и дисконты к сформированной базе данных с учетом отрицательных и положительных отклонений от среднестатистического типа).

В анализе событий страховые компании используют статистический и эмпирический методы, а также методы документального учета и наблюдения. Указанные инструменты помогают выявить причинно-следственную связь между предполагаемой угрозой и объектом страхования.

Функция контроля выражается в прогнозе полного или частичного нивелирования страхуемого события при помощи различных методик — уклонения, локализации, уменьшения, передачи (разделения). Минимизация страхового риска осуществляется компанией через превентивные (предупредительные) меры.

Вероятность возникновения события можно контролировать, и если, несмотря на упреждающие действия, оно все-таки произошло, то компания сосредотачивает усилия на локализации действующей угрозы.

Процедура финансирования осуществляется за счет инвестирования денежных активов в специальный фонд, из которого впоследствии компенсируется ущерб пострадавшим. Изначально компания ставит задачу по созданию депозита, который смог бы покрыть все убытки клиентов. Страховой фонд может аккумулироваться за счет резервных и текущих поступлений (самофинансирование) или же пополняться посредством привлечения кэптивных структур (те, которые учреждаются крупными индустриальными концернами). 

Анализируя всю совокупность гипотетических угроз, которые могут произойти в жизни, необходимо помнить, что нельзя обезопаситься от всего и сразу. Можно застраховать индивидуальные объекты от конкретных категорий угроз. Будьте готовы к тому, что у компании имеется список предприятий, которые она откажется страховать. Чтобы убедиться в том, что риск будет компенсирован, внимательно читайте условия договора.