Страховая компания мало выплатила по ОСАГО: почему так происходит и что делать, чтобы вернуть деньги

По данным Российского союза автостраховщиков, в период с января по июнь 2022 года средний размер компенсации по полису ОСАГО составил 71,56 тыс. рублей при максимальной величине 400 тыс. рублей в случае ущерба ТС. Часто это связано с небольшими повреждениями автомобиля, когда ущерб не достигает верхнего лимита по ОСАГО. Но многие автомобилисты бывают недовольны, считая, что им должны были выплатить больше. 

Что делать, если страховая мало насчитала по ОСАГО, расскажем в этой статье. 

Действия страховой при дорожной аварии

По закону представители страховщика обязаны осмотреть машину, поврежденную во время ДТП, и зафиксировать ущерб. Затем предусмотрены два варианта действий:

Потерпевшее лицо получает направление на ремонт в сервисный центр и оплачивает работы с учетом износа деталей. Для авто одной марки и модели показатель может быть разным, так как на него влияет год выпуска. 

Потерпевшему предоставляется денежная компенсация с его письменного согласия. В таком случае существует риск вложения собственных средств, если компания посчитает износ значительным. 

Внимание! Позже оспорить сумму компенсации получится только при обнаружении скрытых дефектов, о которых не упоминается в акте осмотра.  

Почему существует практика занижения выплат по ОСАГО

Величина компенсации определяется объемом повреждений и стоимостью запасных частей. Если масштаб ущерба заранее предположить невозможно, то установить расходы на детали сложнее.
 
С 2014 года страховые компании рассчитывают стоимость восстановления поврежденного автотранспорта на основе единой методики ЦБ РФ. Бывают случаи, когда в справочнике РСА указана более низкая цена на запчасти — по сравнению со среднерыночной. В новых условиях регулятор изменил правила, и теперь расчет ведется в отношении как оригинальных, так и неоригинальных изделий. Справочник РСА включает вместе с розничными и оптовые цены, влияющие на конечную стоимость деталей. Этим часто пользуются страховщики. 

С 19 октября 2022 года действует обновленный справочник оценки средней цены запчастей. Изменения в справочник вносятся примерно раз в квартал. В 2022 году это происходило трижды — в марте, июне и октябре. Две последние версии документа учитывают динамичный рост цен на детали, новые логистические схемы и уход с российского рынка ряда зарубежных автопроизводителей. Это частично защищает владельцев авто от ситуации, когда страховая мало выплачивает по ОСАГО. По информации РСА, средняя стоимость запчастей в новых условиях выросла на 29%. Такие цифры называют и некоторые эксперты авторынка. 

В случае получения выплаты деньгами принимается во внимание износ деталей. Это делает более выгодным ремонт в партнерском автосервисе. Здесь при восстановлении всегда устанавливаются новые запчасти. 

Среди других факторов, приводящих к неполной выплате:

• Занижение расчета утраты товарной стоимости (УТС) или его отсутствие. 

Методика определения УТС отличается большой сложностью. Работу выполняют эксперты посредством компьютерной программы. В среднем показатель оценивается в 8-10% от стоимости ТС, однако реальные суммы нередко занижают. Для получения выплаты УТС нужно подавать заявление, иначе можно остаться без компенсации. 

• Квалификация экспертов.

Уровень профессионализма отдельного специалиста может быть недостаточным для точного определения величины ущерба.

• Игнорирование скрытых повреждений.

Представители страховых компаний часто проводят поверхностный осмотр, не позволяющий установить скрытые дефекты. Их тщательный поиск невыгоден, поэтому такие повреждения могут игнорироваться. В автосервисе они будут обнаружены и включены в стоимость ремонта, но автовладельцы часто платят за них сами. 

• Условия проведения экспертизы.

Если осмотр выполняется при плохом освещении, автомобиль грязный, то внешние дефекты плохо видны или незаметны.

• Действия с деталью.

Иногда поврежденная в ДТП запчасть требует замены, однако страховщик настаивает на ее восстановлении. 

• Погрешность экспертов (до 10%).

Определяется как разница по выплатам, не превышающая 10%, между результатами оценки страховой компании и независимого эксперта. 
Экспертная погрешность рассматривается в пользу страховщиков, суды не квалифицируют такие случаи как недоплату.

Бывает так, что страховая выплатила мало денег по ОСАГО из-за невключения ряда повреждений в итоговый отчет. Например, при наличии дефекта лакокрасочного покрытия свыше 25% страховщик имеет право не принимать к учету затраты на такой ремонт. Подобный порядок распространяется на коррозионные дефекты.  
 

Куда обращаться, если страховая компания выплатила мало денег по ОСАГО 

Первый адресат — сам страховщик, у которого приобретен полис «автогражданки». Законодательство отводит страховым компаниям 20 дней с момента подачи заявления страхователем на выполнение экспертизы автомобиля. На основании ее результатов делается расчет суммы выплат. В случае занижения необходимо обратиться к страховщику с просьбой предоставить материалы экспертизы для ознакомления. Это поможет понять причину недооценки повреждений. 

Правовым основанием для такого требования выступает п. 11 ст. 12 Закона № 40-ФЗ «Об ОСАГО». Дополнительно следует попросить копию акта о страховом случае. 

Во время анализа документов обращаем внимание на следующие факторы:

• вид повреждений, представленных в отчете;
• учет/игнорирование скрытых повреждений;
• правильность определения стоимости деталей;
• соответствие начисленной выплаты характеру дефектов.

Если возникли подозрения в том, что страховая мало выплатит по страховке ОСАГО, подавайте досудебную претензию, утверждающую о несогласии с начисленной суммой. Бланк документа можно найти на официальном сайте страховщика. После отправки заказным письмом или личной подачи в офисе рассмотрение претензии занимает не более 30 дней. 

Альтернативный вариант — отправка на электронную почту. Компании рассматривают такие заявления о разногласиях в течение двух недель при условии соблюдения 180-дневного срока с момента выявления нарушенных прав. Некоторые страховщики принимают претензии с помощью формы для обратной связи в личном кабинете пользователя или на собственном сайте. 

Как составить претензию

Претензия выступает основанием для урегулирования спора со страховой в досудебном порядке. В ней прописываются полное наименование компании, общие сведения о пострадавшем и контактные данные. Кратко излагаются обстоятельства дорожной аварии. Указываются сумма выплат, назначенная страховщиком после его экспертизы, и размер компенсации, определенный независимым экспертом. Прописывается формат получения заключения (лично или в электронном виде), ставится подпись с расшифровкой. 

К документу прикладываются копии:

• паспорта заявителя;
• страхового полиса;
• извещения о ДТП;
• выводов независимой экспертизы;
• выписки по счету с суммой выплат.

После принятия претензии потерпевшему должны выдать справку с отметкой о ее принятии. 

Внимание! В случае появления разногласий подача досудебной претензии к страховщику обязательна. 

Обращение к финансовому уполномоченному

Если пострадавшему мало выплатили по ОСАГО и страховая не удовлетворила претензию, нужно обращаться к финансовому уполномоченному. Согласно ст. 15 Закона № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финуслуг», при получении недостаточной суммы по полису «автогражданки» потерпевший обязан это сделать. В противном случае будет невозможно подать исковое заявление в суд. 

Финансовые омбудсмены наделены полномочиями разрешения споров потребителей со страховыми компаниями с 1 июня 2019 года. Они вправе назначить проведение независимой экспертизы в течение 10 рабочих дней. Если она подтвердит обоснованность возражений страхователя, компанию обяжут предоставить недостающие средства. Для этого необходимо получить исполнительный лист для передачи в банк либо судебным приставам. Такая процедура исключает подачу иска в судебную инстанцию. 

При обращении к финансовому уполномоченному подается заявление с пакетом документов. Среди них фотографии повреждений, заключение независимой экспертизы, если она проведена самостоятельно. Передать документы можно лично, в электронном формате на официальном сайте омбудсмена или ценным письмом.
 
Внимание! Решение финансового уполномоченного приобретает юридическую силу через 10 дней. 

В случае отказа в удовлетворении требований потребителю дается юридическое обоснование. И если страхователь по-прежнему уверен, что страховая мало выплатила по ОСАГО, единственная возможность добиться справедливости — обратиться в суд. 

Судебное разбирательство

Обратиться в суд необходимо не позднее 30 дней с момента вступления в силу решения финансового уполномоченного. Срок продлевается только по объективным и уважительным причинам. 

Стоит учитывать ряд особенностей судебного разбирательства по таким делам. Исковое заявление подается против страховой, которая, по мнению истца, мало заплатила по полису ОСАГО. Омбудсмен участвует в качестве третьей стороны, а не как ответчик. Перед подачей иска нужно направить его копии страховой компании и финансовому уполномоченному. Оспариванию среди прочего подлежит решение омбудсмена, чью экспертизу законодательство приравнивает к судебной.
 
К иску прикладывается пакет документов:

• копия паспорта истца;
• СТС автомобиля;
• извещение о ДТП;
• акт экспертизы ТС — оформляется сотрудниками страховой, должен предоставляться по требованию потерпевшего клиента;
• копия протокола ГИБДД;
• копия претензии к страховщику с отметкой о принятии;
• официальный ответ страховой на претензию;
• заключение независимой экспертизы (при ее проведении).

Суд рассматривает доводы истца и возражения ответчика, мнения третьих лиц, после чего выносит решение. При несогласии с постановлением финансового уполномоченного оно отменяется. 

Если иск удовлетворен, на основании решения суда готовится исполнительный лист для направления в банк или судебным приставам. Вместе с недостающей суммой компенсации со страховщика взыскиваются неустойка и штраф в размере половины суммы присужденной по ОСАГО компенсации. Также возмещаются расходы на независимую экспертизу. 

В случае частичного удовлетворения иска издержки перекладываются на страховую в рамках требований, признанных судом обоснованными.

И напоследок. Чтобы снизить риск занижения выплаты, при попадании в аварию нужно действовать по строгому плану. Сначала поставить знак аварийной остановки, вызвать сотрудников Госавтоинспекции или аварийного комиссара. Далее сфотографировать место аварии, поврежденный автомобиль. После составления протокола нужно внимательно с ним ознакомиться и в случае согласия подписать документ.