Особенности полиса
Страхование ренты – это один из видов личного страхования. Но он отличается от традиционных страховок тем, что выплаты по нему начинаются, как правило, через несколько лет после оформления страхового договора. Причина тому – необходимость соблюсти ключевое условие о дожитии до определенного возраста. Так как после выполнения этого условия страховщик вынужден выплачивать выгодоприобретателю сумму, накопленную за период действия договора, договор страховой ренты заключается на длительный срок.Особенности страхового полиса:
- основное условие для назначения выплат – дожитие;
- рисками обычно являются смерть страхователя, получение инвалидности и/или иные варианты потери дееспособности;
- действие рассчитано на длительный период;
- по окончании срока действия договора финансовые обязательства переходят от страхователя к страховщику.
Когда условия полиса выполнены и сформирован достаточный страховой резерв, по окончании действия полиса накопленные 500 000 рублей выплачиваются выгодоприобретателю. Страхователь может назначить выплату себе или же указать в качестве выгодоприобретателя иное лицо. Вдобавок распространена практика наследования выплат, особенно в случае, когда реализуется один из рисков договора. Например, смерть страхователя.
Страховка или вклад: что выгоднее
Рента в страховании очень напоминает долгосрочный депозит. Разница лишь в том, что проценты не начисляются, зато есть страховая защита в рамках указанных в договоре рисков.Главное условие для страхователя – накопить установленную в договоре сумму, страховой резерв. Именно из этого резерва при дожитии до определенного возраста страхователю или его наследнику потом выплачиваются взносы.
В чем преимущества полиса перед вкладом? В защите личных интересов страхователя. Ему или наследнику будет выплачен весь страховой резерв, даже если он не успел его накопить, при наступлении страхового случая. Для компании такой полис выгоден тем, что в случае невыполнения финансовых условий – о сборе страхового резерва – договор с клиентом расторгается, а все накопленные за это время средства страховщик забирает себе.
Оформлять такой страховой договор нужно только в том случае, если страхователь уверен в своих финансовых возможностях и не собирается пользоваться вносимыми средствами минимум 5 лет.
Важно: расторгнуть договор страхования, получив всю сумму за вычетом процентов, как это предполагают условия депозита в банке, при страховой ренте невозможно. Да, по истечении 2/3 срока действия соглашения многие страховщики возвращают хотя бы часть страхового резерва. Но в 100% ситуаций досрочное расторжение страховки приводит к потере вложенных средств.
Еще немного полезной информации от АСН:
- отзывы о компании «Зетта страхование»;
- отзывы о страховании в АО «АльфаСтрахование»;
- отзывы о страховании в «Капитал Лайф».
Виды ренты в страховании
Страховая рента бывает двух видов – индивидуальная и коллективная. Первая форма используется частными заемщиками, вторая – юридическими лицами. В страховой практике наиболее часто встречается индивидуальная страховая рента.Кроме страхователя, у страхования ренты виды полисов определяются сроком действия договора. Большинство российских страховщиков предлагают оформить аннуитет на срок от 5 лет. Обычно встречаются договоры на 10 или 15 лет, по истечении которых
заемщик может получить вложенные в полис средства обратно и в полной сумме.
По способу начисления страховых выплат можно выделить аннуитетные и дифференцированные договоры. Второй вариант практически не встречается на рынке. Потому что и страхователям, и страховщикам более выгодны выплаты из накопленного страхового резерва равными долями в течение установленного промежутка времени. Например, 1 года после дожития до определенного возраста.
Справка: если наступил страховой случай, страхователь обычно получает всю страховую сумму. Но есть и исключения. Все зависит от условий страхового договора. Если риск повлек за собой смерть застрахованного лица, выплату можно получить наследнику-выгодоприобретателю.
Выплаты по наследству
Преимуществом страхования ренты является возможное наследование полиса по договору. Возможное – потому что выплаты в таком случае осуществляются, как правило, в случае смерти застрахованного лица. Наследники по полису указываются в процессе оформления документа.Важно: кроме наследников, в договоре страхования ренты можно указывать другого выгодоприобретателя. В такой ситуации страхователь будет платить взносы в страховой резерв самостоятельно, но получить их сможет иное лицо. Обычно – из числа родственников. Это могут быть супруг/супруга, дети или родители, а также иные лица, которые прописаны в качестве выгодоприобретателей по страховому договору.
Расторжение договора
Из всех видов страхования рента – самый невыгодный, если страхователь планирует расторжение договора. Потому что во время действия соглашения клиент страховщика несет обязательства по уплате денег в страховой резерв. Он формируется на 100% из средств страхователя. Только когда срок действия полиса заканчивается, обязательства переходят к страховщику. И теперь он уплачивает взносы из резерва, потому что в этом заключается основная финансовая выгода для клиента. Но если страхователь желает расторгнуть договор ренты раньше установленного в соглашении срока, он рискует потерять все взносы.При расторжении договора рента может выплачиваться частично. Эти условия необходимо уточнить до оформления полиса. Обычно частичный возврат по ренте возможен, когда до окончания срока действия соглашения осталось меньше половины или трети. В иных случаях, а также при просрочке платежей, страхователь теряет внесенные средства, потому что не выполняет условия договора.
