Страхование от огня: вид имущественного страхования с 200-летней историей

Особенности страховой защиты

Огневое страхование – это особый вид страховых услуг, действие которого направлено на защиту от огня и его последствий. В большинстве случаев полис сопряжен с защитой от пожара, однако если обращаться к терминологии, то «пожар» носит более глобальный характер, чем «огонь».

Последний часто отождествляют с природным, естественным происхождением: в обычной среде огонь возникает вследствие удара молний, в период засухи – из-за возгорания сухой травы в жару и т. д.

ВАЖНО! Пожар в большинстве полисов трактуется как следствие возгорания. Когда говорят о страховой защите от пожара, подразумевают компенсацию финансовых затрат на уничтоженное сильным возгоранием имущество.

Разновидности страховки

Виды огневого страхования разделяются на 2 большие категории: полисы для частных страхователей и компаний.

СПРАВКА! В 2009 году, после инцидента с возгоранием в клубе «Хромая лошадь», разрабатывался законопроект о частично обязательном страховании от огня. Но проект так и не был принят, потому что ряд его положений противоречил ГК РФ. Поэтому на 1 марта 2024 года договор страхования от огня можно подписать только добровольно.

В сам договор следует включить ряд важных моментов:

• добавить в полис все объекты защиты. Лучше, если клиент будет страховать все те виды собственности, которые могут быть подвергнуты возгоранию чаще, чем другие;
• уточнить наиболее удобный срок действия. Обычно такая страховка делается на год, но если страхователь заинтересован в постоянном сотрудничестве, возможно, стоит договориться об оформлении страховой защиты сразу на 2 или 3 года;
• указать оптимальный формат оплаты. В ряде случаев договор предусматривает франшизу. Благодаря ей платить за полис придется меньше, но при реализации страхового риска компенсация будет ниже пропорционально сэкономленной на уплате страховой премии сумме.

Важно, чтобы в страховании от огня было разделение между услугой для частного собственника и компании, если речь идет о защите имущества владельца-юрлица. Это позволит избежать недоразумений, если для одного из видов собственности все же придется применять страховую защиту.
 

Риски страхования

К рискам огневого страхования относят в первую очередь возникновение огня. Он может быть инициирован:

• факторами природного характера. Самые частые причины появления огня – удар молнии, последствия засухи;
• антропогенными факторами – деятельностью людей. Подразумевают неприродную, часто техногенную, причину возгорания. В практике страховых компаний обычно возгорание происходит из-за неосторожного обращения с огнем (курение в не предназначенных для этого местах, нарушение техники безопасности при использовании огнеопасных, взрывчатых веществ и т. д.), взрыва бытового газа, противоправных деяний третьих лиц (умышленный поджог, кража со взломом) и т. д.

Стоимость полиса огневого страхования напрямую зависит от количества включенных в его состав рисков. Чтобы не переплачивать по страховке, рекомендуется указать в нем только те ситуации, которые в условиях применения страховой защиты могут действительно реализоваться.

Пример: засуха в городской среде вряд ли может стать причиной возгорания небоскреба, чего нельзя сказать о причинах, связанных с человеческим фактором. Статистика показывает, что оставленная сигарета или замыкание электропроводки приводят к возгоранию чаще, чем удары молний, даже в сельской местности.

Кроме перечисленных рисков полис обычно дополняется теми, что связаны с последствиями тушения пожара. В список входят:

• затопление имущества в процессе работы систем ликвидации огня (пожаротушения);
• последствия работы пожарной бригады, МЧС и прочих служб;
• сопутствующие повреждения, не связанные именно с тушением огня. Например, повреждение кровли вследствие удара молнии, который стал причиной возгорания.

Указанные причины нужно включить в страховой договор, если требуется комплексная защита имущества. Иначе при тушении возгорания можно будет получить возмещение от страховщика только за ту собственность, которая была повреждена непосредственно пожаром.

ВАЖНО! Затопленный пол, поврежденные потолок и проемы придется восстанавливать за свой счет, если не включить в список рисков дополнительные категории, относящиеся к риску повреждения имущества вследствие ликвидации огня.

Основные особенности страхования от огня

Изучив все плюсы и минусы огневого полиса, можно выявить его ключевые особенности. Они включают в себя:

• защиту от огня и его последствий;
• возможность выбора видов рисков – но не у всех страховщиков и не в «фиксированных» страховках;
• возможность расширения страховой защиты – например, на последствия тушения пожара;
• схожесть страхования от огня со страховой защитой от пожара.

Учитывая частоту появления возгораний по ряду причин, преимущественно связанных с человеческой деятельностью или же объектами инфраструктуры, которые построены людьми, можно объяснить популярность страховки. Причем оформить ее могут не только частные владельцы имущества, но и компании.