Регресс в страховании ОСАГО: взыскание страховых сумм с виновника ДТП как способ борьбы с нарушителями

Страхование ОСАГО защищает финансовые интересы владельцев транспортных средств при попадании в ДТП. Но иногда страховщик имеет право потребовать возмещения выплаченной страховой суммы. Такое право является регрессивным правом страховщика, или регрессом в страховании ОСАГО. Причина — виновный в ДТП не просто причинил вред другому авто, но и нарушил условия автострахования.

22:07

Что представляет собой регресс в страховании

Регресс от страховой компании по ОСАГО представляет собой требование о возврате уплаченных по полису сумм. Иными словами, о компенсации ущерба, нанесенного виновным лицом в ДТП, страховщику. 

Правило регресса возникает не всегда. Страховая не вправе каждый раз взыскивать уплаченную страховую сумму с виновного лица. Для предъявления регресса у страховщика должны быть весомые аргументы, описанные в Законе об ОСАГО. Их объединяет одно: инициатор ДТП грубо нарушил ПДД и/или условия обязательного автострахования.

К кому предъявляются регрессивные требования по ОСАГО

Затребуется регресс по ОСАГО с виновника ДТП или станции техосмотра. В первом случае все понятно: инициатор аварии не просто нарушил ПДД, но и не учел ключевые особенности автострахования. Поэтому фирма, заплатив потерпевшему компенсацию по ОСАГО, предъявляет обоснованные претензии по возврату страховой суммы. 

Второй вариант, когда регресс предъявляется к станции ТО, возможен не при отсутствии техосмотра, а за некачественное его проведение. 

Пример: водитель недавно проходил техосмотр. Мастера выполнили работу поверхностно, закрыв глаза на наличие серьезных технических повреждений транспортного средства. В результате сведения о возможных проблемах с автомобилем в диагностической карте отражены не были. Вскоре из-за неисправности этого авто произошла авария. Страховщик, узнав о нарушениях со стороны СТО, вправе предъявить ей регрессное требование. 

Наиболее часто регресс предъявляется именно к собственнику автомобиля. Доказать некачественно пройденный техосмотр сложнее, так как многие виды неисправностей у машин могут проявляться после посещения СТО. Но это не освобождает станции техосмотра от обязанности проводить проверку автомобилей скрупулезно. Если машина попадает в ДТП из-за упущенных мастером СТО проблем, обязанности по оплате страхового возмещения страховщик передает истинному виновнику аварии. 

Зачем используется регресс в обязательном автостраховании

Регресс по ОСАГО к собственнику автомобиля или СТО позволяет страховщикам защитить себя от выплат тем, кто прямо или косвенно виновен в ДТП. 

Конечно, вернуть выплаченные потерпевшему средства страховая может не всегда. Законом об ОСАГО предусмотрены лишь некоторые причины, по которым возможно предъявление регресса. Но их достаточно, чтобы страховщики смогли компенсировать значительную долю потерь по ОСАГО, сохранив платежеспособность. 

Справка: по ОСАГО страховщик платит до 400 000 рублей для компенсации имущественного вреда и до 500 000 рублей при причинении вреда жизни и здоровью. В 2022 году размер средней страховой суммы, по данным анализа Российского союза автостраховщиков, составил 76 858 рублей. В 2021 году выплата была ниже: 70 124 рубля. 

Учитывая размер понесенных расходов, страховая максимально заинтересована в том, чтобы их компенсировать. Это можно сделать только при предъявлении регрессивных требований. Они защищают компании рынка ОСАГО от банкротства, позволяя вернуть часть уплаченных сумм в соответствии с действующим законодательством. 

Для собственников машин подобная прерогатива не так привлекательна. Многие автолюбители уверены, что полис ОСАГО при причинении ущерба другому лицу в ДТП обеспечивает возмещение всех убытков без исключения. Но это не так. Если во время аварии страхователь совершил административное правонарушение, страховщик вправе наказать его, заставив компенсировать свои расходы. 
 

Условия для возникновения регресса 

Есть несколько случаев, когда страховщик имеет право на регресс в ОСАГО:
  • нахождение виновного лица в момент аварии в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
  • отсутствие действующей автостраховки;
  • просроченный полис ОСАГО на момент ДТП;
  • отсутствие водительских прав у виновного лица;
  • бегство с места ДТП;
  • отсутствие данных водителя в полисе;
  • нарушения при прохождении технического осмотра;
  • отсутствие доверенности на управление авто, если машина принадлежит другому лицу;
  • преднамеренное искажение фактов при оформлении ОСАГО или европротокола;
  • умышленное совершение аварии. 
Описанные основания — повод для страховой возместить выплаченный потерпевшему ущерб за счет виновного лица. По сути, регресс является дополнительным видом штрафа для правонарушителя. Потому что среди перечисленных причин для его появления большая часть относится либо к нарушению ПДД, либо к злоупотреблению обязанностями в области автострахования. 

Но если ДТП — случайность, если у виновного лица есть на руках права и действующий автополис, водитель трезвый, не покидает место аварии и не желал ее совершения, то страховщику придется возмещать убытки потерпевшему из собственных ресурсов. Иных случаев возврата страховой суммы, кроме приведенных ранее оснований, в Законе об ОСАГО не предусмотрено. 

Примеры из судебной практики 

Страхователи не стремятся расставаться с деньгами сразу после того, как страховщик предъявляет регрессное требование. Обычно дела о взыскании компенсации с виновника аварии проходят через суд. На основании изученных фактов судья принимает решение: назначить регресс к виновному в аварии лицу или освободить ответчика от выплат потерпевшему в рамках полиса ОСАГО.

Случаев, когда суд встает на сторону виновного в аварии гражданина, достаточно. Но при ДТП многие автолюбители стремятся сгладить последствия, что в будущем негативно сказывается на регрессных спорах со страховой. Примеры проигранных дел, когда суд обязал водителя возместить убытки страховщику, часто связаны с попыткой обмануть ДПС, страховую или суд. 

История 1 — умышленное искажение сведений

Водитель устраивается в такси. Чтобы сократить расходы, он не говорит страховщику о работе таксистом.

Умалчивание о работе в такси является нарушением правил обязательного автострахования, потому что таксисты платят за ОСАГО больше, чем обычные автолюбители. Повышенный тариф обусловлен тем, что у таксистов, находящихся за рулем большую часть времени, риск попадания в ДТП выше, чем у большинства прочих собственников авто. 

Водитель такси попадает в ДТП по своей вине. Страховая выплачивает компенсацию потерпевшему лицу. Узнав, что полис виновного оформлен не по правилам, страховщик обращается в суд с регрессным требованием. 

Изучив материалы дела, суд удовлетворяет иск в пользу страховой фирмы. Причина: страхователь нарушил условия ОСАГО на этапе оформления полиса. Он ввел страховщика в заблуждение, намеренно снизив размер страховой премии. 

Приведенный пример доказывает, что необязательно забывать права или упускать срок продления страховки, чтобы страховая потребовала возместить свои убытки в случае ДТП по вине страхователя. Достаточно исказить информацию на этапе оформления полиса, и суд встанет на сторону истца, заставив страхователя расплачиваться десятками тысяч рублей за сэкономленные пару тысяч при оформлении автостраховки. 

История 2 — отсутствие в списке застрахованных

Пример: водитель сел за руль чужой машины, будучи не вписанным в полис ОСАГО. Он попал в аварию, случайно спровоцировав ДТП. Хоть и злостного умысла у автолюбителя нет, ему придется компенсировать убытки потерпевшего за свой счет. Причина — отсутствие его имени в полисе ОСАГО на авто, которым управляло виновное лицо. 

Регресс по страховке назначат и при просроченном автополисе, и при его отсутствии. Чтобы не рисковать, водителям стоит всегда проверять срок действия страховки ОСАГО перед поездкой и наличие всех обязательных документов. 

Можно ли не платить

Страховщики не всегда предъявляют регрессивное требование законно. Многие автолюбители некомпетентны в области автострахования. Страховые компании этим пользуются, рассылая претензии по взысканию выплаченных потерпевшему страховых сумм со страхователя. 

Если водитель авто уверен, что требование о компенсации предъявлено незаконно, он должен оспорить регресс по ОСАГО в суде. Подавать иск необходимо сразу после того, как страховая потребует возврата уплаченной потерпевшему страховой суммы. Чтобы у суда не осталось вопросов, кто прав в конфликте интересов, потребуются доказательства правоты страхователя. 

Есть несколько вариантов, как не платить регресс страховой компании:
  • доказать, что событие не входит в список оснований для регресса;
  • убедиться в нарушении сроков предъявления иска по делу;
  • уличить страховую в нарушении условий договора страхования. 
Страховые фирмы предъявляют регресс даже в случаях, когда виновным лицом является пешеход. Потому что некоторые граждане не знают о своих правах и добровольно компенсируют ущерб, причиненный пострадавшему лицу и его транспортному средству. 

Вдобавок страховые нередко требуют компенсировать потери, предварительно завышая сумму иска. Например, пострадавший отремонтировал автомобиль на сумму 65 000 рублей. Страховщик покрыл его расходы по ОСАГО, но в регрессионной претензии указал 115 000 рублей, включив в страховую сумму «дополнительные услуги». Эта ситуация — прямое нарушение Закона об ОСАГО. Если подобные нарушения доказаны в суде, иск страховой могут отклонить или удовлетворить лишь частично — на сумму реально понесенного ущерба. 

Сроки предъявления требований

Возместить ущерб по регрессу можно только при соблюдении сроков исковой давности. Они составляют два года с момента ДТП. Если в аварии пострадали не только авто, но и физические лица, страховщик может предъявлять требования о компенсации понесенных расходов в течение трех лет с момента ДТП. 

Если срок подачи иска истек, даже при реальной вине страхователя взыскать с него выплату потерпевшим компания не сможет. Потому что суд отклонит подобный иск, ссылаясь на временные рамки подачи заявлений. 

Что делать в случае предъявления регресса по ОСАГО

Когда автостраховщик требует от виновного лица компенсации своих убытков, связанных с ДТП, действия страхователя должны включать в себя:
  • Проверку основания возникновения регресса. Примеры: отсутствие прав во время аварии, просроченная автостраховка, вождение в нетрезвом виде.
  • Сравнение размера компенсации с суммой, которую потерпевший заплатил за ремонт авто и/или лечение.
  • Обращение к страховщику с заявлением об отказе в выплате по регрессу (если основания для компенсации убытков за счет страхователя по закону отсутствуют).
  • Подачу иска в суд после получения отказа в отзыве регрессного требования.
Иногда страховая подает в суд быстрее, чем страхователь успевает связаться с ней для обсуждения возврата по регрессу. Если правда на стороне виновного в ДТП лица, волноваться не стоит. 

Суд всегда учитывает «портрет» ответчика. Когда водитель не нарушал условия автострахования, был трезвым и не собирался инициировать ДТП, иск отклоняется. В таком случае можно потребовать компенсации расходов на адвоката и возмещения морального вреда, если во время участия в судебном процессе страхователь защищал свои интересы с помощью профессионального юриста.
Система Orphus
ВОЙТИ НА САЙТ
РЕГИСТРАЦИЯ
Нажимая кнопку «Зарегистрироваться», я даю согласие на обработку персональных данных
Восстановление пароля