Ипотечное законодательство требует обязательного приобретения полиса в отношении залогового имущества, если иное не прописано в соглашении. Защита здоровья, жизни и титула остается личным желанием заемщика.
Банк не вправе навязывать такие услуги и клиент всегда может от них отказаться. Однако отсутствие договора часто приводит к увеличению ставок. В случае приобретения страховки на все указанные риски оформляется комбинированное страхование. Однако приобретение такого продукта необходимо только на вторичную недвижимость и в первые три года действия договора по ипотеке. Страховка обычно оформляется у страховщиков, аккредитованных кредитными организациями. Они успешно прошли проверку и банки готовы работать с их полисами.
Что влияет на стоимость страховки по ипотеке
Стоимость полиса зависит от площади жилья, субъекта РФ, рыночной цены недвижимости, закладываемой банку в рамках ипотечного соглашения. Чем она больше, тем дороже страховка, и сэкономить на этом пункте не получится. Выбор комбинированного продукта в формате «жилье + жизнь/здоровье + титул» заметно увеличивает расходы на приобретение полиса. Два последних вида защиты не относятся к обязательным.Для страхования имущества ориентировочная стоимость достигает 0,1% от размера остатка по займу. Ставки по комплексным продуктам и защите жизни традиционно выше.
Свою роль в удорожании играет специфика жилья. Например, для газифицированного дома с деревянными перекрытиями гораздо больше факторов риска, чем для панельного с электроплитами. Следовательно, владелец жилья в панельном доме сможет сэкономить на ипотечном страховании.
Что нужно учесть при выборе полиса
Перед оформлением ипотечной страховки необходимо обратить внимание на ряд факторов:- вид страхования (добровольное или обязательное);
- год постройки объекта жилой недвижимости (чем больше возраст, тем сложнее рассчитывать на большую компенсацию);
- перечень рисков, подлежащих покрытию.
Период действия ипотечной страховки
Стандартный срок действия такого продукта составляет 12 месяцев. По прошествии этого периода необходимо продление договора. В случае отказа от пролонгации страхового соглашения в отношении заложенной квартиры или дома кредитная организация имеет право расторгнуть договор об ипотеке. Если объявлено о нежелании продлевать добровольный полис, также возникает вероятность пересчета выплат по займу.Косвенно сэкономить, исключив подорожание ипотечного займа, поможет своевременная пролонгация договора. У многих страховщиков это делается онлайн на официальном сайте. Отсутствие новой оплаты ведет к расторжению соглашения со страховщиком и значительно ухудшает отношения с банком. Последний может лишить клиента бонусов, льгот и иных преференций, предусмотренных для обладателей добровольных полисов.
Способы экономии на страховке при ипотеке
Покупка жилья на этапе строительства
Способы экономии на страховке при ипотеке Покупка жилья на этапе строительства Сэкономить на ипотечном страховании помогает приобретение строящегося жилья. Такие объекты априори невозможно застраховать. Ситуация изменится после ввода объекта в эксплуатацию и подписания акта приема-передачи. Тогда кредитор потребует приобрести полис. Однако за 1,5-2 года возведения жилья есть шанс на погашение всей суммы задолженности, и страховка вообще не понадобится. Страхование титула для новостройки не имеет значения, так как застройщик не сможет предъявить справку из психдиспансера с подтверждением факта неосознанности действий при продаже квартиры. Это означает, что он не способен препятствовать в реализации права владения.В ряде случаев на новостройке удается сэкономить до 60-65% от размера полного страхования относительно покупки вторичного жилья. Однако этот вариант актуален только до ввода дома в эксплуатацию. На вторичном рынке спустя три года не нужно страхование титула. В таком случае цена страхования идентичной квартиры первичного и вторичного рынка будет примерно одинаковой.
Оформление ипотечного займа на супругу
Формально пол никак не влияет на цену страховки жилья и титула. Однако ряд компаний предлагает женщинам более выгодные условия — экономия по ипотечному страхованию составляет до трети стоимости полиса. Объяснение простое — слабый пол меньше трудится физически, более осторожен и несет относительно небольшие риски для страховщика.Сокращение страховой суммы
В базовом формате страховая сумма идентична величине «тела» ипотечного займа. В некоторых случаях добавляются проценты по кредиту. Договор со страховщиком подписывается на 12 месяцев с дальнейшим продлением либо на весь период займа. Чаще всего в последнем случае он дифференцируется на отдельные отрезки, равные 12 месяцам.Такое многолетнее соглашение обязывает заемщика оплачивать взносы за полис каждый год в соответствии с графиком страховых платежей. Страховая сумма на каждом временном отрезке определяется в соответствии с остатком долга, указанным в графике платежей. В случае частичного досрочного возврата долга нужно обратиться к страховщику для нового расчета страховой суммы. При смене компании она изменится в обязательном порядке по причине расчета на основе нового графика.
Отказ от страхования титула
Еще несколько лет назад кредитные организации обязывали клиентов застраховать титул на весь период кредитования под залог недвижимости. Практика подтверждает, что это имеет смысл только в течение первых трех лет. Если за это время не нашлось лиц, оспаривающих сделку или факт наследования жилья, вероятность таких действий значительно уменьшается.Клиент, купивший недвижимость на вторичном рынке, имеет возможность договориться с кредитором о прекращении титульной страховки спустя три года. В результате экономия на ипотечном страховании составит 0,15% от суммы займа в год.
Сокращение числа рисков при страховании жизни
Кредитные организации выдвигают собственные требования в части количества рисков при страховании жизни. Для одних достаточно пары базовых пунктов:- инвалидность первой группы;
- смерть от болезни или несчастного случая.
Сравнение тарифных планов
Цена полиса с защитой от схожих рисков различается на 15-20%. В первый год ипотечного кредитования клиенты часто страхуют недвижимость в компании при своем банке во избежание увеличения процентной ставки. В дальнейшем допускается переоформить полис у другого страховщика из числа аккредитованных кредитной организацией. При выборе новой компании необходимо расторгнуть договор с прежней, так как условия отдельных соглашений предусматривают автоматическое продление полиса.Приобретение многолетней страховки
Вариант не подходит для заемщиков, планирующих досрочно погасить задолженность перед банком. В остальных случаях такое решение поможет сэкономить на ипотечном страховании при получении скидки в 15-20% от максимальной стоимости за долговременную страховку.Оформление налогового вычета
Преференция полагается лицам, застраховавшим здоровье/жизнь на срок от пяти лет (титул и недвижимость не учитываются). Государство возвращает 13% от суммы, уплаченной за этот период. Деньги можно получить в год уплаты налогов.Участие в маркетинговых акциях
Ипотечные заемщики — выгодные клиенты для страховщиков, так как сотрудничество с ними продолжается много лет. В такой ситуации у первых есть хороший шанс «выторговать» более интересные условия. Многие компании предлагают скидки 5-25% в зависимости от застрахованного объекта, здоровья заемщика, величины страхового взноса и периода действия полиса. Дисконт обычно формируется индивидуально.Предложение регулятора
В 2020 году Центробанк предложил сэкономить на страховке по ипотеке, переложив бремя ответственности с потребителей на кредитные организации. Инициатива сводилась к страхованию банком приобретаемого и взятого в залог жилья, жизни и здоровья клиента. Кредитная организация имеет право застраховать любые риски, но не должна требовать с клиента уплаты, компенсации премии. Концепция предусматривает, что заемщик информирует о страховом случае банк, а не страховщика.Продукт должен стать обязательным, а его сумма учитывается в стоимости ипотечного займа. Пока заемщики покупают полис у агентов — ими выступают финучреждения, на которые приходится львиная доля страховой премии. Против инициативы регулятора выступили ВСС и Ассоциация банков России. Основные доводы — действующая система весьма успешна, а реализация обновленной концепции не сделает ипотечное кредитование более доступным.
